Определение Судебной коллегии по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СЕДЬМОГО КАССАЦИОННОГО СУДА ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 мая 2022 года Дело N 8Г-6645/2022

г.Челябинск 24.05.2022

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Тульской И.А.,

судей Бабкиной С.А., Шелепова С.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-6070/2021 по иску Мокана Руслана Викторовича к публичному акционерному обществу "Страховая компания "Росгосстрах" о защите прав потребителей,

по кассационной жалобе публичного акционерного общества "Страховая компания "Росгосстрах" на решение Нижневартовского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры от 13.10.2021 и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры от 12.01.2022.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Бабкиной С.А., доводы представителя публичного акционерного общества "Страховая компания "Росгосстрах" - Титова А.Н., действующего по доверенности от 05.06.2020, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Мокан К.В. обратился в суд с исковым заявлением, которым просил взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" страховую премию в размере 104 135 руб. 20 коп. по страхованию выезжающих за рубеж, компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 50%, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб.

В обосновании требований истцом указано, что 29.11.2018 взял кредит в ПАО Банк "ФК Открытие" по кредитному договору N<данные изъяты> от 29.11.2018, одновременно заключив страховой полис комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж с ответчиком со страховой премией по страхованию выезжающих за рубеж на сумму 104 135,20 руб. Истец 06.07.2021, 10.07.2021 обращался к ответчику с заявлениями о возврате денежных средств, по договору страхования, поскольку договор не действовал весь период и страховая сумма была равна нулю, в ответ на которые 07.07.2021 и 13.07.2021 ответчик отказал в выплате и удовлетворении претензии. Срок для расторжения договора не пропустил, так как за рубеж не выезжал, в связи с пандемией коронавируса, а так же был установлен запрет на выезд за границу.

Решением Нижневартовского городского суда от 13.10.2021 исковые требования удовлетворены.

Взыскано с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Мокан Р.В. страховая премия в размере 104 135 руб. 20 коп., компенсация морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 52 567 руб. 60 коп., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., всего 172 702 руб. 80 коп.

Взыскано с ПАО СК "Росгосстра" в доход бюджета города Нижневартовска государственная пошлина в размере 3 582 руб. 70 коп.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры от 12.01.2022 решение суда первой инстанции оставлено без изменения, апелляционная жалоба ПАО СК "Росгосстрах" - без удовлетворения.

ПАО СК "Росгосстрах" обратилось в суд кассационной инстанции с кассационной жалобой, в которой просит судебные постановления отменить.

Ответчик ссылается на нарушение судами норм материального права. Суды ошибочно посчитали, что договор страхования по риску страхование выезжающих за рубеж не начал действовать, поскольку истец не выезжал и не планировал выезжать за рубеж. По условиям договора срок действия договора с момента заключения договора и по рискам 1.1, 1.2, 1.3 - 1826 дней, а по риску в пункте 2.1- 12 месяцев с даты заключения договора. В этой связи, суды неверно определилиобстоятельства дела и протолковали условия договора.

Истец, третье лицо, в судебное заседание кассационной инстанции не явились, о времени и дате судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, Седьмой кассационный суд общей юрисдикции считает жалобу подлежащей удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судами установлено, что 29.11.2018 Мокан Р.В. заключил с ПАО Банк "ФК Открытие" кредитный договор N<данные изъяты> и с ПАО СК "Росгосстрах" заключил договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N 2481113ДО-СЗ-18.

Договор страхования заключен сторонами на основании Правил страхования от несчастных случаев N 81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубежN 174 ПАО СК "Росгосстрах", на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт для кредитозаемщиков ПАО Банк "ФК Открытие".

По условиям договора страхования страховыми рисками являются:

1. действующими на территории Российской Федерации - страхование от несчастных случаев - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (пункты 1.1., 1.2., 1.3. Полиса);

2. действующими за пределами Российской Федерации - по страхованию выезжающих за рубеж - медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации.

Страховая премия составила по страхованию: выезжающих за рубеж 104 135,20 руб. (страховая сумма - 6 000 000 руб.), от несчастных случаев - 5 480,80 руб. (страховая сумма - 1 382 300 руб.), а всего страховая премия по договору составила 109 616 руб. и уплачена истцом по платежному поручению 29.11.2018.

06.07.2021, 10.07.2021 истец обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования от 29.11.2018 N 2481113ДО-СЗ-18 заключенного с ПАО СК "Росгосстрах" в части пункта 2.1. договора - страхование граждан, выезжающих за рубеж, поскольку договор в данной части не вступил в силу и страховая сумма была нулю, с требованием о возврате уплаченной страховой премии, с указанием реквизитов для перечисления денежных средств и приложением копии заграничного паспорта.

В ответ на указанные обращения, ответчик в письмах от 07.07.2021 и 13.07.2021 отказал в возврате уплаченной страховой премии, указывая на то, что она не подлежит возврату.

