Постановление Президиума Красноярского краевого суда от 16 октября 2018 года №4Г-2055/2018, 44Г-107/2018

ПРЕЗИДИУМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

от 16 октября 2018 года Дело N 44Г-107/2018
Президиум Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего - Фуги Н.В.,
членов Президиума - Ракшова О.Г., Носова В.В., Бугаенко Н.В.,
Заройца И.Ф., Малашенкова Е.В., Прилуцкой Л.А.
при секретаре - Аникеевой Н.А.
по докладу судьи - Плаксиной Е.Е.
рассмотрев гражданское дело по иску Кутявиной Людмилы Августовны к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя,
по кассационной жалобе представителя Кутявиной Людмилы Августовны - Ефимова Ивана Максимовича на апелляционное определение Центрального районного суда г. Красноярска от 17 апреля 2018 года,
на основании определения судьи Красноярского краевого суда Михайлинского О.Н. от 17 сентября 2018 года,
установил:
Кутявина Л.А. предъявила иск к ПАО КБ "Восточный" о защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что 17 октября 2016 года между сторонами заключён кредитный договор, в соответствии с которым ПАО КБ "Восточный" предоставил истцу кредит в размере 90 900 руб. Предоставление кредита банк обусловил приобретением дополнительной' услуги по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" в ООО СК "ВТБ-Страхование", чем нарушил право Кутявиной Л.А. на свободный выбор услуг. По условиям страхования (пункт 5.3.4) застрахованный вправе досрочно отказаться от участия в этой программе, 21 октября 2016 года Кутявина Л.А. подала в банк заявление об отказе от участия в программе страхования, но банк продолжил удерживать с неё плату за участие в этой программе. 31 марта 2017 года истица направила ответчику претензию с требованием о возврате удержанной комиссии, которая оставлена без удовлетворения. Кутявина Л.А. просит взыскать с ПАО КБ "Восточный" незаконно удержанную комиссию за подключение к программе страхования 19 634 руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя - 19 634 руб., компенсацию морального вреда - 3 000 руб. и штраф в размере 50% от присуждённой суммы.
Решением мирового судьи судебного участка N 139 в Центральном районе г.Красноярска от 21 июня 2017 года с ПАО КБ "Восточный" в пользу Кутявиной Л.А. взысканы: плата за присоединение к программе страхования 19 634 руб., компенсация морального вреда - 1 000 руб., неустойка - 15 314, 52 руб., штраф - 17 974, 26 руб., расходы по оплате услуг представителя - 8 000 руб.; в доход местного бюджета взыскана госпошлина 1 085, 36 руб.
Апелляционным определением Центрального районного суда г.Красноярска от 17 апреля 2018 года решение мирового судьи судебного участка N 139 в Центральном районе г.Красноярска от 21 июня 2017 года отменено, по делу принято новое решение, которым Кутявиной Л.А. в иске отказано.
В кассационной жалобе, поступившей в Красноярский краевой суд 18 июня 2018 года, представитель Кутявиной Л.А. - Ефимов И.М. (доверенность от 28 марта 2017 года) просит апелляционное определение Центрального районного суда г.Красноярска от 17 апреля 2018 года отменить, ссылаясь на допущенные судом второй инстанции нарушения норм материального права.
Кутявина Л.А., представители ПАО КБ "Восточный", ООО СК "ВТБ-Страхование" о времени и месте рассмотрения дела в кассационном порядке извещены надлежащим образом, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, на основании статьи 385 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.
Заслушав объяснение представителя Кутявиной Л.А. - Зыриной И.М. (доверенность от 28 марта 2017 года), поддержавшей доводы жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, Президиум находит обжалуемое судебное постановление подлежащим отмене.
В соответствии со статьей 387 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Такого характера нарушения допущены судом апелляционной инстанции при рассмотрении данного гражданского дела.
Как следует из материалов дела, 17 октября 2016 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и Кутявиной Л.А. в акцептно-офертной форме заключён договор кредитования, предусматривающий лимит кредитования - 90 900 руб., процентную ставку - 29% годовых за проведение безналичных операций, - 59% годовых за проведение наличных операций, срок возврата кредита - до востребования (л.д.87-91).
17 октября 2016 года Кутявина Л.А. подписала согласие на дополнительные услуги, которым выразил согласие, в случае заключения с ней договора кредитования, на страхование по "программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", внесение платы за присоединение к программе страхования в размере 0,60% от суммы лимита кредитования. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес., не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа за присоединение к программе страхования составляет 6 283 руб., в последний месяц - 785 руб. (л.д.57).
При заключении кредитного договора Кутявина Л.А. также выразила согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" сроком на 3 года без пролонгации, подписав соответствующее заявление 17 октября 2016 г. (л.д.56).
Согласно этому заявлению, Кутявина Л.А. согласна быть застрахованной, и просит банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней N N от 18 апреля 2013 г., заключённого между банком и ООО СК "ВТБ Страхование", страховым случаями по которому являются: смерть застрахованного, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; она уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.
В соответствии с пунктами 5 и 6 указанного заявления плата за услугу по включению в список застрахованных лиц составляет 19 634 руб., включает компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику из годового страхового тарифа 0,2% или 545,4 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода, составляющего 4 месяца. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 6 283 руб., в последний месяц - 785 руб.; заёмщику известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.
Пунктом 5.3.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" установлено, что действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты (л.д.62-63).
17 октября 2016 г. банк предоставил истице кредит в размере 90 068 руб. (л.д.59).
21 октября 2016 г. Кутявина Л.А. подала в банк заявление, в котором указала, что отказывается от страхования в ООО СК "ВТБ-Страхование" по кредитному договору NN от 17 октября 2016 г. (л.д.14).
Из выписки по счёту N на имя Кутявиной Л.А. в ПАО КБ "Восточный" видно, что с этого счёта банком списано в счёт уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования 2 декабря 2016 г., 2 января и 1 февраля 2017 г. по 6 283 руб., 6 марта 2017 г. - 785 руб., а всего 19 634 руб. (л.д.59-61).
Удовлетворяя требования Кутявиной Л.А., суд первой инстанции исходил из того, что условиями страхования предусмотрена возможность заёмщика досрочно отказаться от программы страхования и поскольку истица обратилась к ответчику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования, пришел к выводу, что на основании этого заявления участие истицы в программе страхования жизни и трудоспособности подлежало прекращению и удержание платы за присоединение к программе страхования в период с 2 декабря 2016 года по 6 марта 2017 года является неправомерным, нарушает права истицы как потребителя. Поэтому установив, что размер незаконно удержанной ответчиком платы за присоединение к программе страхования за это период составляет 19 634 руб., взыскал с него в пользу Кутявиной Л.А. указанную сумму, неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя, компенсацию морального вреда и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
Отменяя решение мирового судьи и принимая по делу новое решение об отказе Кутявиной Л.А. в иске, районный суд со ссылкой на положения статей 958 и 782 Гражданского кодекса РФ, статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" указал, что денежная сумма 19 634 руб., списанная ответчиком со счета истца, включает компенсацию расходов банка на оплату страховщику страхового взноса в размере 545,40 руб., а в остальной части является оплатой услуг банка по включению истца в список застрахованных лиц. Так как представленной ответчиком выпиской из реестра застрахованных лиц подтверждено, что заключённый между сторонами договор исполнен, Кутявина Л.А. включена в список застрахованных лиц на срок страхования с 17 октября 2016 года по 16 октября 2019 г., страховая премия составляет 545, 40 руб. и получена страховой компанией, услуги по страхованию предоставляет страховщик, ответственность за действия которого банк не несёт, а также то, что условиями страхования возврат страховой премии при отказе от страхования не предусмотрен, требование истицы о возврате платы за услугу по присоединению к программе страхования обусловлено её отказом от участия в этой программе, а не недостатком услуги, суд второй инстанции указал на отсутствие предусмотренных законом оснований для возврата истцу платы за присоединение к программе страхования.
Приведённые выводы суда апелляционной инстанции основаны на неверном применении норм материального и процессуального права и не могут быть признаны правильными.
Обращаясь в суд с иском, Кутявина Л.А., как на основание своих требований, ссылалась, в том числе на предоставленное законом право на односторонний отказ от договора, которым она воспользовалась подав 21 октября 2016 года заявление банку о досрочном отказе от участия в программе страхования.
Из дела видно, что по соглашению с истицей ПАО КБ "Восточный" принял на себя обязательство предоставить ей услугу по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт банка путем распространения на неё условий договора страхования от несчастных случаев и болезней N N от 18 апреля 2013 г., заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование".
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии со статьёй 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действующей до 1 января 2018 года), вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключённые с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, на которые распространяется его действие, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Тем самым, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Центрального Банка Российской Федерации возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заёмщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.
Суд апелляционной инстанции приведённые выше положения закона, разъяснения Пленума Верховного Суда РФ и Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не применил, вследствие чего в предмет доказывания не вошли имеющие значение для правильного разрешения дела обстоятельства, связанные с досрочным прекращением договора страхования NN от 18 апреля 2013 г., заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование" в части страхования застрахованного лица и выгодоприобретателя Кутявиной Л.А. и последствиями его прекращения.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Такие условия предписаны, в частности, пунктом 1 статьи 782 Гражданского кодекса РФ, согласно которому заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Аналогичные положения предусмотрены в статье 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены, не могут они быть определены и договором.
Отменяя решение мирового судьи и принимая новое решение об отказе в иске, районный суд не принял во внимание, что заёмщиком является физическое лицо и истица вправе в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (в оплату подключения к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если такое имело место (в том случае, если уплата страховой премии произведена банком за счет средств заёмщика), а также за вычетом реальных и необходимых расходов банка, понесенных до момента расторжения договора в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ возложена на банк.
При таких обстоятельствах, принятое судом второй инстанции судебное постановление нельзя признать законным, поэтому апелляционное определение подлежит отмене с направлением дела на новое апелляционное рассмотрение.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.388, 390 ГПК РФ, Президиум
постановил:
Апелляционное определение Центрального районного суда г.Красноярска от 17 апреля 2018 года отменить, дело направить на новое апелляционное рассмотрение.
Председательствующий: Н.В. Фуга


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка