Определение Судебной коллегии по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СЕДЬМОГО КАССАЦИОННОГО СУДА ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 мая 2022 года Дело N 8Г-5590/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Тульской И.А.,

судей Загуменновой Е.А., Бабкиной С.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело N 2-261/2021 по заявлению САО "ВСК" об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг

по кассационной жалобе финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 20 декабря 2021 года.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Загуменновой Е.А. об обстоятельствах дела и доводах кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

САО "ВСК" обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 25 апреля 2019 года N У-21-45403/5010-008 по обращению потребителя финансовой услуги Мкртумян Нарине Арменаковны (далее - Мкртумян Н.А.), снижении неустойки, распределении расходов.

Требование мотивировано тем, что 20 декабря 2020 года по вине водителя Румана А.Е., управлявшего транспортным средством ВАЗ 21099, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, причинен ущерб принадлежащему Мкртумян Н.А. транспортному средству Nissan Presea, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, под управлением Фафахчана Р.Г. Гражданская ответственность Румана А.Е. застрахована в ПАО "АСКО-Страхование". По информации с сайта Российского Союза автостраховщиков гражданская ответственность Фафахчана Р.Г. застрахована в САО "ВСК" по договору ОСАГО серии РРР N 5044646890 от 13 января 2020 со сроком страхования с 13 января 2020 по 12 января 2021. Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии (далее также - ДТП) осуществлялось без участия уполномоченных на то сотрудников полиции. Мкртумян Н.А. 22 декабря 2020 обратилась в САО "ВСК" с заявлением о прямом возмещении убытков по договору ОСАГО. По направлению финансовой организации произведен осмотр принадлежащего заявителю транспортного средства. 15 января 2021 САО "ВСК" в адрес потребителя направлено уведомление об отсутствии правовых оснований для прямого возмещения убытков, так как договор ОСАГО досрочно прекращен в связи с полной гибелью транспортного средства. В ответ на поступившее 01 марта 2021 заявление (претензию) с требованием о выплате страхового возмещения, неустойки в связи с нарушением срока выплаты, финансовая организация письмом уведомила потребителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований на основании ранее принятого решения. По обращению Мкртумян Н.А. принято решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 25 апреля 2021 года N У-21-45403/5010-008, которым требования Мкртумян Н.А. удовлетворены, с САО "ВСК" взыскано страховое возмещение в размере100 000 руб., неустойка за период, начиная с 20 января 2021 по дату фактического исполнения обязательства, исходя из ставки 1% за каждый день просрочки. Страховщик считает данное решение незаконным, поскольку договор ОСАГО досрочно прекратил свое действие до наступления дорожно-транспортного происшествия, произошедшего20 декабря 2020 года, вследствие полной гибели транспортного средства в другом дорожно-транспортном происшествии. Считает, что размещение информации на сайте Российского Союза автостраховщиков о действующем на дату дорожно-транспортного происшествия статусе договора ОСАГО, не является безусловным основанием к удовлетворению требований потребителя. Полагает, что договор ОСАГО РРР N 5044646890 досрочно прекратил свое действие вследствие полной гибели транспортного средства в дорожно-транспортном происшествии 22 июля 2020 года, в связи с чем потребителю была произведена выплата страхового возмещения в размере 100 000 руб. Указывает, что обращение потребителя к финансовому уполномоченному не содержит паспортных данных, а указанный в обращении адрес электронной почты не позволяет идентифицировать подателя обращения как Мкртумян Н.А. Поскольку в данном случае потребитель не мог быть идентифицирован в качестве лица, которое обратилось лично, через законного представителя, вследствие чего обращение потребителя не могло быть рассмотрено финансовым уполномоченным, производство по обращению подлежало прекращению. В связи с отсутствием оснований к удовлетворению основного требования, у финансового уполномоченного отсутствовали основания для взыскания с САО ВСК длящейся неустойки. Соразмерность взысканной неустойки финансовым уполномоченным не установлена.

Определением Абатского районного суда Тюменской области от 22 сентября 2021 года к участию в деле в качестве заинтересованных лиц привлечены Румак А.Е., ПАО "АСКО-Страхование".

Решением Абатского районного суда Тюменской области от 14 октября 2021 года в удовлетворении заявления отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 20 декабря 2021 года решение суда первой инстанции отменено, принято по делу новое решение, которым решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций N <данные изъяты> от 25 апреля 2021 отменено, апелляционная жалоба заявителя САО "ВСК" удовлетворена.

Не согласившись с апелляционным определением, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций обратился в суд кассационной инстанции, просит его отменить, оставить в силе решение суда первой инстанции.

Податель кассационной жалобы указал, что действующее законодательство не содержит правил, каким-либо образом ограничивающих или запрещающих выплату страхового возмещения, если полная гибель транспортного средства (экономическая гибель) как страховой случай была установлена повторно. Аналогичным образом закон не запрещает собственнику транспортного средства самостоятельно и за свой счет произвести его ремонт, пусть даже и с расходами, которые превышают размер полученной страховой выплаты. Собственник транспортного средства самостоятельно определяет его судьбу и разрешает вопрос о целесообразности ремонта. Из материалов дела усматривается, что спорное транспортное средство после ДТП было восстановлено и эксплуатировалось, утрачено не было. Податель жалобы отметил, что страховщик в нарушение пункта 1.16 Правил об ОСАГО не предоставил каких-либо официальных документов, свидетельствующих об утилизации транспортного средства. Транспортное средство не было снято с регистрационного учета в связи с его гибелью, участвовало в ДТП от 20.12.2020, фактическая гибель в предшествующем ДТП не наступила. Каких-либо доказательств того, что договор ОСАГО был расторгнут по иным основаниям, в том числе, предусмотренным статьей 450 Гражданского кодекса Российский Федерации, финансовому уполномоченному не представлено.

Участвующие в деле лица в судебное заседание кассационной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Обсудив доводы кассационной жалобы, изучив материалы гражданского дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения судебного постановления, исходя из следующего.

Кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом (пункт 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судом кассационной инстанции не установлено.

Согласно пункту 4 статьи 931 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) порядок реализации определенных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Центральным банком Российской Федерации в правилах обязательного страхования.

В соответствии с подпунктом "а" п. 2 ст. 5 Закона об ОСАГО правила обязательного страхования наряду с другими положениями включают в себя порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования.

В соответствии со ст. 10 Закона об ОСАГО, п.1.1. Правил ОСАГО, срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за исключением случаев, для которых настоящей статьей предусмотрены иные сроки действия такого договора.

Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что страховые обязательства по договору страхования могут быть прекращены до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным чем наступления страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной стать и (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1.13 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России 19 сентября 2014 года N 431-П, одним из случаев досрочного прекращения действия договора обязательного страхования является гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования.

Под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость (пп. "а" п. 18 ст. 12 Закона об ОСАГО).

В силу п. 1.16. Правил ОСАГО в случаях досрочного прекращения действия договора обязательного страхования, предусмотренных п. 1.13 Правил ОСАГО, датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата события, которое явилось основанием для его досрочного прекращения и возникновение которого подтверждено документами уполномоченных органов.

Исходя из смыслового содержания данного положения, из него не следует, что под гибелью (утратой) имущества понимается исключительно технический критерий (невозможность ремонта транспортного средства). Указанное положение, определяющее правовые последствия в виде досрочного прекращения действия договора обязательного страхования при гибели транспортного средства, следует трактовать в корреспонденции с нормами подпункта "а" пункта 18 статьи 12 Закона об ОСАГО, которыми определены критерии полной гибели транспортного средства.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Судами установлено, что 22 июля 2020 года в 21:23 час. в Тюменской области произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля Nissan Presea, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, под управлением Фафахчана Р.Г. и автомобиля ВАЗ 21074 государственный регистрационный знак <данные изъяты>, под управлением Макарова А.А., по вине последнего.

Согласно сведениям извещения о дорожно-транспортном происшествии, автогражданская ответственность водителя Nissan Presea, государственный регистрационный знак <данные изъяты> Фафахчана Р.Г. застрахована в САО "ВСК" по полису серии РРР N <данные изъяты>, с периодом действия с 13 января 2020 года по 12 января 2021 года; автогражданская ответственность водителя автомобиля ВАЗ 21074 государственный регистрационный знак <данные изъяты> Макарова А.А., застрахована в ООО "НСГ - "РОСЭНЕРГО", по полису серии ККК N 3012049359 со сроком действия до 13 августа 2020 года.

Мкртумян Н.А. обратилась с заявлением 28 июля 2020 года о прямом возмещении убытков, за причиненный вред транспортному средству Nissan Presea к страховщику САО "ВСК".

23 июля 2020 проведен осмотр транспортного средства, составлен акт.

Согласно экспертному заключению о рыночной стоимости годных остатков N 7 445 780-ГО2 ООО "АВС-Экспертиза" от 02 августа 2020, итоговая величина рыночной стоимости автомобиля Nissan Presea, по состоянию на дату оценки в доаварийном состоянии составляет 171 237,5 руб., стоимость автомобиля за вычетом годных остатков и материалов составляет 138 737,50 руб.

Страховщиком 10 августа 2020 составлен акт о страховом случае, подтверждающий решение страховщика об осуществлении страховой выплаты в размере 100 000 руб., фиксирующий причины и обстоятельства дорожно-транспортного происшествия, являющегося страховым случаем, его последствия, характер и размер понесенного ущерба, размер подлежащей выплате страховой суммы; платежным поручением N 068801 от 11 августа 2020 года указанная сумма перечислена на счет потерпевшей Мкртумян Н.А.

Таким образом, данный страховой случай был урегулирован страховщиком на условиях полной гибели транспортного средства.

Далее, 21 сентября 2020 по вине водителя Быкова Д.В., управлявшего транспортным средством DAEWOO NEXIA государственный регистрационный знак С452УО72, ответственность которого была застрахована в АО "АльфаСтрахование" по полису РРР N 5051252512, причинены механические повреждения транспортному средству Nissan Presea, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, принадлежащему Мкртумян Н.А., которым в момент дорожного происшествия управлял водитель Фафахчан Р.Г., ответственность которого была застрахована по полису РРР N 5044646890 в САО "ВСК".

Потерпевшая Мкртумян Н.А. 02 октября 2020 обратилась по прямому возмещению убытка в страховую компанию САО "ВСК" с заявлением о страховом возмещении.

Согласно экспертному заключению о рыночной стоимости годных остатков N 7573316-ГО2 "АВС-Экспертиза" от 07 октября 2020, итоговая величина рыночной стоимости автомобиля Nissan Presea, по состоянию на дату оценки в доаварийном состоянии составляет 158 080 руб., стоимость автомобиля за вычетом годных остатков и материалов составляет 130 580 руб.

В соответствии с условиями Соглашения об урегулировании страхового случая без проведения технической экспертизы от 08 октября 2020, между САО "ВСК" и Мкртумян Н.А., размер страхового возмещения определен в сумме 130 580 руб. по убытку N 7573316.

Страховщиком 12 октября 2020 составлен акт о страховом случае, подтверждающий решение страховщика об осуществлении страховой выплаты в размере 130 580 руб., фиксирующий причины и обстоятельства дорожно-транспортного происшествия, являющегося страховым случаем, его последствия, характер и размер понесенного ущерба, размер подлежащей выплате страховой суммы; платежным поручением N 088328 от 13 октября 2020 года указанная сумма перечислена на счет потерпевшей Мкртумян Н.А.

Страховщик 16 декабря 2020 направил Мкртумян Н.А. уведомление о досрочном прекращении действия договора ОСАГО РРР N 5044646890 с 22 июля 2020 в связи с гибелью транспортного средства, указанного в страховом полисе ОСАГО, на основании п. 1.13 Правил ОСАГО, утвержденных банком России 19 сентября 2014 N 431-П; страховая премия за не истекший срок действия договора ОСАГО в размере 2 293,63 руб. будет перечислена Мкртумян Н.А. в установленный законом срок.

Указанное уведомление было направлено 16 декабря 2020 почтой страхователю Мкртумян Н.А. по адресу: <данные изъяты> с почтовым идентификатором <данные изъяты>; данное почтовое отправление вернулось страховщику по истечении срока хранения.

Согласно копии платежного поручения N 445199 от 15 декабря 2020 страховщик перечислил Мкртумян Н.А. часть страховой премии по договору РРР N <данные изъяты> в размере 2 293,63 руб.

Далее, 20 декабря 2020 года произошло другое дорожно-транспортное происшествие по вине водителя Румака А.Е., управлявшего транспортным средством ВАЗ 21099 государственный регистрационный знак <данные изъяты>, в ходе которого был причинен вред принадлежащему Мкртумян Н.А. транспортному средству Nissan Presea, государственный регистрационный знак <данные изъяты>.

На момент дорожно-транспортного происшествия автогражданская ответственность Мкртумян Н.А. застрахована в САО "ВСК" по полису ОСАГО РРР N <данные изъяты>; Румака А.Е. в ПАО "АСКО-Страхование" по полису серии ХХХ N 0150911101.

22 декабря 2020 года Мкртумян Н.А. направила в адрес страховщика САО "ВСК" письменное заявление о прямом возмещении убытков по договору ОСАГО с приложением документов, предусмотренных Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П.

21 декабря 2020 года САО "ВСК" произведен осмотр поврежденного транспортного средства, составлен акт осмотра.

15 января 2021 САО "ВСК" уведомила потерпевшую Мкртумян Н.А. об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку договор страхования РРР N <данные изъяты> досрочно прекращен в связи с полной гибелью транспортного средства.

В настоящее время собственником транспортного средства Nissan Presea является Сыздыков Куаныш Касенович на основании договора купли-продажи транспортного средства от 10 февраля 2021.

24 февраля 2021 Мкртумян Н.А. направила в адрес САО "ВСК" досудебную претензию, согласно которой просила в течение 10 календарных дней произвести страховую выплату в счет возмещения ущерба, выплатить неустойку за период с 21 января 2021 по день фактического исполнения, исходя из ставки 1% за каждый день просрочки на суммы невыплаченного страхового возмещения.

САО "ВСК" свою позицию по данному вопросу не изменило, о чем сообщила в ответе на претензию Мкртумян Н.А. 13 марта 2021.

После чего, Мкртумян Н.А. обратилась к финансовому уполномоченному с требованием к САО "ВСК" о выплате страхового возмещения и неустойки.

Согласно экспертному заключению N У-21-45403/3020-004 от 16 апреля 2021, составленному ООО "Морган Бразерс Ассист" по поручению финансового уполномоченного, размер расходов на восстановительный ремонт в отношении повреждений транспортного средства, возникших в результате рассматриваемого дорожно-транспортного происшествия, составляет с учетом износа 119 700 руб., без учета износа 222 000 руб., стоимость транспортного средства до повреждения на дату дорожно-транспортного происшествия составляет 165 200 руб., стоимость годных остатков - 41 000 руб.

25 апреля 2021 года решением финансового уполномоченного N У-21-45403/5010-008 требования Мкртумян Н.А. удовлетворены; в пользу Мкртумян Н.А. взыскано страховое возмещение в размере 100 000 руб., неустойка в случае неисполнения САО "ВСК" решения по выплате взысканного страхового возмещения в течение десяти рабочих дней после вступления решения в силу, за период с 20 января 2021 года по дату фактического исполнения САО "ВСК" обязательства по выплате страхового возмещения, исходя из ставки 1% за каждый день просрочки, начисляя на взысканную сумму, но не более 100 000 руб.

САО "ВСК", не согласившись с решением финансового уполномоченного, обратилось с заявлением в суд об отмене решения финансового уполномоченного от 25 апреля 2021 года N У-21-45403/5010-008.

Разрешая заявление САО "ВСК" по существу и отказывая в удовлетворении требований, суд первой инстанции исходил из того, что на момент возникновения страхового случая 20 декабря 2020 года не имелось доказательств полной гибели транспортного средства Nissan Presea после дорожно-транспортного происшествия от 22 июля 2020 года, страховщик не представил доказательств направления сведений в РСА о прекращении договора ОСАГО РРР N 5044646890, уведомления Мкртумян Н.А. о досрочном прекращении указанного договора ОСАГО и возврата части страховой премии, следовательно, договор ОСАГО на момент страхового случая 20 декабря 2020 был действительным, в связи с чем, оснований для отмены оспариваемого решения финансового уполномоченного не усмотрел.