Дата принятия: 06 апреля 2018г.
Номер документа: 33АП-1360/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АМУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 апреля 2018 года Дело N 33АП-1360/2018
06 апреля 2018 года судебная коллегия по гражданским делам Амурского областного суда в составе:
председательствующего Благова К.С.,
судей коллегии Губановой Т.В., Маньковой В.Э.,
при секретаре Перепелициной Л.Е.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Благовещенске в апелляционном порядке гражданское дело по иску Ланкиной О.Г. к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании недействительным условия кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов по апелляционной жалобе Ланкиной О.Г. на решение Благовещенского городского суда Амурской области от 26 декабря 2017 года.
Заслушав дело по докладу судьи Маньковой В.Э., Ланкиной О.Г., ее представителя Саяпину И.Г., судебная коллегия
Установила:
Ланкина О. Г. обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк", ссылаясь на то, что 24 февраля 2016 года на ее счет, открытый в банке, переведены денежные средства в сумме 86 000 рублей, которые были предназначены для лечения. Между тем банком самовольно, без какого-либо распоряжения со стороны истицы эти денежные средства были списаны в счет гашения задолженности по кредитному договору. Согласие на безакцептное списание денежных средств со счета клиента в счет гашения долга по кредитному договору должно содержать сумму акцепта или порядок ее определения, об обязательствах заемщика, в то время как истиц такого согласия не давала. Истица обращалась в банк с заявлением о возврате ей денежных средств, однако ей было отказано в их возврате. В связи с изложенным Ланкина О.Г. просила признать недействительным условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств, взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" незаконно списанные денежные средства в размере 86 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 11 016,8 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, расходов на оплату услуг представителя - 15 000 рублей.
В судебном заседании 26 декабря 2017 года истица участия не принимала. В ранее состоявшихся судебных заседаниях Ланкина О.Г., ее представитель на исковых требованиях настаивали, полагали, что срок исковой давности не пропущен, поскольку кредитный договор не был заключен, условия кредитования счета истицей не были подписаны. Полагали также, что у представителя банка, подписавшего возражения, не имелось соответствующих полномочий.
Представитель ПАО "Восточный экспресс банк" в судебном заседании участия не принимал, в письменном отзыве иск не признал, указал на пропуск срока исковой давности, поскольку исковое заявление подано по истечение годичного срока с даты заключения кредитного договора. Кроме того, оспариваемое условие не противоречит требованиям закона, не нарушает прав истца.
Представители отделения по Амурской области Дальневосточного главного управления ЦБ РФ, управления Роспотребнадзора по Амурской области в судебном заседании участия не принимали.
Решением Благовещенского городского суда Амурской области от 26 декабря 2017 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе Ланкина О.Г. настаивает на отмене решения суда, принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований. Приводит доводы о заинтересованности судьи в исходе дела. Оспаривает факт заключения кредитного договора и наличие по нему задолженности. Полагает, что срок исковой давности не подлежал применению. Указывает, что в связи с проблемами со зрением не видела, что именно подписывает, не знала об оспариваемом условии кредитного договора.
Возражений на жалобу не поступило.
В заседании суда апелляционной инстанции Ланкина О.Г., ее представитель на доводах жалобы настаивали, просили отменить обжалуемое решение. Иные лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы по правилам части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 02 апреля 2015 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и Ланкиной О.Г. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком до востребования с уплатой за проведение безналичных операций - 29,9% годовых, за проведение наличных операций - 20% годовых.
Установлено также, что в период с ноября 2015 года по февраль 2016 года Ланкиной О.Г. обязательства по гашению кредита не исполнялись, 24 февраля 2016 года на текущий банковский счет Ланкиной О.Г. поступили денежные средства в сумме 86 000 рублей. В этот же день банк списал поступившие денежные средства в счет гашения задолженности по кредитному договору.
Разрешая спор, суд исходил из того, что банк вправе списывать денежные средства со счета заемщика в случае допущения им просрочки по исполнению обязательств и наличии согласия на такое списание. Кроме того, судом указано на пропуск истице срока исковой давности.
Судебная коллегия указанные выводы суда считает правильными.
Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года N 54-П (действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон) погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.
Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 года N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.
Как следует из материалов дела, Ланкина О.Г. выразила прямое согласие на списание с банковского счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств.
Пунктом 4.7 Общих условий кредитования счета предусмотрено, что денежные средства, находящиеся на текущем банковском счете клиента до момента наступления платежного периода, банк списывает в погашение кредитной задолженности клиента по предоставленным ему банком денежным средствам в целях полного либо частичного досрочного гашения и восстановления лимита кредитования в дату зачисления денежных средств на текущий банковский счет. Настоящим клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на списание банком денежных средств с текущего банковского счета в соответствие с настоящим пунктом. Списание банком денежных средств в соответствие с настоящим пунктом не освобождает клиента от внесения в течение платежного периода денежных средств в уплату очередного минимального обязательного платежа.
В соответствие с пунктом 14 индивидуальных условий кредитного договора заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями, Правилами и тарифами банка, просит признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Общие условия, правила и тарифы банка являются общедоступными.
Пунктом 6 индивидуальных условий установлено, что в целях погашения кредита заемщик поручает банку осуществить перевод денежных средств с текущего банковского счета в сумме задолженности на ее банковский счет, открытый для погашения задолженности по кредиту.
При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу о том, что списание со счета Ланкиной О.Г. денежных средств производилось на основании данного ею заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору. Доказательств того, что Ланкина О.Г. предпринимала меры по отзыву данного ранее акцепта на момент списания суммы, материалы дела не содержат.
Поскольку у истицы возникла задолженность по договору, о чем свидетельствуют выписка из лицевого счета, выпиской по операциям клиента, у банка имелись основания для списания денежных средств со счета истицы в счет гашения долга.
С учетом изложенного у суда отсутствовали основания для признания оспариваемого условия недействительным и применении последствий недействительности сделки в виде возврата списанных средств, а также взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
Доводы апелляционной жалобы о том, что срок исковой давности не подлежал применению, не могут повлечь отмену решения суда.
Согласно частям 1, 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу части 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
О наличии обстоятельств, в связи с которыми истица считает оспариваемый пункт недействительным истица определенно должна была узнать в день заключения кредитного договора - 02 апреля 2015 года при подписании кредитного договора. В суд с иском об оспаривании условий договора истица обратилась 10 мая 2017 года, то есть за истечением годичного срока с даты, когда ей стало известно об обстоятельствах, по которым она считает условия кредитного договора недействительными. Поскольку ответчиком указано на пропуск срока исковой давности, а истицей доказательств уважительности пропуска срока не представлено, ходатайств о восстановлении срока исковой давности не заявлено, суд пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении требований в том числе и по этому основанию.
Доводы апелляционной жалобы о том, что кредитный договор не был заключен истицей, не влекут отмену решения суда.
В материалах дела имеется заявление клиента, подписанное истицей, о заключении договора кредитования, в котором Ланкина О.Г. просит произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования путем совершения совокупности следующих действий: открытие ей текущего банковского счета, выдать кредитную карту, установить лимит кредитования. Данный акцепт впоследствии не был отозван истицей. Заявление содержит все существенные условия кредитного договора, денежные средства получены истицей, что подтверждается выпиской из лицевого счета, выпиской операций по счету клиента, что, по мнению судебной коллегии, свидетельствует о заключении кредитного договора. При этом сотрудник, подписавший кредитный договор от имени банка - Ф.И.О.2 действовал на основании доверенности с соответствующими полномочиями от 01 января 2015 года.
Иные доводы апелляционной жалобы сводятся к оспариванию решения по существу, им была дана надлежащая оценка судом первой инстанции.
Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно определены судом, решение постановлено при правильном применении норм материального права и с соблюдением норм процессуального права, оно является законным и обоснованным и отмене не подлежит.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
Определила:
Решение Благовещенского городского суда Амурской области от 26 декабря 2017 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Ланкиной О.Г. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий
Судьи коллегии
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
