Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 22 июня 2021 года №33-9940/2021

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 июня 2021 года Дело N 33-9940/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего судьи Арманшиной Э.Ю.
судей Абубакировой Р.Р. и Сагетдиновой А.М.
при ведении протокола судебного заседания
помощником судьи Шуматбаевой С.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Гатауллина И.Г. на решение Белокатайского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Сагетдиновой А.М., объяснения представителя ПАО Сбербанк России Бакирова И.Р., возражавшего по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Гатауллин И.Г. обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк России о признании сделок недействительными в силу ее ничтожности и защите прав потребителя услуг. Иск мотивирован тем, что в период времени с 7 сентября до дата ему позвонил незнакомый человек, представившись сотрудником ПАО "Сбербанк" и предупредил его о том, что от его имени пытались получить кредит в ПАО "Сбербанк" и предложил установить защиту от несанкционированного доступа к его банковским картам ПАО "Сбербанк" через приложение мобильный банк путем совершения некоторых комбинаций. Будучи введенным в заблуждение, совершив все названные указанным лицом операции он получил в результате код, который и назвал, как думал истец специалисту ПАО Сбербанк России. При разговоре лицу были известны все его данные - фамилия, имя, отчество, реквизиты карты, номер паспорта, адрес проживания. Истец считал, что действительно разговаривал с банковским работником. В последующем ему стало известно, что в тот же день без его согласия от его имени с ПАО Сбербанк России неизвестными заключен договор потребительского кредита N... на сумму 1704545,45 руб.
Кроме того, дата без его согласия от его имени с ПАО Сбербанк России неизвестными был заключен договор потребительского кредита N... на сумму 340909,09 руб. Также пытались произвести онлайн расчеты его картой.
дата по результатам рассмотрения его заявления отделом МВД России по адрес Республики Башкортостан возбуждено уголовное дело N... по ч.4 ст. 159.3 УК РФ.
Таким образом, в результате мошеннических действий неизвестных ему лиц без его согласия и ведома от его имени с ПАО Сбербанк России были заключены договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными N... на сумму 1704545,45 руб., N... на сумму 340909,09 руб.
В настоящее время нарушены его права, заключением указанного договора потребительского кредита, так как на него возлагается обязательство по уплате заемных средств и процентов по указанным договорам.
Просил суд признать договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными от дата N... на сумму 1704545,45 руб. заключенного с ПАО Сбербанк России ничтожным; применить последствия ничтожности сделки, совершенной неизвестными от его имени и без его согласия, а именно заключения с ПАО Сбербанк России договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными от дата N... путем прекращения обязанностей Гатауллина Ильшата Газимьяновича в качестве заемщика по договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными от дата N...; обязать ПАО Сбербанк России исключить из кредитного досье Гатауллина Ильшата Газимьяновича в Национальном бюро кредитных историй информации о наличии у него кредитных обязательств по договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными от дата N...; признать договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными от дата N... на сумму 340909,09 руб., заключенного с ПАО Сбербанк России ничтожным; применить последствия ничтожности сделки, совершенной неизвестными от его имени и без его согласия, а именно заключения с ПАО Сбербанк России договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными от дата N..., путем прекращения обязанностей Гатауллина Ильшата Газимьяновича в качестве заемщика по договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными от дата N...; обязать ПАО Сбербанк России исключить из кредитного досье Гатауллина Ильшата Газимьяновича в Национальном бюро кредита наличными от дата N...; взыскать штраф за нарушение прав потребителя в размере 1000 руб.
Решением Белокатайского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требовании Гатауллина Ильшата Газимьяновича к ПАО Сбербанк России отказано в полном объеме заявленных требований.
В апелляционной жалобе Гатауллина И.Г. ставится вопрос об отмене решения суда по мотиву незаконности и необоснованности его принятия, по тем основаниям, что судом нарушены нормы материального права, судом неверно определены обстоятельства дела.
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно нормам статье 812 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.
