Решение от 07 июля 2014 года №40-10023/08-14

    Дело №2-480/14
 
Решение
 
Именем Российской Федерации
 
               07 июля 2014 года                                                                              с. Кармаскалы
 
               Кармаскалинский районный суд Республики Башкортостан в составе: судьи Хасанова Р.У., при секретаре Шаймухаметовой З.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Галяутдиновой Н.П. к ОАО « Уральский банк реконструкции и развития», дочернему отделению « Агидель» филиала « Уфимский» ОАО ОАО « Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя финансовых услуг, признании договора комплексного банковского обслуживания, условий анкеты- заявления, условий дополнительного соглашения недействительными, исключении из договора комплексного банковского обслуживания условий анкеты- заявления, условий дополнительного соглашения указаний в предоставлении пакета банковских услуг                             « Универсальный», взыскании <данные изъяты> рублей по кредиту, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ДД.ММ.ГГГГ рублей 78 копеек, компенсации морального вреда в размере ДД.ММ.ГГГГ рублей, взыскании штрафа в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Первоначально, Огородов Д.В. в интересах Галяутдиновой Н.П. обратился в суд с вышеуказанным иском, указывая, что 06 марта 2013 года между ОАО « Уральский банк реконструкции и развития» ( Исполнитель) и Галяутдиновой Н.П.( Потребитель) был заключен договор комплексного банковского обслуживания № по которому Исполнитель предоставляет кредит Потребителю в размере <данные изъяты> рублей с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых, полной стоимостью кредита <данные изъяты>% годовых, что составляет общую сумму платежей по кредиту <данные изъяты> рубля, а Потребитель уплачивает Исполнителю основную сумму кредита по кредитному соглашению- <данные изъяты> рублей, проценты по кредитному соглашению- <данные изъяты> рубля, дополнительную плату за ведение карточного счета при наличии кредита ( взимаемая ежемесячно в течение срока действия кредитного соглашения)- <данные изъяты> рубля; комиссию ( страховая премия) за предоставление услуг в рамках пакета представления банковских услуг « Универсальный» страхование жизни и здоровья- <данные изъяты> рублей. Согласно расчета полной стоимости кредита (далее - ПСК) Потребитель уплачивает Исполнителю общую сумму платежей по кредиту - <данные изъяты> рублей. Данный кредит был предоставлен согласно п.1.5 Анкете-заявление№ от ДД.ММ.ГГГГ г. сроком на 36 месяцев, то есть на 3 года, а по п. 7.1Договора от ДД.ММ.ГГГГ г. сроком на 5 лет. ДД.ММ.ГГГГ года между Исполнителем и Потребителем было заключено Дополнительное соглашение к Договору комплексного банковского обслуживания №, в дальнейшем - Соглашение к договору, по которому Исполнитель предоставляет кредит Потребителю в размере- <данные изъяты> рублей с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых, полной стоимостью кредита <данные изъяты>% годовых и общей суммой платежей по кредиту -<данные изъяты> руб., а Потребитель уплачивает Исполнителю основную сумму кредита -<данные изъяты> руб., процентную ставку <данные изъяты> % годовых, полную стоимость кредита <данные изъяты> <данные изъяты> % годовых, что составляет полную стоимость кредита -<данные изъяты> руб.
 
    Также по условиям п. 2.1 Соглашения к договору от ДД.ММ.ГГГГ г., предоставления пакета банковских услуг «Универсальный» Анкеты-заявления № от ДД.ММ.ГГГГ г., Потребитель уплачивает Исполнителю комиссию (страховую премию) за предоставление услуги страхование жизни и здоровья в сумме -<данные изъяты> руб. Данный кредит был предоставлен согласно п.1.5 Анкете-заявление№ от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 84 месяцев (п. 1.5). то есть 7 лет, а по п.7.1Соглашению к договору от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 5 лет. Расчет полной стоимости кредита (ПСК) по Соглашению к договору от ДД.ММ.ГГГГ Исполнителем Потребителю не был предоставлен. Обязанность банка предоставить график платежей зафиксирована в двух законах, в Законе «О защите прав потребителей» и в статьях 29-31 Закона «О банках и банковской деятельности».
 
    Право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце)
 
    и о товарах (работах, услугах) закреплено в статьях 8 и 10 Закона о защите прав потребителей.Согласно абзаца 4 п.2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график платежей этой суммы. (Абзац в ред. Федеральных законом от 21.12.2004 г. № 171-ФЗ; от 25.10.2007 г. № 234-Ф3). В Анкете-заявлении от 18.10.2013 года указывается, что до подписания настоящей Анкеты-заявления заемщик был проинформирован о размере полной стоимости кредита (ПСК), а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту. Расчет ПСК производится по формуле расчета ПСК в соответствии с порядком, установленным Банком России. Согласно п.1 Указания ЦБР от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица, полной стоимости кредита» полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по приведенной формуле.
 
    При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту) включатся в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального движения потока (платежа).
 
    Согласно п. 2 Указания в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты.
 
    Согласно п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и
 
    размеры платежей, включенных и невключенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
 
    График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). Однако, отсутствие Графика платежей ПСК. Формулы расчета ПСК подтверждаетфакт, что Потребитель был ограничен Исполнителем в информации о предоставляемойфинансовой услуги. Согласно статьи 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» "от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и издаваемыми в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    Преамбула Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. № 2300-1, в дальнейшем Закон о защите прав потребителей, дает понятие:
 
    потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;
 
    исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.
 
    В «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.), в первую очередь Верховный Суд РФ обращает внимание, что согласно Постановлению Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предоставление банком кредитов (займов) физическим лицам является финансовой услугой и относится к сфере регулирования законодательства о защите прав потребителей.
 
    Согласно п. 4 статьи 12 Закона о защите прав потребителей при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
 
    06 марта 2013 года Исполнителем по кассовому чеку № от ДД.ММ.ГГГГ года " Потребителю была выдана сумма <данные изъяты> руб.
 
    Согласно выписке по № за период с ДД.ММ.ГГГГ -ДД.ММ.ГГГГ г., далее - Выписка по счету, за ДД.ММ.ГГГГ отражено, что удержана с Потребителя сумма <данные изъяты> руб. - данная сумма подлежала оплате путем внесения единовременного платежа Страхователем (Банком) на счет Страховщика, что отражено в тексте Программы коллективного добровольного страхования.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Исполнителем по приходному кассовому ордеру № была удержана сумма <данные изъяты> руб. - данная сумма подлежала оплате путем внесения единовременного платежа Страхователем (Банком) на счет Страховщика, что отражено в тексте Программы коллективного добровольного страхования.
 
    Так в пункте 2.2 Договора указывается, что надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами Анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг. В Анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указано, что Клиент с его письменного согласия присоединяется к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на настоящей Анкеты-заявления. В заявлении на присоединении к Программе коллективного добровольного страхования указывается, что страховая премия, уплачиваемая Страховщику, составляет <данные изъяты>) % в год от суммы кредита, указанной в Кредитном договоре в форме Анкеты-заявления.
 
    В п. 2.1 Соглашения к Договору от ДД.ММ.ГГГГ указывается, что Услуга/услуги представляется (- ются) Клиенту на основании Договора предоставления услуги, который может быть заключен в виде подписанной обеими Сторонами Анкеты-заявления или акцептованной одной Стороной Оферты, направляемой другой Стороной, на условиях, утвержденных Банком для конкретной (-ых) услуги/услуг, действующих на момент
 
    совершения сделки.
 
    Анкета-заявление содержит существенные условия услуги/услуг, оформляется в бумажном виде и подписывается в двух экземплярах, по одному для каждой Стороны. Оферта представляет собой документ - предложение о совершении сделки с целью оформления услуги на условиях, утвержденных Банком. Оферта содержит существенные условия услуги или изменения таких условий, может быть оформлена в бумажном виде либо в виде электронного документа.
 
    В Анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указывается, что плата за предоставление услуги в рамках Пакета (взимается единовременно за весь срок пользования Кредитом в момент подписания настоящей Анкеты-заявления) в размере <данные изъяты> + <данные изъяты> процента в год от суммы кредитного лимита/ указанного в настоящей Анкете-заявлении.
 
    Следовательно, порядок и условия предоставления потребительского кредита, финансовых услуги/услуг для Потребителя, заранее и в одностороннем порядке закреплено Исполнителем в его банковских документах, без выполнения условий которых потребительский кредит не был бы выдан.
 
    Потребителю были навязаны условия договора в нарушение установленных законом запретов, обуславливающих получение потребительского кредита гражданином с обязательной оплатой иных услуг.
 
    Таким образом. Потребитель уплатил Исполнителю сумму <данные изъяты> руб.+<данные изъяты>. = <данные изъяты> рублей 27 коп.за страхование своей жизни и здоровья по условиям получения потребительского кредита.
 
    Согласно части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Потребитель не имел возможности заключить с Исполнителем кредитный договор,без обязательного заключения договора страхования, так как в п. 2.2 Договора и в п. 2.1Соглашения к договору указано обязательное условие предоставление услуги/услугчерез подписание Анкеты-заявления в которой указано условие заключениядоговора страхования.
 
    Условие кредитного договора об обязанности заемщика застраховать свою жизнь, нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора. Данное условие является злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.
 
    Таким образом, при установлении Исполнителем - кредитной организацией в договорах значительной части выплат по кредиту платежи, не относящиеся к оплате за кредит (комиссии, пени, неустойки, страховые платежи, и иные платежи в пользу третьих лиц и т.д.), свидетельствует о возложении не соответствующих финансовых услуг, не основанных на нормах права денежных обязательств, нарушающих права потребителя. Причем такие выплаты значительно и существенно превышают непосредственный размер платы за кредит.
 
    Следовательно, Договор и Соглашение к договору по- своему смысловомусодержанию являются договором присоединения. Присоединившаяся к договору сторонавправе в любом случае требовать признания отдельных его условий или договора в целомнедействительными, если его условия противоречат закону и иным правовым актам.
 
    Согласно пункта 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Согласно пункта 2 статьи 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжение или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
 
    «Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N2 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй
 
    статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности»,гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е.банков». (Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 № 7171/09 по делу № 40-10023/08-146-139).
 
    В п. п. 4 и 4.1 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.) указано, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Тем не менее условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхование жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях. Недискриминационный характер этих условий определяется сравнением процентных ставок по кредитам со страхованием жизни и здоровья и без такового. Эта разница должна быть разумной.
 
    Кроме того, в Обзоре разъясняется, что включение в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является злоупотреблением свободой договора (п. 4.1 Обзора). Банк не может обуславливать получение кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, который является экономически слабой стороной отношений и не может эффективно отстаивать свои интересы при получении кредита. Такие условия соглашения, по мнению Президиума ВС РФ, должны квалифицироваться как навязываемая услуга, что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N2 2300-1«0 защите прав потребителей».
 
    В кредитный договор не может быть установлена обязанность заключить договор страхования в конкретной страховой компании (п. 4.2 Обзора). Иначе будет нарушаться принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ).
 
    Согласно Памятке застрахованному лицу Страховщиком является (Страховая компания) ООО СК «ВТБ Страхование». Уплата страховых премий осуществляется единовременно, путем безналичных расчетов, переводом на счет Страховщика. Конкретный порядок уплаты страховой премии определяется в Договоре страхования. Страхователем является (Банк) - ОАО «УБРиР».
 
    Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Из содержания положений Договора от ДД.ММ.ГГГГ и Соглашения к договоруот ДД.ММ.ГГГГ видно, что условия носят обязательный и дискриминационный характер.
 
    Из условий Договора и Соглашения к договору невозможно определить процентное соотношение ставок по кредиту со страхованием жизни и здоровья, в сравнении при наличии страховки или без таковой. Кредит был одобрен в сумме <данные изъяты> руб. ОАО «УБРиР», в офисе Д\0 «Агидель» ф-ла «Уфимский» ОАО «УБРиР» вместе со страховкой одобрен в сумме <данные изъяты> руб. Общая сумма платежей по кредиту составила <данные изъяты> руб., то есть оплата по кредиту составляет в 3 раза.
 
    Галяутдинова Н.П. оплатила сумму <данные изъяты> руб. за страхование жизни и здоровья и эта сумма повторно включена в полную стоимость кредита с начислением процентов по кредиту и всех обязательных платежей по кредиту.
 
    Поэтому на лицо имеет место дискриминационные условия кредитного договора и о разумной разницы процентных ставок по кредиту со страхованием жизни и здоровья Потребителя говорить не приходится.
 
    Таким образом, анализируя выше приведенные нормы права, включениев стандартный кредитный договор условий добровольного страхованияжизни и здоровья, лишает Потребителя как стороны в договоре возможности влиятьна его содержание, что является ограничением свободы договора, нарушающимиохраняемые законом права потребителей.
 
    В сентябре-октябре месяце 2013 года по телефону № на телефон Потребителя позвонил представитель Исполнителя по имени Юрий. Пояснил, что он является сотрудником банка ОАО «УБРиР», который находится в <адрес>. Представитель Исполнителя обратился с предложением, что банк одобрил кредит на сумму <данные изъяты> руб. под меньший <данные изъяты>% годовых и на выгодных условиях, более длительный период возврата. За счет нового кредита Исполнитель погашает оставшуюся сумму ранее выданного кредита. Представитель банка пояснил, что проверять ничего не будут, так как кредит уже одобрен, нужно только до конца октября оформить кредит в Д/о «Агидель» филиал «Уфимский» ОАО «УБРиР» в <адрес>. Если Галяутдинова Н.П. придет в банк позже, то кредит не будет выделен и льготные условия будут аннулированы.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УБРиР» и Галяутдиновой Н.П. было заключено дополнительное соглашение к договору комплексного банковского обслуживания №.
 
    При оформлении сотрудником филиала «Уфимский» ОАО «УБРиР» пакета документов для получения кредита вместо одобренной суммы <данные изъяты> руб. в Анкете- заявление № от ДД.ММ.ГГГГ был указан кредит в сумме <данные изъяты> руб., так как по условиям договора часть суммы выдаваемого кредита должна быть оплачена по условиям страхования жизни и здоровья.
 
              ДД.ММ.ГГГГ Галяутдинова Н.П. получила из кассы: по расходному кассовому ордеру № 000,00 руб.; по чеку № от ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб.
 
    Всего получено: <данные изъяты> руб.
 
               ДД.ММ.ГГГГ Галяутдинова Н.П. оплатила в кассу банка: по приходному кассовому ордеру № 3 - <данные изъяты> руб.; по приходному кассовому ордеру № 7 - <данные изъяты> руб.
 
              Всего оплачено: <данные изъяты> руб.
 
    Денежная сумма <данные изъяты> руб. была оплачена по условиям п. 2.1 Соглашения к Договору от ДД.ММ.ГГГГ г., Анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ и Памятки застрахованному лицу. Данный платеж является страховой премией для целей страхования жизни и здоровья Потребителя.
 
    Как указывалось выше, указание в договоре и навязывание услуг по страхованиюжизни и здоровья является обременительным для гражданина-заемщика ущемляютправа потребителя и противоречат действующему законодательству.
 
    Согласно п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, то они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Также, согласно п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его
 
 
    права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Поскольку включение в кредитный договор условий страхования жизни и здоровья ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие договора в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.
 
    В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    В виду исполнения ничтожных условий договора истица понесла убытки в объеме <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. = <данные изъяты>) руб. 27 коп., которые должны быть взысканы с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Галяутдиновой Н.П.
 
    В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента ка день предъявления иска или на день вынесения решения.
 
    Согласно положениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.
 
    Расчета процентов за пользование чужими денежными средствами определяется по следующей формуле: СП = (СРЦБРФ х СД х КД)/ 36 000, где СП - Сумма Процентов за пользование чужими денежными средствами;
 
    СРЦБРФ - Ставка Рефинансирования Центрального банка Российской Федерации;
 
    СД - Сумма Долга;
 
    КД - Количество Дней, с момента возникновения задолженности;
 
    36 ООО - получилось в результате умножения 360 дней в году на показатель, необходимый для расчета доли, приходящейся на один процент.
 
    По правилам ст. 191 ГК РФ течение срока, определяемого периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
 
    Ставка рефинансирования Центрального Банка РФ составляет <данные изъяты>% годовых (Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №), начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время не изменена.
 
    Исходя из изложенных правовых норм расчет процентов за пользование чужими денежными средствами производится следующим образом:
 
<данные изъяты>
    <данные изъяты>
 
<данные изъяты>
    Таким образом: <данные изъяты> руб. + 4153,10 руб. = 5 517 (Пять тысяч пятьсот семнадцать) рублей 78 коп. - сумма процентов за пользование чужими денежными средствами подлежащая взысканию с ОАО «УБРиР» в пользу Галяутдиновой Н.П.
 
    Следовательно: <данные изъяты> руб. - сумма убытков + <данные изъяты> руб. - сумма процентов = <данные изъяты> рублей 05 коп. - сумма подлежащая взысканию с ОАО «УБРиР» в пользу Галяутдиной Н.П.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать компенсацию морального вреда, причиненного ему вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным предпринимателем, импортером) прав потребителя.
 
    Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», дано разъяснение, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работ, услуг) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
 
    Галяутдинова Н.П. является пенсионеркой, пенсия составляет около <данные изъяты> рублей. Кроме того, кредитная организация ОАО «УБРиР» гарантировала Потребителю, что при переоформлении кредитного договора процентная ставка будет значительно уменьшена с <данные изъяты>% годовых до <данные изъяты>% годовых и на более длительный срок возврата, что не будет для нее обременительным. По договору от ДД.ММ.ГГГГ года ежемесячные платежи по возврату кредита составляли <данные изъяты> руб., сейчас по Дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ года платежи составляют <данные изъяты> руб. Исполнитель, пользуясь преимущественным положением на рынке оказания финансовых услуг, проигнорировал принципы справедливости и разумности, ввел в заблуждение Потребителя, который, как известно наименее информирован в сфере банковских услуг.
 
    При вышеизложенных обстоятельствах Галяутдиновой Н.П. - как Потребителю,стороной Исполнителя причинены нравственные страдания, что дает ей право требоватьвозмещения морального вреда, который оценивается ею в <данные изъяты> рублей.
 
    По правилам статьи 29 ГПК РФ и статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» иск может быть предъявлен по месту жительства или пребывания истца.
 
    Согласно п. 3 статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
 
    (Пункт в ред. Федерального закона от 18 июля 2011 г. № 242-ФЗ)
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ, ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»
 
    от 7 февраля 1992 г. № 2300-1, ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ,
 
    Просят суд признать недействительными, нарушающими права потребителя условия Договора комплексного банковского обслуживания №, заключенного между ОАЭ «Уральский банк реконструкции и развития» и Галяутдиновой Н.П. ДД.ММ.ГГГГ, условия Анкеты-заявление № от ДД.ММ.ГГГГ, условия Дополнительного соглашения к Договору комплексного банковского обслуживания №, заключенного между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Галяутдиновой Н.П. ДД.ММ.ГГГГ, условия Анкеты-заявление № от ДД.ММ.ГГГГ, в части:
 
    установления в предоставленном Пакете банковских услуг «Универсальный» содержание текста о добровольном письменном согласии клиента на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья;
 
    не предоставления полной информации о предоставляемой финансовой услуги; не предоставления Графика платежей с информацией о полной стоимости кредита; заключение договора страхования в конкретной страховой компании.
 
    Исключить из п.2.2 Договора комплексного банковского обслуживания №,заключенного между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Галяутдиновой Н.П. ДД.ММ.ГГГГ г., во взаимосвязи с Анкетой-заявление № от ДД.ММ.ГГГГ, из п. 2.1 Дополнительного соглашения к Договору комплексного банковского обслуживания № №, заключенного между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Галяутдиновой Н.П. ДД.ММ.ГГГГ, во взаимосвязи с Анкетой-заявление № 2001633649/01.2 от 18.10.2013г., в части указания в предоставлении Пакета банковских услуг «Универсальный», по которому Клиент, оформивший Пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования Кредитом, предоставленным на основании настоящей Анкеты-заявления.
 
    Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Галяутдиновой Н.П. <данные изъяты> рублей 27 коп. с начисленной на указанную сумму <данные изъяты>% годовых, что составляет сумму               <данные изъяты> рублей 78 копеек, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей 00 копеек.
 
              Впоследствии, представитель истца Галяутдиновой Н.П.- Огородов Д.В. уточнил свои требования и просил суд также взыскать с ответчика ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» штраф в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы.
 
    На судебном заседании представитель истца Огородов Д.В. исковые требования поддержал, привел доводы аналогичные исковому заявлению.
 
    Представитель ответчика ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» на судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В суд направил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что требования истца удовлетворению не подлежат.
 
               Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Частью 1, 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) по кредитному договору обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
              В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
 
               На основании ст. 432 ГК РФ если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательными для сторон.
 
               Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Галяутдинова Н.П. обратилась в ОАО « УБРиР» с заявлением о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев.
 
                В данном заявлении истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Тарифами на операции, проводимыми с использованием банковских карт, а также стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяется Тарифами ОАО « УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, чем предоставил Банку право списывать плату за предоставление и ежемесячное обслуживание пакета банковских услуг с его счета в ОАО « УБРиР».
 
        ОАО « УБРиР» совершил действия ( акцепт) по принятию оферты Галяутдиновой Н.П., изложенного в ее заявлении от ДД.ММ.ГГГГ года и тем самым заключил с Галяутдиновой Н.П. Дополнительное соглашение к Договору комплексного банковского обслуживания №, по условиям которого Исполнитель предоставляет кредит Потребителю в размере- <данные изъяты> рублей с процентной ставкой <данные изъяты>) % годовых, полной стоимостью кредита <данные изъяты>% годовых и общей суммой платежей по кредиту -<данные изъяты> руб., а Потребитель уплачивает Исполнителю основную сумму кредита -<данные изъяты> руб., процентную ставку <данные изъяты> % годовых, полную стоимость кредита <данные изъяты> % годовых, что составляет полную стоимость кредита -<данные изъяты> рублей. Заемщику Галяутдиновой Н.П. банком открыт карточный счет №.
 
             Согласно статье 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
 
    В силу статьи 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
 
    Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.
 
    В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанности страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Из содержания изложенных норм права следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому суд считает, что предоставление кредита лишь при условии обязательного оказания страхования, действительно, ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей.
 
            В соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Истцом непредставлено доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.
 
    При заключении кредитного соглашения Галяутдиновой Н.П. согласно Тарифов ОАО « УБРиР» кредитных продуктов был выбран пакет « Универсальный».
 
    Согласно заявлению на страхование, подписанному Галяутдиновой Н.П., последняя выразила согласие на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в ООО СК « ВТБ Страхование», где он указывает, что желает быть застрахованным по договору коллективного страхования между ОАО « УБРиР» и ООО СК « ВТБ Страхование», страховыми рисками являются смерть застрахованного, 1 и 2 группа инвалидности; выгодоприобретателем он назначает банк; подтверждает, что страховщик выбран им добровольно, и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора коллективного страхования, в том числе страхования жизни и здоровья.
 
    В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами ( смешанный договор).
 
    Истец Галяутдинова Н.П. выразила желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о своем согласии и не представила суду доказательств о навязывании ей данной услуги банком, она вправе отказаться от данной услуги при предоставлении кредита, однако, поскольку она согласилась с данными условиями, подписав договор, и в последующем к банку с заявлением об отмене данной услуги не обращалась, то основания для удовлетворения исковых требований Галяутдиновой Н.П. не имеется.
 
    Материалами дела подтверждено, что Галяутдинова Н.П. при заключении кредитного договора добровольно пожелала заключить договор страхования с ООО СК                  « ВТБ Страхование» и получить кредит в банке. Подпись заемщика в кредитном соглашении, а также в заявлении на присоединение к программе страхования подтверждает, что до заключения договора Галяутдиновой Н.П. предоставлена полная информация об услугах, расходах, она согласилась со всеми положениями договора и обязалась их выполнить, ей разъяснены условия страхования. Заемщик путем проставления подписи в заявлении дала согласие на заключение договора добровольного страхования. Галяутдинова Н.П. была в письменном виде проинформирована о том, что вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора коллективного страхования, в том числе страхования жизни и здоровья, при этом страховую компанию она выбирает добровольно. У Галяутдиновой Н.П. имелось право выбора застраховаться; оплатить страховку за счет собственных средств или путем получения кредита для этих целей; оформить страховку любой другой страховой компании; либо не оформлять страховку вовсе. Доказательств того, что Галяутдинова Н.П. вынуждена была заключить с Банком именно такой договор, и что он не имел возможности заключить с Банком договор без вышеназванных условий, суду в нарушение ст.56 ГПК РФ представлено не было.
 
    Довод о навязывании Банком услуги по страхованию жизни и здоровья правильно судом несостоятельным, поскольку у истца имелась свободы выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без предоставления такого обеспечения.
 
    Таким образом, судом установлено, что условия кредитного договора не ущемляют прав и законных интересов истца, доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны клиента на подключение к программе добровольного страхования не представлено, также не представлено доказательств, что сотрудники банка понуждали Галяутдиновой Н.П. подписать заявление на страхование, Галяутдинова Н.П. выразила намерение оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования, действовал по своей воле и в своем интересе.
 
    Истцу Галяутдиновой Н.П. было представлено как право согласия, так и право отказа от страхования жизни и здоровья.
 
    В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ страхование является допустимым способом обеспечения обязательств, в данном случае - обязательства по возврату заемных средств.
 
             Необходимость учета возвратности кредита при решении банком вопроса о заключении кредитного договора прямо вытекает из Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», по смыслу которого обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации.
 
    Истцом Галяутдиновой Н.П. не представлено доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что ответчик обусловил заключение договора обязанностью заемщика внести страховой взнос на личное страхование, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию. Доказательств того, что отказ истца от личного страхования мог повлечь отказ в выдаче кредита, в материалах дела также не имеется.
 
    Кроме того, согласно Правил предоставления кредита, клиент, оформивший пакет             « Универсальный» с его письменного согласия становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка. При этом независимо от вступления в Программу коллективного добровольного страхования клиент, оформивший пакет, оплачивает стоимость пакета, действующего одновременно с кредитным соглашением. За страхование заемщик не платит, поскольку страхователем в данном случае выступает Банк, и страховая премия оплачивается Банком. Так, сумма, уплаченная в момент оформления пакета « Универсальный», страховой премией не является.
 
    Согласно п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей № 2300-1 от 07.02. 1992 года; « Продавец ( исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ ( услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца ( исполнителя) возврата уплаченной суммы».
 
    Из материалов дела следует, что согласие потребителя на предоставление ему дополнительной услуги пакет « Универсальный» было получено путем подписания потребителем заявлений, где заемщик подтверждает ознакомление и согласие, с тем, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяется тарифами ОАО « УБРиР». При этом, Ответчик никого не понуждал подписывать договор, истец Галяутдинова Н.П. самостоятельно пришла в Банк и по своему волеизъявлению заключила ДКБО на таких условиях, что подтверждается ее подписями в ДКБО и анкете- заявлении.
 
    Суд считает необоснованными требования истца Галяутдиновой Н.П. в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку оснований считать, что Банк пользуется чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклоняется от их возврата не имеется. Более того, банк, вступив в правоотношения по кредитованию истца, не имел перед заемщиком денежных обязательств, что не позволяет Банк привлекать к гражданской ответственности в виде взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.
 
    Суд считает также необходимым отказать в удовлетворении исковых требований истца Галяутдиновой Н.П. к ответчику ОАО « Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании морального вреда в размере 100 000 рублей, поскольку судом установлено, что вина ответчика отсутствует и оснований для удовлетворения требования истца не имеется.
 
              При таких обстоятельствах, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Галяутдиновой Н.П. о защите прав потребителя финансовых услуг, признании договора комплексного банковского обслуживания, условий анкеты- заявления, условий дополнительного соглашения недействительными, исключении из договора комплексного банковского обслуживания, условий анкеты- заявления, условий дополнительного соглашения указаний в предоставлении пакета банковских услуг                       « Универсальный», взыскании <данные изъяты> рублей по кредиту, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
 
              В связи с отказом в удовлетворении исковых требований Галяутдиновой Н.П. не имелось и оснований для взыскания с ответчика штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной к взысканию, поскольку нарушений прав Галяутдиновой Н.П. как потребителя не имело места.
 
              Руководствуясь ст. 198, 199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
             В удовлетворении исковых требований Галяутдиновой Н.П. ОАО                        « Уральский банк реконструкции и развития», дочернему отделению « Агидель» филиала                 « Уфимский» ОАО « Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя финансовых услуг, признании договора комплексного банковского обслуживания, условий анкеты- заявления, условий дополнительного соглашения недействительными, исключении из договора комплексного банковского обслуживания, условий анкеты- заявления, условий дополнительного соглашения указаний в предоставлении пакета банковских услуг « Универсальный», взыскании <данные изъяты> рублей по кредиту, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей 78 копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, взыскании штрафа в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы отказать.
 
            Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
            Судья                                                         Р.У. Хасанов