Определение Судебной коллегии по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ДЕВЯТОГО КАССАЦИОННОГО СУДА ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 ноября 2022 года Дело N 8Г-10086/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Шевцовой Т.С.,

судей Александровой М.В., Бузьской К.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ошлыковой Нины Сергеевны к ООО Страховая компания "Газпром страхование" о признании факта смерти от основного заболевания страховым случаем, взыскании невыплаченной страховой суммы, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя

по кассационной жалобе ООО Страховая компания "Газпром страхование"

на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Амурского областного суда от 24 августа 2022 года.

Заслушав доклад судьи Александровой М.В., пояснения представителя Ошлыковой Н.С. - Болдыревой О.В., судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Ошлыкова Н.С. обратилась в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" (в настоящее время в связи со сменой наименования ООО СК "Газпром страхование") о признании наступления 12 августа 2021 года смерти Ошлыкова А.Н. от основного заболевания: <данные изъяты>) нижней доли правого легкого с обширными некрозами, воспалением С34.3 страховым случаем, взыскании с ответчика 584 112 рубля в качестве невыплаченной страховой суммы, штрафа в размере 274 056 рублей за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование иска указала, что 10 ноября 2018 г. между ООО СК "ВТБ Страхование и ее супругом Ошлыковым А.Н. заключен договор страхования по программе "Лайф+". 12 августа 2021 года Ошлыков А.Н. умер. Обращение истца, являющегося наследником Ошлыкова А.Н., о наступлении страхового случая и выплате страховой суммы, оставлено ответчиком без ответа. Смерть Ошлыкова А.Н. наступила в период действия страхового полиса от прогрессирования основного заболевания - <данные изъяты> диагностированного в сентябре 2020 года. На момент заключения договора страхования он онкологическим заболеванием не страдал, что подтверждается медицинской документацией. А имевшиеся у застрахованного лица заболевания - сахарный диабет, ишемическая болезнь сердца не явились непосредственной причиной смерти Ошлыкова А.Н., в связи с чем имеются основания для признания его смерти страховым случаем.

Решением Благовещенского городского суда Амурской области от 14 июня 2022 года исковые требования Ошлыковой Н.С. оставлены без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Амурского областного суда от 24 августа 2022 года решение Благовещенского городского суда Амурской области от 14 июня 2022 года отменено, принято новое решение, которым смерть Ошлыкова А.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступившая 12 августа 2021 года признана страховым случаем в рамках договора страхования финансовый резерв по программе "Лайф+", заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Ошлыковым А.Н. 10 ноября 2018 года. С ООО СК "Газпром страхование" в пользу Ошлыковой Н.С. взыскана страховая сумма в размере 584 112 рублей, штраф в размере 274 056 рублей.

В кассационной жалобе ООО СК "Газпром страхование" ставит вопрос об отмене апелляционного определения, просит оставить в силе решение суда первой инстанции.

В обоснование доводов жалобы указывает, что суд апелляционной инстанции, принимая решение об удовлетворении исковых требований Ошлыковой Н.С., не принял во внимание, что в период 2013-2014 г. застрахованный Ошлыков А.Н. проходил лечение, связанное с ЗНО сигмовидной кишки, также страдал хронической ишемической болезнью сердца, что исключало признание смерти Ошлыкова А.Н. страховым случаем. Также считает, что не было оснований для взыскания штрафа, поскольку заявитель Ошлыкова Н.С. так и не представила недостающие документы для принятия решения по убытку.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, сочтя возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела в кассационном порядке надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции приходит к выводу о наличии оснований для отмены апелляционного определения.

Согласно части 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В соответствии с ч. 1 ст. 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения допущены судом апелляционной инстанции.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10 ноября 2018 г. между Банком ВТБ (ПАО) и Ошлыковым А.Н. заключен кредитный договор N, по которому кредитор предоставил заемщику кредит на сумму 584 112 под 10,9% годовых сроком до 10 ноября 2023 года, а Ошлыков А.Н. обязался возвратить кредит и уплатить проценты в размере и сроки, установленные договором.

Условия кредитного договора (п. 26) предусматривали, что для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

В тот же день на основании заявления Ошлыкова А.Н. (страхователь) между ним и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) (в связи со сменой наименования в настоящее время ООО СК "Газпром страхование") заключен договор страхования по программе "Лайф+", полис Финансовый резерв, срок действия страхования с 11 ноября 2018 г. по 10 ноября 2023 г.

Из содержания данного полиса следует, что договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса (Условия страхования).

Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники.

Пунктом 4.1 Условий страхования установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем признается в том числе, смерть в результате несчастного случая или болезни (п.п. 4.2, 4.2.1, 4.4.1, 4.4.1.1 Условий страхования).