Установлено судом и подтверждается материалами дела, что Гатауллин Ильшат Газимьянович является держателем дебетовой банковской карты MasterCard Standard N..., оформленной и выданной в соответствии с заявлением на получение международной карты Сбербанка России от дата
Согласно заявлению на получение международной карты Сбербанка России от дата истец своей подписью подтвердил, что с Условиями использования международных карт Сбербанка России, являющейся приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России, Памяткой Держателя и Тарифами Банка ознакомлен и согласен. Был уведомлен о том, что указанные документы размещены на web-сайте сбербанка России и в подразделениях банка.
Для отражения операций, совершаемых с использованием карты/реквизитов карты N... в соответствии с Договором, Банк открыл держателю карты Гатауллину И.Г. счет карты N... в рублях Российской Федерации.
дата между сторонами заключен договор банковского обслуживания N....
В рамках договора банковского обслуживания на истца распространяются Условия банковского обслуживания.
В соответствии с п.1.9 Условий банковского обслуживания действие ДБО распространяется на Счета Карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые клиенту в рамках ДБО.
Условиями банковского обслуживания предусмотрено, что клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через удаленные каналы обслуживания.
дата Гатауллин И.Г. подключил услугу "Мобильный банк" по карте N... к абонентскому номеру телефона N..., что подтверждается скриншотом из программы Mbank Архив ЦА.
Сервис "Мобильный банк" представляет собой комплексный SMS-сервис, позволяющий получать информацию обо всех операциях по картам, а также совершать платежи, переводы и другие операции с помощью SMS-сообщений.
дата Гатауллин И.Г. зарегистрировался в системе "Сбербанк Онлайн".
"Сбербанк Онлайн" (далее-СБОЛ) - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а акже мобильное приложение банка.
Для доступа к системе СБОЛ истец провел удаленную регистрацию на странице входа в СБОЛ с использованием телефонного номера, подключенного к услуге "Мобильный банк" и реквизитов дебетовой банковской карты истца N... а также с подтверждением одноразового пароля в составе СМС - сообщения, направленного на подключенный к сервису "Мобильный банк" номер телефона клиента ....
С дата по дата истец через систему "Сбербанк-Онлайн" оформил приобретение следующих банковских продуктов: потребительские кредиты от дата N... и от дата N..., а также услуги по подключению к программе страхования от дата и от дата
дата в ... часов истец с использованием информационно-телекоммуникационной сети Интернет осуществил вход в систему Сбербанк Онлайн, используя персональные средства доступа (логин, постоянный пароль), что подтверждается журналом регистрации входов в Сбербанк Онлайн.
дата в ... часов истцом через систему сбербанк Онлайн оформлено заявление-анкета на получение потребительского кредита на сумму 1704545,45 руб., что подтверждается списком платежей и заявок в Сбербанк Онлайн.
По результатам рассмотрения заявки клиента банком принято положительное решение и выложены Индивидуальные условия договора потребительского кредита в электронном виде.
Банк предложил истцу ознакомиться и, при согласии подписать соответствующие документы, путем ввода в интерфейсе Сбербанк Онлайн одноразового пароля, направленного дата в ... часов в составе SMS-сообщения на телефонный номер истца N..., подключенный к услуге "Мобильный банк". Факт направления данного SMS-сообщения подтверждается выгрузкой из АС "Мобильный банк".
Истец ознакомился с условиями кредитного договора и подтвердил согласие с данными условиями электронной подписью, введя код в интерфейсе СБОЛ, полученный истцом на абонентский номер N..., подключенный к услуге "Мобильный банк".
Истец подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит.
дата в ... Гатауллиным И.Г. вновь выполнен вход в систему Сбербанк Онлайн для подтверждения получения кредита.
дата в ... истцу поступило SMS-сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, стоимость программы страхования, пароль для подтверждения, а также реквизиты карты для зачисления кредита. Факт направления данного SMS-сообщения подтверждается выгрузкой из АС "Мобильный банк".
Пароль подтверждения получения кредита на выбранных условиях был введен клиентом в системе "Сбербанк Онлайн" верно.
Банком было получено и корректно исполнено распоряжение по оформлению заявки на получение потребительского кредита и получение кредита.
Таким образом, между Гатауллиным И.Г. и банком был заключен кредитный договор N... от дата, в соответствии с которым предоставлен кредит на цели личного потребления в сумме 1704545,45 руб., сроком на 60 месяцев, под 11,90 % годовых.
дата в ... часов истец с использованием информационно-телекоммуникационной сети Интернет осуществил вход в систему Сбербанк Онлайн, используя персональные средства доступа (логин, постоянный пароль), что подтверждается журналом регистрации входов в Сбербанк Онлайн.
дата в ... часов истцом через систему Сбербанк Онлайн оформлено заявление-анкета на получение потребительского кредита на сумму 340909,09 руб., что подтверждается списком платежей и заявок в Сбербанк Онлайн.
По результатам рассмотрения заявки клиента банком принято положительное решение и выложены Индивидуальные условия договора потребительского кредита в электронном виде.
Банк предложил истцу ознакомиться и, при согласии подписать соответствующие документы, путем ввода в интерфейсе Сбербанк Онлайн одноразового пароля, направленного дата в ... часов в составе SMS-сообщения на телефонный номер истца N..., подключенный к услуге "Мобильный банк". Факт направления данного SMS-сообщения подтверждается выгрузкой из АС "Мобильный банк".
Истец ознакомился с условиями кредитного договора и подтвердил согласие с данными условиями электронной подписью, введя код в интерфейсе СБОЛ, полученный истцом на абонентский номер N..., подключенный к услуге "Мобильный банк".
Истец подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит.
дата в ... Гатауллиным И.Г. вновь выполнен вход в систему Сбербанк Онлайн для подтверждения получения кредита.
дата в ... истцу поступило SMS-сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, стоимость программы страхования, пароль для подтверждения. А также реквизиты карты для зачисления кредита. Факт направления данного SMS-сообщения подтверждается выгрузкой из АС "Мобильный банк".
Пароль подтверждения получения кредита на выбранных условиях был введен клиентом в системе "Сбербанк Онлайн" верно.
Банком было получено и корректно исполнено распоряжение по оформлению заявки на получение потребительского кредита и получение кредита.
Таким образом, между Гатауллиным И.Г. и банком был заключен кредитный договор N... от дата, в соответствии с которым предоставлен кредит на цели личного потребления в сумме 340909,09 руб., сроком на 60 месяцев, под 13,90 % годовых.
Кредитные договоры заключены в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.
Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договорам, предоставил истцу кредитные денежные средства.
Таким образом, операции по получению кредита совершены посредством системы "Сбербанк Онлайн" с использованием данных дебетовой карты клиента и идентифицирующих паролей, полученных посредством СМС сообщений на номер телефона клиента, подключенного к услуге "Мобильный банк".
Одновременно с подписанием заявления о подключении к программе страхования жизни и здоровья от дата и дата истец предоставил банку поручения владельца счета по условиям которого банк вправе был произвести удержание платы за подключение к программе страхования.
В соответствии с поручением клиента от дата банк осуществил удержание суммы платы за подключение к программе страхования в размере 204545,45 руб.
В соответствии с поручением клиента от дата банк осуществил удержание суммы платы за подключение к программе страхования в размере 40909,09 руб.
дата Гатауллиным И.Г. поданы заявления о досрочном прекращении программы страхования жизни и здоровья от дата и от дата с перечислением денежных средств на счет клиента Гатауллина И.Г.
дата денежные средства в общей сумме 245454,54 руб. за подключение к программам страхования возвращены на счет клиента, указанный в заявлениях, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно выписке по счету Гатауллина И.Г. N..., отчета по банковской карте клиента ..., выгрузки сообщений из АС "Мобильный банк", выписки из журнала банкомата ... в период с дата по дата истцом с использованием банковской карты N... проведены шесть операций по выдаче наличных денежных средств через устройство самообслуживания банка (АТМ N...) на общую сумму 1800000 руб.
Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец указал, что он кредитный договор с банком о предоставлении кредита не заключал, деньги он не получал.
Разрешая исковые требования, суд установил, что на заявку истца о получении кредита банк ответил акцептом, перечислив сумму кредита счет истца, следовательно, оснований признания договора незаключенным не имеется.
Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции.
Изложенные выводы следуют из анализа приведенных норм права и всей совокупности представленных сторонами и исследованных судом доказательств, которые суд оценил в соответствии с правилами статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ. Мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, подробно изложены в решении суда. Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с ними.
Согласно разъяснениям, данным в пункте постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 Гражданского кодекса Российской Федерации). Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.
Принимая во внимание указанные обстоятельства, судебная коллегия признает правильным вывод суда о том, что волеизъявление истца было направлено на заключение кредитных договоров от дата и дата, поскольку Гатауллин И.Г. с помощью услуг "Мобильный банк" и системы "Сбербанк Онлайн" направила банку оферту на заключение кредитных договоров, что соответствует заключенному между ПАО Сбербанк России и истцом договору банковского обслуживания международной карты Сбербанка России Visa Classic, Условиям использования банковских карт ПАО Сбербанк России, согласно которым постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи клиента. Истец, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка и прошедшая процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными действиями совершила все действия, необходимые для заключения указанного договора. Согласие сторон по всем существенным условиям договора было достигнуто. Договор заключен путем составления одного электронного документа, что полностью соответствует положениям статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 13 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации акцепт, в частности, может быть выражен путем совершения конклюдентных действий; по смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок.
Оферта истца содержала существенные условия договора и выражала ее намерение заключить договоры о предоставлении кредитов на сумму, на что банк предложил подтвердить заявку, ознакомиться с условиями и после совершения истцом указанных действий перечислил требуемую денежную сумму на счет истца, то есть акцептовал оферту.
Требование о наличии подписи в договоре судебной коллегией также считается выполненным, поскольку сторонами был использован способ, предусмотренный договором и позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю, что соответствует положениям статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. В связи с чем соответствующий довод жалобы также отклоняется, как и довод о том, что истцом анкета на получение кредита не заполнялась, поскольку анкета составлена на основании заявки на получение кредита и имеющихся в банке данных о клиенте. Доказательств каких-либо мошеннических действий третьих лиц по оформлению кредита в дело не представлено.
Согласно пункту 1 статьи 842 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Пунктом 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Выполняя свои обязательства по обслуживанию банковской карты, банк исполнил распоряжения клиента по зачислению и списанию указанных денежных средств в соответствии с приведенными нормами закона и договором обслуживания банковской карты. Доказательства обратного в деле отсутствуют.
В связи с отсутствием нарушений прав истца Гатауллина И.Г. как потребителя финансовой услуги, требование истца о взыскании штрафа в размере 1000 руб., и обязании ответчика исключить из кредитного досье истца в Национальном бюро кредитных историй информации о наличии у него кредитных обязательств по кредитным договорам, предусматривающего выдачу кредитов правомерно оставлены без удовлетворения.
На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о необоснованности заявленных требований, решение суда вынесено законно и обоснованно на основании приведенных норм права и всех обстоятельств по делу, подтвержденных собранными доказательствами.
Ссылка в апелляционной жалобе на нарушение банковской тайны вследствие утечки информации, судебной коллегией признается необоснованной, так как банком выполняются требования по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, установленных Положением Банка России от дата за N..., банком пройдена сертификация программно-аппаратных средств на предмет соответствия Стандарту безопасности данных индустрии платежных картЮ, при проведении операций по переводу денежных средств банком используются средства криптографической защиты информации, в связи с чем банк не может нести ответственность за действия клиентов, способствовавших совершению в отношении их имущества неправомерных действий.
Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию, которая известна суду первой инстанции, они не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними, основаны на неверном толковании закона. По своей сути доводы жалобы направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым дана надлежащая оценка, в силу чего апелляционная жалоба не может являться основанием для отмены оспариваемого решения.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что по делу вынесено законное и обоснованное решение, в связи с чем, оснований для отмены решения суда, как по материалам дела, так и по доводам апелляционной жалобы не находит.
Руководствуясь ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Белокатайского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Гатауллина И.Г. - без удовлетворения.
Председательствующий Э.Ю. Арманшина
судьи: Р.Р. Абубакирова
А.М. Сагетдинова
Справка: судья Гузаирова Э.И.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка