Решение от 12 мая 2014 года №458/14

    Дело № 458/14    
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе
 
    судьи Коптевой А.Г.,
 
    при секретаре Сладковой М.Н.
 
    рассмотрев в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ФИО1 обратился в суд к ООО КБ «Ренессанс Кредит» с иском о защите прав потребителей. Просит взыскать с ответчика убытки в сумме 102 272, 73 руб., компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, судебные расходы в сумме 19000 рублей.
 
    Свои требования мотивирует тем, что между ним и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 334880 рублей, сроком на 1371 день. При заключении договора ему была навязана услуга страхования жизни заемщиков с ООО Страховая компания «Согласие-Вита», страховая премия 110880 рублей, страховая сумма 224000 рублей, срок страхования равен сроку кредита, указанному в договоре 1371 день. Кредит был выдан под условием п. 3.1.5 Договора, согласно которому Банк обязуется перечислить со Счета часть Кредита в размере 110880 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита. В сумму кредита входила предоплата по страхованию за 1371 день вперед в размере 110880 рублей, которые были списаны ответчиком со счета истца. Заключенный договор является типовым с заранее определенными условиями, поэтому истец не имел возможности влиять на его содержание.
 
    В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, исковые требования дополнил, просил суд признать недействительным п. 3.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., а также взыскать убытки в сумме 110880 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, судебные расходы в сумме 19000 рублей.
 
    Истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ заключил договор кредитования. До подписания кредитного договора ознакомился со всеми его условиями, в том числе о сумме кредита, п.3.1.5 договора также читал, знал о том, что 110880 рублей будут перечислены для оплаты страховой премии. До заключения кредитного договора, не выяснял, возможно ли получение кредита без заключения договора страхования, возможно ли заключение договора страхования с другой страховой компанией. Все документы – кредитный договор, договор страхования, заявление о добровольном страховании, заявление о выдаче наличными деньгами 224000 руб., график платежей, подписывал добровольно, никто не заставлял. На следующий день после подписания договора вернул 224000 рублей в банк, т.к. указанной суммы не хватило на покупку автомобиля.
 
    Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г., исковые требования поддержал.
 
    Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО4, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, против удовлетворения исковых требований возражал, суду пояснил, что договор страхования истцом заключен добровольно, что подтверждается его заявлением о добровольном страховании. При этом истец был свободен в выборе страховой компании и выгодоприобретателя. Истец добровольно подписал кредитный договор, в котором содержалось указание на то, что 110880 рублей будут перечислены для оплаты страховой премии. Размер получаемых ФИО1 наличных денег ему также был известен, т.к. он подписал заявление о выдаче 224000 рублей наличными.
 
    Представитель третьего лица ООО «СК «Согласие-Вита» ФИО5, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г., в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в ее отсутствие, суду предоставила отзыв, согласно которому исковые требования считает необоснованными, т.к. договор страховая является способом обеспечения кредитного договора. Договор страхования был добровольно заключен, что подтверждается кредитным договором и договором о страховании жизни.
 
    Суд, выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
 
    В силу ст. ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.
 
    Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Толкование приведенной нормы права в отношении настоящих правоотношений позволяет сделать вывод о том, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Данная позиция также отражена в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ г.)
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № 11750056386. По условиям указанного договора сумма кредита составила 334880 рублей. Согласно п.3.1.5 Банк обязуется перечислить со Счета часть Кредита в размере 110880 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиком.
 
    Из заявления о добровольном страховании, подписанного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г., следует, что истцу разъяснено, что страхование является дополнительной услугой оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Разъяснено право выбрать страховую компанию, и возможность самостоятельно застраховать жизнь и здоровье. Указано, что нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
 
    Из договора страхования жизни заёмщиков кредита № следует, что ФИО1 назначил выгодоприобретателем при наступлении любого страхового случая ООО КБ «Ренессанс Кредит».
 
    Согласно заявлению ФИО1 просит выдать наличными из кассы КБ «Ренессанс Кредит» кредит в сумме 224000 рублей.
 
    Из выписки по лицевому счету за период с 10.12.2013г. по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ по поручению ФИО1 110880 рублей было перечислено в оплату страховой премии, 224000 рублей выдано наличными ФИО1.
 
    Согласно выписке из реестра Договоров Страхования к Агентскому договору № 0003ЮЛ/13 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 значится застрахованным, сумма перечислений 110880 рублей.
 
    Таким образом, судом установлено, что при заключении договора о предоставлении кредита потребителю ФИО1 была разъяснена ответчиком возможность оказания услуги по перечислению части Кредита в сумме 110880 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении о страховании.
 
    В заявлении о добровольном страховании ФИО1 своей подписью подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, он не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию.
 
    Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления в соответствующем поле отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.
 
    Доказательств того, что отказ ФИО1 от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении договора о предоставлении кредита, суду не представлено и судом не добыто.
 
    ФИО1 подписал заявление о добровольном страховании, договор страхования, договор кредита, где указано, что 110880 рублей Банк перечислит для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента.
 
    С учетом пожеланий потребителя страховая премия в размере 110880 рублей была включена в размер выдаваемого кредита, с чем ФИО1 также был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписями.
 
    Возможность включения данных сумм в стоимость кредита законодательством РФ не запрещена.
 
    Так, пунктом 2 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    Таким образом, собственноручные подписи в заявлении о добровольном страховании и договорах кредита и страхования жизни заёмщика подтверждают, что истец осознанно и добровольно заключил договор страхования и обязал Банк перечислить со Счета часть Кредита в размере 110880 рублей для оплаты страховой премии Страховщику.
 
    При указанных обстоятельствах условие о перечисление части кредита для оплаты страховой премии Страховщику, не является навязанным, поскольку перед заключением кредитного договора истец был ознакомлен с его условиями и заключил договор страхования жизни заёмщиков на основании собственного заявления о добровольном страховании.
 
    В связи с чем исковые требования о признании недействительным п. 3.1.5 кредитного договора, взыскании убытков, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.
 
    Доводы истца о том, что указанная услуга была ему навязана, так как выгодоприобретателем указан ответчик, необоснован. Так, заявление о добровольном страховании, как и сам договор страхования жизни, предоставляет право застрахованному назначить любого выгодоприобретателя, указанием на ФИО выгодоприобретателя. По желанию ФИО1, подписавшего данные документы, выгодоприобретателем назначен ответчик, т.к. сам ФИО1 не указал иного выгодоприобретателя.
 
    Доводы истца о том, что ООО КБ «Ренессанс Кредит» не мог сам заключать договор страхования, необоснован. Так, согласно договору страхования жизни заёмщиков страховщиком является ООО СК «Согласие Вита». Договор со стороны страховщика подписан первым заместителем Генерального директора ООО СК «Согласие Вита». Из п. 8.2 Договора следует, что стороны признают равную юридическую силу собственноручной подписи и факсимиле подписи Страховщика (воспроизведенное механическим или иным способом с использованием клише) в настоящем договоре, а также во всех приложениях и дополнительных соглашениях к нему.
 
    Согласно агентскому договору № 0003ЮЛ/13 от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенному между Страховой компанией «Согласие-Вита», именуемым в дальнейшем Страховщиком, с одной стороны, и ООО КБ «Ренессанс Кредит», именуемым Агентом с другой стороны, Агент, действуя по поручению Страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 настоящего договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со Страховщиком, а Страховщик обязуется выплатить агентское вознаграждение.
 
    Таким образом, ООО КБ «Ренессанс Кредит» лишь оказывало услуги по оформлению договоров страхования, где Страховщиком является ООО СК «Согласие-Вита». При этом ООО КБ «Ренессанс Кредит» не является ни стороной, ни представителем стороны в договоре страхования.
 
    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о признании недействительным п. 3.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., взыскании убытков в сумме 110 880 рублей, компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей, взыскании штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, взыскании судебных расходов в сумме 19000 рублей.
 
    Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
 
    Мотивированное решение будет составлено ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Судья: А.Г. Коптева