Определение Судебной коллегии по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СЕДЬМОГО КАССАЦИОННОГО СУДА ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 декабря 2022 года Дело N 8Г-18087/2022

г. Челябинск 15.12.2022

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Бабкиной С.А.,

судей Маркеловой Н.А., Протозановой С.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское делоN 2-957/2022 по иску общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс банк" к Сухневой Галине Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

по кассационной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс банк" на решение Шадринского районного суда Курганской области от 24.05.2022, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Курганского областного суда от 18.08.2022.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Бабкиной С.А., судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Бан" (далее также Банк) обратилось в суд с иском к Сухневой Г.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору N <данные изъяты> от 20.03.2015 в размере 471 096 руб. 03 коп., расходов по оплате государственной пошлины - 7 910 руб. 96 коп.

В обоснование иска указано, что 20.03.2015 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N <данные изъяты> на сумму 158 432 руб., в том числе: 126 000 руб. - сумма к выдаче, 32 432 руб. - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 49,9% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика N <данные изъяты>, открытый в Банке. Денежные средства в размере 126 000 руб. получены заемщиком через кассу банка, денежные средства в размере 32 432 руб. перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно пункту 1.4 распоряжения клиента по кредитному договору). Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между сторонами договоре, который состоит из индивидуальных условий, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Общих условий, графика погашения. С данными документами заемщик ознакомился и полностью согласился с их содержанием.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в размере 8 623 руб. 94 коп. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 09.04.2015. За услугу "SMS-пакет" установлена комиссия в сумме 29 руб., которая включается в сумму ежемесячного платежа и начисляется только за тот период, в котором она была подключена или действовала.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов. В силу пункта 3 раздела III Общих условий договора, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 04.03.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 12.06.2016 по 04.03.2018 в размере 286 647 руб. 09 коп., которые банк считает убытками.

По состоянию на 19.04.2022 задолженность Сухневой Г.Г. по кредитному договору составила 471 096 руб. 77 коп., из которых: основной долг - 151 853 руб. 89 коп., проценты за пользование кредитом - 31 308 руб. 63 коп., комиссии за предоставление извещений - 87 руб., убытки банка (неоплаченные, проценты) - 286 647 руб. 09 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 199 руб. 39 коп.

Также банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 7 910 руб. 96 коп.

Решением Шадринского районного суда Курганской области от 24.05.2022 исковые требования отклонены.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Курганского областного суда от 24.05.2022 решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

Банк обратился в суд кассационной инстанции с кассационной жалобой, в которой просил отменить судебные акты, поскольку полагает, судами неверно применены нормы о сроке исковой давности, учитывая обращение банка к мировому судье 19.05.2019, 28.05.2019 мировым судьей был выдан приказ, который был отменен 13.09.2019, после отмены судебного приказа до обращения в суд срок трехлетний не истек.

Участвующие в деле лица в судебное заседание кассационной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, от Колывановой Е.В. поступило ходатайство о рассмотрении жалобы в её отсутствие. Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом (пункт 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, Седьмой кассационный суд общей юрисдикции полагает жалобу несостоятельной.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судами установлено, что 20.03.2015 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Сухневой Г.Г. заключен кредитный договор N <данные изъяты>, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в размере 158 432 руб. на срок 36 месяцев под 49,9%, полная стоимость кредита - 50,127%.

По условиям договора страховой взнос на личное страхование составил 32 432 руб., сумма к выдаче 126 000 руб., сумма ежемесячного платежа - 8 623 руб. 94 коп., дата перечисления первого ежемесячного платежа 09.04.2015.

Согласно условиям заключенного договора ответчик обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения.

Как следует из договора (заявки на открытие банковских счетов), Сухнева Г.Г. была ознакомлена с графиком погашения кредита и условиями договора, что подтверждается её подписью в указанных документах.

Согласно выписке из лицевого счета на счет N <данные изъяты> банком ответчику перечислены денежные средства. Факт заключения договора и перечисления денежных средств ответчиком не оспаривался.