Решением финансового уполномоченного от 29.07.2021 N У-21-102859/5010-003 отказано в удовлетворении требований Мокана Р.В. к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страховой премии при отказе от договора страхования, с оставлением без рассмотрения требования о расторжении договора страхования ввиду того, что оно не подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным.

Истец полагая, что его права нарушаются, в том числе как потребителя, имеющего права на односторонний отказ от договора, условиями договора он не воспользовался, не пересекал границу Российской Федерации и не проходил паспортный контроль, обратился с настоящим иском в суд.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции применил положения статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации и, исходя из буквального толкования условий договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, содержащихся в страховом полисе и Правилах страхования выезжающих за рубеж, пришел к выводу, что действие договора страхования по риску предусмотренному пунктом 2.1. - страхование выезжающих за рубеж - медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации не наступило, ввиду того, что в 2020-2021 годы истец не пересекал границу Российской Федерации и не проходил паспортный контроль, тогда как срок страхования по рискам медицинская и экстренная помощь (не ранее даты начала срока страхования, указанной в страховом Полисе) устанавливается с момента первого пересечения застрахованным границы территории страхования при въезде на территорию страхования, при этом въезд на территорию страхования - прохождение паспортного контроля при пересечении границы территории страхования.

В этой связи, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии у ответчика обязанности по возврату уплаченной страховой премии в размере 104 135 руб. 20 коп., без каких - либо удержаний (в том числе, 35% от страховой премии в соответствии с абз. 1 пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей).

Установив нарушение прав истца, суд первой инстанции взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 52 567 руб. 60 коп., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб.

Суд апелляционной инстанции согласился с указанными выводами суда первой инстанции, оставив решение без изменения и отметив, что срок действия договора страхования по событию пункта 2.1. - по страхованию выезжающих за рубеж - медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации, указан как 12 месяцев с даты заключения договора страхования. Согласно Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, N 174 ПАО СК "Росгосстрах" (далее - Правила страхования выезжающих за рубеж), срок страхования по рискам медицинская и экстренная помощь устанавливается с момента первого пересечения застрахованным границы территории страхования при въезде на территорию страхования, но не ранее даты начала срока страхования, указанной в страховом Полисе, и до момента пересечения застрахованным границы территории страхования при выезде с территории страхования, но не позднее даты окончания срока страхования, указанной в страховом Полисе, по времени территории страхования. Въезд на территорию страхования/выезд с территории страхования - прохождение паспортного контроля при пересечении границы территории страхования.

В пункте 5.11 Правил страхования выезжающих за рубеж предусмотрено, что страхование обусловленное договором страхования, действует в период строка страхования, указанного как застрахованное количество дней в полисе в графе Количество застрахованных дней.

Пунктами 7.1., 7.1.3., 7.2.1. Правил страхования выезжающих за рубеж оговорено, что договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования по требованию страхователя до начала срока страхования, по всем рискам, кроме риска "Отмена поездки", подлежит возврату страхователю уплаченная страховщику страховая премия в течение 10 рабочих дней с даты предоставления страхователем заявителя о прекращении договора страхования. Страховщик удерживает 35% от уплаченной страховой премии, но не менее 100 руб.

Исходя из буквального толкования условий, изложенных в страховом полисе в совокупности с Правилами страхования N 174, суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что действие договора страхования по риску 2.1 (выезжающих за рубеж) не наступило, а отказ от договора последовал до начала срока страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно части 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 2 и 3 постановления от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" разъяснил, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Под точным соблюдением норм процессуального права понимается обязанность суда и сторон строго следовать императивным положениям гражданского процессуального законодательства.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст.55, 59-61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Обжалуемые судебные постановления указанным требованиям не отвечают.

Действительно, судами первой и апелляционной инстанций верно установлено, что спорные правоотношения сторон подлежат регулированию в том числе в соответствии с Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Вместе с тем, в пункте 1 названного Указания разъяснено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Из указанного следует, что страховщик обязан возвратить страхователю уплаченную последним страховую премию в полном объёме при наличии одновременно следующих условий: страхователь отказался от договора страхования; данный отказ заявлен в течение 14 дней с даты заключения договора; в течение указанных 14 дней не наступило событие, имеющее признаки страхового случая.

В случае заявления страхователя об отказе от договора страхования после истечения 14 дней с даты заключения договора страхования требование о возврате страховой премии разрешается в соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации с учётом обстоятельств, послуживших основанием для такого отказа, условий договора страхования и Правил страхования, являющихся его неотъемлемой частью (статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом Правилами страхования может быть установлена возможность возврата уплаченной страховой премии как полностью, так и в процентном отношении к общей сумме страховой премии (абз.2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Перечисленные выше условия являются юридически значимыми для разрешения настоящего спора, от их установления и оценки зависело правильное рассмотрение спора.

Кроме того, согласно пункту 4 Указания его требования не распространяются на случай осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.