Дата принятия: 05 февраля 2020г.
Номер документа: 33-997/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 февраля 2020 года Дело N 33-997/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе
председательствующего Кузнецовой С.В.,
судей Варнавского В.М., Юрьевой М.А.,
при секретаре Трифаченкове Ю.Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Сергиенко Валентины Николаевны на решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 31 октября 2019 года по иску Сергиенко Валентины Николаевны к ООО СК "ВТБ Страхование", ПАО "Почта Банк" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Кузнецовой С.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец Сергиенко В.Н. обратилась в суд с настоящим исковым заявлением к ответчикам ООО СК "ВТБ Страхование", ПАО "Почта Банк" о расторжении договора добровольного страхования, взыскании денежных средств, морального вреда.
В обоснование заявленных требований указывала, что 30.07.2018 заключила с ПАО "Почта Банк" кредитный договор ***, согласно которому банк предоставил ей денежные средства в размере 362 881 руб. с условием возврата в течение 60 месяцев, под 19,9% годовых. При этом,
30.07.2018 в рамках кредитного договора между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования по программе "Оптимум" полис Единовременный взнос *** от ДД.ММ.ГГ, со сроком действия 60 месяцев, то есть на весь срок действия кредитного договора, согласно которому банком была удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 80 700 руб. ДД.ММ.ГГ кредит был полностью погашен истцом. Таким образом, истец полагала, что основания для страхования отпали и дальнейшее действие страхового договора не представило для истца никакой потребительской ценности, так как досрочное окончание кредитного договора исключает возникновение страхового случая, возмещение истцу страховых выплат, истец пользовалась страховкой в период с 30.07.2018 по 26.06.2019, те есть всего 11 месяцев.
В июне 2019 истцом составлено заявление о расторжении страхового договора и возврате денежной суммы, которая осталась неиспользованной. Истец просила вернуть сумму, удержанную банком за 49 месяцев, что составляет 65 905 руб. Истец обратилась в банк с просьбой вернуть ей часть страховой премии, на что банк ответил ей отказом. Таким образом, истцу до настоящего времени не произведен возврат денежных средств в сумме 65 905 руб.
Ссылаясь на ст.ст.166, 167, 168, 421, 422, 428, 935, 958, 1102, 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.15, 16, 29 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" истец просила: расторгнуть договор добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика по программе "Оптимум", полис Единовременный взнос *** от 30.07.2018, заключенный в рамках кредитного договора *** от 30.07.2018 между Сергиенко В.Н., ПАО "Почта Банк" и ООО СК "ВТБ Страхование", вернуть ей денежные средства, удержанные банком в счет договора страхования в сумме 65 905 руб.; взыскать с надлежащего ответчика в ее пользу денежные средства, удержанные банком в сумме 65 905 руб.; взыскать с надлежащего ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб.; взыскать с надлежащего ответчика в ее пользу сумму расходов, понесенных на оказание юридических услуг в размере 5 000 руб.; взыскать с надлежащего ответчика в ее пользу штраф в размере 50% от присужденной суммы.
В судебном заседании истец Сергиенко В.Н., ее представитель Веселкина Л.А. исковые требования уточнили, просили расторгнуть договор добровольного страхования жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика по программе "Оптимум", полис Единовременный взнос *** от ДД.ММ.ГГ, заключенный в рамках кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГ между Сергиенко В.Н., ПАО "Почта Банк" и ООО СК "ВТБ Страхование", и взыскать с надлежащего ответчика денежные средства, удержанные банком в счет договора страхования в сумме 65 905 руб.; взыскать с надлежащего ответчика в пользу Сергиенко В.Н. компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб.; расходы, понесенные истцом на оплату юридических услуг в размере 5 000 руб.; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
Решением Рубцовского городского суда Алтайского края от 31.10.2019 в удовлетворении исковых требований Сергиенко В.Н. к ООО СК "ВТБ Страхование", ПАО "Почта Банк" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказано.
В апелляционной жалобе истец Сергиенко В.Н. просит решение суда отменить. В обоснование своих доводов указывает, что судом первой инстанции не было дано толкование предмету договора страхования, не установлено, сохраняет ли действие договор страхования полностью либо в части в случае полного погашения кредита и предусматривает ли договор выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.
Договор страхования не был представлен в суд, в связи с чем не возможно было оценить его законность.
Без заключения договора страхования кредит истице не был бы одобрен, это видно из суммы страховой премии в размере 80 700 руб., которая была получена истицей, при обычных обстоятельствах никто бы не согласился на такие кабальные условия сделки.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для ее удовлетворения.
Из материалов дела следует, что 30.07.2018 между Сергиенко В.Н. и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор *** по программе "Потребительский кредит", полная стоимость кредита составила 211 599,37 руб., под 19,9 % годовых, срок возврата кредита 27.07.2023, по условиям которого (п.9) заключение заемщиком отдельных договоров не требуется. Количество платежей 60, размер платежа 9 594 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 27 числа каждого месяца, начиная с 27.08.2018.
Заемщик согласилась с общими условиями договора, была ознакомлена и согласна с Условиями, Тарифами ПАО "Почта Банк", что подтвердила своей подписью в кредитном договоре, а также заявлении о предоставлении потребительского кредита.
В рамках данного кредитного договора, 30.07.2018 между Сергиенко В.Н. и ООО СК "ВТБ Страхование" на основании устного заявления Страхователя заключен договор страхования, на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос" далее - Условия страхования), являющиеся неотъемлемой частью полиса страхования по программе "Оптимум", который выдан истцу в ту же дату.
По условиям договора страхования Сергиенко В.Н. является лицом, застрахованным по страховым случаям: "смерть в результате несчастного случая", "постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу", страховая премия составляет 80 700 руб., страховая сумма - 538 000 руб., порядок уплаты страховой премии - единовременно. Договор страхования заключен на срок действия - 60 месяцев.
Согласно распоряжению клиента на перевод денежных средств от 30.07.2018, денежные средства в сумме 80 700 руб. переведены Банком на счет ООО СК "ВТБ Страхование".
Согласно справке о закрытии договора и счета от 29.06.2019, выданной ПАО "Почта Банк", кредит с номером договора 34532064 закрыт 30.07.2018.
Согласно представленному истцом заявлению, 02.07.2019 она обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с письменной претензией, в которой указала, что, поскольку договор страхования по программе "Оптимум" был оформлен в связи с получением ею кредита в ПАО "Почта Банк" на срок действия кредитного договора - 5 лет, свои обязательства по погашению кредита она исполнила в полном объеме, просит расторгнуть договор страхования по программе "Оптимум", полис Единовременный взнос *** от 30.07.2018, заключенный в рамках кредитного договора *** от 30.07.2018, и возвратить ей денежные средства, удержанные банком в счет договора страхования, за вычетом срока действия договора страхования.
Ответом ООО СК "ВТБ Страхование" на имя Сергиенко В.Н. сообщено, что ею заключен договор страхования по продукту "Оптимум" от 30.07.2018 N РВ23677-34532064, срок действия договора страхования 5 лет. Указано, что договор страхования является добровольным и заключен в соответствии с п.2 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации. Со ссылкой на условия Договора страхования, и на п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывают, что при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику Страховая премия не подлежит возврату. В случае дальнейшего намерения отказаться от Договора страхования без возврата страховой премии, необходимо заполнить и направить в адрес Страховщика заявление об отказе.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового
случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно разделу 5 п. 5.1 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер денежной премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в полисе.
Суд первой инстанции установил, что согласно страховому полису от 30.07.2018, выданного Сергиенко В.Н., страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 538 000 руб., полная сумма кредита ПАО "Почта Банк" в случае погашения в течение 60 месяцев составила бы 574480, 37 руб. Страховая сумма не равна 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, а также отсутствуют условия уменьшения страховой суммы в период действия кредитного договора в зависимости от остатка кредита. Страховая премия уплачивается единовременно, без условия о периодическом внесении платежей в течение срока действия договора страхования. Страховая сумма не тождественна сумме задолженности по кредитному договору и не уменьшается вместе с погашением этой задолженности.
Суд первой инстанции, рассматривая настоящий спор, руководствуясь приведенными нормами права и условиями страхования, пришел к выводу, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, то есть возможность страхового случая не отпала в связи с чем отказал в удовлетворении исковых требований о возврате страховой премии.
Судебная коллегия с выводами суда соглашается, находя их основанными на правильном применении норм материального права.
Срок действия договора страхования (п. 5.4 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос") устанавливается со дня, указанного в Договоре в качестве даты начала срока действия договора страхования и действует до даты окончания срока действия договора страхования, (согласно Полису истца - 60 месяцев).
В соответствии с п.п. 6.6, 6.6.1 Особых условий страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней), страховая премия возврату не подлежит.
Таким образом, судебная коллегия соглашается с судом первой инстанции, что в условиях страхования, на основании которых истец вступила в договорные отношения с ООО СК "ВТБ Страхование", отсутствует такое основание как досрочное погашение заемщиком кредита для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции Указания Банка России от 21.08.2017, действующего на момент заключения договора).
Истец в четырнадцатидневный срок, как установлено в Указаниях Центрального банка Российской Федерации, либо в пятидневный срок как предусмотрено Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос", от договора страхования не отказалась.
Суд, первой инстанции, учитывая, что истец с отказом от договора страхования в страховую компанию обратилась по истечении установленного законом и условиями страхования срока, страховая выплата не зависит от размера долга по кредитному договору, а условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии при отказе застрахованного лица от договора, пришел к правомерному выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания со страховой компании в пользу истца страховой премии пропорционально периоду пользования в размере 65 905 руб.
Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции и находит их соответствующими нормам действующего законодательства, судом первой инстанции полно и всесторонне исследованы все представленные по делу доказательства, из которых установлены условия страхования, и им судом первой инстанции дана надлежащая оценка, поэтому судебная коллегия находит несостоятельными доводы жалобы о том, что судом первой инстанции не было дано толкование предмету договора страхования, его условиям.
Кроме того, согласно разделу 6 п.6.1 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страхователю полиса и условий по страховому продукту.
Указанные документы были представлены в суд первой инстанции, что опровергает доводы апелляционной жалобы о том, что договор страхования не был представлен в суд, что невозможно было оценить его законность.
Судебной коллегией отклоняются доводы жалобы о том, что договор страхования заключен на кабальных условиях, истцом Сергиенко В.Н. в материалы дела таких доказательств не представлено. Условия страхования, которые содержатся в полисе страхования и в Особых условиях по страховому продукту "Единовременный взнос", не противоречат перечисленным выше нормам действующего законодательства Российской Федерации.
Таким образом, в силу изложенного суд правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применил материальный закон, дал оценку всем представленным доказательствам, а доводы апелляционной жалобы направлены на их переоценку, для чего основания отсутствуют, поскольку изложенные в решении выводы не противоречат материалам дела.
С учетом изложенного решение суда по доводам апелляционной жалобы отмене не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 31 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Сергиенко Валентины Николаевны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
