Определение Судебной коллегии по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СЕДЬМОГО КАССАЦИОННОГО СУДА ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 6 сентября 2022 года Дело N 8Г-12710/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Тульской И.А.

судей Маркеловой Н.А., Конкина М.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело N 2-5620/2021 по иску Шиврина Андрея Владимировича к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда

по кассационной жалобе Шиврина Андрея Владимировича на решение Орджоникидзевского районного суда г.Екатеринбурга Свердловской области от 08 декабря 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 31 марта 2022 года.

Заслушав доклад судьи Маркеловой Н.А. об обстоятельствах дела и доводах кассационной жалобы, судебная коллегия

установила:

Шиврин А.В. обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, указав в обоснование заявленных исковых требований на наличие заключенного 23 ноября 2020 года с АО "Альфа-Банк" договора потребительского кредита на сумму 764000 руб., одновременно заключил с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор личного страхования, по которому уплатил страховую премию в размере 68735 руб. 39 коп. 10 июня 2021 года им досрочно исполнены кредитные обязательства, в связи с чем существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам, отличным от страхового случая. Направленное в адрес страховщика требование о возврате уплаченной страховой премии оставлено без удовлетворения.

Решением Орджоникидзевского районного суда г. Екатеринбурга от 08 декабря 2021 года исковые требования Шиврина А.В. оставлены без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 31 марта 2022 года решение районного суда оставлено без изменения.

В кассационной жалобе Шиврин А.В. просит отменить судебные акты как незаконные. Указывает, что договор страхования и кредитный договор взаимосвязаны между собой, поскольку условия договора страхования имеют прямые отсылки на условия договора потребительского кредита. Полагает, что существование страхового риска прекратилось, поскольку задолженность по кредитному договору полностью погашена, следовательно, договор страхования следует считать прекращенным на основании п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Считает, что у него возникло право на возврат суммы оставшейся страховой премии.

На кассационную жалобу от ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" поступили возражения об отсутствии оснований для ее удовлетворения.

Судебная коллегия установила, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом и своевременно извещены о месте и времени судебного разбирательства. Кроме того, информация о слушании по настоящему делу размещена на официальном сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции. Ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступило, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Согласно ст.379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Обсудив доводы кассационной жалобы и возражений на нее, изучив материалы гражданского дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 23 ноября 2020 года между Шивриным А.В. и АО "Альфа-Банк" заключен договор потребительского кредита на сумму 764000 руб., сроком на 36 месяцев.

Согласно п.п. 4.1, 4.1.1 индивидуальных условий выдачи кредита наличными от 23 ноября 2020 года стандартная процентная ставка составляет 15,99% годовых, процентная ставка на дату заключения договора - 12,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования и жизни, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 3% годовых.

Пункт 18 указанных индивидуальных условий предусматривает договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий.

Для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: А) по договору добровольного страхования на весь срок договора кредита должны быть застрахованы следующие страховые риски: смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования; установление застрахованному (заемщику) инвалидности I группы в результате несчастного случая в течение срока страхования; Б) по договору добровольного страхования страховых рисков "смерть заемщика", "инвалидность" страховая сумма должна быть не менее размера задолженности по кредиту (состоит из суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии); Г) срок страхования - не менее срока действия договора кредита; Д) на дату начала срока страхования страховая премия по договору страхования оплачена в полном объеме.

23 ноября 2020 года между Шивриным А.В. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья по страховым рискам: смерть застрахованного (заемщика); установление застрахованному (заемщику) инвалидности I группы, согласно которому страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными в рамках договора потребительского кредита от 23 ноября 2020 года на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения - 683607 руб. 73 коп, при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита; страховая премия по договору составляет 11640 руб. 47 коп.

Кроме того, 23 ноября 2020 года между Шивриным А.В. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор добровольного страхования (полис-оферта) по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" (полис-оферта по программе 1.4) со сроком страхования 36 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с Условиями Договора страхования и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья. Указанным договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности I группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 Трудового кодекса Российской Федерации. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам "смерть застрахованного" и "инвалидность застрахованного" не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Страховая сумма по всем рискам составила 683607 руб. 73 коп., общая страховая премия - 68735 руб. 39 коп. Страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования, при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита договор страхования продолжает действовать.

10 июня 2021 года задолженность по кредитному договору истцом погашена.

11 июня 2021 года в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" Шивриным А.В. направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору в размере 56363 руб. 01 коп.

Письмом от 18 июня 2021 года ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при расторжении договора страхования.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", исходя из того, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать после погашения истцом задолженности по кредитному договору, пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Проверяя законность решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда оставила его без изменения.

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции находит изложенные выводы судов, вопреки суждениям заявителя, основанными на верном применении норм материального и процессуального права.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п.п.1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 этой же статьи).

Из условий договора страхования усматривается, что установленная договором страховая сумма в твердом размере остается неизменной в течение всего срока действия договора личного страхования, не связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору.

Взаимосвязь между заключенными договорами страхования и кредитным договором судами не установлена.

При таких обстоятельствах довод кассационной жалобы о том, что страховая премия подлежит возврату, основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Учитывая, что выводы судов, содержащиеся в обжалуемых судебных постановлениях, соответствуют установленным судами фактическим обстоятельствам дела, нарушений либо неправильного применения норм материального права или норм процессуального права судами первой и апелляционной инстанций не допущено, оснований для отмены или изменения обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст.390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Орджоникидзевского районного суда г.Екатеринбурга Свердловской области от 08 декабря 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 31 марта 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу Шиврина Андрея Владимировича - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка