Дата принятия: 06 октября 2017г.
Номер документа: 33АП-4871/2017
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АМУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 октября 2017 года Дело N 33АП-4871/2017
Судебная коллегия по гражданским делам Амурского областного суда в составе:
председательствующего Рябченко Р.Г.,
судей коллегии Благова К.С., Губановой Т.В.,
при секретаре Перепелициной Л.Е.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лазаревой Л.В. к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании обязательств по кредитному договору прекращенными,
по апелляционной жалобе представителя ПАО "Восточный экспресс банк" Маркова А.С. на решение Свободненского городского суда Амурской области от 27 июля 2017 года.
Заслушав дело по докладу судьи Губановой Т.В., объяснения Лазаревой Л.В., и ее представителя Осадчего В.В., действующего на основании доверенности от 02.10.2017 года, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Лазарева Л.В. обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО "Восточный экспресс банк", в обоснование которых истец указала, что 12 ноября 2014 года между сторонами был заключен кредитный договор N, по условиям которого ей предоставлен кредит в сумме 130 031 рубль сроком до 12 ноября 2017 года. При заключении кредитного договора, на основании подписанного истцом заявления она была присоединена к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. Страховщиком по данной программе является ЗАО СК "Резерв". 27 января 2016 года Лазаревой Л.В. была установлена 2 группа инвалидности в связи с заболеванием. Вступившим в законную силу решением Свободненского городского суда Амурской области от 11 ноября 2016 года по исковым требованиям Лазаревой Л.В., на ЗАО СК "Резерв" возложена обязанность зачислить страховое возмещение в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" в размере 130 031 рубль в счет исполнения обязательств Лазаревой Л.В. по кредитному договору N от 12 ноября 2014 года. 23 апреля 2017 года страховщик перечислил на счет банка указанную сумму, но вместе с тем, банк отказывается признать погашенным кредитный договор Лазаревой Л.В. и выставляет истцу задолженность. Просила суд признать кредитные обязательства Лазаревой Л.В. по кредитному договору N от 12 ноября 2014 года прекращенными.
В судебном заседании Лазарева Л.В. и ее представитель на исковых требованиях настаивали, приведя доводы, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика в представленном письменном отзыве с исковыми требованиями не согласился указав, что поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик, отсутствует вина банка в несвоевременном зачислении денежных средств от страховой компании. Банк своевременно получил исполнительный лист, выданный на основании решения суда от 11 ноября 2016 года и предъявил его для принудительного исполнения в службу судебных приставов. Мера ответственности в виде штрафа за просрочку исполнения обязательств, была согласована сторонами при подписании кредитного договора, в связи с чем, начисление данной меры ответственности является правомерным.
Представитель истца, просивший о рассмотрении дела в свое отсутствие, извещенный о дате, времени и месте его рассмотрения в судебное заседание не явился. С учетом правил статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, дело рассмотрено в его отсутствие.
Решением Свободненского городского суда Амурской области от 27 июля 2017 года исковые требования Лазаревой Л.В. удовлетворены. Постановлено признать кредитные обязательства Лазаревой Л.В. по кредитному договору N от 12 ноября 2014 года прекращенными.
В апелляционной жалобе представитель ПАО "Восточный экспресс банк" Марков А.С. ставит вопрос об отмене вынесенного по делу решения, принятии нового постановления об отказе в удовлетворении заявленного иска. В жалобе приводит доводы о том, что выгодоприобретателем по договору страхования является истец. После вынесении судом решения от 11 ноября 2016 года, банк своевременно 09 января 2017 года получил исполнительный лист и предъявил его на принудительное исполнение в службу судебных приставов. 23 марта 2017 года денежные средства, поступившие на счет от страховщика были списаны в счет погашения долга Лазаревой Л.В. В случае удовлетворения апелляционной жалобы просит взыскать с истца судебные расходы по уплате государственной пошлины, понесенные при подаче апелляционной жалобы.
В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель Лазаревой Л.В. Осадчий В.В. считал вынесенное судом решение законным и обоснованным, а апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению. Указывает, что после извещения о наступлении страхового случая банк должен был самостоятельной обратиться к страховщику с требованием об уплате страхового возмещения.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции Лазарева Л.В. и ее представитель Осадчий В.В. считали вынесенное судом решение законным и обоснованным, а апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению, приведя доводы, аналогичные доводам, изложенным в письменных возражениях.
Иные лица, участвующие в деле в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом. При таких обстоятельствах и на основании правил статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия определиларассмотреть дело без участия сторон.
Проверив законность и обоснованность решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пределах доводов апелляционной жалобы судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 12 ноября 2014 года между сторонами был заключен кредитный договор N, по условиям которого Лазаревой Л.В. предоставлен кредит в сумме 130 031 рубль сроком до 12 ноября 2017 года.
При заключении кредитного договора истец на основании личного заявления от 12 ноября 2014 года была присоединена к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный". Страховщиком по данной Программе являлось АО "АльфаСтрахование".
Из материалов настоящего дела следует, что после установления Лазаревой Л.В. 27 января 2016 года инвалидности, истец 30 января 2016 года обратилась в банк с заявлением, в котором сообщила о наступлении страхового случая и просила рассмотреть вопрос о страховом возмещении.
19 апреля 2016 года в ЗАО СК "Резерв" от ПАО "Восточный экспресс банк" поступило заявление о выплате страхового возмещения, однако в названной выплате страховщиком отказано, по мотиву того, что случай произошедший с Лазаревой Л.В. не является страховым.
Вступившим в законную силу решением Свободненского городского суда Амурской области о 11 ноября 2016 года установлено, что 27 января 2016 года Лазаревой Л.В. установлена вторая группа инвалидности по заболеванию, что признано судом страховым случаем, в связи с чем, на ЗАО СК "Резерв" возложена обязанность зачислить страховое возмещение в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" в размере 130 031 рубль в счет исполнения обязательств Лазаревой Л.В. по кредитному договору N от 12 ноября 2014 года.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 931, 934, 940, 942, 943 Гражданского кодекса РФ о страховании, исходил из того, что поскольку по условиям договора страхования банк являлся выгодоприобретателем, реализация права на получение страхового возмещения возложена на ответчика. Непринятие банком достаточных мер для получения страхового возмещения, не может явиться основанием для начисления заемщику задолженности, в связи с чем, пришел к выводу о необходимости признания кредитных обязательств Лазаревой Л.В. прекращенными.
Рассматривая дело в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с частью 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Из заявления о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" (л.д. 4) следует, что Лазарева Л.В. просила банк присоединить ее к Программе страхования и предпринять действия по распространению на нее условий Коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья N от 01 апреля 2011 года, заключенного между банком и ОАО "АльфаСтрахование".
Указанным выше решением суда установлено, что воспользовавшись своим правом, предоставленным Лазаревой Л.В. в указанном выше заявлении Банк заменил страховщика по договору с ОАО "АльфаСтрахование" на ЗАО "СК Резерв", заключив с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней N от 11 декабря 2012 года.
В пункте 1.5 договора страхования от несчастных случаев и болезней N указано, что право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющему выгодоприобретателем по договору кредитования/соглашения о кредитовании банковского счета на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы (при условии, что имеется письменное волеизъявление застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем).
Аналогичные условия содержатся в пункте 1.4 договора страхования, заключенного между ОАО "АльфаСтрахование" к ОАО "Восточный экспресс банк".
Из заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" следует, что Лазарева Л.В. своего согласия о назначении выгодоприобретателем по договору страхования ПАО КБ "Восточный" не выражала, а согласилась с тем, что выгодоприобретателем по договору будет являться она, а в случае смерти Лазаревой Л.В. ее наследники.
Вместе с тем, вопреки доводам апелляционной жалобы, указанные обстоятельства не могут явиться основанием для отмены постановленного по делу решения, поскольку из пункта 5.1 указанного договора страхования следует, что при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) должен известить страховщика о случившемся в течении 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая. При наступлении страхового случая страховая выплата производится страхователю в размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица (включая основной долг, сумму процентов), в размере, указанном страхователем в справке о полном размере неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору и на дату наступления страхового случая, но не выше страховой суммы установленной на данное застрахованное лицо (пункт 5.3 договора страхования).
Таким образом, указанными условиями договора право требовать выплаты страхового возмещения принадлежит не только выгодоприобретателю, но и страхователю, которым в соответствии с условиями договора является ПАО "Восточный экспресс банк".
В силу пункта 1 статьи 939 Гражданского кодекса РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по данному договору.
Судом первой инстанции установлено и сторонами не оспаривалось, что спустя три дня после наступления страхового случая (установление 2 группы инвалидности), 30 января 2016 года Лазарева Л.В. сообщила ПАО "Восточный экспресс банк" о страховом случае и просила рассмотреть вопрос о страховом возмещении.
Вступившим в законную силу решением Свободненского городского суда Амурской области от 11 ноября 2016 года произошедший с Лазаревой Л.В. случай признан страховым. Судом установлено, что по состоянию на 27 января 2016 года ссудная задолженность Лазаревой Л.В. по кредитному договору составила 110 111 рублей 55 копеек.
На основании указанного решения, 23 марта 2017 года ЗАО СК "Резерв" перечислено ПАО "Восточный экспресс банк" 130 031 рубль в счет исполнения обязательств Лазаревой Л.В. по кредитному договору, которые были направлены банком в счет погашения задолженности по основному долгу, комиссии за присоединение к программе страхования, процентам, неустойки.
Из указанной выписки также следует, что после произведенных операций, задолженность по кредитному договору в полном объеме погашена не была, остаток задолженности составил 35 622 рублей 43 копеек, в том числе 33 697 рублей 68 копеек - задолженность по основному долгу, 1 800 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.
Вместе с тем, учитывая, что выплаченная банку страховая сумма в полном объеме погасила задолженность истца, существовавшую на дату наступления страхового случая (27 января 2016 года), суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что недостаточная реализация предоставленного банку права на получение страхового возмещения не может явиться основанием для начисления задолженности по кредиту после наступления страхового случая, тем самым увеличивая долговую ответственность заемщика.
При указанных обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы о своевременном предъявлении банком на принудительное исполнение исполнительного документа, выданного на основании приведенного выше решения суда, не могут повлечь отмены постановленного по делу решения.
Иных доводов, влекущих отмену решения суда, апелляционная жалоба не содержит. Выводы суда основаны на исследованных материалах, мотивированы, соответствуют собранным по делу доказательствам и действующему законодательству. В своем решении суд дал подробный анализ собранным доказательствам, их правовую оценку в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса РФ.
С учетом изложенного, суд апелляционной инстанции признает обжалуемое решение суда законным и обоснованным и не находит оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, для удовлетворения апелляционной жалобы.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Свободненского городского суда Амурской области от 27 июля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО "Восточный экспресс банк" Маркова А.С. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Дело N 33АП-4871/17 Судья первой инстанции
Докладчик Губанова Т.В. Крошка С.И.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
(резолютивная часть)
06 октября 2017 года г. Благовещенск
Судебная коллегия по гражданским делам Амурского областного суда в составе:
председательствующего Рябченко Р.Г.,
судей коллегии Благова К.С., Губановой Т.В.,
при секретаре Перепелициной Л.Е.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лазаревой Л.В. к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании обязательств по кредитному договору прекращенными,
по апелляционной жалобе представителя ПАО "Восточный экспресс банк" Маркова А.С. на решение Свободненского городского суда Амурской области от 27 июля 2017 года.
Заслушав дело по докладу судьи Губановой Т.В., объяснения Лазаревой Л.В., и ее представителя Осадчего В.В., действующего на основании доверенности от 02.10.2017 года, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Свободненского городского суда Амурской области от 27 июля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО "Восточный экспресс банк" Маркова А.С. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
