Определение Судебной коллегии по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СЕДЬМОГО КАССАЦИОННОГО СУДА ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 декабря 2022 года Дело N 8Г-20530/2022

г. Челябинск 15.12.2022

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Сафронова М.В.,

судей Конкина М.В., Кукарцевой Е.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело N 2-1288/2021 по иску Нигъметзяновой Светланы Юрьевны к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании незаключенными кредитных договоров, соглашения о дистанционном банковском обслуживании, компенсации морального вреда, исключении из кредитного досье в национальном банке бюро кредитных историй информации о наличии кредитных обязательств,

по кассационной жалобе Нигъметзяновой Светланы Юрьевны на решение Сургутского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 10.06.2021 и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 02.08.2022.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Кукарцевой Е.В. об обстоятельствах дела и доводах кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Нигъметзянова С.Ю. обратилась в суд с иском (в редакции заявления об уточнении) к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании незаключенными кредитных договоров N<данные изъяты> от 25.03.2020; признании незаключенным соглашения о дистанционном банковском обслуживании, содержащегося в кредитном договоре от 11.08.2012, взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., исключении из кредитного досье в Национальном бюро кредитных историй информации о наличии кредитных обязательств перед банком.

В обоснование заявленных требований указала, что 25.03.2020 в результате мошеннических действий сообщила третьим лицам коды из СМС-сообщений, и на ее имя неизвестными лицами у ответчика оформлены два кредитных договора: N<данные изъяты> на сумму 734 566 руб. под 18,372% годовых сроком на 72 календарных месяца, и <данные изъяты> на сумму 412 178 руб. под 18,795% годовых, сроком на 72 календарных месяца; 11.07.2020 по данному факту возбуждено уголовное дело. Оба договора, как указано в их текстах, подписаны простой электронной подписью заемщика.

Поскольку какого-либо соглашения о дистанционном банковском обслуживании между сторонами не заключалось, договоры потребительских кредитов заключены без ее согласия с целью заведомо противной основам правопорядка.

Решением Сургутского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 10.06.2021 оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 09.11.2021 заявленные требования оставлены без удовлетворения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 26.05.2022 апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 09.11.2021 отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 02.08.2022 постановлено: решение Сургутского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 10.06.2021 оставить без изменения, апелляционную жалобу Нигъметзяновой С.Ю. - без удовлетворения.

В кассационной жалобе Нигъметзяновой С.Ю., дублирующей доводы апелляционной жалобы, поставлен вопрос об отмене обжалуемых судебных постановлений в связи с допущенными нарушениями норм материального и процессуального права, несоответствием выводов судов фактическим обстоятельствам дела.

По мнению заявителя при рассмотрении спора по существу суды, ошибочно оценив предоставленные в материалы дела доказательства, пришли к неправильному выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, заключении между сторонами в 2012 году соглашения о дистанционном банковском обслуживании; оставили без внимания доводы об отсутствии в материалах дела соглашения о дистанционном банковском обслуживании в форме единого документа с указанием всех существенных условий, подмене судами понятий "Интернет-банк" и "Дистанционное банковское обслуживание", не учли фактические обстоятельства заключения спорных договоров, допущенных банком, при их заключении нарушениях прав потребителя, лишенного возможности влиять на содержание сделок, содержащих явно обременительные условия. При оформлении спорных кредитных договоров банк не проявил должной степени заботливости и осмотрительности, не учитывал доход истца, не запрашивал сведения о нем.

Возражений относительно доводов кассационной жалобы в материалы дела не поступило.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции, в заседание суда кассационной инстанции не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, не просили об отложении рассмотрения дела.

Судебная коллегия в соответствии с ч. 3 ст. 167, ч. 5 ст. 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.

Проверив законность и обоснованность обжалуемых судебных актов в порядке, предусмотренном ст.ст. 379.5, 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

Судами установлено и следует из материалов дела, что 11.08.2012 между сторонами заключен кредитный договор N<данные изъяты>, что подтверждается заявлением клиента по кредитному договору N<данные изъяты> от 11.08.2012, кредитным договором N <данные изъяты> от 11.08.2012, спецификацией товара N<данные изъяты>, сведениями о работе, копией паспорта Нигьметзяновой С.Ю., графиком погашения кредитов (л.д.97-103).

Согласно условиям данного кредитного договора на имя Нигъметзяновой С.Ю. открыт счет N<данные изъяты> который после погашения кредита не закрыт.

25.03.2020 посредством дистанционного сервиса "Мой кредит" путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон, были заключены договоры потребительского кредита N <данные изъяты>, подписанные простой электронной подписью Нигьметзяновой С.Ю.

По условиям кредитного договора N<данные изъяты> был предоставлен кредит в размере 734 566 руб. из них: 87 166 руб. - сумма страхового взноса, 47 400 руб. - комиссия за подключение договора к программе "снижение ставки по кредиту", 600 000 руб. - сумма кредита на срок 72 месяца, а по кредитному договору N<данные изъяты> был предоставлен кредит в размере 412 178 руб. из них: 30 187 руб. - комиссия за подключение договора к программе "снижение ставки по кредиту", 382 000 руб. - сумма денежных средств в кредит на срок 72 месяца.

Для предоставления кредита, приема денежных средств, поступающих от заемщика в счет погашения задолженности по двум вышеуказанным договорам Банк использовал открытый ранее на имя истца счет N<данные изъяты>.

В качестве подтверждения заключения потребительского кредита судом первой инстанции приняты представленные Банком следующие документы, заверенные банком копии: договора N <данные изъяты> от 25.03.2020, распоряжение заемщика по счету, заявление о предоставлении потребительского кредита, согласие N<данные изъяты> от 25.03.2020, график погашения по кредиту, заявление на страхование N<данные изъяты> предложение банка по рассрочке погашения задолженности, протокол оформления кредитного договора N <данные изъяты> от 25.03.2020, распоряжение заемщика по счету, заявление о предоставлении потребительского кредита, согласие N<данные изъяты> от 25.03.2020, график погашения по кредиту, протокол оформления кредитного договора N <данные изъяты>, общие условия договора (л.д.54-85).

Кредитные договоры N<данные изъяты> подписаны простой электронной подписью Нигьметзяновой С.Ю. полученной посредством дистанционного сервиса "Мой кредит" путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон истца.

Денежные средства были перечислены на счет <данные изъяты> открытый на имя Нигьметзяновой Светланы Юрьевны, банк свои обязательства по кредитному договору исполнил.

В этот же день 25.03.2020 по распоряжению истца путем смс- кода денежные средства были перечислены со счета истца на другие банковские счета.

11.04.2020 на основании заявления истца было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 Уголовного кодекса Российской Федерации, в рамках которого банк признан потерпевшим.

Суд первой инстанции, с выводами которого согласился суд апелляционной инстанции, исследовав и оценив в соответствии с положениями ст.ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предоставленные в материалы дела доказательства в совокупности, проанализировав фактические обстоятельства дела, исходя из того, что кредитные договоры подписаны электронной подписью путем введения кодов, направленных банком в смс-сообщениях на телефонный номер Нигъметзяновой С.Ю., при заключении между сторонами кредитного договора от 11.08.2012 имеется также подписанное соглашение о дистанционном банковском обслуживании, списания денежных средств со счета истца происходили на основании поручения клиента, подтвердившего операции кодами из смс, направленными на мобильный номер истца, пришел к выводу о том, что доводы иска о нарушении со стороны финансовой организации прав истца подтверждения материалами дела не нашли, кредитные договоры заключены в соответствии с требованиям закона и оснований для признания их незаключенными с соглашением на дистанционное банковское обслуживание не имеется; вины банка при осуществлении спорных операций не установлено; при надлежащей степени внимательности и осмотрительности, истец имел право не сообщать смс-коды третьим лицам; с заявлением об исключении из кредитной истории сведений об оспариваемых кредитных договорах, заключенных между сторонами Нигьметзянова С.Ю. не обращалась в АО "Национальное бюро кредитных историй", доказательств размещения информации в бюро кредитных историй по оспариваемым кредитным договорам и соблюдения порядка исключения из кредитной истории информации об этих договорах истцом в материалы дела не предоставлено, в связи с чем, руководствуясь положениями ст.ст. 845, 847, 848, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", отказал в удовлетворении иска.

При проверке постановления суда первой инстанции суд апелляционной инстанции, исследовав и оценив предоставленные в материалы дела доказательства в совокупности, в том числе, приобщенные в порядке ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дополнительные доказательства, принял во внимание следующие обстоятельства.

Материалами дела установлено, что 11.08.2012 при заключении между сторонами кредитного договора N<данные изъяты> на имя Нигъметзяновой С.Ю. в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" открыт счет N<данные изъяты> после погашения кредита счет не был закрыт.

Из указанного кредитного договора следует, что подпись заемщика в разделе "Подпись" (том 1 л.д. 97) означает его согласие с Общими условиями Договора Ф.Н.-362-017 (том 1 л.д. 93-96) и присоединение к ним.

Из Общих условий договора Ф.Н.-362-017 следует, что договор является смешанным и определяет порядок предоставления потребительского кредита путем его зачисления на счет, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту.

Согласно раздела кредитного договора N<данные изъяты> от 11.08.2012 года "О документах" истец прочитала и полностью согласна с содержанием Условий договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк" (том 1 л.д. 97).

При этом, как указано в данном разделе кредитного договора "О документах" Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк" и др. являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в Интернете по адресу: http://www.homeсredit.ru.

Установив изложенное, судебная коллегия заключила, что соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк" является частью общих условий договора, которые одобрены заемщиком при заключении кредитного договора N<данные изъяты> от 11.08.2012 и открытия счета N<данные изъяты>

В соответствии с разделом "Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-Банк" Условий договора, предоставленных ответчиком в суд апелляционной инстанции, действующими на 2012 год (Ф.П-007-014-07.08.2012), соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк" (далее - Соглашение) регулирует отношения Банка и Клиента (далее - Стороны) за пределами действия предмета Договора, поскольку определяет порядок открытия Клиентом в Банке банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) с использованием системы дистанционного банковского обслуживания "Интернет-банк" (далее - Система).

Кредитование счетов, открытых в рамках Соглашения, возможно только при условии заключения соответствующего договора между Банком и Клиентом (п. 1) - том 1, л.д. 216.

Соглашение вступает в силу в момент присоединения Клиента к Договору об оказании услуги "Интернет-банк".

Необходимым условием для исполнения Соглашения является наличие у Клиента доступа к Интернет - странице Банка с адресом http://www.homeсredit.ru (п. 2).

Порядок подключения и предоставления дистанционного банковского обслуживания определены Условиями Договора об оказании услуги "Интернет-банк", размещенными на официальном Интернет - сайте http://www.homeсredit.ru (п. 3).

В соответствии с п. 12 раздела "Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто Клиентом в любое время путем подачи в Банк письменного заявления, оформленного в соответствии с требованиями Банка. Расторжение Соглашения не означает освобождения Сторон от обязательств по Договору и по ранее открытым банковским счетам, счетам по вкладам (депозитам) в порядке, установленном Соглашением.

Судебная коллегия пришла к выводу о том, что указанное в разделе кредитного договора "О документах" Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк" на момент возникновения между сторонами правоотношений и является Соглашением о дистанционном банковском обслуживании "Интернет-банк".

С момента заключения истцом кредитного договора и открытия счета с 11.08.2012 действует между ней и банком и Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", которое является частью смешанного договора на предоставление кредита и открытие счета, и заключено на неопределенный срок.

Волеизъявлений от истца о расторжении Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк" в банк не поступало, в суд не представлено.

Согласно п. 1 раздела V Общих условий кредитного договора Ф.Н.-362-017 (том 1 л.д. 94) заключение договора осуществляется посредством информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на сайте банка. Заключение договора через информационный сервис доступно только для клиентов, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет, открытый до заключения этого договора.

На основании п. 1.2 раздела V Общих условий договора стороны договорились о том, что волеизъявление Клиента на совершение какого-либо действия в Информационном сервисе подтверждается одним из следующих способов:

путем проставления в специальном интерактивном поле отметки; записью (логированием) действий Клиента;

аудиозаписью телефонного разговора Клиента с Банком (голосовое распоряжение);

вводом СМС-кода, направленного Банком для использования простой электронной подписи Клиента при подписании документа, сформированного Банком на основании записи (логирования) действий Клиента в Информационном сервисе или аудиозаписи телефонного разговора Клиента с Банком (далее - Электронный документ). При этом в случае интенсификации СМС-кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного в Электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Таким образом, Клиент может заключить договор с Банком через Информационный сервис, при условии действующего Соглашения о дистанционном банковском обслуживании и наличии открытого в Банке счета, а волеизъявление Клиента на заключение договора может быть выражено, в том числе путем ввода СМС-кода, после формирования Банком договора на основании записи (логирования) действий Клиента или аудиозаписи телефонного разговора Клиента с Банком (голосовое распоряжение).

На основании п. 11 раздела V Общих условий договора, уведомления о приеме к исполнению распоряжения Клиента по Счету/Текущему счету, о факте исполнения этого распоряжения, а также иные уведомления, направление которых является обязательным (для Банка как оператора по переводу денежных средств) в соответствии с Федеральным законом РФ "О национальной платежной системе", направляются Банком в смс-сообщениях на последний из письменно сообщенных Клиентом номер мобильного телефона.

По п. 13 названного раздела, Клиент со своей стороны обязуется обеспечить своевременное предоставление в Банк информации о своем номере мобильного телефона, а также его рабочее состояние (доступность). Неполучение или несвоевременное получение указанного выше смс-сообщения не освобождает Клиента от исполнения обязательств по Договору. Информацию о ходе исполнения Банком своего распоряжения по Счету/Текущему счету Клиент также может получить, обратившись в Банк по телефону.

Из анализа указанных условий договора и обстоятельств дела следует, что при наличии заключенного истцом с ответчиком смешанного договора от 11.08.2012 с составной частью Соглашением о дистанционном банковском обслуживании, на неопределенный срок и не расторгнутого в установленном договором порядке, Нигьметзянова С.Ю. имела право пользоваться дистанционным банковским обслуживанием при обращении в Банк.

Нигьметзянова С.Ю. зарегистрирована на Информационном сервисе ООО "ХКФ Банк", предоставила банку персональные данные клиента и его контактные почтовый адрес и номер телефона <данные изъяты> (номер телефона указан в пункте 16 договора от 11.08.2012).

По состоянию на 25.03.2020 с 21.11.2019 действовали уже Общие условия договора в иной редакции Ф.П-569-014 (том 2 л.д. 174-184). Данные Общие условия предоставлены по запросу судебной коллегии и приобщены к материалам гражданского дела.

При этом, условия определения лица, подписывающего электронный документ остались аналогичными.

Согласно раздела IV Общих условий (том 2 л.д. 182 оборот). Банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание Клиента путем направления Электронных сообщений, а также посредством Информационных сервисов в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также с учетом условий, в том числе ограничений (допущений), указанных в описаниях Информационных сервисов и ДУ, и в договорах, действующих между Сторонами на дату проведения соответствующей банковской операции/оказания соответствующей ДУ/заключения договора. Дистанционное банковское обслуживание посредством Информационных сервисов не исключает и не ограничивает возможность заключения договоров и активации/деактивации ДУ при обращении Клиента к УБЛ (п. 1).

Подтверждение личности и полномочий Клиента на доступ к Информационному сервису, в том числе для дистанционного заключения договора, осуществляется в порядке, установленном описанием соответствующего Информационного сервиса (п. 2).

По п. 4, настоящим Стороны договорились о том, что волеизъявление Клиента на совершение какого-либо действия в Информационном сервисе подтверждается одним из следующих способов: