Определение Судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 августа 2021 года Дело N 33-9988/2021

г. Нижний Новгород 24 августа 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Н.М.,

судей Шикина А.В., Рожковой И.Н.,

при секретаре Калягине В.И.,

с участием представителя ПАО "Сбербанк" Корытниковой Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Кочневой И.С. на решение Княгининского районного суда Нижегородской области от 22 апреля 2021 года, по иску Кочневой И.С. к ПАО "Сбербанк России" о признании договора банковского счета расторгнутым, о закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Рожковой И.Н., объяснения явившихся лиц,

УСТАНОВИЛА:

Истец Кочнева И.С. обратилась в суд с иском к ответчику с вышеуказанными требованиями. В обоснование иска ссылается на то, что между ней и "Сбербанк" ПАО заключен кредитный договор от [дата], в рамках которого открыт банковский счет. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

09.11.2020 СО МО МВД России "Княгининский" было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству [номер]. Основанием послужил тот факт, что 29.07.2020 на номер телефона Кочневой И.С. прозвонил Вязов Дмитрий, представился менеджером программного рейтинга банка "Сбербанк России". Данный человек предложил работу, пояснив, что ее работа будет заключаться в том, что ей необходимо оформлять кредиты в ПАО Сбербанк и переводить на банковский счет. В последующем денежные средства будут списаны в течение 2 недель, в результате чего у банка поднимется рейтинг и с этого она будет получать заработную плату от Сбербанка.

[дата], [дата], [дата] и [дата] Кочнева И.С. оформила в ПАО Сбербанк 4 кредитных договора на общую сумму 534039,77 руб. У данного человека имелся преступный умысел на хищение чужого имущества, потому что путем обмана и злоупотребления ее доверием неустановленное лицо завладело денежными средствами в полном объеме, в ходе чего ей причинен ущерб в крупном размере на сумму 534039,77 руб.

Считает, что данная личность была в сговоре с сотрудниками банка, т.к. заявки на получение кредита были одобрены очень быстро.

10.11.2020 постановлением начальника СО МО МВД России "Княгининский" по уголовному делу [номер] она признана потерпевшей.

Она работает официально в Большемурашкинской ДШИ, заработная плата составляет 16300 руб., соответственно с низким размером оплаты труда, исполнить кредитные обязательства в полном объеме не представляется возможным.

В адрес "Сбербанк" АО направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на 10.12.2020 банковский счет не закрыт.

Порядок кредитования заемщика следующий:

• Заключение банком кредитного договора с заемщиком;

• Открытие банком ссудного счета на имя заемщика для отражения

выдачи и возврата кредита;

• Выдача банком с ссудного счета клиента кредитных средств через кассу;

• Получение банком заемных средств с процентами через кассу;

• Направление банком полученных заемных средств с процентами на ссудный счет клиента (погашение кредита).

Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке Федерального закона "О защите прав потребителей".

Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности.Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в "Сбербанк" ПАО на имя заемщика не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы.

Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе.

Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Незаконность действия со стороны "Сбербанк" ПАО дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещения затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления.

20.11.2020 в адрес "Сбербанк" ПАО направлено письмо с требованием расторгнуть кредитный договор, закрыть банковский счет и предоставить копии документов по кредитному договору от [дата], в т.ч. копию договора на открытие банковского счета.

Однако, банк проигнорировал требование истца.

Основывая свои требования на нормах ст. 859 ГК РФ, ст. ст. 131-132 ГПК РФ, ст. 15 ФЗ "О защите г потребителей", принимая во внимание п. 28 Постановления Пленума ВС РФ 28.06.2012г. N 17, истец просит суд:

- признать расторгнутым с 01.12.2020 договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора от [дата] и обязать ответчика закрыть банковский счет;

- взыскать с "Сбербанк" ПАО в пользу Кочневой И.С, компенсацию морального вреда в размере - 20000 руб.;

- взыскать с "Сбербанк" ПАО в пользу Кочневой И.С. штраф размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

Решением Княгининского районного суда от 22 апреля 2021 года постановлено:

В удовлетворении исковых требований Кочневой И.С. к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о признании договора банковского счета открытого в рамках кредитного договора от [дата] расторгнутым, о закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

В апелляционной жалобе Кочнева И.С. считая решение суда незаконным, необоснованным и подлежащим отмене указывает, что законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Выводы суда противоречат фактическим обстоятельствам дела и нормам материального права. Договор, который просит расторгнуть истец, относится к виду договоров, по которым допускается односторонний отказ от его исполнения. При этом закрытие банковского счета не свидетельствует о расторжении основного кредитного договора, по которому были предоставлены истцу денежные средства. Просит решение суда первой инстанции отменить и принять решение об удовлетворении исковых требований.

В суде апелляционной инстанции представитель ПАО "Сбербанк России" Корытникова Е.А. просила оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле в суд апелляционной инстанции не явились, о месте и времени рассмотрения извещены судебной коллегией в соответствии с положениями главы 10 ГПК РФ. Кроме того, информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда - www.oblsudnn.ru.

При данных обстоятельствах, в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы заявителя, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии ч. 1 ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

В силу ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным.

На основании ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, при этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными.

В силу положений ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Как установлено судом первой инстанции, что [дата]. между ПАО "Сбербанк" и Кочневой И.С. был заключен кредитный договор потребительского кредита [номер], по условиям которого банк предоставил Кочневой И.С. в кредит денежные средства в размере 134039,77 руб. под 19,9% годовых на срок 60 месяцев ( л.д. 18,114).Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок этих платежей предусмотрен п. 7 индивидуальных условий, в виде 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3543,78 руб., платежная дата 5 число месяца.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Кочнева И.С. просит зачислить сумму кредита на счет [номер].

Согласно п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик поручает кредитору перечислять, в соответствии с ОУ, денежные средства в размере, необходимом для всех платежей погашения задолженности по договору, со счета [номер].

При отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита - заемщик обязуется заключить договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с Общими условиями (ОУ). (п. 9)

[дата] Кочнева И.С. как заемщик по кредитному договору [номер] от [дата] в соответствии с условиями договора поручила ПАО Сбербанк перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору со счета [номер] - счета погашения, в сроки и в порядке, установленные в договоре.

Указанные документа подписаны заемщиком простой электронной подписью, что предусмотрено п. 21 индивидуальных условий.

Согласно ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии со ст. ст. 2, 5, 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Настоящим законом предусмотрено три вида электронных подписей: простая электронная подпись, усиленная неквалифицированная электронная подпись, усиленная квалифицированная электронная подпись. При этом под простой электронной подписью понимается электронная подпись, которая создается посредством использования кодов, паролей или иных средств и подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям ст. 9 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 36 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее ОУ) (л.д.128-137), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами.

На основании п. 42 (ОУ) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем перечисления на основании поручения заемщика кредитором денежных средств со счета погашения. Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств (с учетом условий соответствующего счета) на счете погашения в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа не позднее 21-00 часа платежной даты. Кредитор обязан производить перечисление денежных средств со счета погашения в платежные даты на основании поручения по счету погашения заемщика.