Дата принятия: 04 мая 2018г.
Номер документа: 33АП-1679/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АМУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 мая 2018 года Дело N 33АП-1679/2018
04 мая 2018 года судебная коллегия по гражданским делам Амурского областного суда в составе:
председательствующего Маньковой В.Э.,
судей коллегии Благова К.С., Бугаковой Ю.А.,
при секретаре Агафоновой И.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Благовещенске в апелляционном порядке гражданское дело по иску Марковой И.В. к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя по апелляционной жалобе Марковой И.В. на решение Михайловского районного суда Амурской области от 19 января 2018 года.
Заслушав дело по докладу судьи Маньковой В.Э., пояснения Марковой И.В., представителя банка Бывшевой Ж.А., судебная коллегия
Установила:
Маркова И. В. обратилась в суд с иском к ПАО "Сбербанк России", ссылаясь на то, что 04 декабря 2015 года между ней и банком был заключен кредитный договор, по которому банк выдал ей кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 28 месяцев с уплатой 18,5% годовых. При заключении кредитного договора истица была включена в программу добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в связи с чем банком была списана страховая премия в размере 14 860,3 рублей. 23 декабря 2016 года между банком и истицей также был заключен кредитный договор, по которому банк выдал заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев с уплатой 15,9% годовых. Истица также была включена в число участников программы добровольного страхования жизни и здоровья и от недобровольной потери работы, сумма страховой премии составила 79 645,75 рублей. Между тем, при заключении кредитных договоров истице не была предоставлена возможность отказаться от участия в программе страхования, денежные средства в счет страховой премии были списаны из сумм предоставленных кредитов. Истица обращалась в банк с заявлением об отказе от страхования, в связи с утратой интереса, однако банком в возврате части денежных средств отказано. В связи с изложенным Маркова И.В. просила взыскать с ПАО "Сбербанк России" часть платы за подключение к программе страхования пропорционально времени участия в программе в размере 9 660 рублей и 60 048 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Представитель банка иск не признала, указала, что внесенные денежные средства являлись не страховой премией, а платой за услугу подключения к программе страхования банку, в связи с чем вопрос о возврате страховой премии вправе ставить страхователь, то есть банк, а не застрахованное лицо. Условия договора предусматривали возможность в течение 14 дней отказаться от страхования, однако Маркова И.В. этим правом не воспользовалась. Указала также, что суммы кредитов были зачислены на счет истицы в полном объеме, впоследствии она самостоятельно распорядилась этими суммами, направив их частично на плату за страхование.
Маркова И.В., представитель ООО "Сбербанк Страхование жизни" в судебном заседании участия не принимали.
Решением Михайловского районного суда Амурской области от 19 января 2018 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе Маркова И.В. настаивает на отмене решения суда, принятии нового решения об удовлетворении исковых требований. Оспаривает выводы суда о том, что участие в программе страхования является добровольным. Полагает, что условия о том, что по истечении 14 дней с момента заключения договоров страхования денежные средства не возвращаются, не содержатся в условиях договора.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО "Сбербанк России" - Бывшева Ж.А. не соглашается с доводами апелляционной жалобы, просит решение оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В заседании суда апелляционной инстанции истица на доводах жалобы настаивала, представитель банка просила решение суда оставить без изменения.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы по правилам части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 04 декабря 2015 года между ПАО "Сбербанк России" и Марковой И.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 28 месяцев с уплатой 18,5% годовых. При заключении кредитного договора истица была включена в программу добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в связи с чем банком была списана страховая премия в размере 14 860,3 рублей.
23 декабря 2016 года между банком и истицей также был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев с уплатой 15,9% годовых. Истица была включена в число участников программы добровольного страхования жизни и здоровья и от недобровольной потери работы, сумма страховой премии составила 79 645,75 рублей.
Разрешая спор, суд, суд первой инстанции исходил из того, что истица выразила желание на включение в программы страхования жизни и здоровья, в письменных заявлениях указала, что осознает, что заключение договора добровольного страхования является ее желанием, правом, а не обязанностью, вся необходимая информация для избрания данной услуги банком была предоставлена. При этом отказ от участия в программах страхования не влечет возврат денежных средств.
Судебная коллегия такие выводы суда считает правильными.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 статьи 433 Кодекса устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от е21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Таким образом, закон не содержит запрета на заключение договора страхования жизни и/или здоровья заемщика и от недобровольной потери работы при заключении кредитного договора при наличии волеизъявления самого заемщика при условии ознакомления заемщика с возможностью получить кредите без страхования, суммой платы за страхование.
Из дела следует, что 04 декабря 2015 года Марковой И.В. было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, из которого следует, что истица выразила согласие быть застрахованным в ООО "Сбербанк Страхование жизни", подтверждает, что ей предоставлена вся существенная и необходимая информация о страховщике и страховой услуге, ознакомлена с тем, что участие в программе страхования и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, согласна оплатить суммы платы за подключение к программе страхования в размере 14 860,3 рублей за весь срок страхования, ей разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена путем списания со счета или путем внесения наличных денежных средств.
23 декабря 2016 года Марковой И.В. было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, из которого следует, что истица выразила согласие быть застрахованным в ООО "Сбербанк Страхование жизни", подтверждает, что ей предоставлена вся существенная и необходимая информация о страховщике и страховой услуге, ознакомлена с тем, что участие в программе страхования и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, согласна оплатить суммы платы за подключение к программе страхования в размере 70 645,78 рублей за весь срок страхования, ей разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена путем списания со счета или путем внесения наличных денежных средств.
Поскольку при разрешении спора суд установил, что при получении кредитов заемщик был ознакомлен с условиями их получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредитов со страхованием, от получения денежных средств не отказался, суд пришел к правильному выводу о том, что услуга страхования не была навязана банком заемщику.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Согласно пункту 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Пунктом 5 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.
Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 5 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования. Условия участия в программе страхования не предусматривают возврат денежных средств при отказе от участия в программе страхования при обращении по истечении 14дневного срока с даты подачи заявления об участии в программе страхования.
Как следует из заявлений о включении в программу страхования условия участия в программе страхования Марковой И.В. вручены, ею получены. Таким образом, оснований полагать, что истица не была ознакомлена с условиями участия в программе страхования у суда не имелось.
При этом досрочное гашение кредита, полученного 04 декабря 2017 года не является основанием для возврата части уплаченной суммы за участие в программе страхования, поскольку предоставление Марковой И.В. кредита не было обусловлено заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней, недобровольной потери работы, кредитный договор также не содержит сведений о способе обеспечения исполнения обязательств по кредиту страхованием. Договор страхования, заключенный с истицей 04 декабря 2015 года, является самостоятельным договором, заключенным независимо от заключения кредитного договора.
Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно определены судом, решение постановлено при правильном применении норм материального права и с соблюдением норм процессуального права, оно является законным и обоснованным и отмене не подлежит.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
Определила:
Решение Михайловского районного суда Амурской области от 19 января 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Марковой И.В. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий
Судьи коллегии
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
