Определение Судебной коллегии по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТРЕТЬЕГО КАССАЦИОННОГО СУДА ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 мая 2022 года Дело N 8Г-1312/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего судьи: Какурина А.Н.

судей: Кузнецова С.Л., Птоховой З.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ненашева Андрея Александровича к ООО СК "ВТБ Страхование" о признании договора прекратившим действие, взыскании страховой премии,

по кассационной жалобе Ненашева Андрея Александровича на решение Ломоносовского районного суда г. Архангельска от 27 мая 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда от 23 сентября 2021 года.

Заслушав доклад судьи Третьего кассационного суда общей юрисдикции Кузнецова С.Л.,

УСТАНОВИЛА:

Ненашев А.А. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о признании договора страхования N 129577-62500060753750 от 27 декабря 2018 года прекратившим свое действие с даты полного досрочного погашения кредита, то есть с 21 марта 2020 года, взыскании части страховой премии пропорционально времени действия договора страхования в размере 205855 руб.

В обоснование заявленных требований Ненашев А.А. указал, что 27 декабря 2018 года он заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор на сумму 284 027 руб. со сроком возврата 27 декабря 2023 года, одновременно с которым между ним и ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования сроком действия, аналогичным кредитному договору. Во исполнение условий договора им уплачена страховая премия в размере 273027 руб. 21 марта 2020 года задолженность по кредитному договору им погашена досрочно, необходимость в страховании отпала, заключение договора страхования было обусловлено только получением кредита. Вместе с тем в добровольном возврате части страховой премии ответчиком ему было отказано.

Решением Ломоносовского районного суда г. Архангельска от 27 мая 2021 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда от 23 сентября 2021 года, в удовлетворении исковых требований Ненашева А.А. к ООО СК "ВТБ Страхование" отказано.

В кассационной жалобе, адресованной Третьему кассационному суду общей юрисдикции, Ненашев А.А. ставит вопрос об отмене решения суда и апелляционного определения, как постановленных с нарушением норм материального и процессуального права.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела в кассационном порядке. В судебное заседание суда кассационной инстанции участники процесса не явились, сведений о причинах неявки не представили. Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции, руководствуясь ч. 5 ст. 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции оснований для её удовлетворения не усматривает, в силу следующего.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (статья 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Таких оснований при проверке доводов кассационной жалобы не установлено

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27 декабря 2018 года Ненашев А.А. и Банк ВТБ (ПАО) заключили кредитный договор N 625/0006-0753750, по условиям которого Банк предоставил Ненашеву А.А. кредитные денежные средства в размере 2844027 руб. со сроком их возврата 27 декабря 2023 года.

В этот же день, 27 декабря 2018 года между истцом и ООО СК "Страховая компания ВТБ" заключен договор страхования, оформленный полисом "Финансовый резерв N 129577-62500060753750" со сроком действия с 28 декабря 2018 года по 27 декабря 2023 года.

Страховыми рисками по указанному договору являются: "Травма"; "Госпитализация в результате несчастного случая и болезни"; "Инвалидность в результате несчастного случая и болезни"; "Смерть в результате несчастного случая и болезни".

Застрахованным лицом по договору является сам страхователь, выгодоприобретателем - застрахованное лицо Ненашев А.А., а в случае его смерти - наследники по закону.

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма по застрахованным рискам составляет 2844027 руб., размер страховой премии - 273027 руб.

Сумма страховой премии оплачена истцом в полном объеме.

21 марта 2020 года истцом досрочно исполнены обязательства перед Банком по кредитному договору, в связи с чем 28 октября 2020 года он обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о возврате страховой премии пропорционально времени действия договора страхования.

10 ноября 2020 года ООО СК "ВТБ Страхование" в ответе на заявление истца сообщило, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования. Заявителю разъяснена возможность досрочного расторжения договора страхования посредством подачи страховщику соответствующего заявления, но без возврата уплаченной страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организацией от 17 февраля 2021 года N У-21-12871/5010-003 в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с ответчика страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья в размере 205855 руб. - отказано.

По условиям договора страхования от 27 декабря 2018 года, заключенного в соответствии с Особыми условиями Страхового продукта Финансовый резерв, срок действия договора - с 00 часов 00 минут дня, указанного в качестве даты начала срока действия договора страхования, но не ранее дня, следующего за датой уплаты страховой премии (в данном случае - 27 декабря 2018 года) и действует до 23 часов 59 минут дня, указанного в качестве даты окончания срока действия договора страхования (в данном случае 27 декабря 2023 года).

Порядок и размеры страховой суммы, подлежащей выплате страховщиком при наступлении страхового случая, предусмотрены п. 10 Особых условий Страхового продукта Финансовый резерв. Так, при наступлении страховых случаев "Смерть в результате несчастного случая и болезни", "Инвалидность в результате несчастного случая и болезни" размер страховой суммы составляет 100%, при наступлении страхового случая "Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни" - 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности, при наступлении страхового случая "Госпитализация в результате несчастного случая и болезни" - 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации, при наступлении страхового случая "Травма в результате несчастного случая и болезни" - в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы согласно Приложению N 1 к Особым условиям.

Согласно п. 6.4 Особых условий договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (п. 6.4.1); прекращения действия договора страхования по решению суда (п. 6.4.2); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.4.3); договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п. 6.4.4); договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай и болезнь) (п. 6.4.5).

В соответствии с п. 6.5 Особых условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 (Четырнадцать) календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (п. 6.5.1).

Пунктом 6.5.2 Особых условий предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В п. 6.6 Особых условий указано, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается с даты истечения срока действия договора страхования.

Таким образом, содержанием конкретного договора страхования, и конкретных Правил страхования - страховая выплата при наступлении страховых случаев определена в соответствии со страховой суммой и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей.

В конкретном случае, наступление страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка долга по кредиту либо от его досрочного погашения.

Досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском не является риск возможной неуплаты страхователем кредита. Досрочное погашение задолженности также не привело к сокращению страховой суммы до нуля, и в случае наступления страхового случая при отсутствии задолженности по кредитному договору страховая выплата производится в соответствии с условиями договора.

Руководствуясь статьями 421, 422, 958, 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, приняв во внимание то, что досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредиту не исключает возможности наступления страхового случая, а действие договора страхования не прекратилось, заявление о возврате уплаченной премии подано по истечению четырнадцати дней, иных условий для возврата страховой премии при отказе от договора его условиями не предусмотрено, суд первой инстанции пришел к выводам об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных по делу требований.

С выводами суда первой инстанции согласился суд апелляционной инстанции, он признал принятое по делу решение законным и обоснованным, отклонил доводы апелляционной жалобы по мотивам, изложенным в апелляционном определении.

Кассационный суд приходит к выводу, что суды первой и апелляционной инстанций правильно определиливсе значимые по делу обстоятельства, правильно определилинормы материального права, регулирующие возникшие между сторонами правоотношения, и не допустили нарушений норм процессуального права.

Все приведенные в кассационной жалобе доводы кассационным судом проверены, данные доводы повторяют правовую позицию истца при рассмотрении дела в судах первой и апелляционной инстанций, они сводятся к несогласию с выводами судов и не указывают на обстоятельства, которые были не проверены и были не учтены при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для разрешения спора по существу, влияли бы на обоснованность и законность решения и апелляционного определения либо опровергали выводы судов.

В силу ст. ст. 67, 327.1 ГПК РФ оценка доказательств и установление обстоятельств по делу относится к компетенции судов первой и апелляционной инстанций.

В силу своей компетенции кассационный суд исходит из признанных установленными судом первой и апелляционной инстанций фактических обстоятельств, проверяя лишь правильность применения и толкования норм материального и процессуального права судебными инстанциями, и правом переоценки доказательств не наделен.

В кассационной жалобе нет правовых доводов для пересмотра актов судов первой и апелляционной инстанций.

Руководствуясь статьями 379.5, 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия Третьего кассационного суда общей юрисдикции

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ломоносовского районного суда г. Архангельска от 27 мая 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда от 23 сентября 2021 года оставить без изменения, кассационную жалобу Ненашева Андрея Александровича - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка