Дата принятия: 21 октября 2020г.
Номер документа: 33АП-2803/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АМУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 октября 2020 года Дело N 33АП-2803/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Амурского областного суда в составе:
председательствующего Пасютиной Т.В.,
судей Губановой Т.В., Кургуновой Н.З.,
при секретаре Филоненко П.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Загидуллиной Натальи Валентиновны к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе представителя Загидуллиной Н.В. - Цыганковой А.А. на решение Шимановского районного суда Амурской области от 29 июня 2020 года.
Заслушав доклад судьи Пасютиной Т.В., судебная коллегия
установила:
Загидуллина Наталья Валентиновна обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" (ПАО КБ "Восточный"), указав в его обоснование, что 30 октября 2017 года между банком и истцом был заключен кредитный договор, по условиям которого банк выдал заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев с уплатой 23,80 % годовых. Кроме того, в день заключения кредитного договора истцом также был заключен договор страхования с ЗАО "СК "Резерв", за включение в число застрахованных лиц с кредитных средств удержана комиссия 42 768 рублей. При этом договором страхования предусмотрено, что в случае отказа от участия в программе страхования комиссия возврату не подлежит, в то время как правовыми актами предусмотрено право страхователя на возврат уплаченной за страхование суммы в случае такого отказа в течение 14 календарных дней с даты заключения договора.
Поскольку ответчиком нарушены права истца как потребителя на отказ от услуги страхования, просила признать недействительным абз. 14 стр. 1 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от 30 октября 2017 года; взыскать с ПАО КБ "Восточный" комиссию за участие в Программе страхования в размере 42 768 рублей; компенсацию морального вреда 10 000 рублей; расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 700 рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
Стороны участия в судебном заседании не принимали.
В письменных возражениях на иск представитель ПАО КБ "Восточный" требования не признал, указав, что истцом не представлено доказательств того, что заемщик не был ознакомлен со всеми условиями договора, в случае неприемелемости которых, в том числе в части подключения к Программе страхования, вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, Загидуллиной Н.В. не представлено. Указал также на пропуск срока исковой давности.
Решением Шимановского районного суда Амурской области от 29 июня 2020 года в удовлетворении требований Загидуллиной Н.В. отказано.
В апелляционной жалобе представитель Загидуллиной Н.В. - Цыганкова А.А. не соглашается с постановленным судебным актом, просит его отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований. Оспаривает выводы суда об отсутствии оснований для признания недействительными условий кредитного договора и договора страхования, не допускающих предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом.
При таких обстоятельствах, жалоба в соответствии со ст. 167, 327 ГПК РФ рассмотрена в отсутствие лиц, участвующие в деле.
Проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 30 октября 2017 года между ПАО КБ "Восточный" и Загидуллиной Н.В. заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком до востребования с уплатой процентов за проведение безналичных операций 23,80 % годовых, за проведение наличных операций 29 % годовых.
В этот же день Загидуллина Н.В. подписала заявление об участии в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" сроком на 3 года в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком как страхователем и ЗАО СК "Резерв".
Плата за участие в Программе страхования составила 0,6 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составило 42 768 рублей, в том числе расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 1 188 рублей за 36 месяцев.
В абз. 14 стр. 1 заявления Загидуллиной Н.В. на присоединение к Программе страхования указано, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию истца, при этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.
23 апреля 2020 года представитель Загидуллиной Н.В. - Цыганкова Н.А. обратилась в банк ПАО КБ "Восточный" с претензией об исключении заявителя из числа застрахованных по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО СК "Резерв", возврате уплаченной комиссии в размере 42 768 рублей.
Обращаясь в суд с иском о признании недействительным абз. 14 стр. 1 заявления Загидуллиной Н.В. на присоединение к Программе страхования, истец как застрахованное лицо, ссылалась на то, что данный пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования противоречит Указаниям Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд по настоящему делу применил срок исковой давности по ходатайству ответчика, предусмотренный п. 2 ст. 181 ГК РФ (1 год), поскольку истец узнала об условиях договора страхования 30 октября 2017 года, с исковыми требованиями о признании пункта договора недействительным обратилась 07 мая 2020 года, т.е. за истечением срока исковой давности, а также пришел к выводу, что оснований для признания недействительным пункта заявления о присоединении к программе страхования не имеется, так как Загидуллиной Н.В. получена полная информация о предоставляемой ей услуге по страхованию, которая была оказана по ее желанию, размер платы за подключение к программе страхования был определен и согласован.
В доводах апелляционной жалобы заявитель указывает на несоответствие абз. 14 стр. 1 Заявления на присоединение к Программе страхования, не допускающего возврат платы, Указаниям Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Как следует из абз. 14 стр. 1 Заявления Загидуллиной Н.В. на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию истца, при этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.
Указанием Банка Российской Федерации, вступившим в силу 02 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Между тем, невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования в течение 14 календарных дней не влечет такие последствия как взыскание уплаченной истцом комиссии за подключение к программе страхования, поскольку свое право на отказ с получением уплаченной суммы Загидуллина Н.В. могла реализовать в течение 14 дней на основании указанного выше Указания ЦБ РФ.
Между тем, договор страхования заключен 30 октября 2017 года, в банк с претензией об исключении заявителя из числа застрахованных лиц и взыскании удержанной комиссии представитель Загидулинной Н.В. - Цыганкова Н.А. обратилась 23 апреля 2020 года, то есть за истечением 14 календарных дней со дня заключения договора. Таким образом, у суда отсутствовали правовые основания для взыскания с ПАО КБ "Восточный" комиссии за участие в Программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что доводы жалобы не свидетельствуют о наличии предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке.
Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Шимановского районного суда Амурской области от 29 июня 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Загидуллиной Н.В. - Цыганковой А.А. без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
