Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 июня 2021 года Дело N 33-9964/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Портянова А.Г.,

судей Низамовой А.Р., Фагманова И.Н.,

при секретаре Хабировой Д.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Даулетбаеву Р.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционным жалобам ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Даулетбаева Р.Х. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 4 февраля 2021 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Портянова А.Г., судебная коллегия

установила:

ОАО АКБ "Пробизнесбанк" обратилось в суд с иском к Даулетбаеву Р.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 16 марта 2015 года между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Даулетбаевым Р.Х. был заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 131000 руб. на срок до 31 марта 2020 года с взиманием за пользование кредитом 47,45 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 0,1% за каждый день просрочки. Банк исполнил взятые на себя обязательства по договору в полном объеме, перечислив на счет заемщика сумму кредита в указанном размере. Заемщик свои обязательства не исполняет, в связи с чем, по состоянию на 16 января 2020 год образовалась задолженность в размере 333926 руб. 05 коп. из которой: сумма основного долга - 114065 руб. 48 коп., проценты в размере 136271 руб. 53 коп., штрафные санкции в размере 83589 руб. 04 коп. Истец просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6539 руб. 05 коп.

Решением Советского районного суда Республики Башкортостан от 4 февраля 2021 года исковые требования удовлетворены частично, с Даулетбаева Р.Х. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" взыскана задолженность по кредитному договору N... от 16 марта 2015 года за период с 16 ноября 2016 года по 16 января 2020 года в размере 195054 руб. 05 коп. из них: 80909 руб. 13 коп.- основной долг, 83311 руб. 27 коп. - проценты за пользование кредитом, 30833 руб. 65 коп. - штрафные санкции, также взысканы расходы на оплату государственной пошлины в размере 5101 руб. 08 коп.

Не соглашаясь с решением суда, ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в апелляционной жалобе просит его отменить, удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик Даулетбаев Р.Х., так же, не соглашаясь с решением суда, просит его отменить полностью или в части, ссылаясь на то, что он не был извещен надлежащим образом, оплатить долг не мог по вине банка.

В обоснование жалобы указывает на то, что срок исковой давности по заявленным требованиям не является пропущенным.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, по договору потребительского кредита N... от 16 марта 2015 года ОАО "АКБ "Пробизнесбанк" выдало Даулетбаеву Р.Х. кредитную карту с лимитом кредитования 131000 руб., срок возврата кредита - 31 марта 2020 года

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода процентная ставка определяется следующим образом: кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет и в случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 22,41% годовых при условии безналичного использования; в случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 47,45% годовых (п. 4).

Плановая сумма, которую заемщику необходимо было погашать ежемесячно, включала в себя 2% от суммы основного долга по кредиту и проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца (п. 6).

Согласно п. 12 кредитного договора неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту:

- с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период обязательств начисляются;

- начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств истец исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Однако заемщик принятых на себя обязательств по кредитному договору не исполнил, допустив просрочку по погашению кредита.

Удовлетворяя частично исковые требования суд первой инстанции исходил из того, что ответчиком не предоставлены доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязательства, допустил просрочку по внесению платежей по кредитному договору с августа 2015 года, а поскольку от ответчика поступило заявление о пропуске истцом срока исковой давности, подлежат взысканию только за период по которому указанный срок не пропущен.

Судебная коллегия признает данные выводы обоснованными, одна не может согласиться с размером взысканных сумм.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Подача кредитором заявления о выдаче судебного приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Материалами дела установлено, что последний платеж по кредиту в размере 3851 руб. 30 коп. ответчиком внесен 20 июля 2015 года, просрочку по внесению платежей по кредитному договору ответчик допустил с 20 августа 2015 года.

Поскольку платеж не внесен, с указанной даты банку стало известно о нарушении своих прав.

1 августа 2018 года истец обратился к мировому судье судебного участка N 6 по Советскому району г. Уфы Республики Башкортостан с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении должника, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте ценного письма.

Определением мирового судьи судебного участка N 6 по Советскому району г. Уфы Республики Башкортостан от 11 сентября 2018 года был выдан судебный приказ о взыскании с должника Даулетбаева Р.Х. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженности по кредитному договору от 16 марта 2015 года в размере 307043 руб. 47 коп.

Определением мирового судьи судебного участка N 6 по Советскому району г. Уфы Республики Башкортостан от 27 июня 2019 года выше поименованный судебный приказ отменен на основании заявления ответчика Даулетбаева Р.Х.

В соответствии с пунктом 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Между тем исковое заявление сдано истцом в организацию почтовой связи 30 октября 2018 года, то есть по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа, в связи с чем, течение срока исковой давности продолжилось в общем порядке (пункт 2 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, учитывая положения пункта 1 статьи 204 ГК РФ, суду первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что присудить истцу задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период, предшествующий трем годам со дня его обращения в суд с настоящим исковым заявлением (13 октября 2020 года) и с учетом времени, когда срок исковой давности не тек в связи с вынесением судебного приказа (10 месяца 27 дней), то есть за период с 16 ноября 2016 года.

Вместе с тем, вопреки выводам суда первой инстанции сумма основного долга на 16 ноября 2016 года составляла 84245 руб. 24 коп., поскольку срок очередного платежа за период с 21 октября по 20 ноября 2016 года к этой дате не наступил (л. д. 23, 11)

Соответственно, неверно произведен расчет процентов за пользование кредитными средствами.

Кроме того судом не учтено, что по исполнительному производству, возбужденному на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка N 6 по Советскому району г. Уфы Республики Башкортостан от 11 сентября 2018 года, судебным приставом исполнителем банку перечислена взысканная с Даулетбаева Р.Х. денежная сумма 24577 руб. 62 коп., которая подлежит отнесению на проценты за пользование заемными средствами.

При установленных обстоятельств и принимая во внимание, что в соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.23) срок оплаты процентов за период с 1 по 31 октября 2016 года наступал 20 октября с ответчика в пользу банка подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 107185 руб. 77 коп., исходя из следующего расчета 2228 руб. 97 коп. + 129534 руб. 42 коп. - 24577 руб. 62 коп.
Задолженность

Период просрочки

Формула

Проценты за период

Сумма процентов

с

по

дней

85 964,53

01.10.2016

20.10.2016

20

85 964,53 ? 20 / 366 ? 47.45%

+ 2 228,97 р.

= 2 228,97 р.

Сумма процентов: 2 228,97 руб.

Сумма основного долга на которую подлежало начисление до 20.10.2016 г. - 85 964,53 руб.

Задолжен-ность

Период просрочки

Формула

Проценты за период

Сумма процентов

с

по

дней

84 245,24

21.10.2016

31.12.2016

72

84 245,24 ? 72 / 366 ? 47.45%

+ 7 863,81 р.

= 7 863,81 р.

84 245,24

01.01.2017

31.12.2019

1095

84 245,24 ? 1095 / 365 ? 47.45%

+ 119 923,10 р.

= 127 786,91 р.

84 245,24

01.01.2020

16.01.2020

16

84 245,24 ? 16 / 366 ? 47.45%

+ 1 747,51 р.

= 129 534,42 р.

Сумма процентов: 129 534,42 руб.

Сумма основного долга, на которую подлежало начисление с 21.10.2016 г.: 84 245,24 руб.


Оснований не согласится с выводами суда о возможности снижения размера неустойки, подлежащей взысканию до однократно размера ключевой ставки Банка России, с учетом применения правовых норм о сроке исковой давности и положении ст.333 ГК РФ, у судебной коллегии не имеется.

С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о необходимости изменить обжалуемое решение в части взыскания с Даулетбаева Р.Х. в пользу истца, увеличив взысканную сумму: основного долга с 80909 руб. 13 коп до 84245 руб. 24 коп., процентов за пользование кредитом с 83311 руб. 27 коп. до 107185 руб. 77 коп., итоговой суммы задолженности с 195054 руб. 05 коп. до 222264 руб. 66 коп.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит также взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части требований (75,79% без учета снижения неустойки) в размере 4956 руб. 10 коп.

Довод апелляционной жалобы ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" о том, что срок исковой давности не был пропущен по всем платежам, отклоняются, поскольку основан на неверном толковании закона.

Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства по причине банкротства кредитной организации судебная коллегия не может признать состоятельными по следующим обстоятельствам.

В соответствии с положениями ст. ст. 189.74, 189.88 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" счета кредитной организации в ходе конкурсного производства подлежат закрытию, а при осуществлении государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" полномочий конкурсного управляющего счета кредитной организации в ходе конкурсного производства открываются в Агентстве; реквизиты кредитной организации, признанной банкротом, подлежат опубликованию в официальном издании "Вестник Банка России".