Постановление Астраханского областного суда от 23 июля 2019 года №4Г-593/2019, 44Г-22/2019

АСТРАХАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

от 23 июля 2019 года Дело N 44Г-22/2019
Суд кассационной инстанции Астраханского областного суда в составе:
председательствующего Снаткиной Т.Ф.
членов суда Белякова А.А., Мухамбеталиевой Н.Х.,
Сафаровой Н.Г.
по докладу судьи Астраханского областного суда Белякова А.А., рассмотрев внесенное по кассационной жалобе Стуровой Е. И. на решение мирового судьи судебного участка N7 Ленинского района г.Астрахани от 4 декабря 2018 года, апелляционное определение Ленинского районного суда г.Астрахани от 25 февраля 2019 года гражданское дело по иску Стуровой Е. И. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
Стурова Е.И. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее ООО СК "ВТБ Страхование") о взыскании страховой премии в размере 32143 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1255,11 рублей, компенсации морального вреда в размере 3000 рублей и штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей), мотивировав тем, что 21 мая 2018 года между ней и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N, сроком на 60 месяцев, под 12,9% годовых. При оформлении кредитного договора она подписала заявление, в котором указано, что она ознакомлена с условиями страхования, согласна быть застрахованной, и просит Банк ВТБ (ПАО) предпринять действия для распространения на нее условий договора коллективного страхования, заключенного между страхователем и ООО СК "ВТБ Страхование". Страховая сумма составляла 32143 рубля, срок страхования - 60 месяцев. Она была включена в список застрахованных лиц, со счета списана страховая премия в указанном размере. Воспользовавшись правом, предусмотренным пунктом 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У) она в течение 14 дней обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование с заявлением о возврате страховой премии, в удовлетворении которого отказано по мотиву отсутствия отношений между страховой компанией и истцом, рекомендовано обратиться в банк. Считая незаконными действия ответчика, обратилась с настоящим иском в суд.
Решением мирового судьи судебного участка N 7 Ленинского района г.Астрахани от 4 декабря 2018 года исковые требования Стуровой Е.И. оставлены без удовлетворения.
Апелляционным определением Ленинского районного суда г.Астрахани от 25 февраля 2019 года решение мирового судьи оставлено без изменения.
В кассационной жалобе, поступившей в Астраханский областной суд 13 мая 2019 года, Стурова Е.И. ставит вопрос об отмене судебных актов по основаниям существенных нарушений норм материального права.
Кассационная жалоба передана с делом для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции по определению судьи Астраханского областного суда Белякова А.А. от 2 июля 2019 года.
На заседание суда кассационной инстанции истец Стурова Е.И., представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование", представитель третьего лица ПАО "ВТБ", надлежащим образом извещенные о дате, месте и времени рассмотрения дела, не явились, в связи с чем на основании пункта 2 статьи 385 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд кассационной инстанции находит возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Заслушав доклад судьи Белякова А.А., объяснения представителя Стуровой Е.И. по доверенности Ивакиной Ю.Н., поддержавшей доводы жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, суд кассационной инстанции считает определение суда апелляционной инстанции подлежащим отмене по следующим основаниям.
Согласно статье 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Такого характера существенные нарушения норм права были допущены судебными инстанциями при разрешении настоящего дела и выразились в следующем.
Из материалов дела следует, что 21 мая 2018 года между Стуровой Е.И. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 107143 рубля сроком на 60 месяцев под 12,9% годовых на потребительские нужды.
При заключении кредитного договора 21 мая 2018 года истцом Стуровой Е.И. написано заявление на включение ее в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".
Плата за участие в Программе страхования составила 32143 рублей, включая вознаграждение Банка в размере 6428,60 рублей и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 25714,40 рублей.
По условиям договора коллективного страхования N1235, заключенного 1 февраля 2017 года между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.
В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования, в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (пункт 5.7 договора).
24 мая 2018 года Стурова Е.И. обратилась к страховщику ООО СК "ВТБ Страхование" с претензией об отказе от услуг страхования, исключении из числа застрахованных лиц и возврате страховой премии в размере 32143 рубля.
В ответе от 3 сентября 2018 года ООО СК "ВТБ Страхование" отказало в удовлетворении претензии, рекомендовало обратиться в банк.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции сослался на то, что Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У не распространяется на договоры страхования, в рамках которых страхователь не является физическим лицом, в частности, на договор коллективного страхования, который заключен между двумя юридическими лицами и который является договором личного страхования в пользу третьих лиц, в связи с чем заявленная к взысканию сумма не может быть взыскана со страховщика.
Также суд указал, что заявление истца об отказе от присоединения к Программе страхования было получено ответчиком по истечении 14 рабочих дней - 28 августа 2018 года.
Проверяя законность принятого решения, суд апелляционной инстанции с выводами мирового судьи и их правовым обоснованием согласился.
Между тем, с такими выводами судебных инстанций согласиться нельзя по следующим основаниям.
В силу статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года N86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.
В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года N 41072, и вступило в законную силу 2 марта 2016 года.
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Стурова Е.И. присоединилась к Программе страхования 21 мая 2018 года, следовательно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У.
Разрешая спор по существу заявленных требований, судебные инстанции, приведенные выше положения законодательства, не учли.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования N 1235 от 1 февраля 2017 года, заключенным между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО), "Застрахованным" является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включении в число участников Программы коллективного страхования, в отношении которого осуществляется страхование по договору.
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2.1 договора).
Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а это значит, что страхователем по данному договору является сам заемщик, следовательно, выводы судов о том, что Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У не применимо к данным правоотношениям, является ошибочным.
На основании Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У реализуется право застрахованного лица на отказ от страхования, соответственно, подача заявления об отказе от страхования непосредственно страховщику, является надлежащим способом осуществления данного права.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Согласно части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
По данному делу юридически значимым обстоятельством являлось выяснение вопроса о том, обратился ли истец к страховщику с заявлением об отказе от присоединения к Программе страхования в срок, предусматривающий право на отказ от договора страхования и возврат страховой премии.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из отсутствия доказательств направления в установленный срок заявления от 24 мая 2018 года об отказе от присоединения к Программе страхования.
Обращаясь в суд с иском, Стурова Е.И. ссылалась на то, что указанное заявление было направлено по почте с описью вложения 24 мая 2018 года, копия которого представлена в материалы дела (л.д. 44).
При этом в описи вложения указано - заявление об отказе от услуг страхования в количестве 1, копия паспорта гражданина РФ в количестве 1. Соответствие вложения почтовому отправлению проверено сотрудником почты, на описи имеется печать Почты России с датой 24 мая 2018 года, отправителем указана Стурова Е. И..
Таким образом, в материалы дела представлены доказательства отправки Стуровой Е.И. ответчику заявления об отказе от договора страхования.
Доводы ответчика о получении им такого заявления 28 августа 2018 года, о чем указано в ответе на претензию Стуровой Е.И. (заявление Стуровой Е.И. с отметкой входящей корреспонденции с указанием даты, конверт), мировым судьей не проверены.
Суд апелляционной инстанции допущенные мировым судьей нарушения не устранил, оставил без оценки доводы апелляционной жалобы, согласившись с выводами мирового судьи.
Допущенные судебными инстанциями нарушения норм материального и процессуального права являются существенными, повлияли на исход дела, привели к нарушению гарантированного законом права каждого на справедливое судебное разбирательство в условиях состязательности и равноправия сторон, без их устранения невозможна защита нарушенных прав, свобод и законных интересов.
На основании изложенного, учитывая, что допущенные нарушения могут быть устранены судом апелляционной инстанции, суд кассационной инстанции приходит к выводу об отмене апелляционного определения с направлением дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции в ином составе суда.
При новом рассмотрении суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное, проверить законность и обоснованность решения мирового судьи с учетом доводов, изложенных в апелляционной и кассационной жалобах, и принять судебное постановление в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами дела.
Руководствуясь статьей 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд кассационной инстанции Астраханского областного суда,
постановил:
кассационную жалобу Стуровой Е. И. удовлетворить.
Апелляционное определение Ленинского районного суда г.Астрахани от 25 февраля 2019 года по гражданскому делу по исковому заявлению Стуровой Е. И. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отменить, дело направить на новое апелляционное рассмотрение в Ленинский районный суд г.Астрахани в ином составе суда.
Председательствующий Т.Ф. Снаткина


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка