Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА КАРАЧАЕВО-ЧЕРКЕССКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 июня 2021 года Дело N 33-998/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего Байрамуковой И.Х.,

судей Негрий Н.С., Адзиновой А.Э.,

при секретаре судебного заседания Болуровой З.Л.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-128/2021, УИД 26RS0002-01-2019-006449-26, по исковому заявлению Кущетерова М.Х. к Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании "ВТБ Страхование" о взыскании суммы страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Кущетерова М.Х. на решение Черкесского городского суда Карачаево-Черкесской Республики от 01 апреля 2021 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда КЧР Байрамуковой И.Х., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кущетеров М.Х. обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") о взыскании суммы страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование требований указал, что 10 апреля 2018 года между ним и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор N.... Одновременно с этим он подал заявление о включении его в программу добровольного страхования, на основании которого по программе добровольного страхования он являлся застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов N... от 01.09.2017 года по программе страхования N 2. На основании п.2.1. данного заявления ПАО "Совкомбанк" взяло на себя обязанность застраховать его в страховой компании от наступления следующих страховых случаев: его смерти; инвалидности 1 группы; потери им работы; критических заболеваний. Период действия договора страхования составлял с 10.04.2018 года по 09.04.2019 года. 30.05.2019 года по истечении срока действия указанного соглашения, им было вторично подано заявление о включении в Программу добровольного страхования, срок страхования которого составлял 12 месяцев. Согласно п.2 указанного заявления от 30.05.2019 года выгодоприобретателем по договору страхования был назначен истец, а в случае его смерти - его наследники. За присоединение к коллективному договору страхования установлена и уплачена единовременная выплата в размере 1,5% от размера задолженности по кредиту на дату включения его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, что составило 6450 рублей, которые были уплачены истцом, что подтверждается чеком от 29.05.2019 года. 04.06.2019 года истцу была проведена <данные изъяты>. В соответствии с гистологическим заключением от 11.06.2019 года N... у него выявлены <данные изъяты>. 11.06.20219 года врачом онкологом-урологом РГБЛПУ "КЧОД им.С.П. Бутова" ему был поставлен диагноз: "<данные изъяты>". Об имеющемся заболевании ему стало известно 11.06.2019 года. 09.07.2019 года истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. 31.07.2019 года на его обращение ООО СК "ВТБ Страхование" сообщило, что срок действия Договора страхования от 10.04.2018 года N... истек 09.04.2019 года, не учитывая наличия нового договора, который действует в период с 30.05.2019 года по 29.05.2020 года. 11.09.2019 года ООО СК "ВТБ Страхование" также направило уведомление об отказе в страховом возмещении, обосновав тем, что диагноз <данные изъяты>" истцу был установлен 21.02.2017 года. С 27.09.2019 года он является <данные изъяты>, что подтверждается справкой МСЭ-2018 N.... С учетом уточненных в порядке ст.39 ГПК РФ исковых требований, истец просил суд: признать страховым случаем возникновение у него заболевания, определенного диагнозом от 11.06.2019 года; взыскать с ответчика в его пользу страховое возмещение в сумме 547 100, 27 рублей по договору кредитования N... от 10.04.2018 года и по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов NN... от 01.09.2017 года по программе N 2; компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей; штраф в размере 50% от страховой суммы.

В судебное заседание суда первой инстанции истец Кущетеров М.Х. не явился, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Представитель истца Беден Р.П. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Ответчик ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласно письменным возражениям, исковые требования ответчик не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание представителя не направило, о причинах неявки суд не известило.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Решением Черкесского городского суда Карачаево-Черкесской Республики от 01 апреля 2021 года в удовлетворении исковых требований Кущетерова М.Х. отказано в полном объеме.

На указанное решение истцом Кущетеровым М.Х. подана апелляционная жалоба, в которой он просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования. Ссылается на нарушение судом норм материального права и ненадлежащую оценку доказательств по делу. Автор жалобы, повторяя доводы искового заявления, указывает, что его заболевание является страховым случаем, поскольку возникло после заключения договора добровольного страхования и в период его действия. Считает, что выводы суда о том, что заболевание, приведшее к инвалидности, возникло у истца ранее до заключения коллективного договора добровольного страхования заемщиков, не обоснован, так как впервые диагноз "<данные изъяты>" ему был поставлен 30.05.2019 года, а оплату по договору коллективного страхования он внес 29.05.2019 года.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Кущетеров М.Х. и его представитель, представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование", третье лицо ПАО "Совкомбанк", уведомленные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, не явились, об уважительности причин своей неявки суду не сообщили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали.

Судебная коллегия, учитывая, что все участвующие в деле лица были извещены о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц на основании норм ст.167, ч.1 ст.327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации(далее - ГПК РФ).

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации(далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия страхования в силу ст. ст. 927, 940, 943 ГК РФ определяются на основании заключенного между его сторонами письменного договора путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, а также ссылаться на стандартные правила страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как установлено судом и следует из материалов дела 10 апреля 2018 года между истцом Кущетеровым М.Х. (заемщик) и ПАО "Совкомбанк" (кредитор) заключен кредитный договор N..., по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 500 000 рублей, под 20,40% годовых, сроком на 60 месяцев (л.д.16-27, т.1).

Кущетеров М.Х. при заключении кредитного договора 10 апреля 2018 года подал заявление на включение его в Программу добровольного страхования заемщиков кредита ПАО "Совкомбанк", в результате чего стал застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов NN... от 01.09.2017г. по программе страхования N 2. По условиям указанного договора страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1-й группы в результате несчастного случая или болезни; потеря работы; критическое заболевание.

Согласно страховому сертификату N... от 10 апреля 2018 года Кущетеров М.Х. является застрахованным лицом в ООО СК "ВТБ Страхование" по коллективному договору страхования интересов физических лиц N 1 от 17.10.2016 года от страховых случаев на страховую сумму в соответствии с условиями настоящего Сертификата, срок действия сертификата 1 год.

По истечении срока действия вышеназванного сертификата истцом Кущетеровым М.Х. было подано заявление от 30 мая 2019 года на включение в Программу добровольного страхования и заявление о подключении к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков с аналогичными условиями (л.д.38-40, т.1), в результате чего Кущетеров М.Х. стал застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов NN... от 01.09.2017г. по программе страхования N 2. В частности по условиям указанного договора по программе страхования N 2 страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1-й группы в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание.

Согласно приложению N 1 к Программе добровольного страхования к критическим заболеваниям относятся, в числе других, рак, угрожающий жизни(наличие одной или более злокачественных опухолей, характеризующихся неконтролируемым ростом, метастазированием и др.).

При этом, из указанных выше заявления на включение в Программу добровольного страхования от 30.05.2019г., и договора страхования следует, что не подлежат страхованию по программам N 1 и N 2 лица, страдавшие или страдающие онкологическими заболеваниями.

Согласно информационному сертификату о присоединении к Программе добровольного страхования заемщиков кредита ПАО "Совкомбанк", истец Кущетеров М.Х. стал застрахованным лицом ООО СК "ВТБ Страхование", со сроком страхования на 12 месяцев (л.д.43, т.1).

04.06.2019 года истцу была проведена <данные изъяты>, по результатам которой у Кущетерова М.Х. выявлены <данные изъяты>.

11.06.2019 года Кущетерова М.Х. установлен диагноз: "<данные изъяты>".

09.07.2019 года Кущетеров М.Х. обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая.

11.09.2019 года ООО СК "ВТБ Страхование" отказало в страховом возмещении, указав, что диагноз "<данные изъяты>" истцу установлен 21.02.2017 года.

Согласно справке МСЭ-2018 N... от 27.09.2019 года истцу впервые установлена <данные изъяты> (л.д.13,т.1).

Как видно из имеющихся в материалах дела амбулаторных медицинских карт РГБ ЛПУ "Лечебно-реабилитационный центр" и РГБЛПУ "КЧОД им. С.П. Бутова" на Кущетерова М.Х., он с 2017 года обращался к врачам с жалобами, и проходил обследование и лечение с диагнозом, в том числе и "<данные изъяты>". В частности, 17.02.2017г. Кущетерову М.Х. проведено УЗИ-исследование <данные изъяты>, дано заключение - "<данные изъяты>", 21.02.2017 года Кущетеров М.Х. обратился к врачу-урологу с жалобами на состояние здоровья, ему было проведено УЗИ-исследование, выставлен диагноз "<данные изъяты>", 22.02.2017г. Кущетеров М.Х. был проконсультирован врачом-онкологом-урологом, ему выставлены диагнозы "<данные изъяты>", 07.03.2017г. и 09.03.2017г. Кущетерову М.Х. снова были проведены исследования, выставлен диагноз "<данные изъяты>", направлен на консультацию в онкологический диспансер. В последующем, согласно амбулаторным медицинским картам Кущетеров М.Х. за медпомощью до 23.05.2019 г. не обращался. В амбулаторной медицинской карте РГБ ЛПУ "Лечебно-реабилитационный центр" имеется заявление Кущетерова М.Х. о том, что в 2017 году при прохождении диспансеризации он был предупрежден о наличии у него <данные изъяты> и его последствиях, однако в связи с отсутствием жалоб не обращался в поликлинику. 23.05.2019г. ему было проведено КТ-исследование, выявлены признаки <данные изъяты>). 30.05.2019 года Кущетеров М.Х. был осмотрен врачом-онкологом-урологом, ему установлены диагнозы "<данные изъяты>".

Согласно п.4.1 Правил общего страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, являющегося приложением к Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов NN... от 01 сентября 2017 года, страховым риском является событие, на случай которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем, является свершившееся страховое событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю).

Согласно п.4.2.4, п.4.2.5, п.4.2.7 Правил общего страхования страховым случаем являются, в том числе критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание) застрахованного предусмотренное и определенное в соответствии с Перечнем критических заболеваний (приложение N 2 к Правилам), впервые диагностированное в период действия договора; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; смерть в результате несчастного случая или болезни.

В силу положений раздела 5 Правил общего страхования, перечисленные в п. 4.2 настоящих Правил события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате следующих обстоятельств: п.5.1.4 лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее.

Согласно п.1.1 Программы добровольного коллективного страхования заёмщиков кредита ПАО "Совкомбанк" N 2 не подлежат страхованию лица, страдавшие или страдающие онкологическими заболеваниями.

Пунктами 1, 1.2 Программы добровольного коллективного страхования заёмщиков кредита ПАО "Совкомбанк" N 2, установлено, что не являются страховыми случаями события, предусмотренные в разделе "страховые случаи", если они наступили в результате болезни, развившейся и (или) диагностированной у застрахованного лица до вступления в срок действия страхования, дополнительно по страховому риску "критическое заболевание" установлено, что не является страховым случаем событие и выплаты по нему не производятся, если такое событие наступило в результате событий прямо или косвенно связанных с заболеванием застрахованного лица, предшествовавшим заключению договора страхования или включению в действующий договор страхования риска "критическое заболевание".

Из заключения комиссионной судебно-медицинской экспертизы за N 750, проведенной ГБУЗ Ставропольского края "Краевое Бюро судебно-медицинской экспертизы " от 13.07.2020 года - 03.12.2020 года следует, что Кущетеров М.Х. был осмотрен урологом 21.02.2017 года, а 22.02.2017 года врачом-онкологом-урологом были выставлены диагнозы "<данные изъяты>". 07.03.2017 года проведено МСКТ-исследование органов <данные изъяты>. Последняя консультация уролога в 2017 году была 09.03.2017г. После чего, до 23 мая 2019 года Кущетеров М.Х. за медицинской помощью не обращался. 23.05.2019г. ему было проведено КТ-исследование, выявлены признаки <данные изъяты>). 30 мая 2019 года был осмотрен урологом, диагностировавшим "<данные изъяты>". 04.06.2019 года Кущетерова М.Х. была проведена биопсия <данные изъяты>, подтвердившая диагноз "<данные изъяты>".

Экспертная комиссия пришла к выводу о том, что 27 сентября 2020 года Кущетерову М.Х. присвоена <данные изъяты> по имевшемуся у него заболеванию "<данные изъяты>". Между заболеванием, имевшимся у Кущетерова М.Х. до заключения договора страхования 30.05.2019 года, и присвоением ему 27.09.2019года <данные изъяты> имеется прямая причинно-следственная связь (т.1 л.д. 218-227).

Отказывая в удовлетворении исковых требований Кущетерову М.Х., суд первой инстанции исходил из того, что заболевание, на которое ссылается Кущетеров М.Х. имело место до начала периода действия договора, причиной установления 27 сентября 2019 года Кущетерову М.Х. инвалидности <данные изъяты> также явилось заболевание, существование которого документально подтверждается до начала срока действия договора страхования, в связи с чем, такое событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования, а потому обязанность по осуществлению страхового возмещения у ответчика отсутствует. Осведомленность истца о наличии у него данного заболевания, послужившего в итоге основанием для установления <данные изъяты> инвалидности, подтверждается как медицинскими документами, содержащими сведения об имевшихся ранее обращениях за получением медицинской помощи, так и заключением судебной экспертизы. При этом, Кущетеров М.Х. при заключении договора страхования не сообщил страховщикам, что имеет соответствующие заболевания, тем самым скрыв информацию, имеющую существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, степени страхового риска и размера возможных убытков от его наступления.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют действующим нормам материального права и имеющимся в деле доказательствам.

Как усматривается из материалов дела, Кущетеров М.Х. был ознакомлен с содержанием договора страхования, условиями подключения к программе страхования, полностью с ними согласился, что подтверждается его подписями в заявлениях о подключении к программе страхования, принял на себя обязательства по исполнению договора. При заключении договора истец не выразил возражений по поводу какого-либо его условия, не отказался от заключения договора в том случае, если его условия были неприемлемы.

Подписав заявление на подключение к программе страхования, истец Кущетеров М.Х. подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования, указал на отсутствие у него ограничений для участия в программе.

Заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения страхователя и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска, размера страховой премии.

Доводы апелляционной жалобы о том, что критическое заболевание наступило у истца после присоединения к договору страхования, об имеющемся заболевании истцу стало известно 11.06.2019 года, опровергаются вышеприведенными материалами дела, в т.ч. заключением комиссионной судебно-медицинской экспертизы, из которых прямо следует, что заболевание, на которое ссылается Кущетеров М.Х., имело место до начала периода действия договора, о наличии у него данного заболевания истец знал до подачи им заявления на страхование.