Постановление Президиума Хабаровского краевого суда от 28 декабря 2015 года №4Г-2115/2015

 
ПРЕЗИДИУМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА
 
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
 
от 28 декабря 2015 года Дело N 4Г-2115/2015
 
президиума Хабаровского краевого суда
г. Хабаровск 28 декабря 2015 года
Президиум Хабаровского краевого суда в составе
председательствующего Веретенникова Н.Н.,
членов президиума Барабанова С.Г., Сосновского А.В.,
Мироновой Л.Ю., Трофимовой Н.А.
при секретаре Чирковой А.Г.
рассмотрел в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе Волчек К. А. на решение мирового судьи судебного участка № 18 Кировского района г. Хабаровска от 16 июня 2015 года и апелляционное определение Кировского районного суда г. Хабаровска от 28 сентября 2015 года по делу по иску Волчек К. А. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.
Заслушав доклад судьи Симаковой М.Е., объяснения представителя Волчек К.А. Строгова С.Л., действующего на основании доверенности от 22 октября 2014 года, президиум
у с т а н о в и л:
Волчек К.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора от ... в части оплаты за присоединение к программе страхования в страховой организации СОАО «ВСК» в размере 0, 60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что составляет < данные изъяты>, оплаты компенсации расходов банка по страховым взносам страховщику исходя из годового тарифа 0, 40% от страховой суммы или < данные изъяты> за каждый год страхования, взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» уплаченных ею банку во исполнении этих условий денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование иска указала, что ... между сторонами был заключен кредитный договор на сумму < данные изъяты> под 47% годовых сроком на 36 месяцев. При выдаче кредита банк обусловил заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования, за присоединение к которой банком удерживается плата в размере 0, 60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что составляет < данные изъяты> в месяц, а также обязанностью компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0, 40% от страховой суммы или < данные изъяты> за каждый год страхования. Бланки документов на получение кредита являлись типовыми, составленные банком и заполненные сотрудником банка, она как потребитель - сторона экономически слабая, не имела возможности изменить их содержание. Она была лишена возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком банка не была предусмотрена иная страховая компания кроме СОАО «ВСК», которая могла бы оказать данные услуги на более выгодных для заемщика условиях.
Навязывание невыгодных условий страхования жизни и здоровья прямо вытекает из условий кредитного договора и заключается в размере комиссии банку, которая в 18 раз выше страховой премии, что явно для нее обременительно. В нарушение статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» до заключения договора страхования банк не довел до нее информацию о стоимости по подключению к программе страхования и если бы у нее была возможность участвовать в определении условий договора, то она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы участие в программе страхования на крайне обременительных условиях. При этом иной размер ставки кредитования при отказе от услуги страхования в кредитном договоре не предусмотрен, что также свидетельствует о том, что она не могла заключить кредитный договор на иных условиях, т.е. без подключения к программе страхования.
Получение ее согласия быть застрахованным у страховщика обусловлено назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования, возможность выбора выгодоприобретателя типовой формой не предусмотрено.
Указанные действия кредитора противоречат пункту 1 статьи 421, пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктам 4, 5 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции», правилам, закрепленным в постановлении Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 года № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», и нарушают ее права потребителя.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, включающие обязанность заемщика производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования, как несоответствующие закону в силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат признанию недействительными.
Ее претензия о несогласии с указанными условиями договора банком оставлена без удовлетворения.
Решением мирового судьи судебного участка № 18 Кировского района г. Хабаровска от 16 июня 2015 года, оставленным в силе апелляционным определением Кировского районного суда г. Хабаровска от 28 сентября 2015 года, в удовлетворении иска Волчек К.А. отказано.
В кассационной жалобе, поступившей в Хабаровский краевой суд 11 ноября 2015 года, Волчек К.А. просит отменить состоявшиеся судебные постановления, ссылаясь на допущенные судами существенные нарушения норм материального права.
Определением судьи Хабаровского краевого суда Хохловой Е.Ю. от 3 декабря 2015 года кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения по существу в судебном заседании президиума Хабаровского краевого суда.
В судебном заседании представитель Волчек К.А. Строгов С.Л. поддержал доводы кассационной жалобы.
В соответствии с частью 2 статьи 385 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в отсутствии истца Волчек К.А., представителей ПАО «Восточный экспресс банк», СОАО «ВСК», уведомленных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Изучив материалы гражданского дела, выслушав объяснения представителя истца, обсудив доводы жалобы, президиум Хабаровского краевого суда пришел к выводу о том, что жалоба подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Такие нарушения были допущены судами первой и апелляционной инстанции при рассмотрении и разрешении настоящего дела.
Согласно статье 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Приведенным требованиям закона обжалуемые судебные акты не отвечают.
Как установлено судами и следует из материалов дела, Волчек К.А. ... обратилась в АО «Восточный экспресс банк» с заявлением о предоставлении кредита в сумме < данные изъяты> на 36 месяцев. Данная заявка банком была принята и удовлетворена, Волчек К.А. предоставлен кредит на указанную сумму под 47% годовых, полная стоимость кредита - 58, 56% годовых, при этом предусмотрено внесение платы за присоединение к Программе страхования по договору заключенному ... между банком и СОАО «ВСК», в размере < данные изъяты> ежемесячно, что за 36 месяцев (по 14.09.2016 года) составляет в общем размере < данные изъяты>, в том числе оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0, 40% от страховой суммы, равной сумме кредита, - < данные изъяты> за каждый год страхования, что за три года составляет < данные изъяты> /л.д.20-21/.
Разрешая спор, суды первой и второй инстанций исходили из того, что Волчек К.А. была ознакомлена с условиями страхования, добровольно выразила согласие быть застрахованной по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, а также была надлежащим образом уведомлена банком о наличии возможности заключения кредитного договора без оформления страхования. При таких обстоятельствах суды пришли к выводу об отсутствии оснований к удовлетворению заявленных Волчек К.А. требований, отклонив ее доводы о навязывании услуги страхования.
Данные выводы судебных инстанций основаны на неправильном толковании и применении норм материального права.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункты 1 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из материалов дела следует, что заявление Волчек К.А. от ... в АО «Восточный экспресс банк» о выдаче кредита рассматривалось сторонами как оферта о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в этом заявлении.
Данное заявление составлено путем заполнения типовой формы заявления на получение кредита в АО «Восточный экспресс банк» и подписано истцом.
Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было одобрено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Существенное влияние на выбор потребителем услуги оказывает ее цена, которая, в силу прямого указания в законе, должна быть доведена до потребителя на момент заключения договора.
В силу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации плата взимается за действие, являющееся услугой. Совершение таких действий, которые непосредственно не создают для лица какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного соглашения, услугой как таковой не являются.
Волчек К.А. обратилась в банк за получением кредита, платой за пользование которым являются проценты, начисляемые на полученную денежную сумму (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). Действия по присоединению заемщика к программе страхования для заемщика отдельного материального блага не создают. Стоимость данной услуги банка значительно превышает стоимость услуги по страхованию (страховой премии): премия за три года составляет < данные изъяты>, услуги банка - < данные изъяты>, что определяет заведомую обременительность для заемщика страховать жизни и здоровье через посредника - банк.
Кроме того, из имеющихся в деле документов следует, что услуги по предоставлению кредита и присоединению к программе страхования, страховая услуга не были дифференцированы, что затруднило и сделало невозможным выбор потребителя - заемщика относительно возможности заключения кредитного договора с подключением к программе страхования или без такового. У заемщика отсутствовала возможность выбора страховой организации и, соответственно, страхового тарифа, по которому страховщики предоставляют услуги личного страхования, а также возможность заключить договор страхования непосредственно со страховщиком, минуя посредника - банк, взимающий плату за подключение к программе страхования, заемщик фактически не имел возможности влиять на определение срока страхования и размер страховой суммы. В данном случае страховая сумма, исчисленная исходя из суммы кредита не изменяется несмотря на частичное погашение кредита. При этом возможность снижения процентной ставки по кредиту в связи с заключением договора личного страхования заемщика как уменьшающим риск невозврата суммы кредита договором не предусмотрена.
Договор, заключенный с нарушением права потребителя на информацию, позволяющую правильно выбрать услугу, являющуюся предметом такого договора, признается недействительным, поскольку его условия ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей (пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).
Пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Из представленных сторонами документов видно, что страхование Волчек К.А. обусловлено интересами банка в получении комиссии, составляющей 20% от суммы кредита и дополнительно к ней, а также как выгодоприобретателя при наступлении страхового случая с Волчек К.А.
Исходя из положений пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.
Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуги страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Ввиду изложенного, решения судов первой и апелляционной инстанций не соответствуют закону.
Допущенные судами нарушения норм материального права, будучи существенными, повлияли на исход дела, без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов Волчек К.А., в связи с чем судебные постановления подлежат отмене с направлением дела на новое рассмотрение в суд первой инстанции в ином составе судей.
При новом рассмотрении суду следует учесть изложенное и разрешить возникший спор в соответствии с установленными по делу обстоятельствами и требованиями закона.
Руководствуясь статьями 387, 388, пунктом 2 части статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, президиум Хабаровского краевого суда
п о с т а н о в и л:
кассационную жалобу Волчек К. А. удовлетворить,
решение мирового судьи судебного участка № 18 Кировского района г. Хабаровска от 16 июня 2015 года и апелляционное определение Кировского районного суда г. Хабаровска от 28 сентября 2015 года отменить и направить дело на новое рассмотрение в суде первой инстанции в ином составе судей.
Постановление президиума Хабаровского краевого суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.
Председательствующий Н.Н. Веретенников



Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка