Определение Судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОСЬМОГО КАССАЦИОННОГО СУДА ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 ноября 2022 года Дело N 8Г-20439/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Чуньковой Т.Ю.,

судей Умысковой Н.Г., Прудентовой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-45/2022; 42RS0004-01-2021-001295-76 по иску Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Шмаковой Валентине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

по кассационной жалобе Шмаковой Валентины Владимировны на решение Гурьевского городского суда Кемеровской области от 28 января 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 18 августа 2022 г.

Заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Прудентовой Е.В., судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции,

установила:

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к Шмаковой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору N от 19 декабря 2017 г. по состоянию на 11 мая 2021 г. в пределах принятого наследства в размере 120 092,68 руб., в том числе, просроченные проценты - 39 584,51 руб.; просроченный основной долг - 80 508,17 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 601,85 руб.

Решением Гурьевского городского суда Кемеровской области от 28 января 2022 г. иск удовлетворен.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 12 июля 2022 г. суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, так как ответчик не был извещен о дате и месте судебного заседания.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 18 августа 2022 г. решение суда первой инстанции отменено, принято новое решение, которым иск удовлетворен. Взыскана со Шмаковой В.В. в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору N от 19 декабря 2017 г. в размере 120 092,68 рублей, из которых: просроченные проценты - 39 584,51 рублей; просроченный основной долг - 80 508,17 рублей. Взысканы со Шмаковой В.В. в пользу ПАО "Сбербанк России" расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 601,85 рублей.

Шмакова В.В. обратилась в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции с кассационной жалобой, в которой поставила вопрос об отмене принятого по делу апелляционного определения как незаконного.

В судебное заседание суда кассационной инстанции не явились надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела участвующие в деле лица, не сообщившие о возражениях о рассмотрении дела в их отсутствие.

Участник процесса считается извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом в том случае, когда повестка направлена по месту нахождения стороны или указанному ею адресу, и у суда имеется доказательство, подтверждающее получение отправленного уведомления адресатом, в том числе с учетом положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Информация о месте и времени рассмотрения кассационной жалобы заблаговременно размещена на официальном сайте Восьмого кассационного суда общей юрисдикции.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участие которых при рассмотрении дела не является обязательным.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу на апелляционное определение не подлежащей удовлетворению, кассационная жалоба в части обжалования решения Гурьевского городского суда Кемеровской области от 28 января 2022 г. подлежит оставлению без рассмотрения по существу.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. Нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для отмены или изменения судебных постановлений, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильных судебных постановлений (статья 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции пришла к выводу о том, что при рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанции не были допущены нарушения норм материального и процессуального права, фактические обстоятельства дела установлены судом, юридически значимые для правильного разрешения спора обстоятельства вошли в предмет доказывания по делу и получили правовую оценку суда.

Судом установлено и следует из материалов дела, что Ильин С.Н. обратился в ПАО "Сбербанк России" с заявлением-анкетой от 19 декабря 2017 г., в которой просил предоставить кредитный продукт "Потребительский кредит без обеспечения" (т. 1 л.д. 14-15).

Из Индивидуальных условий "Потребительского кредита" от 19 декабря 2017 г. следует, что заявление Ильина С.Н. было акцептовано ПАО "Сбербанк России" и с Ильиным С.Н. был заключен кредитный договор N на следующих условиях: сумму кредита - 106 689,43 руб. (пункт 1); срок возврата кредита - по истечении 36 месяцев с даты его предоставления (пункт 2); процентная ставка - под 19,9 % годовых (пункт 4); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3 593,53 руб. Расчет ежемесячного платежа производится платежей производится по формуле, указанной в пункте 3.1 Общих условий кредитования. Платежная дата соответствует для фактического предоставления кредита. В случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с пунктом 3.2 Общих условий (т. 1 л.д. 16-17).

Согласно ответу на запрос ООО СК "Сбербанк страхование жизни", материалам страхового дела, Условиям страхования, между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк" (Страхователь) 12 мая 2015 г. заключено Соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-2. В рамках данного Соглашения ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО "Сбербанк России" на основании письменных обращений последних (Заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю. Порядок подключения к Программе страхования регламентируется указанным Соглашением.

Одновременно при заключении вышеуказанного кредитного договора Ильин С.Н. обратился в ПАО "Сбербанк России" с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Из заявления Ильина С.Н. в ПАО "Сбербанк России" на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья следует, что он выражает согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в качестве события, относящегося к страховому случаю, указывает, в частности, "Смерть застрахованного по любой причине".

Таким образом, Ильин С.Н. являлся застрахованным лицом в рамках Программы ДСЖ-2/1712, срок действия страхования - с 19 декабря 2017 г. по 18 декабря 2020 г., страховая сумма является единой и составляет 106 689,43 рублей (т. 1 л.д. 104).

При этом, выгодоприобретателями являются ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед Банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Как следует из свидетельства о смерти заемщик Ильин С.Н. умер ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 52).

Также установлено, что единственным наследником, принявшим наследство после смерти Ильина С.Н., является Шмакова В.В., наследственное имущество состоит из квартиры, общей площадью 40,1 кв. м, имеющую кадастровый номер-N, расположенной по адресу: <адрес> (т. 1 л.д. 54), а также денежных вкладов в размере 20 566,65 руб.

Как следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от 1 апреля 2021 г. кадастровая стоимость квартиры, имеющей кадастровый номер N, расположенной по адресу: <адрес> составляет 552 159,36 руб.

Согласно пунктам 3.1 Соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-2 от 12 мая 2015 г., заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и ОАО "Сбербанк России" (страхователь), объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в пункте 4.6 соглашения, а также с их смертью.

В силу пункта 9.6 соглашения страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении.

Между Банком и страховой компанией заключено Соглашение об условиях и порядке страхования, из условий которого следует, что сторонами договора страхования являются страхователь (Банк) и страховщик (ООО СК "Страхование жизни"), застрахованное лицо не является стороной договора страхования (пункт 3.3. ~т. 1 л.д. 81-86).

В соответствии с пунктом 9.7 соглашения при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.8 соглашения. При этом, в случае если страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц (в том числе в соответствии с подпунктом 9.10.1 соглашения), то получение таких документов/части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их представлению страховщику; обязанность страхователя по предоставлению таких документов считается исполненной.

Перечень документов, необходимых для предоставления страховщику при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, указан в пункте 9.8 соглашения.

В соответствии с пунктом 3.10 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ред. от 16 января 2017 г. (т. 1 л.д. 79-80), для получения страховой выплаты клиент (родственник/представитель) должны предоставить в Банк следующие документы в случае смерти должника: свидетельство о смерти или решение суда о признании застрахованного лица умершим; справка о смерти, с указанием причины смерти или другой документ устанавливающий причину смерти; выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов, и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установления групп инвалидности; оригинал справки расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по кредитам.

При этом согласно пункту 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования принятие решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции страховщика (т. 1 л.д. 79-80).

Как усматривается из представленных страховщиком документов (л.д. 68-106, 112), такое обращение банка имело место в 2020 году, в котором банк просил страховщика оказать содействие по сбору документов и страховщиком было принято к рассмотрению заявление о наступлении страхового случая.

Истцом также была подготовлена справка-расчет от 19 ноября 2020 г., согласно которой Банком определено, что на дату смерти заемщика, то есть на 3 декабря 2018 г., остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) составлял 80 508,17 руб.; остаток задолженности по процентам - 614,51 руб., итого 81 122,68 руб. (т. 1 л.д. 78).

Указанный расчет был направлен Банком в страховую организацию - ООО СК "Сбербанк страхование жизни" для рассмотрения вопроса о возможности страховой выплаты по кредитному договору N от 19 декабря 2017 г., заключенному с Ильиным С.Н.

В письме от 23 ноября 2020 г., адресованном наследникам Ильина С.Н., страховая компания информирует, что для принятия решения по заявленному событию необходимо представить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: подписанного застрахованным лицом заявления на страхование; заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования; нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица; а также перечень медицинских документов, различный в соответствии с причиной наступления смерти застрахованного лица (т. 1 л.д. 72).

Аналогичные письма в адрес наследников Ильина С.Н., в том числе и Шмаковой В.В., направлялись страховой организацией 28 декабря 2020 г. (т. 1 л.д. 73), 19 мая 2021 г. (т. 1 л.д. 74), 8 декабря 2021 г. (т. 2 л.д. 22), 10 мая 2022 г. (т. 2 л.д. 23).

Из письменного заявления Ильина С.Н. на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что данным согласием Ильин С.Н. также дал разрешение любому врачу и медицинской организации предоставлять ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах и любых сведений, относящихся к врачебной тайне.

Во исполнение указанного полномочия ООО СК "Сбербанк страхование жизни" были направлены запросы в адрес ЗАГС г. Гурьевска и Гурьевского района Кемеровской области о предоставлении копии свидетельства о смерти, справки о смерти с указанием причины или другого документа, устанавливающего причину смерти, а также запрос в поликлинику N 2 Гурьевской ЦРБ о предоставлении медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях Ильина С.Н. за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, а также документа, устанавливающего причину смерти.

Вместе с тем, ответом Органа ЗАГС г. Гурьевска и Гурьевского района Кемеровской области в предоставлении документов было отказано по мотиву того, что банки и страховые компании не входят в перечень уполномоченных органов, имеющих право на получение сведений о государственной регистрации актов гражданского состояния (т. 1 л.д. 70, 71, 75).

Кроме того, письмами ПАО "Сбербанк России" от 29 ноября 2021 г. и от 10 декабря 2021 г. Шмакова В.В. в ответ на свои обращения уведомлена о том, что ею по запросу страховой организации не был представлен полный пакет документов, необходимых для принятия решения страховой компанией, в связи с чем для их представления страховщику принять решение о признании случая страховым не представляется возможным.

Таким образом, обязанность по предоставлению страхователю (Банку) документов, необходимых для получения страховой выплаты, возложена на клиента Банка и его родственников/наследников.

Из дела следует, что Шмакова В.В. уведомила Банк о наступлении страхового случая, предоставила свидетельство и справку о смерти.

Банк в свою очередь также исполнил свою обязанность, известив страховщика о наступлении страхового случая и сообщив о невозможности сбора Банком необходимых документов, ввиду чего попросил страховщика самостоятельно запросить недостающие документы.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность кредитному договору N от 19 декабря 2017 по состоянию на 11 июня 2021 г. составляет 120 092,68 руб., в том числе просроченные проценты - 39 584,51 руб.; просроченный основной долг - 80 508,17 руб. (т. 1 л.д. 20-21).

Из дела следует, что в порядке наследования после смерти Ильина С.Н. к ответчику перешло наследственное имущество в виде квартиры кадастровой стоимостью 552 159,36 рублей, денежных вкладов на сумму 20 566,65 рублей.

Размер задолженности наследодателя, заявленный истцом ко взысканию, составляет 120 092,68 рублей, что не превышает стоимости наследственного имущества.

Удовлетворяя иск, исследовав и оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные в материалы дела доказательства, проанализировав условия договора, суд апелляционной инстанции руководствовался статьями 218, 309, 407, 418, 809, 819, 918, 961, 1112, 1113, 1175 Гражданского кодекса Российской федерации и исходил из того, что факт неисполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между ПАО "Сбербанк" и Ильиным С.Н., доказан, что поведение банка как кредитора являлось добросовестным и соответствовало требованиям закона, что представленного пакета документов недостаточно для принятия решения о признании случая страховым ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", что ПАО "Сбербанк России" неоднократно уведомляли Шмакову В.В. о необходимости представления дополнительных документов, однако, указанные запросы исполнены Шмаковой В.В. не были, доказательств обратного материалы дела не содержат, что в связи с не предоставлением медицинских документов, страховая компания предложила наследникам заемщика представить данные документы, однако они не были предоставлены, что послужило основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Доводы кассационной жалобы о неправильном применении норм материального права ошибочны.

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Суд апелляционной инстанции дал оценку доводам ответчика Шмаковой В.В., указывающие на злоупотребления правом со стороны истца, указанные доводы отклонены.

Судом апелляционной инстанции установлено, что истец надлежащим образом исполнил обязательства по извещению страховой компании о наступлении события, имеющего признаки страхового, с целью получения страховой выплаты.

При этом, из условий Соглашения о страховании и положений гражданского законодательства следует, что само обращение страховой компании в Банк в связи с поступлением информации о наступлении страхового случая и просьбой предоставить соответствующие документы для принятия решения о страховой выплате не указывает на обязанность Банка предпринимать такие действия. Напротив, из условий Соглашения следует, что необходимые документы должен предоставить родственник/представитель.

В пункте 3.11 приложения N 5 к соглашению указано, что в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица; справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти; выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) или направления в бюро на медико-социальной экспертизы с указанием даты направления и причин. На основании пункта 3.12 заявитель или иное заинтересованное в получении страховой выплаты лицо вправе обратиться к страховщику с просьбой о содействии в получении документов в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая.

Таким образом, условиями Соглашения о страховании предусмотрена обязанность родственника застрахованного лица предоставить свидетельства и справки о смерти, выписки из амбулаторной карты или истории болезни.

Между тем, как указано выше, при обращении в Банк с заявлением о наступлении страхового случая, ответчик предоставил только свидетельство и справку о смерти, без предоставления иных необходимых документов.

В связи с не предоставлением медицинских документов, страховая компания предложила наследникам заемщика представить данные документы, однако они не были предоставлены, что послужило основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Также положения действующего законодательства не предоставляют Банку возможность самостоятельного получения медицинских документов, требуемых для осуществления страховой выплаты, поскольку данные сведения защищены врачебной тайной.