По индивидуальным условиям от 20.03.2015 (договор N <данные изъяты>) Сухневой Г.Г. банком одобрен кредит на сумму 158 432 руб., из которых 126 000 руб. - к выдаче, 32 432 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 49,90% годовых, на срок 36 месяцев (36 процентных периодов по 30 календарных дней каждый).

Погашение осуществляется ежемесячно равными платежами в размере по 8 623 руб. 94 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику и является неотъемлемой частью индивидуальных условий по кредиту, количество ежемесячных платежей - 36, дата перечисления первого ежемесячного платежа - 09.04.2015.

Размер неустойки составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Как указано в Тарифах по банковскому обслуживанию клиентов, стоимость услуги СМС-пакет составляет 29 руб. ежемесячно.

Также при заключении кредитного договора Сухнева Г.Г. обратилась с заявлением на добровольное страхование по программе "Комбо+" в ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

20.03.2015 на счет Сухнева Г.Г. банком зачислены деньги в сумме 158 432 руб., из которых 126 000 руб. - выданы ответчику, 32 432 руб. - перечислены страховой организации на личное страхование.

Таким образом, банк исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору. Ответчиком платежи в погашение кредита производились не регулярно и перестали выплачиваться с 13.02.2016.

По состоянию на 19.04.2022 у Сухневой Г.Г. образовалась задолженность перед банком в размере 471 096 руб., из них: основной долг - 151 853 руб. 89 коп.; проценты за пользование кредитом - 31 308 руб. 63 коп.; комиссии за предоставление извещений - 87 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты) - 286 647 руб. 09 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 199 руб. 39 коп.

19.05.2019 ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" посредством почтового отправления обратилось к мировому судье судебного участка N 44 Шадринского судебного района Курганской области с заявлением о взыскании с Сухневой Г.Г. указанного долга.

28.05.2019. был вынесен судебный приказ об удовлетворении заявления, который в связи с возражениями ответчика был отменен определением мирового судьи от 13.09.2019 (представлено гражданское дело N 2-1517/2019 мирового судьи судебного участка N 34).

В ходе рассмотрения дела судом первой инстанции Сухневой Г.Г. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным банком требованиям.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции пришел к выводу о пропуске истцом срока исковой давности о применении которого, заявлено ответчиком.

Соглашаясь с выводами суда первой инстанции, суд апелляционной инстанции отметил, что обращаясь с требованием к мировому судье 19.05.2015, банк потребовал не досрочного возврата кредита, поскольку срок возврата истек 09.04.2018, а погашение просроченной суммы. Учитывая, что с иском в суд банк обратился 20.04.2022, срок исковой давности был пропущен.

Суд кассационной инстанции не находит оснований не согласиться с выводами судов.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Статьей 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).

Как разъяснено в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку заключенный между банком и Сухневой Г.Г. кредитный договор предусматривал ежемесячные платежи, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, и к моменту обращения с иском в суд (20.04.2022) был существенно пропущен.

Доводы кассационной жалобы банка об обращении 19.05.2019 к мировому судье за выдачей судебного приказа суд кассационной инстанции отклоняет, поскольку судами верно установлено, что обращение банка было направлено на взыскание просроченной задолженности, поскольку срок возврата кредита истец 09.04.2018 и к моменту обращения с иском в суд (20.04.2022) за исключением времени обращения за судебным приказом (3 месяца 25 дней), срок исковой давности банком был пропущен в отношении платежей, срок исполнения которых наступил до 26.12.2018.

Иных доводов влекущих отмену судебных актов, кассационная жалоба не содержит.

Суды нижестоящих инстанций правильно определилиюридически значимые обстоятельства. Установленные судами обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными доказательствами, которым дана надлежащая оценка. Выводы судов нижестоящих инстанций соответствуют установленным обстоятельствам. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену судебных постановлений, судами допущено не было.

Руководствуясь статьями 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Шадринского районного суда Курганской области от 24.05.2022, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Курганского областного суда от 18.08.2022 оставить без изменения, кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс банк" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка