Определение Судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОСЬМОГО КАССАЦИОННОГО СУДА ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 7 марта 2023 года Дело N 8Г-2596/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Бойко В.Н.,

судей Севостьяновой И.Б., Сулеймановой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-445/2022 (УИД 55RS0004-01-2022-000006-45) по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Скутиной Елене Геннадьевне, Березе Татьяне Алексеевне, Бацилевой Татьяне Алексеевное о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску Скутиной Елены Геннадьевны, Березы Татьяны Алексеевны к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о возложении обязанности исполнить обязательства, взыскании суммы комиссии, переплаты, процентов, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя, судебных расходов, признании кредитного договора расторгнутым,

по кассационной жалобе Скутиной Елены Геннадьевны на решение Октябрьского районного суда г.Омска от 21 июня 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 14 октября 2022 г.,

Заслушав доклад судьи И.Б. Севостьяновой,

установила

ПАО "Совкомбанк" обратилось с иском к Скутиной Е.Г., Береза Т.А., Бацилевой М.А. о взыскании 148 056,10 руб. задолженности по кредитному договору N от 24.04.2017, заключенному с Бацилевым А.В., указывая, что 24.04.2017 между банком и Бацилевым А.В. заключен кредитный договор N, и ему предоставлен кредит в сумме 113 143,73 руб. под 29,9% годовых сроком на 36 месяцев.

Бацилев А.В. умер ДД.ММ.ГГГГ. После его смерти наследственное имущество принято наследниками Скутиной Е.Г., Береза Т.А. Бацилевой М.А., с которых банк просил взыскать задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 29.09.2021 в размере 148 056,10 руб., из которых просроченная ссуда 66 221,45 руб., просроченные проценты 15 981 руб., проценты по просроченное ссуде 37 832,04 руб., неустойка по ссудному договору 3 969,36 руб., неустойка на просроченную ссуду 24 052,25 руб.

Скутина Е.Г. обратилась со встречным иском (с учетом уточнений) к ПАО "Совкомбанк" об обязании ответчика исполнить обязательства по гарантированной выплате страхового возмещения независимо от поступления денежных средств от страховой компании и обязании осуществить все связанные с такой выплатой расчеты в соответствии с пунктом 2.3 заявления о предоставлении потребительского кредита, взыскании 2/5 от суммы комиссии за карту Gold в размере 7 199 руб. и процентов по статье 395 ГК РФ в сумме 2640,79 руб., что составляет 3 935,92 руб.; взыскании 2/5 от суммы переплаты по процентной ставке 29,9% годовых 23 890,26 руб. и 5 705,15 руб. процентов по статье 395 ГК РФ, что составляет 11 838,16 руб.; взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 руб.; взыскании 2/5 от суммы штрафа за нарушение прав потребителя от присужденных сумм в размере 69 557,39 руб., что составляет 27 822,96 руб.; признании кредитного договора N от 24.04.2017 расторгнутым на дату обращения Скутиной Е.Г. с заявлением о страховом событии 12.12.2018., взыскании судебных расходов.

Исковые требования мотивированы тем, что Бацилев А.В. выбрал Программу страхования, которая, в том числе, предусматривает риск "Смерть в результате несчастного случая или болезни" для заявителя в возрасте от 18 до 59 лет. Страховой случай наступил ДД.ММ.ГГГГ, однако банком не исполнены обязанности по урегулированию спорного вопроса со страховой компанией, страховое возмещение не выплачено. Страховой компанией на обращение наследника отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что произошедшее с Бацилевым А.В. событие не является страховым случаем, поскольку Бацилев А.В. на момент смерти достиг возраста более 60 лет, а смерть наступила в результате заболевания. Кроме того, указала, что со счета заемщика банком была удержана комиссия за карту Gold в сумме 7 199 руб., что является незаконным. Кредитный договор N от 24.04.2017 не содержит условий о взимании комиссии за выдачу карт. Условиями кредитного договора N от 24.04.2017 г. установлено, что кредит Бацилеву А.В. был предоставлен ПАО "Совкомбанк" под 19,9% годовых. В представленных истцом расчетах проценты по ссуде и просроченной ссуде ведутся по ставке 29,9% годовых. Действия Банка по взиманию с заемщика Бацилева А.В. спорных платежей по ставке 29,9 процентов годовых являются незаконными. Переплата по кредиту на день смерти Бацилева (ДД.ММ.ГГГГ) по ставке 29,9% на 23 890,26 руб. больше, чем по кредиту по ставке 19,9% на ту же дату. Полученная незаконно банком плата подлежит взысканию с ПАО "Совкомбанк" в пользу наследников заемщика Бацилева А.В., также подлежат взысканию проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 01.12.2018 по 12.05.2022. С учетом нарушения банком положений Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ПАО "Совкомбанк" подлежит взысканию штраф.

Береза Т.А. обратилась со встречным иском к ПАО "Совкомбанк" с требованиями, аналогичными требованиям встречного иска Скутиной Е.Г.

Решением Октябрьского районного суда г.Омска от 21.06.2022 исковые требования ПАО "Совкомбанк" удовлетворены частично.

Взыскана солидарно со Скутиной Е.Г., Березы Т.А., Бацилевой М.А в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору N от 24.04.2019, в том числе 44 079,1 руб. просроченная ссуда, 18 921, 09 руб. процентов, 5000 руб. неустойки, 2 812 руб. расходов по оплате государственной пошлины. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В удовлетворении встречных исковых требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 14.10.2022 решение суда отменено в части, резолютивная часть изложена в следующей редакции:

"Исковые требования ПАО "Совкомбанк" к Скутиной Е.Г., Береза Т.А., Бацилевой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно со Скутиной Е.Г., Береза Т.А., Бацилевой М.А. в пользу ПАО "Совкомбанк" в счет задолженности по кредитному договору N от 24.04.2017 основной долг - 52 948, 04 руб., проценты - 9 535,85 руб., неустойка - 2 678,69 руб., расходы по оплате государственной пошлины - 1 831 руб.

Исковые требования Скутиной Е.Г., Береза Т.А. к ПАО "Совкомбанк" об обязании исполнить обязательства по гарантированной выплате страхового возмещения, взыскании комиссии за карту Gold, суммы переплаты по процентной ставке 29,9% годовых, процентов за пользование денежными средствами со ст.395 ГК РФ, компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя, признании кредитного договора расторгнутым взыскании расходов на оплату услуг представителя удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Скутиной Е.Г., Береза Т.А. комиссию за карту Gold в размере 7 199 руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме 2 924, 06 руб.

Произвести зачет однородных требований и окончательно взыскать солидарно со Скутиной Е. Г., Береза Т.А., Бацилевой М.А. в пользу ПАО "Совкомбанк" в счет задолженности по кредитному договору N от 24.04.2017 основной долг - 42 825, 44 руб., проценты - 9 535, 85 руб., неустойка - 2 678, 69 руб., расходы по оплате государственной пошлины - 1 831 руб., а всего - 55 039, 98 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО "Совкомбанк", встречных исковых требований Скутиной Е.Г., Береза Т.А. отказано".

В кассационной жалобе Скутина Е.Г., оспаривая законность решения и апелляционного определения, указывает на несоответствие выводов судов фактическим обстоятельствам дела, нарушение норм материального и процессуального права, ставит вопрос об их отмене и просит принять по делу новое судебное постановление, которым отказать в удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк", встречные исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В обоснование кассационной жалобы указывает на несогласие с выводом суда апелляционной инстанции о зачете к требованиям банка взысканной комиссии за карту Gold в размере 7 199 руб., а также процентов за пользование денежными средствами в размере 2 924,06 руб. Ссылаясь на вывод суда апелляционной инстанции, что комиссия за выдачу карты Gold в размере 7 199 руб. была удержана банком на основании ничтожной сделки, полагает, что данная комиссия подлежит исключению из суммы кредита, указанные денежные средства не являются заемными, начисление на них процентов не могло производиться. Полагает, что произведенный судом апелляционной инстанции зачет по исковым требованиям банка, включающим в остаток основного долга комиссию за выдачу карты Gold, позволяет банку извлечь выгоду из недобросовестного поведения, расчет суда апелляционной инстанции не может быть признан достоверным. Выражает несогласие с отказом суда апелляционной инстанции во взыскании процентов в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации и штрафа за нарушение прав потребителя. Указывает также на то, согласно общим условиям потребительского кредита банк не имеет права заявлять финансовые требования к наследникам заемщика, включенного в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, вне зависимости от уплаты страхового возмещения страховой компании по страховому случаю, с полным исключением ответственности наследников заемщика в случае его смерти.

В дополнениях к кассационной жалобе Скутина Е.Г. обращает внимание на то, что, отказывая в удовлетворении встречного требования, суды не учли, что смерть заемщика, подключенного к Программе добровольной финансовой и страховой защиты, как обстоятельство возникновения обязательств Банка перед наследниками является достаточным основанием для полного исключения ответственности наследников заемщика в случае его смерти, независимо от обстоятельств и возраста заемщика на момент ее наступления, факта признания ее страховым случаем и действиями страховщика в этой связи. Именно на таких условиях был заключен кредитный договор.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Информация о рассмотрении дела заблаговременно была размещена на официальном сайте Восьмого кассационного суда общей юрисдикции, в связи с чем на основании статей 167, 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии со статьей 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверяя законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе (часть 1 статьи 379.6 ГПК РФ), суд кассационной инстанции оснований пришел к следующему.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 24.04.2017 между ПАО "Совкомбанк" и Бацилевым А.В. заключен договор потребительского кредита N на сумму 113 143,73 руб. сроком на 36 месяцев со сроком его возврата 24.04.2020.

Указанный договор потребительского кредита заключен сторонами на основании заявления о предоставлении кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий потребительского кредита ПАО "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели, договора банковского счета, которые являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

Цели использования кредита: на потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме.

Процентная ставка по кредиту установлена в размере 19,90 % годовых.

В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,9 % годовых.

Количество платежей по кредиту - 36, размер платежа 4 201,16 руб., срок платежа по кредиту 24 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 24.04.2020 в сумме 4 200,91 руб.

Сумма, направляемая на погашение основного долга по кредиту 113143,73 руб., сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту 38097,78 руб., общая сумма выплат по договору 151 241,51 руб.

Договором предусмотрена ответственность заемщика в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, в виде уплаты банку неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"; при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты предоставления потребительского кредита.

Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную услугу, оказываемому банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

24.04.2017 Бацилевым А.В. подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, по которому он стал застрахованным лицом по договору N от 10.07.2011, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф" (ныне - АО СК "Совкомбанк Жизнь").

Из заявления о предоставлении кредита усматривается, что заемщик одновременно с предоставлением потребительского кредита просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, по условиям которой он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний.

Согласно условиям программы страховой и финансовой защиты заемщиков N 1 набор рисков для физических лиц в возрасте до 59 лет (мужчины) включает смерть в результате несчастного случая или болезни, в возрасте от 60 до 70 лет (мужчины) смерть в результате несчастного случая.

Между ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Страховая компания АЛИКО" 10.07.2011 заключен договор N добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

По условиям дополнительного соглашения N от 17.03.2017 к договору N добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011 страховые случаи, включенные в Программу страхования 1 в зависимости от возраста на дату наступления страхового события, все границы возраста - включительно.

24.04.2017 заемщиком была внесена в банк плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, включающая в себя компенсацию банку страхового взноса единовременно и в полном объеме за весь период действия кредитного договора и программы в сумме 21 044,73 руб.

Факт предоставления кредитных средств Бацилеву А.В. подтверждается выпиской по счету.

Оплата по кредитному договору Бацилевым А.В. осуществлялась несвоевременно, после 24.10.2018 платежи не поступали.

Смерть Бацилева А.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступила ДД.ММ.ГГГГ.

15.04.2019 нотариусом нотариального округа г.Омска ФИО8 после смерти Бацилева А.В. заведено наследственное дело N по заявлению его жены Скутиной Е.Г. о принятии наследства, согласно которому заявления о принятии наследства подали Скутина Е.Г., Береза Т.А., Бацилева М.А., Бацилева К.А. отказалась от своей доли в наследстве в пользу Скутиной Е.Г., Дингис М.А. отказалась от своей доли в наследства в пользу Береза Т.А.

Наследственное имущество состоит из квартиры по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость 1 104 722,65 руб.); земельного участка 63, расположенного в СТ "Сибирский садовод-5" (кадастровая стоимость 26 669,60 руб.); денежных вкладов с причитающимися процентами и компенсациями в ПАО Сбербанк; оружия ИЖ-27Е (стоимость 15 081, 15 руб.).

Согласно справке ООО "Квартмаркет" от 07.06.2022 стоимость квартиры по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 963 950 руб., стоимость земельного участка N в СТ "Сибирский садовод 5" с кадастровым номером N по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 10 500 руб.

На счетах умершего в ПАО Сбербанк на ДД.ММ.ГГГГ находились денежные средства в размере 80373,29 руб.

05.07.2019 Скутина Е.Г. и Береза Т.А. получили свидетельства о праве на наследство по закону каждая на 2/5 доли в праве на названное имущество, 26.08.2019 Бацилева М.А. - на 1/5 долю в праве на него в порядке наследования по закону.

Как следует из ответа АО "СК "МетЛайф" от 03.06.2019, страховщиком отказано в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что Бацилев А.В. был застрахован от наступления риска "Смерть в результате несчастного случая", а причиной смерти застрахованного лица стало заболевание, но не несчастный случай.

Банк направил наследникам уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору в ноябре 2020 г. по адресу: <адрес>, предоставив срок для возврата всей задолженности до 05.12.2020. В уведомлении указано, что неисполнение или неполное исполнение обязательств наследниками по кредитному договору до указанной даты будет иметь следующие неблагоприятные последствия: кредитный договор будет считаться расторгнутым с указанном даты, взыскание будет осуществляться в судебном порядке.

Требование банка не исполнено, что явилось основанием для обращения истца в суд с иском о взыскании вышеуказанной задолженности по состоянию на 29.09.2021.

При этом из выписки по счету Бацилева А.В. следует, что банком удержана комиссия за карту Gold при предоставлении кредита, расчет процентов по договору осуществлен с даты предоставления кредита по ставке 29,9 процентов годовых.

Разрешая заявленный спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)", статьей 934, пункта 2 статьи 935, статьями 421 и 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ), статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходил из того, что отказ АО "СК "МетЛайф" в страховой выплате от 03.06.2019 в связи с тем, что причиной смерти застрахованного лица стало заболевание, а не несчастный случай является законным, поскольку в соответствии с подписанным Бацилевым А.В. заявлением на включение в Программу добровольного страхования он был ознакомлен с существенными условиями договора страхования и заявил о том, что получил полную и подробную информацию о выбранной им выше Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка указанной в данном заявлении, и согласен с условиями договора страхования. Учитывая, что Бацилев А.В., достигший 60-летнего возраста, был застрахован по риску "Смерть в результате несчастного случая", а причиной смерти застрахованного лица стало заболевание (согласно справке о смерти N N от 29.11.2018, причиной смерти указано заболевание (<данные изъяты>), отказ в выплате страхового возмещения соответствует закону.

В соответствии с разделом "определения" договора N "несчастный случай - внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия договора, независимо от воли страхователя, застрахованного лица, и (или) выгодоприобретателя".

При этом суд учел, что согласно дополнительному соглашению N от 17.03.2017 к договору N от 10.07.2011, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф" (ныне - АО СК "Совкомбанк Жизнь"), пункт 2.1 договора изложен в редакции, согласно которой наличие страхового случая определяется возрастом застрахованного лица на дату наступления страхового события.

Оснований к выводу о том, что смерть Бацилева А.В. являлась страховым случаем, суд не усмотрел, в связи с чем отказал в удовлетворении требований наследников о возложении на ПАО "Совкомбанк" обязанности исполнить обязательства по гарантированной выплате страхового возмещения независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществлению всех связанных с такой выплатой расчетов.