Определение Судебной коллегии по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТРЕТЬЕГО КАССАЦИОННОГО СУДА ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 декабря 2022 года Дело N 8Г-21557/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Ирышковой Т.В.,

судей Птоховой З.Ю., Беспятовой Н.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-261/2022 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк", обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит", акционерному обществу "Национальное бюро кредитных историй" об обязании внести изменения в кредитную историю, по кассационной жалобе ФИО1 на решение Великоустюгского районного суда Вологодской области от 19 мая 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 2 августа 2022 г.

Заслушав доклад судьи Птоховой З.Ю., судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "ХКФ Банк"), обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" (далее - ООО КБ "Ренессанс Кредит"), акционерному обществу "Национальное бюро кредитных историй" (далее - "Национальное бюро кредитных историй") об обязании внести изменения в кредитную историю.

В обоснование требований ссылался на заключение кредитных договоров в результате мошеннических действий со стороны неустановленных лиц.

Уточнив требования, истец просил:

- признать незаключенным договор потребительского кредита N от 15 ноября 2021 г. с ООО "ХКФ Банк"; счет N и выпущенную карту N аннулировать, взыскать компенсацию морального вреда 22 500 руб.;

- признать не заключенными: кредитный договор N, договор предоставления, обслуживания виртуальной (дебетовой) карты N и договор счета N, заключенные 15 ноября 2021 г. с КБ "Ренессанс Кредит", взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 143 410,55 руб.;

- обязать Акционерное общество "Национальное бюро кредитных историй" внести изменения в кредитную историю, а именно аннулировать в кредитной истории сведения о кредитном договоре N от 15 ноября 2021 г. и договоре предоставления, обслуживания виртуальной (дебетовой) карты N от 15 ноября 2021 г., заключенных с КБ "Ренессанс Кредит", сведения о кредитном договоре N от 15 ноября 2021 г., заключенном с ООО "ХКФ Банк", задолженности по указанным договорам.

Требования мотивированы тем, что в результате сообщения неустановленному лицу, представившемуся оператором сотовой связи ТЕЛЕ2, комбинации цифр, указанной в смс-сообщении, произошла переадресация смс-оповещений о проводимых операциях от банков неустановленному лицу, в связи с чем на имя истца с использования его персональных данных помимо его воли 15 ноября 2021 г. были заключены: договор потребительского кредита, договор карты, договор счета с ООО "ХКФ Банк", осуществлен перевод денежных средств 42 500 руб. и перечисление на номер телефона ТЕЛЕ2 2500 руб.; кредитный договор, договор предоставления, обслуживания виртуальной (дебетовой) карты и договор счета с КБ "Ренессанс Кредит", осуществлен перевод денежных средств с виртуальной карты на карту сторонней кредитной организации 149 245 руб., оплата услуг на общую сумму 40 576,10 руб., перевод денежных средств другому клиенту банка на сумму 97 000 руб.

Решением Великоустюгского районного суда Вологодской области от 19 мая 2022 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 2 августа 2022 г., в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

В кассационной жалобе ФИО1 просит отменить указанные судебные акты, считая их незаконными и необоснованными, постановленными с нарушением норм материального и процессуального права.

Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в кассационном порядке, в судебное заседание не явились.

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции, руководствуясь частью 5 статьи 3795 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

В соответствии со статьей 3797 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений с учетом доводов кассационной жалобы не было допущено при разрешении дела судами первой и апелляционной инстанций.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 22 февраля 2018 г. между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита N сроком на 10 процентных периодов по 31 календарному дню каждый, на сумму 10 990 руб.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета от 2 февраля 2018 г. ФИО1 указал свои персональные данные и сообщил банку принадлежащий ему номер мобильного телефона +N как контактный, в том числе для его идентификации в банке.

В тот же день ФИО1 подписано соглашение о дистанционном банковском обслуживании, по условиям которого стороны договорились, что направление заявлений/распоряжений по счету в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью - смс-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности смс-кода, направленного банком, и смс-кода, представленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом (т.1 Л.Д.84).

Электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Дата, номер и иные существенные условия индивидуального характера, а также иная информация, обязательная для доведения до клиента в соответствии с действующим законодательством, указываются в электронных документах или гиперссылках, размещаемых банком для клиента в информационном сервисе, с которого поступило обращение Клиента

Названным соглашением о дистанционном банковском обслуживании регламентирована обязанность клиента и банка по соблюдению конфиденциальности в отношении смс-кода.

15 ноября 2021 г. посредством информационного сервиса "Хоум кредит" между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита по карте N с лимитом 45 000 руб.

После ознакомления с условиями заключения договора на номер телефона заемщика N было направлено смс-сообщение с кодами для идентификации клиента и подписания договора простой электронной подписью.

Факт отправки смс-сообщений на телефон заемщика подтверждается выгрузкой данных из информационной системы банка о направлении смс- сообщений 15 ноября 2021 г., содержащих коды для подписания договоров.

На основании волеизъявления заемщика коды из вышеуказанных сообщений для использования в качестве простой электронной подписи были успешно введены в информационный сервис "Хоум кредит" для заключения нового кредитного договора.

Заемщик получил кредитные средства, которые им впоследствии путем отдельного волеизъявления были размещены на его счете.

После этого посредством информационного сервиса "Хоум кредит" с помощью одноразовых паролей заемщик распорядился денежными средствами, находящимися на его счете: перечисление 15 ноября 2021 г. на карту N Банка Открытие на сумму 42500 руб.; перечисление 15 ноября 2021 г. на номер телефона N абоненту ТЕЛЕ2 на сумму 2500 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и ФИО1 был заключен договор предоставления потребительского кредита N сроком на 6 месяцев, на сумму 7249 руб. в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам. Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Интернет-банка, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Во вводной части договора ФИО1 указал свои персональные данные и сообщил банку принадлежащий ему номер мобильного телефона +N как контактный.

В тот же день ФИО1 был авторизован банком для проведения операций через каналы дистанционного обслуживания (Интернет- банк/Мобильный банк).

В соответствии с разделом 1.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в редакции от 20 марта 2017 г., утвержденной Приказом КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) N 5-72 от 13 марта 2017 г., для получения первоначального доступа в Интернет-банк/Мобильный банк клиент должен пройти процедуру активации, в рамках которой клиенту по его запросу предоставляется временный логин и пароль в виде смс-сообщения на мобильный телефон. В целях постоянного доступа клиента в Интернет-банк/Мобильный банк используется логин, пароль и код подтверждения, направленный банком клиенту на мобильный телефон (пункт 1.3.1).

Вход в Интернет-банк/Мобильный банк осуществляется при условии успешной аутентификации клиента путем проверки банком правильности ввода и подлинности временного логина и временного пароля (при первоначальном входе) или постоянного пароля, логина, а также кода подтверждения, присланного баком клиенту на мобильный телефон с учетом требований настоящих Правил (пункт 1.3.2).

В разделе 4 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц регламентирована обязанность клиента хранить в недоступном для третьих лиц месте логин, пароль, временный логин, временный пароль. Установлено, что клиент не должен сообщать данные для его аутентификации, полученные в смс-сообщении коды подтверждения, направленные клиентом банку на мобильный телефон, никаким иным лицам, включая родственников и сотрудников банка (пункт 1.4.1).

Клиент поставлен в известность о том, что передача конфиденциальной информации по сети Интернет влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц. Подключаясь к Интернет-банку/Мобильному банку, клиент соглашается на банковское обслуживание через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи и передачи информации, а также все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, и иные риски, возникающие вследствие использования такого канала связи (пункт 1.4.5).

