Дата принятия: 16 апреля 2014г.
Номер документа: 70-1471/14
Р Е Ш Е Н И Е 2-1470-1471/14
Именем Российской Федерации
16 апреля 2014 г. г.Уфа
Ленинский районный суд г.Уфы в составе судьи Ильина А.Н.,
при секретаре Голыгиной М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МОО ОЗПП и ЗИВА в интересах Гецко А.О., Гецко В.В. к ОАО <данные изъяты> о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л :
МОО ОЗПП и ЗИВА в интересах Гецко А.О. обратился в суд с иском к ОАО <данные изъяты> о защите прав потребителей.
МОО ОЗПП и ЗИВА в интересах Гецко В.В. обратился в суд с иском к ОАО <данные изъяты> о защите прав потребителей.
Определением от 11.04.2014г. дела соединены в одно производство.
В судебном заседании представитель истцов Кузнецов М.А. требования поддержал.
Ответчик извещен, в суд не явился.
Выслушав сторону, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между Гецко А.О. (заемщиком) и ОАО <данные изъяты> (кредитором) было заключено кредитное соглашение № №, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 442134,21 руб., сроком на 84 месяца, под 35 % годовых.
Согласно расчета полной стоимости кредита, графика платежей, заемщик обязан уплатить комиссию за предоставление услуг в рамках пакета в размере 41134,21 рубля. Согласно выписки по счету, данная комиссия была уплачена заемщиком в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ г.
ДД.ММ.ГГГГ между Гецко В.В. (заемщиком) и ОАО <данные изъяты> (кредитором) было заключено кредитное соглашение № №, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 452035,20 руб., сроком на 84 месяца, под 24,99 % годовых.
Согласно расчета полной стоимости кредита, заемщик обязан уплатить комиссию за предоставление услуг в рамках пакета в размере 42035,20 руб. Данная комиссия была уплачена заемщиком в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ
Согласно расчета полной стоимости кредита, заемщик обязан вносить ежемесячно дополнительную плату за ведение карточного счета. Согласно выписки по счету, данная комиссия уплачивалась заемщиком с 06.10.2012г. до 06.11.2013г. в размере 29,00 руб.
Данные условия кредитного договора являются недействительными (ничтожными) и противоречат закону по следующим основаниям:
Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Заемщик брал кредитные средства для своих личных нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также законодательством о защите прав потребителей.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение № 54-П). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).
Положения п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Однако, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на оплату комиссии за предоставление услуг в рамках пакета сам кредит не выдавался. В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В расчет полной стоимости кредита включена комиссия за предоставление услуг в рамках пакета. В самом кредитном соглашении данная комиссия не указана, также до заемщика не доведена информация о том, какие услуги входят в пакет, также стоимость каждой отдельно взятой услуги.
Однако, дав согласие на получение дополнительной комплексной услуги, потребитель лишен возможности в дальнейшем отказаться от какой-либо отдельной услуги в порядке ст. 32 Закона о защите прав потребителей, т.к. условиями кредитного договора не установлена стоимость каждой отдельно взятой банковской услуги, предоставляемой в рамках пакета, отмечена лишь общая стоимость пакета.
Кроме того, отсутствие в заявлении о предоставлении кредита, подписанном потребителем сведений о стоимости каждой банковской услуги, предоставляемых в рамках пакета противоречит общим принципам свободы договора, т.к. лишает заемщика при заключении кредитного соглашения возможности выбора какой-то одной банковской услуги, либо двух или более услуг е любом сочетании.
При этом согласие потребителя с условиями кредитного договора не имеет правового значения по делу, поскольку указанное согласие не освобождает банк от обязанности предложить к подписанию договор, соответствующий всем требованиям законодательства.
При таких обстоятельствах, условие кредитного договора об оплате комиссии за предоставление услуг в рамках пакета нарушает права потребителя, следовательно, подлежит признанию недействительным в силу ничтожности.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридически: последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна I момента ее совершения.
В соответствии с ч. 1 ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена без включения недействительной ее части.
Часть кредитного договора, устанавливающая обязанность заемщика уплачивать комиссии за предоставление услуг в рамках пакета является ничтожной, а незаконно полученная банкомкомиссия в соответствии со ст. 1102, 1103 ГК РФ должна быть возвращена заемщику.
Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Таким образом, исковая давность по данному иску не пропущена.
Ничтожность части сделки означает ее абсолютную недействительность, она является результатом серьезных нарушений действующего законодательства.
Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязав возвратить другой все полученное по сделке.
Соответственно, ответчик обязан возвратить потребителю незаконно полученную комиссию.
Согласно ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другим законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношении: правила, предусмотренные главой, регулирующей обязательства вследствие неосновательно; обогащения, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного понедействительной сделке.
Как следует из п.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времен когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Ответчик незаконно удерживает комиссию Гецко О.А. с 30.07.2012г. до настоящего дня, соответственно должен уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Таким образом, Ответчик должен уплатить потребителю проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в общей сумме 5 146,92 руб.
Ответчик незаконно удерживает комиссию Гецко В.В. с 06.09.2012г. до настоящего дня, соответственно должен уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Таким образом, Ответчик должен уплатить потребителю проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в общей сумме 4919,48 руб.
Согласно ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
05.12.2013г. почтой России Гецко О.А. отправил Ответчику претензию о возврате комиссии. 10.12.2013г. ответчик получил претензию, до настоящего времени комиссии не возвращены.
Таким образом, в пользу Истца подлежит взысканию неустойка (просрочка с 20.12.2013г по ДД.ММ.ГГГГ г.-38 дней):
Расчет неустойки:
41 134,21 руб. х3%х38 = 46921,49 руб.
На основании ст.333 ГК РФ суд снижает размер до 2000руб.
06.12.2013г. почтой России Гецко В.В. отправил Ответчику претензию о возврате комиссии. 18.12.2013г. ответчик получил претензию, до настоящего времени комиссии не возвращены.
Таким образом, в пользу Гецко В.В. подлежит взысканию неустойка (просрочка с 28.12.2013г по 14.01.2014г.-30 дней):
Расчет неустойки:
42441,20 руб. х3%х30= 38197,08 руб. На основании ст.333 ГК РФ суд снижает размер до 2000руб.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Тот факт, что по результатам заключения заемщиком кредитного договора с банком им оказалась возложенной на него обязанность выплаты указанной выше комиссии, причинил потребителю нравственные страдания. У заемщика не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссии, в противном случае он бы не получил необходимые денежные средства. Нуждаясь в деньгах, заемщик был вынужден дополнительно нести необоснованные расходы.
В связи с изложенным, суд считает, что банк, в соответствии со ст.ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить потребителям причиненный моральный вред на сумму 500 руб. каждому.
Суд считает взыскание судебных расходов необоснованным, отказывает в этой части.
Согласно ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединений потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов суммы взысканного штраф перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам). Межрегиональная общественная организация «Общество защиты прав и законных интересов водителей автовладельцев» просит взыскать в свою пользу 50% от данного штрафа.
Согласно п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. N 17 «(рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в соответствии Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» право на предъявление исков изготовителям (исполнителям, продавцам) предоставлено общественным объединения потребителей (их ассоциациям, союзам) в защиту прав конкретного потребителя (групп: потребителей), неопределенного круга потребителей. Закон предоставляет право общественных объединениям потребителей обращаться в суд с заявлениями в защиту не только групп потребителей или неопределенного круга потребителей, но и конкретного потребителя.
Таким образом, иски подлежит удовлетворению частично:
Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Гецко А.О. и ОАО <данные изъяты> в части обязанности заемщика уплатить комиссию за предоставление пакета банковских услуг, недействительным, ничтожным.
Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ОАО <данные изъяты> в пользу Гецко А.О. комиссию за предоставление пакета банковских услуг в размере 41134,21руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 146,92руб., неустойку в размере 2000руб., компенсацию морального вреда в размере 500руб.
Взыскать с ОАО <данные изъяты> штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 41134,21руб., из которых 24550,65руб., взыскать в пользу Гецко А.О., 24550,65 руб. взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев».
Взыскать с ОАО <данные изъяты> в пользу Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев» расходы на оплату почтовых услуг в размере 46,70 руб. – в остальной части иска отказать.
Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Гецко В.В. и ОАО <данные изъяты> в части обязанности заемщика уплатить комиссию за предоставление пакета банковских услуг, за ведение карточного счета недействительными, ничтожными.
Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ОАО <данные изъяты> в пользу Гецко В.В. комиссию за предоставление пакета банковских услуг, ведение карточного счета в общей сумме 42441,20руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4919,48руб., неустойку в размере 2000руб., компенсацию морального вреда в размере 500руб.
Взыскать с ОАО <данные изъяты> штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 45278,88 руб., из которых 22639,44руб. взыскать в пользу Гецко В.В., 22639,44 руб. взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев».
Взыскать с ОАО <данные изъяты> в пользу Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев» расходы на оплату почтовых услуг в размере 46,70 руб. – в остальной части иска отказать.
Руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Гецко О.А., В.В. удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Гецко А.О. и ОАО <данные изъяты> в части обязанности заемщика уплатить комиссию за предоставление пакета банковских услуг, недействительным, ничтожным.
Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ОАО <данные изъяты> в пользу Гецко А.О. комиссию за предоставление пакета банковских услуг в размере 41134,21руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 146,92руб., неустойку в размере 2000руб., компенсацию морального вреда в размере 500руб.
Взыскать с ОАО <данные изъяты> штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 41134,21руб., из которых 24550,65руб., взыскать в пользу Гецко А.О., 24550,65 руб. взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев».
Взыскать с ОАО <данные изъяты> в пользу Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев» расходы на оплату почтовых услуг в размере 46,70 руб. – в остальной части иска отказать.
Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Гецко В.В. и ОАО <данные изъяты> в части обязанности заемщика уплатить комиссию за предоставление пакета банковских услуг, за ведение карточного счета недействительными, ничтожными.
Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ОАО <данные изъяты> в пользу Гецко В.В. комиссию за предоставление пакета банковских услуг, ведение карточного счета в общей сумме 42441,20руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4919,48руб., неустойку в размере 2000руб., компенсацию морального вреда в размере 500руб.
Взыскать с ОАО <данные изъяты> штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 45278,88 руб., из которых 22639,44руб. взыскать в пользу Гецко В.В., 22639,44 руб. взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев».
Взыскать с ОАО <данные изъяты> в пользу Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев» расходы на оплату почтовых услуг в размере 46,70 руб. – в остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение месяца.
Судья: А.Н.Ильин. Решение не вступило в законную силу