Определение Судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОСЬМОГО КАССАЦИОННОГО СУДА ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 июня 2022 года Дело N 8Г-8920/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Соловьева В.Н.,

судей Умысковой Н.Г. и Прудентовой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-5537/2021 (УИД N 19RS0001-02-2021-008528-13) по исковому заявлению Абдориной Александры Александровны к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя,

по кассационной жалобе Абдориной Александры Александровны на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия от 8 февраля 2022 г.

Заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Умысковой Н.Г.,

судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции,

установила:

Абдорина Александра Александровна (далее - Абдорина А.А.) обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь") о взыскании страховой премии. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО "Альф-Банк" заключен кредитный договор на сумму 627 500 рублей сроком на 60 месяцев под 8,99 % годовых при стандартной процентной ставке 13,99%. Указанный дисконт в процентной ставке предоставляется заемщику в случае оформления договора жизни и здоровья на условиях, предусмотренных кредитным договором. Во исполнение данных условий кредитного договора ею с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" были заключены договоры страхования по следующим программам страхования: "Страхование жизни и здоровья" N, "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" N, "Будь здоров" N. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредит и обратилась в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" N в сумме 97 086,35 рублей. В добровольном порядке требования истца ответчиком не удовлетворены. Просила признать недействительным пункт 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО "АльфаСтрахование- Жизнь", взыскать с ответчика страховую премию по договору "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" N в размере 97 086,35 рублей 35 коп.

Определением суда от 23 ноября 2021 г. производство по делу в части требований о признании недействительным пункта 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО "АльфаСтрахование- Жизнь" прекращено в связи с отказом истца от иска в данной части.

Решением Абаканского городского суда Республики Хакасия от 23 ноября 2021 г. исковые требования удовлетворены частично.

С ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Абдориной А.А. взыскана страховая премия в размере 97 061,06 руб., штраф 48 530,53 руб., всего взыскать 145 591,59 руб.

С ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход муниципального образования г. Абакан взыскана государственная пошлина в размере 3 112 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия от 8 февраля 2022 г. решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 23 ноября 2021 г. отменено и принято новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе истец просит отменить апелляционное определение.

Кассатор настаивает на том, что намерение заемщика заключить спорный договор страхования N от ДД.ММ.ГГГГ было обусловлено исключительно необходимостью получения кредита, иного интереса страхование для истца не представляло. Заемщик полагал, что в данном случае личное страхование являлось способом обеспечения исполнения кредитного договора, поскольку из названия программ следовало, что производится страхование жизни и здоровья именно "заемщика Кредитов наличными" поэтому согласился. Как следует из Индивидуальных условий (стр.3) заемщик выразил согласие на перевод страховой премии по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы". Однако, Банк перевел страховую премию по другой программе, согласия на перевод страховой премии по которой заемщик не давал, а именно - "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы", после чего направил полис-оферту страхования N от ДД.ММ.ГГГГ содержащий условия иной программы, отличной от указанной на странице 3 ИУ на электронную почту потребителю. Таким образом, соглашение по существенному условию договора страхования не достигнуто.

Кроме этого, кассатор указывает на то, что из имеющегося в материалах дела полиса-оферты страхования N от ДД.ММ.ГГГГ видно, что данный документ истцом собственноручно не подписан. Как следует из предоставленного стороной ответчика Отчета о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика в целях заключения договора потребительского кредита (стр. 1), согласно данных по заявке на подписание (строка 7) - заявка подана в отношении Комплекта документов для получения кредита наличными. Сведений о получении заявки на подписание договоров страхования простой цифровой подписью Отчет не содержит, а из названия Отчета следует, что простая цифровая подпись выдана именно для целей заключения договора потребительского кредита, а не иных договоров.

Полагает, изложенное позволяет сделать вывод о том, что как договор страхования по программе: "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы", так и договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" - не заключены.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены в кассационном порядке обжалуемого апелляционного определения.

Кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения судом апелляционной инстанции не допущены.

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком Абдориной А.А. и АО "Альфа-Банк" кредитный договор, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 627500 рублей сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора стороны определилистандартную процентную ставку 13,99 % годовых и процентную ставку на дату заключения кредитного договора 8,99 % годовых, равную разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки в размере 5 % годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного страхования требованиям кредитного договора, и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного страхования/оплаты страховой премии по нему подлежит применению стандартная процентная ставка (раздел 4 кредитного договора).

Для применения указанного дисконта Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: по добровольному договору страхования на срок страхования должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск "Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее - риск "Смерть Заемщика");

- страховой риск "Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее - риск "Инвалидность Заемщика"),

Допускается формулировка термина "несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита;

- по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита) (раздел 18 кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ между страхователем Абдориной А.А. и страховщиком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" были заключены следующие договоры страхования:

- договор страхования N по программе "Страхование жизни и здоровья" (программа 1.02) в соответствии с условиями полиса-оферты и Условий добровольного страхования жизни и здоровья N, страховые риски "Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования", "Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования". Исключениями из страхового покрытия не являются события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными, которые страдают (или страдали) эпилепсией), а также события, происшедшие вследствие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Согласно Условиям добровольного страхования жизни и здоровья N под внешним событием понимается несчастный случай; выгодоприобретателем является Застрахованный, в случае его смерти - наследники Застрахованного. Страхователь получил полис-оферту и условия страхования, ознакомлен с ними (л.д. 69-70, 188 т. 1);

- договор страхования N по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" (программа 1.4) в соответствии с условиями полиса-оферты и Правил добровольного страхования жизни и здоровья, страховые риски "Смерть Застрахованного в течение срока страхования", "Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования", "Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск "Потеря работы")". Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. По риску "Инвалидность Застрахованного" не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Не признаются страховыми случаями страховые риски "Смерть Застрахованного", "Инвалидность Застрахованного" в том числе происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию). Страховая сумма в размере 525091 рубль 85 коп. по рискам "Смерть Застрахованного", "Инвалидность Застрахованного" устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.

Согласно Правилам страхования выгодоприобретателем является Застрахованный, в случае его смерти - наследники Застрахованного. Стороны определили, что страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страхователь/застрахованный уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств. В заявлении на добровольное оформление услуги страхования Абдорина А.А. указала, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению, получила и прочитала полис-оферту и Правила страхования до оплату страховой премии.

- договор страхования N по программе "Будь здоров" в соответствии с условиями полиса-оферты и Условий добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней, страховые риски "Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования", "Установление Застрахованному в течение срока страхования инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования", "Травматическое (телесное) повреждение, полученное Застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования". Не признаются страховыми случаями страховые риски в том числе происшедшие вследствие несчастных случаев, произошедших с Застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящими (состоявшими) на диспансерном учете по этому поводу. Выгодоприобретателем является Застрахованный Абдорина А.А., в случае ее смерти - наследники Застрахованного. Страхователь получил полис-оферту и Правила страхования, ознакомлен с ними.

ДД.ММ.ГГГГ страхователь Абдорина А.А. оплатила по договору страхования N страховую премию в сумме 99179 рублей 35 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Абдориной А.А досрочно исполнены обязательства по возврату кредита АО "Альфа-Банк".

В связи с досрочным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ Абдорина А.А. обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования N по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" и возврате части страховой премии (л.д. 76-77 т. 1). Ответом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ было отказано Абдориной А.А. в возврате страховой премии.

Разрешая настоящий спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 7 и 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", установив, что спорный договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств заемщика Абдориной А.А. по кредитному договору, заемщиком произведено полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем страховщик обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Суд апелляционной инстанции с такими выводами суда первой инстанции не согласился, отменил решение и принял новое об отказе в иске.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд апелляционной инстанции, проанализировал условия договора страхования N, Правила добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденные приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ N (л.д. 100-144 т. 1), ссылаясь на то, что приведенных положений договора страхования и правил страхования следует, что выплата страхового возмещения по договору личного страхования заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, напротив, договор предусматривает страховую выплату в определенном размере при наступлении страхового случая независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то есть досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, пришел к выводу, что поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. В данном случае ни условия договора страхования, ни положения закона не предусматривают возврат страховой премии (ее части) в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Кроме этого, апелляционный суд пришел к выводу, что договор личного страхования N не является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между заемщиком Абдориной А.А. и АО "Альфа-Банк", а, следовательно, к спорным правоотношениям не подлежат применению положения части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", соответственно не нашел оснований для возврата заемщику страховой премии, не установил нарушения обязательства со стороны ответчика.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции полагает, что оснований не согласиться с данным выводом суда апелляционной инстанции по доводам кассационной жалобы не имеется.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 11 статьи 12 Федерального закона "О потребительском кредите" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (в редакции Федерального закона N 483-ФЗ от 27.12.2019) В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Вопреки доводам кассационной жалобы о том, что спорный договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств, суд апелляционной инстанции пришел к обоснованному выводу, что по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в части 2.4 статьи 7 названного закона, для возврата истице части уплаченной ею страховой премии.

В то же время в договоре страхования между истицей и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Кроме того, как указано судом, вся необходимая информация о договоре личного страхования Абдориной А.А. была предоставлена в момент заключения такого договора, которая, достоверно зная об условиях страхования, согласилась на заключение договора личного страхования.

Предоставленная информация об условиях кредитного договора и договора страхования соответствовала требованиям статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и обеспечивала возможность принятия Абдориной А.А. осознанного решения о заключении кредитного договора и (или) договора страхования или отказе от такового, в то время как доказательств нарушения банком или страховщиком положений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" суду не представлено.

В связи с этим суд на законных основаниях отказал в удовлетворении требования истицы о взыскании со страховщика части страховой премии.