Клиент понимает, что при использовании Интернет-банка/Мобильного банка существует риск получения третьими лицами несанкционированного доступа к информации по операциям, связанным с ведением счета, счета вклада, счета по карте. Несанкционированный доступ становится возможным в связи с перехватом третьими лицами управления персональным компьютером клиента, кражей логина, пароля, кодов подтверждения (пункт 1.4.6).

Клиент обязуется в полной мере исполнять требования настоящих правил, а также предпринимать все необходимые меры по безопасности и защите информации и документов, обмен которыми осуществляется в рамках договора (пункт 1.4.7).

15 ноября 2021 г. состоялся вход в личный кабинет ФИО1 в Интернет-банке. Вход в личный кабинет Интернет-банка был подтвержден вводом кода из смс-сообщения, направленного на номер телефона истца +N.

Далее логин/пароль в Интернет-банке был изменен, изменения были подтверждены вводом кода из смс-сообщения, направленного на номер телефона истца + N.

Затем был осуществлен вход в Мобильный банк для подписания договора, вход в Мобильный банк был подтвержден вводом кода из смс- сообщения, направленного на номер телефона истца +N.

15 ноября 2021 г. посредством использования информационного сервиса Мобильный банк между КБ "Ренессанс Кредит" и ФИО1 были заключены кредитный договор N, договор счета N и договор о предоставлении и обслуживании дебетовой карты N.

После ознакомления заемщика с условиями заключения договоров на номер его телефона +N было направлено смс-сообщение с кодами для идентификации клиента и подписания договоров простой электронной подписью.

Факт отправки смс-сообщений на телефон клиента +N подтверждается соответствующим журналом о направлении смс-сообщений 15 ноября 2021 г., содержащих коды для совершения операций в приложении, коды для подписания договоров, отчетами о совершении операций.

Коды из вышеуказанных сообщений были успещно введены в информационный сервис Мобильный банк.

В соответствии с условиями кредитного договора и договора счета 15 ноября 2021 г. банк зачислил предоставленный кредит на счет N в размере 657 763,40 руб., что подтверждается выпиской по счету.

15 ноября 2021 г. с использованием сервиса Мобильный банк заемщик осуществил перевод кредитных средств 516 000 руб. со счета кредита на счет дебетовой карты клиента N N (карта N N), затем перевод клиенту банка на сумму 97 000 руб.; переводы через СБП в общей сумме 120 000 руб.; оплату услуг на суммы 14 900 руб., 14 900 руб. и 10 000 руб.; перевод через СБП на сумму 29 000 руб.

Всем вышеуказанным событиям предшествовало подключение 15 ноября 2021 г. к абонентскому номеру истца +N услуги "Переадресация смс" на номер мобильного оператора ТЕЛЕ2 N.

В суде первой инстанции ФИО1 пояснил, что в ноябре 2021 года на номер его мобильного телефона с оператора сотовой связи ТЕЛЕ2 поступил звонок, в ходе телефонного разговора, который длился 6 минут, неизвестное лицо сообщило о блокировке его телефонного номера. Для разблокировки номера ему предложили сообщить пароли в смс-сообщениях, что им и было сделано.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 422, 433, 434, 438, 807, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", Федерального закона от 21 декабря 2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федерального закона от 27 июля 2006г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", установив, что при проведении операций в информационном сервисе "Хоум кредит", информационном сервисе Мобильный банк КБ "Ренессанс Кредит" были использованы направленные через смс-сообщения на номер телефона ФИО1 одноразовые коды, являющиеся аналогом его собственноручной подписи бумажных документов/договоров с банками, получив заявку на кредит, банки заключили с истцом кредитные договоры, зачислив на открытые на его имя счета денежные средства кредита, а в дальнейшем, получив надлежащие распоряжения ФИО1, осуществили перевод денежных средств иным лицам, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании кредитных договоров незаключенными, поскольку оспариваемые ФИО1 договоры заключены в полном соответствии с действующим законодательством, в то время как истец в нарушение условий соглашения о дистанционном банковском обслуживании, заключенного с ООО "ХКФ Банк", Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц КБ "Ренессанс Кредит" передал конфиденциальную информацию третьим лицам, а именно смс-коды, необходимые для заключения оспариваемых договоров.

С такими выводами согласился суд апелляционной инстанции. При этом, отклоняя доводы апелляционной жалобы ФИО1 об истечении срока действия заключенного с ООО "ХКФ Банк" 2 февраля 2018 г. соглашения о дистанционном банковском обслуживании, судебная коллегия исходила из того, что из содержания пункта 5 указанного соглашения следует, что оно вступает в силу после его подписания сторонами одновременно с заключением договора. Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто клиентом в любое время путем подачи в банк письменного заявления.

В ходе судебного разбирательства ФИО1 не ссылался на то, что подавал в банк такое заявление, доказательств расторжения соглашения о дистанционном банковском обслуживании в материалы дела не представлено.

Судом второй инстанции также не приняты во внимание доводы истца о незаключении договора дистанционного банковского обслуживания с КБ "Ренессанс Кредит", поскольку из содержания вводной части договора предоставления потребительского кредита 28 июля 2017 г. N следует, что он заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам. Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Интернет-банка КБ "Ренессанс Кредит", Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Подписав данный договор, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и получил на руки, в том числе Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Интернет-банка КБ "Ренессанс Кредит", являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, обязался неукоснительно их соблюдать.

Ознакомившись с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц, ФИО1 в день заключения кредитного договора 28 июля 2017 г. совершил первый вход в личный кабинет в Интернет-банке, предварительно прошел процедуру активации, получил временные логин" и пароль, ввел их при входе в Интернет-банк/Мобильный банк и сменил временные логин и пароль на постоянные.

Таким образом, по мнению суда апелляционной инстанции, договор дистанционного банковского обслуживания был заключен, в том числе путем совершения сторонами конклюдентных действий.

При этом обстоятельства закрытия КБ "Ренессанс Кредит" 2 февраля 2018 г. открытого на имя ФИО1 счета N не свидетельствуют о расторжении заключенного с ним договора дистанционного банковского обслуживания, поскольку в силу пункта 1.2.25 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Интернет-банка договор дистанционного банковского обслуживания расторгается клиентом путем подачи соответствующего заявления по форме банка в его подразделение. После получения от клиента заявления договор дистанционного банковского обслуживания расторгается, доступ клиента к Интернет-банку/Мобильному банку прекращается, учетная запись клиента в Интернет-банке/Мобильном банке блокируется.

Суд кассационной инстанции считает, что выводы судов первой и апелляционной инстанций мотивированы, подтверждены исследованными и надлежаще оцененными доказательствами, соответствуют установленным обстоятельствам дела, требованиям норм материального и процессуального права, в том числе регулирующих порядок сбора, исследования и оценки доказательств.

Приведенные в кассационной жалобе доводы, повторяют правовую позицию заявителя по делу, являлись предметом оценки судебных инстанций, которым дана надлежащая оценка судами, оспариваемые судебные акты содержат исчерпывающие суждения по соответствующим доводам, с которыми суд кассационной инстанции соглашается.

Несогласие заявителя жалобы с выводами судов нижестоящих инстанций, основанными на нормах закона, установленных фактических обстоятельствах дела и оценке доказательств, не свидетельствует о неправильном применении норм материального и процессуального права.

Принимая во внимание, что кассационная жалоба не содержит доводов, свидетельствующих о допущенных нижестоящими судами нарушениях норм материального и процессуального права, которые в силу статьи 3797 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации могут являться основанием для отмены судебного постановления в кассационном порядке, основания для ее удовлетворения отсутствуют.

Руководствуясь статьями 390, 3901 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Великоустюгского районного суда Вологодской области от 19 мая 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 2 августа 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий

судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка