Дата принятия: 05 апреля 2019г.
Номер документа: 33АП-1347/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АМУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 апреля 2019 года Дело N 33АП-1347/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Амурского областного суда в составе:
председательствующего Губановой Т.В.,
судей Бугаковой Ю.А., Пасютиной Т.В.,
при секретаре Мозговой Л.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Булыгина С.И. к Акционерному обществу "Д2 Страхование" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
по апелляционной жалобе ответчика Акционерного общества "Д2 Страхование" на решение Благовещенского городского суда Амурской области от 20 ноября 2018 года.
Заслушав дело по докладу судьи Губановой Т.В., изучив доводы апелляционной жалобы и возражения на них, судебная коллегия
установила:
Булыгин С.И. обратился в суд с иском к АО "Д2 Страхование", в обоснование требований указал, что 12 апреля 2018 года между ним и ООО "Экспобанк" был заключен кредитный договор N, по которому ему был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 27,9% годовых, сроком на 84 месяца. При заключении указанного договора ему был предоставлен Полис комбинированного страхования, страховая премия по которому составила 156 996 рублей и была включена в сумму кредита, страховщиком является АО "Д2 Страхование", срок страхования установлен 84 месяца. При обращении в Банк за получением денежных средств у него не было намерений заключать договор страхования.
07 сентября 2018 года истцом в адрес АО "Д2 Страхование" была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии (ввиду отказа истца от договора страхования). Он как заемщик фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 12 апреля 2018 года по 07 сентября 2018 года (5 месяцев). В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку договора страхования.
Просил взыскать с АО "Д2 Страхование" в свою пользу сумму страховой премии в размере 147 651 рубль; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 750 рублей; штраф в размере 50% от взысканной суммы.
В судебное заседание истец и его представитель, представитель ответчика АО "Д2 Страхование" не явились, извещались о времени и месте рассмотрения спора надлежащим образом. Истец и его представитель ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассмотрел дело без их участия.
Представитель ответчика АО "Д2 Страхование" в письменных возражениях с исковыми требованиями не согласился, указав, что заключение договора страхования не было поставлено в зависимость от принятия банком решения о выдаче кредита, являлось добровольным. Булыгин С.И. не воспользовался правом отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней ("период охлаждения") со дня его заключения, имея возможность расторгнуть в этот период договор страхования с возвратом страховой премии. Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении страхователем договора страхования, кроме случаев, установленных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, в связи с чем просил в иске отказать.
Решением Благовещенского городского суда Амурской области от 20 ноября 2018 года исковые требования Булыгина С.И. удовлетворены. Судом постановлено взыскать с АО "Д2 Страхование" в пользу Булыгина С.И. часть страховой премии по договору (полису) страхования от несчастных случаев N от 12 апреля 2018 года в размере 147 651 рубль, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 74 075 рублей 50 копеек, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 750 рублей. В удовлетворении требования о взыскания компенсации морального вреда в большем размере отказано. Судом разрешен вопрос о взыскании государственной пошлины.
В апелляционной жалобе представитель ответчика АО "Д2 Страхование" ставит вопрос об отмене состоявшегося решения, принятии по делу нового постановления об отказе в удовлетворении исковых требований. В жалобе приводит доводы о нарушении судом норм материального права, регулирующих досрочное расторжение договора страхования, не соглашаясь с выводом суда об обязанности страховщика возвратить страховую премию при досрочном отказе страховщика от договора страхования при сохранении возможности наступления страхового случая. Обращает внимание на неверное толкование судом условий договора страхования с Булыгиным С.И. от 12 апреля 2018 года.
В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель истца Булыгина С.И. - Зверева Н.А. полагает решение суда законным.
Участники дела в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились. Истец и его представитель просили о рассмотрении дела в их отсутствие. В силу статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса РФ неявка лиц, участвующих в деле, не является препятствием к рассмотрению дела.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы по правилам части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 12 апреля 2018 года между ООО "Экспобанк" и Булыгиным С.И. был заключен кредитный договор N по условиям которого Булыгину С.И. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 84 месяца под 27,9% годовых с даты предоставления кредита по 14 мая 2018 года, 15,9% годовых - с 15 мая 2018 года. В обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования заключен договор залога приобретаемого транспортного средства.
В этот же день 12 апреля 2018 года Булыгин С.И. обратился в АО "Д2 Страхование" с заявлением на заключение договора страхования от несчастного случая, где выразил свое намерение заключить с АО "Д2 Страхование" договор (полис) страхования по Программе страхования от несчастного случая N А4 от 19 января 2018 года на срок 84 месяца (с 12 апреля 2018 года по 11 апреля 2025 года), со страховой суммой - 1 335 000 рублей, страховой премией - 156 996 рублей.
12 апреля 2018 года между АО "Д2 Страхование" (Страховщик) и Булыгиным С.И. (Страхователь) заключен договор (полис) страхования от несчастных случаев N, страховая сумма - 1 335 000 рублей; страховая премия - 156 996 рублей; окончание срока действия договора - 11 апреля 2025 года. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо (наследники застрахованного лица).
07 сентября 2018 года Булыгин С.И. обратился к ответчику с претензией о расторжении договора (полиса) страхования от несчастного случая N от 12 апреля 2018 года и возврате денежных средств в размере пропорциональном не истекшему сроку действия договора страхования в размере 147 651 рубль.
Поскольку ответом от 18 сентября 2018 года АО "Д2 Страхование" ему отказало в выплате указанной суммы, Булыгин С.И. обратился в суд.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 934 и 958 Гражданского кодекса РФ о договоре личного страхования и досрочном его прекращении, учитывая условия договора страхования, оценив собранные по делу доказательства, пришел к выводу о наличии оснований для возврата части страховой премии в виду досрочного отказа страхователя от договора страхования, поскольку это допускается условиями договора страхования от 12 апреля 2018 года.
Рассматривая дело в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции ошибочными, основанными на неверном толковании условий договора в связи со следующим.
В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).
По смыслу указанных норм, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Пунктом 12.1.1 Программы страхования от несчастного случая N А4 (в редакции, действующей на момент заключения договора), являющейся приложением к договору (полису) страхования от несчастного случая N от 12 апреля 2018 года, определен следующий порядок и условия досрочного прекращения договора страхования.
В случае досрочного расторжения Договора (полиса) страхования по инициативе страхователя действие договора (полиса) страхования прекращается со дня, когда страхователь письменно заявил об отказе от договора (полиса) страхования. Страховщик осуществляет возврат страховой премии только если:
а) досрочное расторжение договора (полиса) страхования осуществляется в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала, а существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь должен представить страховщику заявление на отказ от страховой защиты и документы, подтверждающие указанный выше факт. В этом случае страховщик в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя возвращает страхователю страховую премию за удержанием части страховой премии пропорционально сроку действия договора (полиса) страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора (полиса) страхования.
б) страхователь отказался от договора (полиса) страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения путем направления страховщику заявления об отказе от страхования, собственноручно подписанного страхователем, и в данном периоде отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая. Оригинал заявления принимается в офисе страховщика либо направляется страховщику средствами почтовой связи (при обращении страхователя в офис страховщика) либо по дате почтового штемпеля отправителя (при направлении страхователем на адрес страховщика средствами почтовой связи). Страховщик в течении 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя возвращает страхователю страховую премию в полном объеме, путем безналичного перечисления по банковским реквизитам, указанным в заявлении страхователя, либо наличными деньгами по адресу: г. Новосибирск, ул. Советская, 33, 4 этаж (в случае, если страхователь отказался от договора (полиса) страхования до даты начала действия страхования). В случае, если Страхователь отказался от Договора (полиса) страхования после даты начала действия страхования, Страховщик удерживает часть страховой премии пропорционально сроку действия Договора (полиса) страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора (полиса) страхования.
В иных случаях при досрочном расторжении Договора (полиса) страхования по инициативе Страхователя страховая премия возврату не подлежит.
Согласно пункту 1 статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Судебная коллегия, анализируя содержание указанных условий договора страхования, исходя из буквального значения слов, структуры изложения таких условий, усматривает, что стороны договора страхования предусмотрели возможность досрочного его прекращения по инициативе страхователя, как с возвратом страховой премии, так и без такового. Возврат страховой премии по условиям договора возможен только в двух случаях: во-первых, при прекращении существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховая премия при котором возвращается за минусом части страховой премии пропорционально сроку действия договора (полиса) страхования до дня прекращения его действия, во-вторых, при отказе страхователя от договора (полиса) страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и при отсутствии события, имеющего признаки страхового случая. При этом возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения возможен как в полном объеме (если договор страхования еще не начал действовать), так и частично (если договор страхования действовал до момента отказа).
Суд первой инстанции, удовлетворяя требование Булыгина С.И. о взыскании части страховой премии, сослался на условие договора о возврате части страховой премии страхователя при его отказе от договора страхования после начала действия договора, применив его самостоятельно, без учета содержания подпункта "б" пункта 12.1.1 договора об общем правиле соблюдении страхователем 14 дневного срока для отказа от договора страхования. В связи с чем решение суда нельзя признать законным и обоснованным.
Поскольку, как следует из материалов дела, Булыгин С.И. отказался от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, существование указанного в договоре страхового риска (смерть застрахованного) на момент отказа от договора страхования не прекратилось, права на возврат страховой премии Булыгин С.И. не имеет.
Вопреки позиции стороны истца отношения сторон по расторжению договора страхования не могут регулироваться статьей 32 Закон от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", предусматривающей право потребителя на отказ от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, поскольку такие отношения урегулированы специальной нормой - статьей 958 Гражданского кодекса РФ. Указанное подтверждается и разъяснениями, данными в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", согласно которым если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Иные требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов по оплату услуг нотариуса в размере 1 750 рублей, штрафа в размере 50% являются производными и зависят от разрешения основного требования о взыскании страховой премии, в связи с чем удовлетворению не подлежат.
При таких обстоятельствах решение суда подлежит отмене с постановлением нового решения по делу об отказе Булыгину С.И. в удовлетворении иска.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Благовещенского городского суда Амурской области от 20 ноября 2018 года отменить.
В удовлетворении исковых требований Булыгину С.И. к Акционерному обществу "Д2 Страхование" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий:
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
