Дата принятия: 09 октября 2018г.
Номер документа: 4Г-2044/2018, 44Г-105/2018
ПРЕЗИДИУМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 9 октября 2018 года Дело N 44Г-105/2018
Президиум Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего - Ракшова О.Г.,
членов Президиума - Носова В.В., Бугаенко Н.В., Афанасьева А.Б.,
Заройца И.Ф., Малашенкова Е.В., Прилуцкой Л.А.
при секретаре - Аникеевой Н.А.
по докладу судьи - Плаксиной Е.Е.
рассмотрев гражданское дело по иску по иску Гущина Аркадия Владимировича к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя,
по кассационной жалобе представителя Гущина Аркадия Владимировича - Ефимова Ивана Максимовича на апелляционное определение Центрального районного суда г. Красноярска от 14 декабря 2017 года,
на основании определения судьи Красноярского краевого суда Михайлинского О.Н. от 10 сентября 2018 года,
установил:
Гущин А.В. предъявил иск к ПАО КБ "Восточный" о защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что 29 июня 2016 года между сторонами заключён кредитный договор, в соответствии с которым ПАО КБ "Восточный" предоставил истцу кредит в размере 200 000 руб. Предоставление кредита банк обусловил приобретением дополнительной' услуги по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" в ООО СК "ВТБ-Страхование", чем нарушил право Гущина А.В. на свободный выбор услуг. По условиям страхования (пункт 5.3.4) застрахованный вправе досрочно отказаться от участия в этой программе, однако после одностороннего отказа истца от участия в программе банк продолжил удерживать с него плату за участие в этой программе. С 15 августа по 14 октября 2016 года банк незаконно удержал комиссию за подключение к программе страхования в общей сумме 34 803 руб., поэтому истец просит взыскать с ответчика указанную сумму, компенсацию морального вреда 3 000 руб. и штраф в размере 50% от присуждённой суммы.
Решением мирового судьи судебного участка N 139 в Центральном районе г.Красноярска от 19 мая 2017 года с ПАО КБ "Восточный" в пользу Гущина А.В. взысканы: плата за присоединение к программе страхования 34 803 руб., компенсация морального вреда - 1 000 руб., штраф - 17 901, 50 руб., расходы по оплате услуг представителя - 1 500 руб.; в доход местного бюджета взыскана госпошлина 1 544 руб.
Апелляционным определением Центрального районного суда г.Красноярска от 14 декабря 2017 года решение мирового судьи судебного участка N 139 в Центральном районе г.Красноярска от 19 мая 2017 года отменено, по делу принято новое решение, которым Гущину А.В. в иске отказано.
В кассационной жалобе, поступившей в Красноярский краевой суд 18 июня 2018 года, представитель Гущина А.В. - Ефимов И.М. (доверенность от 3 марта 2017 года) просит апелляционное определение Центрального районного суда г.Красноярска от 14 декабря 2017 года отменить, ссылаясь на допущенные судом второй инстанции нарушения норм материального права.
Гущин А.В., представители ПАО КБ "Восточный", ООО СК "ВТБ-Страхование" о времени и месте рассмотрения дела в кассационном порядке извещены надлежащим образом, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, на основании статьи 385 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.
Заслушав объяснение представителя Гущина А.В. - Ципилевой О.В. (доверенность от 3 марта 2017 года), поддержавшей доводы жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, Президиум находит обжалуемое судебное постановление подлежащим отмене.
В соответствии со статьей 387 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Такого характера нарушения допущены судом апелляционной инстанции при рассмотрении данного гражданского дела.
Как следует из материалов дела, 29 июня 2016 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и Гущиным А.В. в акцептно-офертной форме заключён договор кредитования, предусматривающий лимит кредитования - 200 000 руб., процентную ставку - 29% годовых за проведение безналичных операций, - 40% годовых за проведение наличных операций, срок возврата кредита - до востребования (л.д. 87-91).
29 июня 2016 года Гущин А.В. подписал согласие на дополнительные услуги, которым выразил согласие, в случае заключения с ним договора кредитования, на страхование по "программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", внесение платы за присоединение к программе страхования в размере 0,60% от суммы лимита кредитования. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес., не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа за присоединение к программе страхования составляет 11 601 руб., в последний месяц - 8 397 руб. (л.д. 57).
При заключении кредитного договора Гущин А.В. также выразил согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" сроком на 3 года без пролонгации, подписав соответствующее заявление 29 июня 2016 г. (л.д. 92).
Согласно этому заявлению, Гущин А. В. согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней N N от 18 апреля 2013 г., заключённого между банком и ООО СК "ВТБ Страхование", страховым случаями по которому являются: смерть застрахованного, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; он уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.
В соответствии с пунктами 5 и 6 указанного заявления плата за услугу по включению в список застрахованных лиц составляет 43 200 руб., включает компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику из годового страхового тарифа 0,2% или 1 200 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода, составляющего 4 месяца. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 11 601 руб., в последний месяц - 8 397 руб.; заёмщику известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.
Пунктом 5.3.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" установлено, что действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты (л.д. 69-70).
29 июня 2016 г. ПАО КБ "Восточный" предоставлен истцу кредит в размере 200 000 руб. с зачислением суммы кредита на его банковский счет (л.д. 60).
4 июля 2016 г. Гущин А.В. направил в адрес ПАО КБ "Восточный" заявление, в котором указал, что является заёмщиком по кредитному договору NN от 29 июня 2016 г., отказывается от договора страхования и просит исключить его из числа застрахованных лиц по программе страхования жизни и трудоспособности в ООО СК "ВТБ Страхование". Заявление получено банком 12 июля 2016 г. (л.д. 18-20).
Из выписки по счету N на имя Гущина А.В. в ПАО КБ "Восточный" видно, что 15 августа 2016 г., 13 сентября 2016 г. и 14 октября 2016г. с указанного счета банком списано по 11 601 руб. в счет уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, всего удержано 34 803 руб. (л.д.60- 61).
Разрешая спор, мировой судья исходил из того, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязанностью заёмщика по приобретению услуги личного страхования, Гущин А.В. добровольно согласился на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, при этом банком ему предоставлена полная и достоверная информация, обеспечивающая право потребителя на свободный выбор услуг, а также возможность заключить кредитный договор без приобретения услуги по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности.
Вместе с тем, учитывая, что 12 июля 2016 г. ПАО КБ "Восточный" получено заявление Гущина А.В. об отказе от договора страхования и исключении его из числа застрахованных лиц по программе страхования жизни и трудоспособности, мировой судья пришел к выводу, что на основании этого заявления участие истца в программе страхования жизни и трудоспособности подлежало прекращению и удержание платы за присоединение к программе страхования в период с 15 августа по 14 октября 2016 года является неправомерным, нарушает права истца как потребителя. Поэтому установив, что размер незаконно удержанной банком платы за присоединение к программе страхования за это период составляет 34 803 руб., взыскал с него в пользу истца указанную сумму, а также компенсацию морального вреда и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
Отменяя решение суда первой инстанции и принимая по делу новое решение об отказе Гущину А.В. в иске, районный суд со ссылкой на положения статей 958 и 782 Гражданского кодекса РФ, статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" указал, что денежная сумма 34 803 руб., списанная ответчиком со счета истца, включает компенсацию расходов банка на оплату страховщику страхового взноса в размере 1 200 руб., а в остальной части является оплатой услуг банка по включению истца в список застрахованных лиц. Так как представленной ответчиком выпиской из реестра застрахованных лиц подтверждено, что заключённый между сторонами договор исполнен, Гущин А.В. включен в список застрахованных лиц на срок страхования с 29 июня 2016 г. по 28 июня 2019 г., страховая премия составляет 1 200 руб. и получена страховой компанией, услуги по страхованию предоставляет страховщик, ответственность за действия которого банк не несёт, а также то, что условиями страхования возврат страховой премии при отказе от страхования не предусмотрен, суд второй инстанции высказал суждение об отсутствии предусмотренных законом оснований для возврата истцу платы за присоединение к программе страхования.
Приведённые выводы суда апелляционной инстанции основаны на неверном применении норм материального и процессуального права и не могут быть признаны правильными.
Обращаясь в суд с иском, Гущин А.В., как на основание своих требований, ссылался в том числе на предоставленное законом право на односторонний отказ от договора и приобщил к исковому заявлению документы, подтверждающие его отказ от договора (копию заявления об отказе от договора страхования, направленного в банк 4 июля 2016 г., опись вложения и уведомление о вручении почтового отправления, адресованного банку).
Суды обеих инстанций признали установленным, что Гущин А.В. в письменном заявлении, направленном ответчику 4 июля 2016 г. (на 3-й рабочий день после заключения кредитного договора), полученном банком 12 июля 2017 г., отказался от договора страхования и просил исключить его из числа застрахованных лиц по программе страхования жизни и трудоспособности.
Из дела видно, что по соглашению с истцом ПАО КБ "Восточный" принял на себя обязательство предоставить ему услугу по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт банка путем распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней N N от 18 апреля 2013 г., заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование".
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии со статьёй 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действующей до 1 января 2018 года), вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, на которые распространяется его действие, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Тем самым, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Центрального Банка Российской Федерации возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заёмщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.
Суд апелляционной инстанции приведённые выше положения закона, разъяснения Пленума Верховного Суда РФ и Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не применил, вследствие чего в предмет доказывания не вошли имеющие значение для правильного разрешения дела обстоятельства, связанные с досрочным прекращением договора страхования N от 18 апреля 2013 г., заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование" в части страхования застрахованного лица и выгодоприобретателя Гущина А.В. и последствиями его прекращения.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Такие условия предписаны, в частности, пунктом 1 статьи 782 Гражданского кодекса РФ, согласно которому заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Аналогичные положения предусмотрены в статье 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены, не могут они быть определены и договором.
Отменяя решение мирового судьи и принимая новое решение об отказе истцу в иске, районный суд не принял во внимание, что заёмщиком является физическое лицо и он вправе в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (в оплату подключения к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если такое имело место (в том случае, если уплата страховой премии произведена банком за счет средств заёмщика), а также за вычетом реальных и необходимых расходов банка, понесенных до момента расторжения договора в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ возложена на банк.
При таких обстоятельствах, принятое судом второй инстанции судебное постановление нельзя признать законным, поэтому апелляционное определение подлежит отмене с направлением дела на новое апелляционное рассмотрение.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.388, 390 ГПК РФ, Президиум
постановил:
Апелляционное определение Центрального районного суда г.Красноярска от 14 декабря 2017 года отменить, дело направить на новое апелляционное рассмотрение.
Председательствующий: О.Г. Ракшов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
