Дата принятия: 06 апреля 2018г.
Номер документа: 33АП-1354/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АМУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 апреля 2018 года Дело N 33АП-1354/2018
06 апреля 2018 года судебная коллегия по гражданским делам Амурского областного суда в составе:
председательствующего Благова К.С.,
судей коллегии Губановой Т.В., Маньковой В.Э.,
при секретаре Перепелициной Л.Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Благовещенске в апелляционном порядке гражданское дело по иску Басловяк М.А. к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, убытков, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе Басловяк М.А. на решение Благовещенского городского суда Амурской области от 20 декабря 2017 года.
Заслушав дело по докладу судьи Маньковой В.Э., судебная коллегия
Установила:
Басловяк М. А. обратилась в суд иском к ПАО "Восточный экспресс банк", ссылаясь на то, что 03 мая 2017 года между ней и банком был заключен кредитный договор, по которому банк выдал ей кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком до востребования, с уплатой 22,7% годовых за проведение безналичных операций, 50% годовых за проведение наличных операций. Пунктом 15 кредитного договора предусмотрено плата за снятие наличных денежных средств с карты в банкоматах банка, банкоматах других банков, кассах других банков в размере 4,9% от суммы плюс 399 рублей, а также плата за снятие наличных средств в кассах банка - 6,5% плюс 399 рублей, плата за перевод денежных средств - 4,9,% от суммы плюс 399 рублей. С истицы были списаны комиссии за выдачу карты - 800 рублей, комиссия за снятие наличных в сумме 5 694,4 рубля. Данное условие ущемляет права истицы как потребителя, в связи с чем является недействительным. Кроме того, при заключении кредитного договора истице была навязана услуга страхования жизни и здоровья, а также имущественного страхования. Истица обращалась к ответчику с заявлением об отказе от страхования, однако ее требование не было удовлетворено. В связи с изложенным Басловяк М.А. просила признать недействительным пункт 15 кредитного договора о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и получение их в кассах банков, взыскать сумму уплаченной комиссии за выдачу наличных - 5 694,4 рубля, взыскать неустойку - 5 694,4 рубля, взыскать плату за подключение к договору страхования в размере 4 335,93 рублей, неустойку в размере 4 335,93 рублей, расходы на оплату юридических услуг - 30 000 рублей, компенсацию морального вреда - 50 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.
В возражениях на исковое заявление представитель банка иск не признал, указал, что услуга страхования не была навязана банком. Выдача наличных денежных средств с карты является дополнительной услугой, поскольку истица вправе использовать банковскую карту для безналичных расчетов, при этом истице была выдана кредитная карта, которая предполагает использование ее именно для безналичных расчетов.
Представитель банка, истица в судебном заседании участия не принимали.
Решением Благовещенского городского суда Амурской области от 20 декабря 2017 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе Басловяк М.А. настаивает на отмене решения суда, принятии нового решения об удовлетворении исковых требований. Оспаривает выводы суда об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.
Возражений на жалобу не поступило.
В заседании суда апелляционной инстанции стороны не явились.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы по правилам части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 03 мая 2017 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и Басловяк М.А. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей сроком до востребования с уплатой 22,7% годовых за проведение безналичных операций и 50% годовых за проведение наличных операций.
Установлено также, что при заключении кредитного договора истица присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности в ЗАО СК "Резерв", плата за присоединение к программе страхования составила 0,6% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита кредитования, а также к программе страхования жизни и трудоспособности в ЗАО "МАКС", плата составила 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования.
Разрешая спор, суд посчитал, что требования истицы не подлежат удовлетворению, поскольку ей было известно о взимании банком платы за выдачу наличных, а также о возможности не заключать договоры страхования.
Судебная коллегия выводы суда о необоснованности исковых требований считает правильными.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и б операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных Центробанком Российской Федерации 24 декабря 2004 года N 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно Положению от 24 декабря 2004 года N 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы, оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитным средствами многократно после погашения задолженности.
Условиями кредитного договора предусмотрено, что банк предоставляет заемщику кредит, для чего открывает текущий банковский счет, устанавливает лимит кредитования, выдает кредитную карту Visa Instant Issue.
Таким образом, заключенный между сторонами договор является смешанным договором - договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Тарифы установленные банком и истицей при заключении договора не противоречат нормам действующего законодательства и являются полностью легитимными.
Пунктом 15 договора предусмотрено взимание банком комиссий - платы за оформление карты в размере 800 рублей, за снятие наличных - 4,9% от суммы снятия плюс 399 рублей, плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка - 6,5% от суммы снятия плюс 399 рублей, плата за перевод денежных средств через ВСП банка - 4,9% от суммы плюс 399 рублей.
Основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие полученных денежных средств с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, предоставления каких-либо документов. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной услугой. Само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах.
Таким образом, оспариваемый истицей пункт договора не противоречит требованиям законодательства, не нарушает ее права как потребителя, в связи с чем у суда отсутствовали основания для признания его недействительным и применения последствий недействительности сделки в виде взыскания уплаченных истицей комиссий за выдачу наличных.
При этом взимание с истицы платы за страхование также не противоречит требованиям закона.
При заключении кредитного договора истицей было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ЗАО СК "Резерв", из которого следует, что она согласна на оплату услуги присоединения к программе страхования в размере 0,6% в месяц от страховой суммы - 19 634 рубля, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страхового взноса в размере 545 рублей за 36 месяцев. Размер ежемесячного платежа составляет 5 744 рубля.
Также истицей подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ЗАО "МАКС", в соответствие с которым она обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования в месяц.
Истица отказалась от услуги страхования в заявлении, поданном в банк 04 мая 2017 года, на которое ей был дан ответ о прекращении действия программы страхования, о ее обязанности производить оплату фактически оказанных на момент отказа от участия в программе услуг банка. Поскольку услуга банка по подключению заемщика к программе страхования является самостоятельной платной услугой, была оказана, несмотря на прекращение действия программ страхования в отношении Басловяк М.А., комиссия за оказание данной услуги, которую истица в указанных выше заявлениях обязалась оплатить в рассрочку, банк вправе взимать с заемщика комиссию за присоединение к программам страхования за вычетом суммы страхового взноса.
В связи с изложенным доводы апелляционной жалобы, которые направлены на оспаривание указанных выводов, не влекут отмену решения суда.
Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно определены судом, решение постановлено при правильном применении норм материального права и с соблюдением норм процессуального права, оно является законным и обоснованным и отмене не подлежит.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
Определила:
Решение Благовещенского городского суда Амурской области от 20 декабря 2017 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Басловяк М.А. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий
Судьи коллегии
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
