Дата принятия: 04 февраля 2020г.
Номер документа: 33-9997/2019, 33-489/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 февраля 2020 года Дело N 33-489/2020
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:
председательствующего-судьи Мочегаева Н.П.,
судей Дука Е.А., Ковалёва А.А.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Бессарабовым Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иващенко В.А. к публичному акционерному обществу страховая компания "Росгосстрах" о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,
по апелляционной жалобе Иващенко В.А. на решение Нижневартовского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 02 октября 2019 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Иващенко В.А. к публичному акционерному обществу страховая компания "Росгосстрах" о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать".
Заслушав доклад судьи Мочегаева Н.П., судебная коллегия
установила:
Иващенко В.А. обратился с настоящим иском в суд к ответчику ПАО СК "Росгосстрах", указав в обоснование, что (дата) между ним и ПАО Банк ФК "Открытие" был заключен кредитный договор и одновременно навязаны страховые полисы с ПАО СК "Росгосстрах": комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж (номер) от (дата) и добровольного медицинского страхования "Мое здоровье. Забота без границ" серии (номер) (номер) от (дата). В течение 14 календарных дней ((дата)) он направил ответчику заявление об отказе от договоров страхования и возврате страховой премии, которое получено ответчиком 07.08.2019 года. Однако требования не были удовлетворены. Действиями ответчика ему причинен моральный вред, размер которого он оценивает в 10 000 рублей. Считает также, что Программа комбинированного страхования и Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, в части ограничения возврата страховой премии противоречат друг другу и п.5 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 года (номер).
С учетом отказа в судебном заседании представителя истца Салимова П.С. от части иска, просил взыскать с ответчика страховую премию по страховому полису комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж (номер) от (дата) в размере 851 рубля 06 копеек; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы; моральный вред в размере 10 000 рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей, 2 500 рублей за составление нотариальной доверенности.
Истец Иващенко В.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика ПАО СК "Росгосстрах" в судебное заседание не
явился, извещен надлежащим образом.
Суд постановилизложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Иващенко В.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. В обоснование жалобы заявитель указывает, что при заключении кредитного договора, ему были навязаны услуги по страхованию. Также полагает, что договор страхования является недействительным, поскольку в материалах делах не имеется доказательств, подтверждающих намерений истца выехать за рубеж. Кроме того, указывает, что договор страхования не начал действовать, поскольку в соответствии с Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж указанный договор начинает действовать с момента первого пересечения застрахованным границы территории страхования при въезде на территорию страхования.
В возражениях представитель ПАО СК "Росгосстрах" - Останина Р.С. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств, заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представили. На основании п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела в пределах заявленных доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Как установлено судом и следует из материалов дела, что (дата) между ПАО Банк "ФК Открытие" и Иващенко В.А. был заключен кредитный договор (номер)-(номер) на сумму кредита в размере 942 353 рубля, сроком на 60 месяцев ((номер)). За пользование займом заемщик обязался уплачивать проценты в размере 9,9% годовых с 1 по 12 месяц, 13,5% годовых с 13 месяца. Условиями кредитного договора на заемщика была возложена обязанность не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС, включающий следующие страховые риски - страхование от несчастных случаев: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; медицинское страхование выезжающих за рубеж ((номер)).
(дата) между Иващенко В.А. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж в соответствии с действующими у страховщика Правилами страхования от несчастных случаев (номер) и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, (номер) ПАО СК "Росгосстрах", выдан полис (номер), также заключен договор добровольного медицинского страхования "Мое здоровье. Забота без границ", выдан полис серии (номер).
За счет кредитных средств Иващенко В.А. уплачена страховая премия по договору страхования "Мое здоровье. Забота без границ" серии (номер) (номер) от (дата) в размере 15 000 рублей; по договору (номер) от (дата) в размере 141 353 рублей, из них, за страхование от несчастных случаев - 7 068 рублей, за страхование выезжающих за рубеж - 134 286 рублей.
Уплата страховой премии произведена банком на основании заявлений Иващенко В.А. о переводе денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета от (дата) по (номер). N (номер) ((номер)).
01 августа 2019 года Иващенко В.А. направил в адрес ПАО СК "Росгосстрах" заявления об отказе от договоров страхования и возврате уплаченных страховых премий. Указанные заявления получены страховщиком 07 августа 2019 года.
12 августа 2019 года Иващенко В.А. обратился за судебной защитой прав.
Во исполнение заявления 12.08.2019г. истцу 16.08.2019 года было перечислено 140 501 руб.94 коп. по платежному поручению (номер) от (дата) в связи с расторжением договора страхования (номер)
Также истцу по платежному поручению (номер) от (дата) перечислено 14 549 руб.18 коп в связи с расторжением договора страхования серии (номер). Указанные суммы включали в себя премию по комбинированному страхованию от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому страхованию.
Определением Нижневартовского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры от 02.10.2019 года прекращено производство по делу по иску Иващенко В.А. к ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителей в части признания договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж (номер) от (дата) недействительным, взыскании с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Иващенко В.А. страховой премии по договору добровольного медицинского страхования " Мое здоровье. Забота без границ серии (номер) от (дата) в размере 15 000 рублей.
Отказывая в остальной части иска суд первой инстанции сделал вывод о том, что свои обязательства страховая компания исполнила в полном объеме.
В соответствии с п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Пунктом 2 ст.1 и ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422, п.4 ст.421 ГК РФ)
В соответствии с положениями ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования, п. 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).
В соответствии со ст.76.1 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", п.3 ст.30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой надзор осуществляется Банком России.
Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.01.2018), вступившим в силу 02.03.2016, "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).
Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).
Право страхователя на возврат страховой премии предусмотрено договором страхования (номер) от (дата)., неотъемлемой частью которого являются Правила комплексного страхования, выезжающих за рубеж (номер), утвержденные (номер) (далее по тексту - Правила страхования N (номер)).
Согласно п. 7.2.1 Правил страхования (номер) до начала срока страхования по всем рискам, кроме "Отмена поездки", уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10-ти рабочих дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования.
Как следует из п.4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.
В соответствии с п.1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Условие, предусмотренное п.1 Указания Банка России, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном п.8 ст.4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому допускается комбинация объектов страхования (комбинированное страхование), которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (например, страхование жизни и страхование граждан, выезжающих за рубеж).
При этом реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные указанием Банка России сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не его части.
Центральный банк в своем письме от 02.04.2019, направленном в адрес страховщиков, дал разъяснения своего Указания N 3854-У, в котором указал, что в соответствии с п. п. 5, 6 Указания, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случаев, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционального сроку действия договора страхования, прошедшего с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии не предусмотрено. В целях исполнения Указания N 3854-У при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в п.4 Указания N 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования должен быть произведен возврат всей уплаченной страховой премии с учетом права страховщика, предусмотренного п.6 Указания N 3854-У.
Из приведенных выше норм закона и Указания ЦБ РФ следует, что по заключенным между сторонам договорам страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случаев, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционального сроку действия договора страхования, прошедшего с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Договором страхования предусмотрено действие договора начиная с даты подписания договора, при условии оплаты страховой премии. Следовательно, довод апелляционной жалобы о том, что договор вступает в силу с момента выезда за границу, не основан на условиях договора и законе.
Страховой компанией возвращена истцу страховая премия по двум договорам с удержанием страховой премии пропорционально сроку действия договора, прошедшего с (дата) (с даты заключения договора) по (дата) (даты прекращения действия договора).
Доводы жалобы основаны на ошибочном толковании договора и закона.
Нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права, которые могли бы явиться основанием для изменения или отмены судебного акта или которые привели или могли привести к принятию неправильного судебного решения, не установлено.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Нижневартовского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 02 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Иващенко В.А. без удовлетворения.
Председательствующий Мочегаев Н.П.
Судьи коллегии Дука Е.А.
Ковалёв А.А.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
