Постановление Президиума Ярославского областного суда от 01 марта 2018 года №4Г-2096/2017, 4Г-37/2018, 44Г-17/2018

ПРЕЗИДИУМ ЯРОСЛАВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

от 1 марта 2018 года Дело N 44Г-17/2018
Президиум Ярославского областного суда в составе:
председательствующего Ананьева В.Н.
членов президиума Чугунова А.Б., Петровой Л.В., Горохова С.Ю., Кручининой Н.В., Абрамовой Н.Н., Малахова В.А.,
рассмотрел по кассационной жалобе представителя Белянкиной Оксаны Михайловны по доверенности Малышева Игоря Владимировича гражданское дело по иску Белянкиной Оксаны Михайловны к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и ООО "СК Ренессанс Жизнь" о признании условий кредитного договора и договора страхования недействительными, взыскании компенсации морального вреда,
Заслушав доклад судьи Ярославского областного суда Кругловой С.Ю., объяснения представителя Белянкиной О.М. по доверенности Малышева И.В., исследовав письменные возражения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и ООО "СК Ренессанс Жизнь" на кассационную жалобу, президиум
установил:
03 ноября 2015 года между Белянкиной О.М. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор на сумму 499 999 рублей 99 копеек сроком на 48 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,90 % годовых.
Пунктом 2.1.1 кредитного договора предусмотрена обязанность Банка перечислить со счета часть кредита в размере 125 748 рублей 50 копеек для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.
03 ноября 2015 года между Белянкиной О.М. и ООО "СК Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N ... на срок 48 месяцев с даты вступления данного договора в силу на страховую сумму 374 251 рубль 49 копеек по страховым рискам: смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность 1 группы.
КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) 03 ноября 2015 года выдал Белянкиной О.М. наличными кредит в сумме 352 049 рублей 49 копеек и перечислил на счет страховой компании страховую премию в размере 125 748 рублей 50 копеек
Белянкина О.М. с учетом уточненных требований обратилась в суд с иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и ООО "СК Ренессанс Жизнь", в котором просила признать недействительным п. 2.1.1 кредитного договора, возложить на КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) обязанность исключить из суммы кредита страховую премию в сумме 125 748 рублей 50 копеек, прекратить начисление на нее процентов начиная с 03 ноября 2015 года, составить график погашения кредита начиная с 03 ноября 2015 года исходя из суммы кредита в размере 374 251 рубль 49 копеек, признать недействительным договор страхования, применить последствия недействительности данной сделки, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда и штраф.
К участию в деле в качестве третьего лица привлечено Управление Роспотребнадзора по Ярославской области.
Решением Кировского районного суда г. Ярославля от 20 июня 2017 года постановлено:.
"Исковые требования Белянкиной Оксаны Михайловны удовлетворить частично. Признать недействительным п.2.1.1 кредитного договора N... от 03.11.2015 года, заключенный между Белянкиной Оксаной Михайловной и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), предусматривающий условие перечисления части кредита в размере 125 748 рублей 50 копеек для оплаты страховой премии страховщику.
Признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита N... от 03.11.2015 года, заключенный между Белянкиной Оксаной Михайловной ООО "СК Ренессанс Жизнь".
Взыскать с ООО "СК Ренессанс Жизнь" в пользу КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) сумму страховой премии в размере 125 748 рублей 50 копеек.
Обязать КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) исключить из суммы кредита, предоставленного Белянкиной Оксане Михайловне, сумму страховой премии в размере 125 748 рублей 50 копеек, и прекратить начисление процентов на указанную сумму с 03.11.2015 года.
Обязать КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) составить Белянкиной Оксане Михайловне график погашения кредита, исходя из суммы кредита в размере 374 251 рубль 49 копеек с 03.11.2015 года.
Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Белянкиной Оксаны Михайловны компенсацию морального вреда в сумме 8 000 рублей, штраф в сумме 4 000 рублей.
Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) государственную пошлину в бюджет муниципального образования г.Ярославля в сумме 300 рублей."
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от 25 августа 2017 года постановлено:
"Апелляционную жалобу ООО СК "Ренессанс Жизнь" удовлетворить.
Решение Кировского районного суда г. Ярославля от 20 июня 2017 года отменить, приняв по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Белянкиной Оксане Михайловне отказать".
В кассационной жалобе ставится вопрос об отмене апелляционного определения, оставлении в силе решения районного суда, указывается на существенное нарушение судом апелляционной инстанции норм материального и процессуального права.
Дело истребовано в Ярославский областной суд.
Определением судьи Ярославского областного суда от 01 февраля 2018 года кассационная жалоба с делом переданы для рассмотрения по существу в суд кассационной инстанции - президиум Ярославского областного суда.
В соответствии со статьей 387 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Проверив материалы дела в пределах доводов кассационной жалобы, президиум находит, что такого рода нарушения закона были допущены при рассмотрении данного дела.
