Дата принятия: 16 августа 2017г.
Номер документа: 33АП-3951/2017
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АМУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 августа 2017 года Дело N 33АП-3951/2017
16 августа 2017 года г. Благовещенск
Судебная коллегия по гражданским делам Амурского областного суда в составе:
председательствующего судьи Рябченко Р.Г.,
судей коллегии Губановой Т.В., Маньковой В.Э.,
при секретаре Агафоновой И.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Матвеевой И.Б. к ПАО «Восточный экспресс банк» о возложении обязанности возвратить часть страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,
по апелляционной жалобе Матвеевой И.Б. на решение Благовещенского городского суда Амурской области от 18 апреля 2017 года.
Заслушав дело по докладу судьи Губановой Т.В., изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Матвеева И.Б. обратилась в суд к ПАО «Восточный экспресс банк» с заявленным исковым требованием, в обоснование которого истец указала, что 11 июля 2014 года между сторонами был заключен кредитный договор № № на сумму < данные изъяты> рублей, сроком на < данные изъяты> месяцев, под < данные изъяты> % годовых. В рамках данного договора истец была подключена к программе страхования, по условиям которой Банк застраховал жизнь и здоровье Матвеевой И.Б. 29 сентября 2016 года истец досрочно погасила кредит и обратилась в Банк с заявлением о досрочном отказе от участия в программе добровольного страхования и возврате части страховой премии, однако истцу отказано в возврате страховой премии в связи с тем, что истек срок действия программы страхования действовавшей до 11 июля 2017 года. При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, как не выдан договор страхования, не было предоставлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Кредитный договор, заключенный с банком является типовым, с заранее определенными условиями, истец как сторона договора была лишена возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги. Просила суд обязать ответчика возвратить истцу часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф.
Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Колошина Т.А. в представленном письменном отзыве с исковыми требованиями не согласилась, заявила о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности оспоримой сделки. Указала, что присоединение к программе страхования не являлось обязательным условием получения кредита, о чем разъяснялось истцу при заключении кредитного договора. Страховая премия оплачивалась истцом ежемесячно. Плата за страхование после погашения кредита с истца не взималась, в связи с чем, оснований для возврата части страховой премии не имеется. Требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда считала необоснованными.
Лица, участвующие в деле и надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте его рассмотрения в судебное заседание не явились.
Решением Благовещенского городского суда Амурской области от 18 апреля 2017 года Матвеевой И.Б. отказано в удовлетворении заявленных требований.
В апелляционной жалобе Матвеева И.Б. ставит вопрос об отмене вынесенного по делу решения, принятии нового постановления об удовлетворении заявленного иска. В жалобе приводит доводы о том, что при заключении кредитного договора ей не были выданы правила страхования, договор страхования, а также не было предоставлено информации о получаемой услуге и ее потребительских свойствах. Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями в части необходимости заключения договора страхования, в то время как воля заемщика была направлена исключительно на заключение договора кредитования. Поскольку обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, считает, что ответчиком должна быть возвращена часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Поскольку действия ответчика нарушили права истца как потребителя и причинили нравственные страдания, указывает на необходимость взыскания в ее пользу штрафа и компенсации морального вреда.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступало.
Участвующие в деле лица в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом. При таких обстоятельствах и на основании правил статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия определила рассмотреть дело без участия сторон.
Проверив законность и обоснованность решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы судебная коллегия правовых оснований к отмене решения не находит.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 11 июля 2014 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Матвеевой И.Б. был заключен кредитный договор № №, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме < данные изъяты> рублей сроком до ... , с уплатой < данные изъяты> % годовых.
При заключении кредитного договора истец выразила согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0, 70 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита ежемесячно в течение срока действия договора кредитования.
Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что обязательства по кредитному договору № № от 11 июля 2014 года исполнены Матвеевой И.Б. досрочно 29 сентября 2016 года.
Указывая, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и прекращением действия договора страхования возврату подлежит часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, навязывании ответчиком при заключении кредитного договора услуг по страхованию жизни и трудоспособности заемщиков, непредставлении полной и достоверной информации об оказываемой услуге, истцом на разрешение суда предъявлены настоящие исковые требования.
Разрешая спор, суд первой инстанции руководствуясь положениями статьи 927 Гражданского кодекса РФ о добровольном и обязательством страховании, статьи 935 Гражданского кодекса РФ об обязательном страховании, статьи 958 названного кодекса о досрочном прекращении договора страхования, исходил из того, что при кредитовании услуга по страхованию жизни и трудоспособности заемщика Матвеевой И.Б. навязана не была, истец имел возможность заключить кредитный договор без присоединения к программе страхования, при этом присоединение к данной программе было произведено на основании добровольного волеизъявления заемщика и не являлось обязательным условием предоставления кредита. При заключении кредитного договора и присоединении к программе страхования истцу была предоставлена полная и достоверная информация об оказываемых услугах. Поскольку страховая плата после прекращения действия кредитного договора с истца не взималась, права на выплату части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование у истца не возникло.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, находя их законными и обоснованными.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно, или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с частью 1, 2 статьи 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).
Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора № от 11 июля 2014 года Матвеевой И.Б. выражено согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», о чем свидетельствует подписанное Матвеевой И.Б. заявление на страхование (л.д.21). В данном заявлении истец подтвердила, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Выразила согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0, 70% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита ежемесячно в течение действия договора кредитования.
Как правильно установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, условия страхования носили добровольный характер и основаны на волеизъявлении Матвеевой И.Б., которая добровольно приняла на себя обязательства в рамках договора страхования.
Более того, добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном соглашении, заключенном между истцом и ответчиком, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщика от несчастных случаев и болезней.
Таким образом, при кредитовании вопреки доводам истца услуга по страхованию заемщику навязана не была, последний имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательств, опровергающих указанный вывод, истцом не приведено.
Доводы апелляционной жалобы о том, что представленные в материалы дела договоры являются типовыми, с заранее определенными условиями в части необходимости заключения договора страхования, в то время как воля заемщика была направлена исключительно на заключение договора кредитования, являются несостоятельными, поскольку, исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Доказательств, подтверждающих наличие препятствий в совершении Матвеевой И.Б. действий по своей воле и усмотрению, в том числе, по отказу от заключения соглашения по кредитованию, по выбору иного кредитного учреждения либо иного кредитного продукта, суду первой инстанции не представлено.
Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях, являлось для Матвеевой И.Б. вынужденным, что она была лишена права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.
Доводы апелляционной жалобы о том, что при заключении кредитного договора истцу не были выданы правила страхования, договор страхования, а также не было предоставлено информации о получаемой услуге и ее потребительских свойствах, судебной коллегией отклоняются, поскольку опровергаются содержанием кредитного договора, а также письменным согласием на страхование из которых следует, что до сведения истца была доведена информация о размере ежемесячной платы за присоединение к программе страхования, истец ознакомлен с Общими условиями, Правилами и Тарифами банка.
Согласно части 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В соответствии с частью 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Аналогичные положения содержатся в пункте 7.3 договора страхования от несчастного случая и болезней № № от 18 апреля 2013 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк».
Из материалов дела следует, что в соответствии с условиями договора страхования плата за присоединение к программе страхования вносилась истцом ежемесячно при внесении оплаты по кредиту и составляла < данные изъяты> рублей в месяц.
29 сентября 2016 года обязательства по кредитному договору № № от 11 июля 2014 года исполнены Матвеевой И.Б. досрочно.
Из представленного в материалы дела расчета суммы задолженности за период действия кредита (л.д. 28) следует, что за весь период действия кредитного договора истцом внесена плата за присоединение к Программе страхования в общей сумме 56 700 рублей; последняя оплата была произведена 29 сентября 2016 года при погашении полного остатка задолженности по кредиту. Поскольку после прекращения действия кредитного договора внесение платы за присоединение к программе страхования не осуществлялось, права, предусмотренного частью 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование у истца не возникло, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы об ином не могут быть приняты во внимание судебной коллегией.
Иных доводов, влекущих отмену решения суда, апелляционная жалоба не содержит. Выводы суда основаны на исследованных материалах, мотивированы, соответствуют собранным по делу доказательствам и действующему законодательству. В своем решении суд дал подробный анализ собранным доказательствам, их правовую оценку в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса РФ.
С учетом изложенного, суд апелляционной инстанции признает обжалуемое решение суда законным и обоснованным и не находит оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, для удовлетворения апелляционной жалобы.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Благовещенского городского суда Амурской области от 18 апреля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Матвеевой И.Б. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Дело № 33АП-3951/17 Судья первой инстанции
Докладчик Губанова Т.В. Чешева Т.И.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
(резолютивная часть)
16 августа 2017 года г. Благовещенск
Судебная коллегия по гражданским делам Амурского областного суда в составе:
председательствующего судьи Рябченко Р.Г.,
судей коллегии Губановой Т.В., Маньковой В.Э.,
при секретаре Агафоновой И.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Матвеевой И.Б. к ПАО «Восточный экспресс банк» о возложении обязанности возвратить часть страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,
по апелляционной жалобе Матвеевой И.Б. на решение Благовещенского городского суда Амурской области от 18 апреля 2017 года.
Заслушав дело по докладу судьи Губановой Т.В., изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия, руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ
определила:
Решение Благовещенского городского суда Амурской области от 18 апреля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Матвеевой И.Б. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
