Дата принятия: 12 января 2018г.
Номер документа: 33-996/2017, 33-13/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ЕВРЕЙСКОЙ АВТОНОМНОЙ ОБЛАСТИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 января 2018 года Дело N 33-13/2018
Судебная коллегия по гражданским делам суда Еврейской автономной области в составе:
председательствующего Коневой О.А.,
судей: Мудрой Н.Г., Золотаревой Ю.Г.,
при секретаре Шаховой И.Е.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" на решение Биробиджанского районного суда ЕАО от 29.08.2017, которым постановлено:
Исковые требования Кулаковой С. М. к публичному акционерному обществу "Восточный Экспресс Банк", обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь", обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о признании договоров прекратившими действие, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать договор страхования от несчастного случая N <...> от 18.04.2013, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" и открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" в отношении застрахованного лица Кулаковой С. М. прекратившим свое действие с 28 июля 2017 года.
Взыскать с публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу Кулаковой С. М. ущерб по договору кредитования от 26.10.2016 N <...> в размере 44741 рубль 58 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 24870 рублей 79 копеек, а всего взыскать 74612 рублей 37 копеек.
Взыскать с публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2588 рублей 37 копеек.
Принять отказ Кулаковой С. М. от требований к публичному акционерному обществу "Восточный Экспресс Банк" о взыскании денежных средств по договору кредитования от 16.04.2016 N <...>.
Производство по делу по иску Кулаковой С. М. к публичному акционерному обществу "Восточный Экспресс Банк" о взыскании денежных средств по договору кредитования от 16.04.2016 N <...> прекратить в связи с отказом истца от заявленных требований.
Разъяснить, что повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается.
В остальной части заявленные требования оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Мудрой Н.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Кулакова С.М. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (далее по тексту - ПАО "Восточный экспресс банк", ПАО КБ "Восточный", банк), обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее по тексту - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее по тексту - ООО СК "ВТБ Страхование") о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда.
Требования мотивировала тем, что между ней и банком были заключены кредитные договоры от 16.04.2016 N <...>, от 22.10.2015 N <...>, суммы страховых премий по которым составили соответственно 29 190 рублей 60 копеек и 19 435 рублей. По указанным кредитным договорам проведена реструктуризация задолженности путём заключения нового кредитного договора от 26.10.2016 N <...>. Страховая премия по договору составила 63 720 рублей. Увеличение сумм кредитов на страховую премию составляют для неё дополнительные финансовые издержки и делают трудным её финансовое положение. До подачи иска она обращалась в банк с заявлениями о возврате страховых премий по двум вышеуказанным кредитным договорам, которые оставлены без удовлетворения.
Просила взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" страховую премию в сумме 86 842 рубля 14 копеек в счёт погашения действующего кредита N <...> от 26.10.2016, взыскать в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей.
В судебном заседании истец Кулакова С.М. исковые требования уточнила, просила признать договор страхования от 22.10.2015, заключенный между ней и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", прекратившим действие и взыскать с ПАО "Восточный Экспресс Банк" по кредитному договору от 22.10.2015 N <...> сумму уплаченной страховой премии в размере 12 956 рублей 64 копейки; признать договор страхования от несчастного случая N <...> от 18.04.2013, заключенный между ОАО Страховая компания "ВТБ Страхование" и ОАО "Восточный экспресс банк", в отношении неё прекращённым, взыскать с ПАО "Восточный Экспресс Банк" по кредитному договору от 26.10.2016 N <...> денежные средства за присоединение к Программе страхования в размере 47 790 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей. От требований о взыскании денежных средств по кредитному договору от 16.04.2016 отказалась, просила производство по делу в данной части прекратить, поскольку плата за подключение к договору страхования после 26.10.2016, то есть после погашения кредита, с неё не взималась. Дополнительно пояснила, что в настоящее время кредит от 26.10.2016 также погашен. 18.07.2017 она обратилась в банк с заявлением о возврате страховой суммы, сославшись на погашение кредита, но получила отказ. Считает, что в данном случае договор страхования в отношении неё прекратил своё действие.
Представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещён надлежащим образом. В письменных возражениях на иск, указал, что в соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ истица не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. Плата за подключение к Программе страхования в рамках кредитного договора от 26.10.2016 не подлежат возврату, поскольку не относится к страховой премии, а представляет собой самостоятельную финансовую услугу. В случае досрочного отказа клиента от договора страхования данная плата возврату не подлежит. При этом надлежащее исполнение кредитного договора, в том числе досрочное, не влечёт расторжение договора.
Представители ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явились, просили дело рассмотреть без их участия. В письменных возражениях на иск с заявленными требованиями не согласились, просили отказать в их удовлетворении.
Суд постановилуказанное решение.
В апелляционной жалобе ПАО "Восточный экспресс банк" просил отменить решение суда и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
Мотивируя жалобу, указало на нарушение судом норм материального права при разрешении вопроса о взыскании убытков в виде страховой премии. Судом не учтено, что истица выразила своё желание на оказание ей услуг по подключению к Программе страхования, что подтверждается её собственноручной подписью в заявлении, а также в согласии на дополнительные услуги. Обязательство банка в части оказания услуг по присоединению к Программе страхования и перечисления страховых взносов страховщику было исполнено. Поскольку данная плата не относится к страховой премии, а представляет собой самостоятельную финансовую услугу, при досрочном отказе клиента от договора страхования она возврату не подлежит.
Судом не учтено, что п. 7.3 договора страхования от несчастных случаев и болезней от 18.04.2013 регулирует правоотношения в рамках договора страхования, сторонами по которому являются банк и страховая компания. Застрахованное лицо Кулакова С.М. в данных правоотношениях не участвует. Кроме того, положения данного пункта регулируют возврат страховой премии, которая составляет 1 770 рублей. Кулакова С.М. же оспаривала сумму в размере 47 790 рублей, которая представляет собой часть платы за присоединение к программе страхования и не является страховой премией.
В возражениях на апелляционную жалобу Кулакова С.М. просила отказать в удовлетворении апелляционной жалобы, поскольку срок на обжалование решения суда истёк.
Истица Кулакова С.М., представители ответчиков ПАО "Восточный экспресс банк", ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия рассмотрела дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, возражений на неё, судебная коллегия пришла к следующему.
В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов апелляционной жалобы и возражений на неё.
Из материалов дела следует, что 26.10.2016 между Кулаковой С.М. и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен договор кредитования N <...> на сумму 295 000 рублей под 27,795% годовых сроком до востребования.
При заключении кредитного договора Кулакова С.М. выразила желание на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", о чём написала соответствующее заявление.
В указанном заявлении истица просила банк предпринять действия для распространения на неё условий договора страхования от несчастных случаев и болезней N <...> от 18.04.2013, заключенного между ОАО "Восточный экспресс банк" и ООО СК "ВТБ Страхование". Взяла на себя обязательство по оплате услуг по включению её в список застрахованных лиц (осуществление фактических и юридических действий, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику) в размере 63 720 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1 770 рублей за 36 месяцев.
Согласно п. 5 указанного заявления оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа составляет 14 856 рублей, в последний месяц периода оплаты услуги - 4 296 рублей.
В пункте 6 заявления указано, что заявителю известно, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию, а также то, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и условиями договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.
18.07.2017 Кулакова С.М. обратилась в ПАО КБ "Восточный" с заявлением о возврате денежных средств в размере 63 720 рублей, уплаченных за подключение к данной Программе, что фактически является досрочным отказом от договора страхования.
Из пояснений истицы Кулаковой С.М. установлено и не оспаривается ответчиками, что банк на указанное заявление ответил посредством смс-сообщения отказом в возврате денежных средств.
Как следует из п. 5.3.4 условий страхования жизни и трудоспособности заёмщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", действие Программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно, в том числе по желанию застрахованного, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.
Судебная коллегия согласилась с выводом суда первой инстанции о том, что договор добровольного страхования в отношении Кулаковой С.М. прекращён с 28.07.2017, поскольку истица воспользовалась своим правом на односторонний отказ от исполнения договора, предусмотренный пунктом 5.3.4 Условий страхования, который согласуется со статьёй 782 ГК РФ.
Также судебная коллегия находит правильным вывод суда первой инстанции о взыскании с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Кулаковой С.М. части денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за присоединение к программе страхования, за период с 26.08.2017 по 26.10.2019.
Исходя из толкования условий заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" от 26.10.2016 фактически между сторонами сложились правоотношения из договора оказания услуг.
Согласно п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
В силу абз. 1 п. ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Как следует из заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" от 26.10.2016 действие указанной Программы рассчитано на три года без пролонгации.
Таким образом, учитывая, что плата за подключение к программе страхования рассчитана исходя из периода оказания услуг, составляющего 36 месяцев, за вычетом суммы страховой премии - 1 770 рублей (295 000 х 0,6% х 36 мес., где 0,6 % - тариф на страхование), однако фактически период пользования услугой составил 10 месяцев, у ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" отсутствовали правовые основания для отказа Кулаковой С.М. в возврате части платы за подключение к Программе страхования за период с 26.08.2017 по 26.10.2019 в размере 44 741 рубль 58 копеек (61 950 рублей: 36 мес. х 26 мес.).
В связи с чем довод апелляционной жалобы банка об оказании услуг Кулаковой С.М. в полном объёме является несостоятельным.
Ссылка в апелляционной жалобе на то, что суд неверно расценил плату за подключение к программе страхования как страховую премию не влечёт отмену правильного по существу решения.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Биробиджанского районного суда ЕАО от 29.08.2017 оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
