Дата принятия: 05 марта 2019г.
Номер документа: 33-997/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 марта 2019 года Дело N 33-997/2019
гор. Брянск 5 марта 2019 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Маклашова В.И.
судей областного суда Ильюхиной О.Г., Сокова А.В.
при секретаре Красноженюк Е.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - конкурсного управляющего Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) по доверенности Корнилова Н.А. на решение Трубчевского районного суда Брянской области от 25 октября 2018г. по иску Банка "ЦЕРИХ" (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Гореловой Людмиле Павловне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины.
Заслушав доклад по делу судьи Маклашова В.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Банк "Церих" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Банк "Церих" (ЗАО), Банк) обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 03.09.2015г. между Банком и Гореловой Л.П. был заключен договор потребительского кредита N, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 41 704,64 руб. на срок до полного возврата заемщиком суммы основного долга под следующие проценты: 347,64 % годовых - с даты предоставления кредита по 22.09.2015г.; 28,00 % годовых - с 23.09.2015г. по 11.09.2017г.
Приказом Банка России N0Д-672 от 26.02.2016 года у Банка "Церих" (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 года Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (далее - ГК "АСВ"), которая в силу ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" обязана принимать все меры для скорейшего и полного удовлетворения требований кредиторов.
Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, истец просит расторгнуть кредитный договор от 03.09.2015г. N и взыскать с ответчика по состоянию на 15.05.2018г. задолженность по кредитному договору в размере 67 908,91 руб., из которых: 37 241,94 руб. - основной долг; 21 780,68 руб. - задолженность по процентам; 1 260,24 руб. - пени на сумму непогашенного основного долга; 7626,05 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов, а также 2 237 руб. госпошлины, уплаченной при подаче настоящего иска.
Решением Трубчевского районного суда Брянской области от 25 октября 2018г. исковые требования Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворены частично.
Суд расторг кредитный договор N от 03.09.2015г., заключенный между Банком "Церих" (ЗАО) и Гореловой Л.П.
Взыскал с Гореловой Л.П. в пользу Банка "Церих" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору N от 03.09.2015г. в сумме 62 808,91 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 084,27 руб., а всего - 64 893,18 руб.
В апелляционной жалобе представитель Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - конкурсный управляющий Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) по доверенности Авраменко А.А. просит решение суда изменить, удовлетворив заявленные требования в полном объеме. Полагает, что судом необоснованно были учтены платежи, произведенные ответчиком через кассу банковского платежного агента ООО "Русские Финансы Запад", поскольку в связи с приостановлением действия Соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, с марта 2016г. ООО "Русские Финансы Запад" не имеет право принимать платежи плательщиков по исполнению кредитных обязательств перед Банком "ЦЕРИХ". Указывает на то, что в адрес заемщика было направлено соответствующее уведомление, а также уведомление о необходимости погашения образовавшейся задолженности по указанным в уведомлении реквизитам.
Лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в порядке п.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Из материалов дела следует, что 03.09.2015г. между Банком "Церих" (ЗАО) и Гореловой Л.П. был заключен договор потребительского кредита N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 41 704,64 руб., на срок до полного возврата заемщиком основного долга, всех причитающихся сумм процентов, неустоек и иных предусмотренных договором платежей (дата последнего планового платежа по договору 11.09.2017г.), с уплатой процентов:-347,64 % годовых - с даты предоставления кредита по 22.09.2015г.; 28,00 % годовых - с 23.08.2015г. по 11.09.2017г., а Горелова Л.П. обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты в соответствии с графиком платежей.
Индивидуальные условия договора были согласованы и подписаны сторонами. Банком были исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом.
По условиям соглашения N 34 от 21.11.2011г., заключенного между ЗАО Банк "ЦЕРИХ" и ООО "Орловское кредитное агентство", (в последующем переименовано на ООО "Русские Финансы Запад") о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, ООО "Русские Финансы Запад" в качестве банковского платежного агента от имени и за счет банка, наделено правом осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности.
Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26.02.2016г. N ОД-674 у Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016г. по делу N А48-1180/2016 Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложено на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Судом установлено, что за период кредитования ответчик допускала ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по внесению платежей, в результате чего образовалась задолженность. В связи с нарушением условий кредитного договора, 06.06.2016г. конкурсным управляющим банка в адрес заемщика было направлено уведомление о необходимости погасить задолженность по состоянию на 20.04.2016г. в размере 38 301,99 руб.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика за период с 12.04.2016г. по 15.05.2018г. составляет 67 908,91 руб., из которых, основной долг - 37 241,94, проценты- 21 780,68 руб., пени на сумму непогашенного основного долга- 1 260,24 руб., пени на несвоевременную уплату процентов- 7 626,05 руб. Разрешая спор, суд первой инстанции, установив нарушение заемщиком взятых на себя обязательств по своевременному и полному внесению платежей в счет возврата суммы кредита и процентов, руководствуясь ст.ст. 450, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к обоснованному выводу о наличии правовых оснований для расторжения кредитного договора и взыскании с ответчика кредитной задолженности. Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с Гореловой Л.П., суд первой инстанции исходил из представленного истцом расчета, как арифметически верного и основанного на условиях кредитного договора, учитывал представленные заемщиком доказательства о внесении в спорный период денежных средств на общую сумму 5 100 руб. через кассу банковского агента, и пришел к выводу о частичном удовлетворении требований истца, взыскав с ответчика задолженность в размере 62 808,91 руб.Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, соответствуют установленным обстоятельствам и подтверждены представленными доказательствами.Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе. В пункте 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.Исходя из положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заемщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно пункту 6 договора, погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора. Согласно пункта 8 договора потребительского кредита N исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс банка, а так же адреса касс банковского платежного агента (в том числе по месту нахождения заемщика), указанны в приложении N, в том числе и касса банковского платежного агента ООО "Русские Финансы Запад", расположенного по адресу: <адрес>.Исключая из общего размера кредитной задолженности платежи, произведенные ответчиком 11.04.2016г. в сумме 2 500 руб., 07.05.2016г. в сумме 2 600 руб., суд верно исходил из того, что погашение долга путем внесения платежей в кассы банковского платежного агента в лице ООО "РФЗ" соответствовало условиям потребительского кредита и подтверждено соответствующими доказательствами. Доводы апелляционной жалобы о том, что с февраля 2016г. денежные средства, внесенные через банковского платежного агента, в Банк не поступали, 17.03.2016г. ООО "Русские Финансы Запад" было уведомлено руководителем временной администрации по управлению кредитной организацией Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) о приостановлении действия вышеназванного Соглашения, и с указанной даты платежный агент не имеет права принимать платежи плательщиков по исполнению кредитных обязательств перед Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО), выводов суда первой инстанции не опровергает.В соответствии с пунктами 14 и 15 статьи 4 Федерального закона от 03.06.2009г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц осуществляемой платежными агентами", платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета). Следовательно, нарушение банковским платежным агентом - ООО Микрофинансовая организация "Русские Финансы Запад" условий Соглашения N 34 от 21.11.2011г. не влечет для заемщика никаких правовых последствий, поскольку она по обязательствам ООО "РФЗ" не отвечает. Доводы жалобы об уведомлении Гореловой Л.П. о смене платежных реквизитов для уплаты кредита, не могут быть приняты во внимание, поскольку указанное уведомление не может служить основанием для того, чтобы не учитывать внесенные ответчиком в ООО "РФЗ" платежи в счет погашения задолженности и не свидетельствует об изменении условий договора в части способа исполнения заемщиком обязательств. При этом, судебная коллегия отмечает, что гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. Обязательство заемщика, исходя из положений ст. 37 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента внесения наличных денежных средств платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц. Таким образом, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, выводов суда не опровергают, основанием к отмене принятого по делу решения данные доводы не являются. Разрешая спор, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам и постановилзаконное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела и заявленным требованиям. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено. Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Трубчевского районного суда Брянской области от 25 октября 2018г. по иску Банка "ЦЕРИХ" (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Гореловой Людмиле Павловне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - конкурсного управляющего Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) по доверенности Корнилова Н.А.- без удовлетворения.
Председательствующий В.И. Маклашов
Судьи областного суда О.Г. Ильюхина
А.В. Соков
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