Пунктом 4.5 Особых условий установлено, что события, указанные в пп. 4.2.1-4.2.4, 4.2.6 не признаются страховыми, если они произошли в результате обстоятельств лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страхования. При этом, если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта - острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных застрахованному в период действия застрахованного, то факт наличия у застрахованного диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия,- установленных до даты заключения договора страхования, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем (пункт 4.5.8 Условий страхования).

Согласно п.4.10 Особых условий предусмотрено, что в дополнение к п.п.4.5-4.9, не являются страховыми случаями события, указанные в п.4.2.1-4.2.6 условий, если на дату вступления в силу страхования Застрахованный по программе "Финансовый резерв Лайф+", в том числе страдал онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенными в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза "ишемическая болезнь сердца"), инсульт-острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

12 августа 2021 г., т.е. в период действия данного договора страхования Ошлыков А.Н. умер. Его смерть наступила в результате прогрессирования основного заболевания (<данные изъяты> с развитием раковой интоксикации.

23 августа 2021 г. Ошлыкова Н.С., являющаяся наследником Ошлыкова А.Н., обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о выплате страхового возмещения, оставленным ответчиком без ответа.

Истец, полагая, что смерть застрахованного лица является страховым случаем, обратилась в суд с настоящими исковыми требованиями.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что смерть застрахованного лица наступила от онкологического заболевания, впервые диагностированного в сентябре 2020 г., однако заявленное событие - смерть в результате болезни применительно к п. 4.10 Условий страхования страховым случаем по заключенному договору страхования не является, поскольку на дату вступления в силу договора страхования Ошлыков А.Н. страдал ишемической болезнью сердца и сахарным диабетом, при этом, условия договора страхования не связывают указанное исключение из страхового покрытия с наличием причинно-следственной связи между данными заболеваниями смертью.

Отменяя решение суда первой инстанции, и принимая новое решение об удовлетворении исковых требований, суд апелляционной инстанции указал, что отсутствует причинно-следственная связь между заболеваниями, имевшимися у Ошлыкова А.Н. на момент заключения договора страхования, и наступлением его смерти. При этом страховщиком не представлено в силу требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств предоставления страхователем заведомо ложной информации, находящейся в причинной связи с причиной смерти Ошлыкова А.Н. Установив, что последний умер от рака легкого, впервые диагностированного в сентябре 2020 г., т.е. в период действия договора страхования, а имевшиеся заболевания не явились причиной его смерти, то суд апелляционной инстанции пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска.

Суд кассационной инстанции с такими выводами суда апелляционной инстанции согласиться не может.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Заключая с ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования по программе "Финансовый резерв Лайф+", Ошлыков А.Н. подтвердил, что что: "не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза "ишемическая болезнь сердца"), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга". Также он подтвердил, что с особыми условиями ознакомлен и согласен.

При этом условия страхования в установленном порядке недействительными не признавались, с заявлением об исключении из программы страхования Ошлыков А.Н. не обращался.

В соответствии с п. 3.2.1 особых условий не принимаются на страхование по программе "Финансовый резерв "Лайф+" лица, страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

В соответствии с пунктом 4.4.1 Программа "Финансовый резерв Лайф+" включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Из пункта 4.10 особых условий следует, что в дополнение к подпунктам 4.5-4.9 условий не являются страховыми случаями события, указанные в пункте 4.2.1-4.2.6 условий, если на дату вступления в силу страхования застрахованный страдал онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза "ишемическая болезнь сердца"), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

Из выписки регистрационной карты онкологического больного Ошлыкова А.Н. следует, что в период 2013-2014 гг. он проходил лечение, связанное с ЗНО сигмовидной кишки. Кроме того, на момент заключения договора страхования Ошлыков А.Н. страдал хронической ишемической болезнью сердца, с 2012 года диагностирован сахарный диабет.

Учитывая данные обстоятельства, оценив представленные доказательства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что смерть застрахованного Ошлыкова А.Н. не может являться страховым случаем, поскольку на момент страхования он имел заболевания, перечисленные в п. 4.10 особых условий. Кроме того, договор страхования не предусматривает причинную связь между названными в п. 4.10 особых условий заболеваниями и смертью застрахованного.

Выводы суда апелляционной инстанции не соответствуют фактическим обстоятельствам по делу. Поскольку выводы суда первой инстанции сделаны при тщательном исследовании собранных по делу доказательств и соответствуют закону, то судебная коллегия считает возможным отменить апелляционное определение, оставив в силе решения суда первой инстанции.

Руководствуясь статьей 390 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Амурского областного суда от 24 августа июля 2022 года отменить, оставить в силе решение Благовещенского городского суда Амурской области от 14 июня 2022 года.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка