Дата принятия: 07 июля 2020г.
Номер документа: 33-9968/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 июля 2020 года Дело N 33-9968/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Александровой Н.А.
судей Железнова О.Ф.
Рахматуллине А.А.
при ведении протокола судебного заседания
секретарем Воробьевым А.Я.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан на решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 11 марта 2020 года.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
УСТАНОВИЛА:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Муха А.Н. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что 16.07.2019 года между Муха А.Н. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора Муха А.Н. предложена дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение данных услуг, заемщик, заключил договор добровольного страхования по программе "Финансовый резерв от которого впоследствии истец отказался в порядке пункта 4 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.
25.07.2019 Муха А.Н. заключил новый договор страхования с АО "ГСК "Югория", о чем 30.07.2019 направил заявление в адрес банка.
В связи с расторжением договора страхования Банк ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 18 % годовых.
Истец просит: признать недействительными п.4.1 индивидуальных условий договора о повышении процентной ставки кредитного договора N .../-1179265 от дата,как не соответствующий требованиям статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Признать незаконным действия Банк ВТБ (ПАО) по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору до 18 % годовых, обязать произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 12,2 %.
Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Муха А.Н. компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
Решением Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 11 марта 2020 года постановлено:
В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Муха ФИО8 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей отказать.
Не соглашаясь с решением суда, РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в апелляционной жалобе просит его отменить, ссылаясь на незаконность и необоснованность судебного акта. Муха А.Н. заключен новый договор страхования со страховой компанией АО "ГСК "Югория" о чем ответчик уведомлен. Одностороннее увеличение процентной ставки недопустимо.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.
Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".
Неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.
Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Судом установлено, что 16 июля 2019г. между Муха А.Н. и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор N..., согласно которому истцу банком предоставлен кредит в размере 488 176,16 руб. сроком на 60 месяцев, под 12,2% годовых.
Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит (п. 21 Согласия на кредит).
Заемщик уведомлен и согласен с п. 4.1 Индивидуальных условий, по которому процентная ставка на дату заключения договора: 12,2% годовых. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5.8% годовых. В тот же день заемщик выразил желание принять участие в программе коллективного страхования заемщиков, в связи с чем, включен в программу страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" посредством оформления полиса страхования N... от датаг., с указанием срока страхования с 00 ч. 0 мин. 17.07.2019г. по 23 ч 59 мин. 16.07.2024 г., страховая сумма составляет 488 176.16 руб., страховая премия 70 297 руб. С учетом того, что заемщик застраховал жизнь и здоровье, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 12.2%.
В последствии Муха А.Н. расторг указанный договор страхования, предоставив в банк другой страховой полис АО "ГСК "Югория" - личная защита - кредит (ЛКЗ N...) от дата, по которому выгодоприобретатель по всем страховым случаям является Банк ВТБ (ПАО).
В страховом полисе АО "ГСК "Югория", предоставленном истцом, страховые риски отличаются от страховых рисков по первоначальному полису страхования N... от дата, перечисленные страховые риски в страховом полисе АО "ГСК "Югория" не дают банку основания для предоставления дисконта по процентной ставке, поскольку в нем учтены не все риски, на которые рассчитывал банк предоставляя дисконт по кредиту.В связи с чем, заемщику установлена базовая процентная ставка по кредиту в размере 18% годовых, согласно достигнутой сторонами кредитных правоотношений договоренности. Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора заемщик согласен с Общими условиями договора. Согласно пункту 2.10 Правил кредитования (Общие условия), в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по дговору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора. Разрешая спор суд, всесторонне и полно исследовав обстоятельства по делу, проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными правовыми нормами, обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в защиту интересов Муха А.Н. к ПАО Банк ВТБ.Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении к спорным правоотношениям норм материального права, подтверждаются представленными в материалы дела доказательствами, которым судом дана соответствующая оценка. Отказывая в удовлетворении иска, судом первой инстанции правильно указано, что на стадии заключения договора Муха А.Н. располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. Правильно учтено судом, что Муха А.Н.. добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращений действия дисконта и применении базовой ставки в размере 18% в случае прекращения действия страхования жизни. Мотивы, по которым суд пришел к такому выводу, подробно изложены в самом решении. Доказательств, опровергающих выводы суда и подтверждающих обоснованность доводов заявителя жалобы, судебной коллегии не представлено. Кроме того, оказание услуги по подключению к программе "Финансовый резерв", не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной статьей 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Доводы апелляционной жалобы о том, что Муха А.Н. заключен новый договор страхования со страховой компанией АО "ГСК "Югория" о чем ответчик уведомлен, судебной коллегией не могут быть приняты во внимание.В соответствии с пунктом 2.11 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка (л.д. 48). Как следует из пунктов 4.1, 4.2 индивидуальных условий договора, процентная ставка в размере 12,2% годовых определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5,8% годовых. Базовая процентная ставка составляет 18% годовых. Указанные положения свидетельствуют о том, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера и было согласовано сторонами при заключении договора, банк вправе установить процентную ставку в размере 18% годовых в случае отсутствия страхования. Судебная коллегия отмечает, что в данном случае в кредитном договоре сторонами согласована как льготная процентная ставка, применяемая при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, так и обычная.В соответствии с пунктом 2.10.3 Правил кредитования (Общие условия), дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни), применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществляет страхование. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом, договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Из требований банка к полисам/договорам страхования, размещенным на официальном сайте банка, и первоначального полиса страхования установлено, что жизнь и здоровье истца Муха А.Н. застрахованы по установленным требованиям программы N 2, содержащей минимальный набор четырех рисков: травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; смерть в результате несчастного случая или болезни. Требования программы N 1 при личном страховании жизни и здоровья при потребительском кредитовании также содержит минимальный набор четырех рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; потря работы. При заключении договора страхования с АО "ГСК "Югория" Муха А.Н. застраховал два риска: инвалидность в результате несчастного случая или болезни; смерть в результате несчастного случая или болезни.Объем застрахованных рисков по страховому полису АО "ГСК "Югория", предоставленным истцом в банк взамен первоначального полиса, меньше, чем определено в Требованиях банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке. Поскольку предоставленный истцом полис страхования АО "ГСК "Югория" не соответствует Программе 1 или Программе 2, перечисленных в Требованиях банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, в связи с тем, что снижен объем страховых рисков, то оснований для сохранения дисконта к процентной ставке по кредиту у банка не имелось. При таких данных, действия банка по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту соответствует условиям кредитования, включенным в кредитный договор на основании достигнутого соглашения сторон, не противоречит действующему законодательству. Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о том, что суд первой инстанции правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, исследовал и дал оценку представленным сторонами доказательствам по правилам статьи 67 ГПК РФ. Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела. Нарушение или неправильное применение норм материального и процессуального права судом первой инстанции не допущено.
Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции, оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 11 марта 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Справка: судья Зубаирова С.С.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