Оценив представленные по делу доказательства, в том числе вступившее в законную силу решение Арбитражного суда Ярославской области от 17 января 2017 года, районный суд при разрешении спора исходил из того, что истец при обращении в Банк с целью получения кредита не выражала своего желания быть застрахованной в какой-либо страховой компании; заявление на добровольное страхование было подписано истцом после подписания заявления клиента о заключении кредитного договора и кредитного договора; предоставление кредита было обусловлено необходимостью заключения заемщиком договора страхования с ООО СК "Ренессанс Жизнь" без возможности самостоятельного выбора страховой компании; услуга по страхованию являлась навязанной.
Суд апелляционной инстанции, проанализировав условия оспариваемых договоров и заявления о добровольном страховании, пришел к выводам о том, что Белянкина О.Н. была ознакомлена со всеми условиями получения кредита, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, выразила свое согласие быть застрахованной по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в ООО СК "Ренессанс Жизнь", не была ограничена в выборе страховой компании и условий страхования, добровольно заключила договор страхования. Предоставление банком кредитных средств на оплату услуг по страхованию жизни и здоровья истца не противоречит закону, поскольку основано на добровольном волеизъявлении сторон на включение данного условия в кредитный договор. Вывод суда апелляционной инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований Белянкиной О.М. сделан с существенным нарушением норм материального и процессуального права.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным.
В силу пунктов 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе (п. 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
В соответствии с ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (пункты 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении").
Согласно ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.
В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.
Апелляционное определение требованиям названных норм не соответствует.
Как видно из материалов дела, постановлением руководителя Управления Роспотребнадзора по Ярославской области от 19 января 2016 года N ... КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был привлечен к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ за включение в заключенный с Белянкиной О.М. кредитный договор от 03 ноября 2015 года предусмотренных пунктом 2.1.1 договора условий, ущемляющих права потребителя. Вступившим в законную силу решением Арбитражного суда Ярославской области от 17 января 2017 года в удовлетворении требований КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании незаконным и отмене указанного постановления отказано.
Не соглашаясь с выводами районного суда, суд апелляционной инстанции указал, что материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения кредита без заключения договора личного страхования, невозможность заключения такого договора в иной страховой компании, при этом исходил из того, что постановление административного органа и решение Арбитражного суда Ярославской области от 17 января 2017 года не являются доказательством. Одновременно судебная коллегия указала, что решение Арбитражного суда не имеет преюдициального значения при разрешении настоящего дела, поскольку субъектный состав спора был иным, обстоятельства, являющиеся спорными по настоящему делу, арбитражным судом не выяснялись, соответствующие доказательства не представлялись и не исследовались.
Указанные выводы судебной коллегии являются противоречивыми.
Как следует из содержания решения Арбитражного суда Ярославской области от 17 января 2017 года, Арбитражный суд проверял законность привлечения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) к административной ответственности за нарушение прав потребителя при заключении с Белянкиной О.М. кредитного договора от 03 ноября 2015 года. Арбитражным судом Ярославской области признаны правомерными приведенные в решении суда выводы административного органа о нарушении прав Белянкиной О.М. как потребителя включением в кредитный договор условия, предусмотренного пунктом 2.1.1 кредитного договора. Также в решении установлено, что КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) при заключении кредитного договора от 03 ноября 2015 года допустил нарушение прав Белянкиной О.М., выразившееся в не предоставлении ей права выбора иных вариантов заключения договора - без страхования либо с иным страхователем по выбору потребителя.
В соответствии с ч. 4 ст. 61 ГПК РФ вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях лица, в отношении которого вынесен приговор, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.
В п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" разъяснено: "На основании части 4 статьи 1 ГПК РФ, по аналогии с частью 4 статьи 61 ГПК РФ следует также определять значение вступившего в законную силу постановления и (или) решения судьи по делу об административном правонарушении при рассмотрении и разрешении судом дела о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесено это постановление (решение).
Положения названных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ при разрешении спора судом апелляционной инстанции не были учтены.
Поскольку судом апелляционной инстанции были допущены существенные нарушения норм материального и процессуального права, повлиявшие на исход дела, президиум приходит к выводу об отмене апелляционного определения с направлением дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
Иные доводы кассационной жалобы подлежат проверке и оценке при новом рассмотрении дела.
Руководствуясь п.2 ч.1 ст.390 ГПК РФ, президиум
постановил:
Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от 25 августа 2017 года отменить, дело направить на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
Председательствующий В.Н.Ананьев


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка