Дата принятия: 06 февраля 2020г.
Номер документа: 33-991/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 февраля 2020 года Дело N 33-991/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Алсыковой Т.Д.,
судей Зубковой Е.Ю. и Кислицыной С.В.,
при секретаре Коротич Л.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Номер изъят по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о взыскании денежных средств, признании договора незаключенным, признании пунктов договора недействительными
по апелляционной жалобе ФИО1
на решение Иркутского районного суда <адрес изъят> от Дата изъята по данному делу
УСТАНОВИЛА:
в обоснование заявленных требований указано, что Дата изъята между истцом и Банком заключен договор Номер изъятК/405882 с лимитом кредитования 53400 руб. под 23,095 % годовых сроком на 3 года (далее-Договор 1).
Открыт текущий банковский счет (ТБС) 40Номер изъят, выпущена пластиковая карта....6118,.. .5511.
Также истец был присоединен к программе страхования по договору между ПАО КБ "Восточный" и ЗАО "Резерв", оплата за присоединение к программе страхования составила 11 534 руб. с учетом страховой премии 325 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществлялась в течение 5 месяцев.
Дата изъята Банком открыт счет 40Номер изъят по "Тарифному плану Карта Номер изъят", к нему выпущена пластиковая карта, при этом удержана комиссия в сумме 150 руб. из кредитных средств, комиссия за смс-информирование 59 руб.
Предоставляемые по кредитному договору денежные средства формально зачислены на кредитную карту, тут же сняты, зачислены на ТБС.. .99115 и тут же переведены на счет...01603, при этом удержана комиссия за безналичные операции со счета в сумме 2874 руб., комиссии за смс-банк по операциям с пластиковой картой, в сумме 98 рублей. Данная карта истцом получена не была.
Дата изъята истцом направлено заявление в Банк Номер изъят с требованием закрыть счет .....01603 (тарифный план Карта Номер изъят), баланс счета 0.00 руб. согласно выписке по операциям от Дата изъята, впоследствии неоднократно поданы аналогичные заявления. Однако до настоящего времени счет не закрыт.
Дата изъята было подано заявление Номер изъят об отказе от программы страхования. Данное требование Банком удовлетворено не было.
Согласно графику платежей Банком учтено два кредита: один на погашение суммы услуги по страхованию сроком на 5 месяцев с уплатой процентов по нему в течение 8 месяцев, второй - на погашение основного долга по кредитному лимиту с уплатой процентов по нему сроком на 28 месяцев.
Кроме того, денежные средства были безналично переведены с одного счета на другой, при этом удержана комиссия за безналичные операции, однако при расчете МОП Банком учтена процентная ставка годовых за проведение наличных операций, т.е. 27 % годовых.
Условия договора изменяются Банком в одностороннем порядке, данная информация размещена в личном кабинете на сайте Банка, в какой части и какие изменения внесены, когда было предыдущее изменение - информация отсутствует.
Дата изъята между истцом и Банком заключен кредитный договор Номер изъят с лимитом кредитования 58 600 руб. под 23,025 % годовых сроком на 3 года (Далее- Договор 2).
Открыт ТБС 40Номер изъят, выпущена пластиковая карта....3496. Также истец присоединена к программе страхования по договору между ПАО КБ "Восточный" и ООО СК "ВТБ Страхование", оплата за присоединение к программе страхования составила 12 658 руб. с учетом страховой премии 315 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги должна осуществляться в течение 4 месяцев.
Дата изъята в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО КБ "Восточный" направлены заявления об отказе от Программы страхования. Получен отказ в удовлетворении заявленных требований.
Дата изъята истцом открыт счет 40Номер изъят по "Тарифному плану КартаНомер изъят", к нему выпущена пластиковая карта, при этом удержана комиссия в сумме 150 руб. из кредитных средств.
Предоставляемые по кредитному договору денежные средства формально зачислены на кредитную карту тут же сняты, зачислены на ТБС.. .12980 и тут же переведены на счет...12978, при этом удержана комиссия за безналичные операции со счета в сумме 3110,63 руб.
Дата изъята истец обратилась в Банк посредством составного заявления Номер изъят с требованием об отключении от программы страхования, отзыве согласия на обработку персональных данных, данное в рамках Заявления о присоединении к программе страхования, отзыве согласия на передачу Страховщику сведений, составляющих банковскую тайну, отзыве согласия на обработку любой информации о состоянии здоровья, отказом от всех платных услуг, указанных в заявлении о присоединении к программе страхования и связанных с ними иных услуг, выдаче графика платежей по кредиту, впоследствии неоднократно обращалась с данным требованием. Аналогичное заявление направлено Дата изъята в адрес Страховой компании. Однако Страховая компания и Банк в удовлетворении данных требований отказали.
Вследствие чего Банком были незаконно заблокированы все счета, открытые на имя истца в данном Банке.
На момент незаконной блокировки счетов Банком, на счету Номер изъят, открытом Банком Дата изъята в связи с выдачей кредита, находились денежные средства в сумме 37199,37 руб., за пользование которыми Банк начислил истцу проценты из расчета 59% годовых в течение 6 дней в сумме 360, 78 руб.
В связи с невозможностью воспользоваться необходимыми денежными средствами, истец вынужден был занимать необходимую сумму в размере 40000 руб. на один месяц с обязательством возврата 45000 (под 12,5 % в месяц). Таким образом, вследствие незаконных действий Банка понесла убытки (ущерб) в размере 929,98 руб.
В первые два месяца гашения кредита, Банком, поступающие на счет средства списывались в соответствии с договором, то есть в счет погашения задолженности по кредиту. Впоследствии Банком в одностороннем порядке были изменены условия договора, а также, в нарушение норм действующего законодательства, начиная с третьего месяца гашения кредита, Банком поступающие на счет средства списаны в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования. Согласно, информации о задолженности заемщика от Дата изъята на Дата изъята: сумма основного долга составила 58600 руб., сумма процентов по кредиту 9758, 31 руб., сумма задолженности за присоединение к Программе страхования 9058 руб., просроченная задолженность 3581,84 руб., сумма для полного погашения 80 998,15 руб.
Таким образом, Банк искусственно создал просрочку платежей, передав долг в службу взысканий.
Дата изъята истцом совершена операция гашения кредита со счета Номер изъят, из собственных средств на сумму 6,42 руб., при этом Банком удержана комиссия в сумме 135 руб.
В адрес Банка направлен ряд претензий с требованиями об отключении от программы страхования; предоставлении условий по программе страхования, кредитным продуктам, оформленным на имя истца; предоставлении Постановления об аресте денежных средств на счетах ФИО1; расторжении ДКБ; расторжении договоров ТБС 40Номер изъят, 40Номер изъят, 40Номер изъят, 40Номер изъят; о запрете применения моего АСП-факсимиле; возврате незаконно удержанных комиссий за перевод кредитных денежных средств, выпуск пластиковых карт, смс- информирование; перерасчете МОП с учетом процентной ставки 22,7 % годовых. Ни одно из требований Банком до настоящего времени не удовлетворено.
Просила суд взыскать сумму уплаченной комиссии за безналичные операции со счета Номер изъят,74 руб., сумму уплаченной комиссии по счету Номер изъят за смс- информирование по карте.. .6118 - 98 руб.; взыскать сумму уплаченной комиссии за выпуск пластиковой карты по счету 40Номер изъят в размере 150 руб.; взыскать сумму уплаченной комиссии за смс- информирование по карте Номер изъят руб.; расторгнуть Договор об открытии текущего банковского счета Номер изъят (Тарифный план Карта Номер изъят); расторгнуть договор страхования, заключенного Дата изъята между ПАО КБ "Восточный" с ЗАО "Резерв"; взыскать излишне уплаченную сумму процентов за период с Дата изъята по Дата изъята в сумме 7926 руб., незаконно удержанную банком по договору Номер изъятК/405882 от Дата изъята ; взыскать сумму удержанной банком комиссии 3 110,63 руб. за безналичные операции по счету 40Номер изъят; взыскать сумму уплаченной комиссии за выпуск пластиковой карты по счету 40Номер изъят в размере 150 руб.; взыскать излишне уплаченную сумму процентов за период с Дата изъята по Дата изъята в размере 24 810 руб. незаконно удержанную банком по договору Номер изъятК/401903 от Дата изъята ; расторгнуть договор страхования, заключенного между ПАО КБ "Восточный" и ООО СК "ВТБ Страхование" от Дата изъята ; взыскать излишне уплаченную сумму процентов на денежные средства, находящиеся на незаконно заблокированном счете 360,78 руб.; взыскать сумму понесенных расходов в результате незаконного ограничения права распоряжаться денежными средствами на счете 929,98 руб.; взыскать сумму комиссии в размере 135 руб., незаконно удержанную банком за операцию гашения кредита со счета Номер изъят; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб.; взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, в пользу истца за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке; признать недействительными п. 1 (в части изменения лимита кредитования, оформленного с помощью аналога собственноручной подписи), п. 2, п.4, п.6, п.7, п.8, 8.1, п. 9, п.12, п.13, п.14, п.15, п.16, п.17, п.18, п. 19 Договоров кредитованиям 17/5900/0038К/405882 от Дата изъята и Номер изъятК/401903 от Дата изъята ; признать указанные сделки по заключению договоров кредитования недействительными в силу ст. 178 ГК РФ, применив последствия недействительности сделки, обязав стороны вернуть полученные по недействительной сделке суммы.
Решением суда исковые требования удовлетворены частично.
Судом постановлено: расторгнуть договор страхования, заключенного Дата изъята, расторгнуть договор страхования, заключенный Дата изъята , по присоединению ФИО1 к программе страхования.
Взыскать с ПАО КБ "Восточный" в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 500 руб.
В удовлетворении требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" в остальной части, отказать.
Взыскать с ПАО КБ "Восточный" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 400 руб.
В апелляционной жалобе ФИО7 считает решение суда незаконным и необоснованным.
Выражает несогласие с выводом суда о том, что не подлежат удовлетворению требования о расторжении договора об открытии текущего банковского счета, поскольку данный счет был открыт на имя ФИО1 не в силу заключения договора банковского счета, а вытекает из заключенного кредитного договора. Так, апеллянт указывает, что данные обстоятельства надуманны судом, кредитный договор в письменном виде по данному счету не заключался.
Апеллянт полагает, что выводы суда не основаны на законе и фактических обстоятельствах дела.
Просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об удовлетворении искового заявления в полном объеме.
Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Заслушав доклад по делу, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
В силу п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со статьей 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, а также подтверждается материалами дела, Дата изъята между ФИО1 и ПАО КБ "Восточный" заключен договор кредитования Номер изъятК/405882, согласно которому истице предоставлен кредит с лимитом в размере 53 400 рублей, полная стоимость кредита оставила 23, 095 % годовых, за проведение безналичных операций - 22, 70%, за проведение наличных операций - 27, 00 %, срок возврата кредита - до востребования.
В пункте 15 Кредитного договора предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату: плата за оформление карты Visa Instant Issue - 800 рублей, плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue - 800 рублей, перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue - 800 рублей, плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Classic - 400 рублей, плата за снятие денежных средств по карте в банкоматах банка - 4,9 % от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков - 4, 9 % от суммы плюс 399 рублей, плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков - 4, 9 % от суммы плюс 399 рублей, плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка - 6, 5 % от суммы плюс 399 рублей, плата за перевод денежных средств по заявлению клиента в ВСП Банка - 4, 9 % от суммы плюс 399 рублей, плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую карту - 4, 9 % от суммы плюс 399 рублей.
Как следует из п. 17 договора, банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС - 40Номер изъят, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН - конверта (при наличии).
Дата изъята ФИО1 была приобретена дополнительная услуга - дебетовая карта с тарифным планом "Карта Номер изъят" N счета 40Номер изъят, комиссия за выпуск пластиковой карты составила 150 рублей, комиссия за смс-информирование 59 руб.
При заключении кредитного договора ФИО7 выразила согласие на предоставление ей дополнительных услуг, а именно страхование по "Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", о чем ею представлено согласие на дополнительные услуги от Дата изъята. На основании заявления на присоединение к программе страхования от Дата изъята ФИО7 была присоединена к программе страхования от несчастных случаев и болезней N ДКП20170401/01 от Дата изъята , заключенного между банком и ЗАО "СК "Резерв". Плата за присоединение к программе страхования составила 0, 60 % в месяц от суммы кредита или от использованного лимита кредитования, срок страхования - 36 месяцев с момента подписания заявления.
Дата изъята между истцом ФИО1 и ПАО КБ "Восточный" заключен кредитный договор Номер изъятК/401903 с лимитом кредитования 58 600 руб., полная стоимость кредита составила 23,025 %, за проведение безналичных операций - 22,70 %, за проведение наличных операций - 59,00 %, срок возврата кредита - до востребования.
Согласно п. 1 указанного Кредитного договора использованный лимит кредитования не восстанавливается. Лимит кредитования может быть увеличен и/или восстановлен до суммы первоначально установленного Лимита кредитования по Соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) Банком Заявления (оферты) Заемщика на восстановление/увеличение Лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого Лимита кредитования может быть принято (акцептовано) Банком в течение 30 дней путем восстановления/увеличения Лимита кредитования до размера, указанного в нем. Банк вправе сделать запрос об изменении/восстановлении Лимита кредитования. Лимит кредитования будет изменен/восстановлен в случае согласия Заемщика, оформленного, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению Кредита в случае нарушения Заемщиком сроков возврата задолженности по договору, либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Как следует из п. 2 Договора, договор считается заключенным с момента его подписания Сторонами и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему. Срок действия Лимита кредитования - в течение срока действия Договора. Срок возврата Кредита - до востребования.
Согласно п.4 указанного Кредитного договора, ставка, % годовых, за проведение безналичных операций - 22,70. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций - 59,00.
Пунктом 6 Кредитного договора установлен размер минимального обязательного платежа, который составляет 4 135 руб. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на Текущий банковский счет Заемщика. В дату платежа Заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления Даты платежа, Заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимет с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в Дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного Лимита. Каждый следующий Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода. Банк предоставляет заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП -100 руб., за исключением МОП в последний месяц Льготного периода, который равен 3582 руб. Продолжительного Льготного периода - 4 мес. с даты заключения Договора. Банк направляет Заемщику SMS-уведомление о размере МОП и Дате платежа.
В соответствии с п. 7 Кредитного договора, в целях осуществления частичного досрочного гашения Кредита (далее-ЧДГ) Заемщик до даты платежа предоставляет в Банк заявление, установленной Банком формы и вносит на ТБС денежные средства. ЧДГ не освобождает Заемщика от обязанности планового погашения Кредита в Дату платежа. Порядок осуществления ЧДГ установлен Общими условиями. При осуществлении ЧДГ сокращается Срок возврата Кредита.
Согласно п. 8, 8.1, 9 Кредитного договора погашение Кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств в ТБС. Все способы пополнения ТБС указаны на Сайте Банка www.vostbank.ru. Пополнение ТБС производится бесплатно следующими способами: внесение наличных денежных средств через кассу Банка; внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах Банка. Банк бесплатно открывает Заемщику ТБС.
В соответствии с п. 12 Кредитного договора штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет: штраф за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 руб.: 590 руб. за каждое нарушение, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП. При сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб.: 600 руб. за нарушение 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1000 руб. за каждое нарушение 2 и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП. При сумме кредита от 100 001 руб.: 800 руб. за нарушение 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП; 1300 руб. за нарушение 2 раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП; 1800 руб. за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП.
Заемщик дате согласие Банку полностью или частично уступить права требования по Договору третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие пава требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования (п. 13 Кредитного договора).
Подписывая Договор, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа карт ПАО КБ "Восточный" (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www.vostbank.ru и в метах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом (п. 14 Кредитного договора).
Заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic. Заемщик уведомлен о следующих платах: Плата за оформление карты Visa Instant Issue: 800 руб. Плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue: 800 руб. Плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue: 800 руб. Плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Classic: 400 руб.
Плата за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах Банка: 4,9% от суммы плюс 399 руб. Плата за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 руб. (сторонние банки вправе дополнительно устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах и кассах). Плата за снятие наличных денежных средств по Карте в кассах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 руб. Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка: 6,5% от суммы плюс 399 руб. Плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению Клиента через ВСП Банка: 4,9% от суммы плюс 399 руб. (п. 15 Кредитного договора).
Согласно п. 16 Кредитного договора Банк направляет сообщения Заемщику одним из следующих способов: по телефону, почтой, по электронной почте, в Отделении Банка, SMS-уведомлением, в "Интернет- банке", в "Мобильном Банке". Заемщик направляет Банку заявления и иную информацию при личном обращении в отделение Банка в часы его работы (заявления оформляются по форме Банка), либо черев каналы ДБО (круглосуточно).
Банк предоставляет Заемщику Кредит в течение 90 (Девяноста) дней с даты заключения Договора и после предоставления Заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления Кредита, путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытия ТБС, номер ТБС - 40Номер изъят; 2) установления Лимита кредитования; 3) выдачи Кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (п. 17 Кредитного договора).
В соответствии с п. 18 Кредитного договора, Кредитная карта и ПИН-конверт (при наличии) по выбору Банка выдается одним из способов: при личном обращении Заемщика в Банк /путем направления Карты по адресу фактического места проживания Заемщика/ передачи Карты через выездного консультанта Банка по адресу рабочего места Заемщика /передачи сотрудником курьерской службы по указанному Заемщиком адресу доставки Карты. Банк предоставляет ПИН-код одним из способов (по выбору Банка): в ПИН-конверте, передаваемом вместе с Картой /путем направления ПИН-кода посредствам SMS- сообщения на номер мобильного телефона Клиента /при обращении Заемщика в систему IVR для его генерации в соответствии с Правилами.
Согласно п. 19 Кредитного договора, Заемщик соглашается на присоединение к Бонусной программе в случае, если она предусмотрена Тарифами Банка. Заемщик (Должник) согласен, что частота взаимодействия между ним и банком или лицом, действующим от имени Банка и/или в его интересах, может отличаться от частоты взаимодействия, установленной ст.7 Федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от Дата изъята N 230-ФЗ, и определяется критериями Успешного взаимодействия с Должником. Успешным признается взаимодействие, в результате которого до Должника в полной мере доведен установленный объем информации о просроченной задолженности, мотивации к погашению, а также от Должника получено обещание о погашении задолженности в полном объеме.
Аналогичные условия содержит договор кредитования от Дата изъята Номер изъятК/405882.
При заключении кредитного договора от Дата изъята, ФИО7 выразила согласие на предоставление ей дополнительных услуг, а именно страхование по "Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", о чем ею представлено согласие на дополнительные услуги от Дата изъята . На основании заявления на присоединение к программе страхования от Дата изъята ФИО7 была присоединена к программе страхования от несчастных случаев и болезней N V00127-0000085 от Дата изъята , заключенного между банком и ООО "ВТБ Страхование". Плата за присоединение к программе страхования составила 0, 18 % или 316 руб. за 36 месяцев.
На основании заявления ФИО1, 12.04.20158 ей был открыт текущий банковский счет Номер изъят, номер договора 14573582, тарифный план "Карта Номер изъят".
Согласно пунктам 1, 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В силу подп. 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).
Согласно статье 927 ГК РФ страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей статьи.
Из положений пункта 1 статьи 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального Банка России от Дата изъята N 3854-У (далее - Указание ЦБ РФ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Пунктом 4 названного Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
В соответствии с пунктом 10 Указания ЦБ РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
Данное Указание Центрального Банка России от Дата изъята N 3854-У вступило в силу с Дата изъята.
Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу ст. 32 Закона РФ от Дата изъята "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В соответствии с заявлениями ФИО1 от Дата изъята, Дата изъята на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" истец выразила желание на подключение к программе и согласие на оплату услуг по включению в список застрахованных лиц.
Истец был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. При подписании договора страхования истец ознакомлен с ним и подтвердил, что согласился со всеми его условиями.
Истец также был уведомлен, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица. При этом, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.
Таким образом, выразив согласие на подключение к программе страхования, истец письменно акцептировал публичную оферту о подключении к программе страхования и согласился оплатить банку за оказанные услуги определенную денежную сумму.
Из представленных заявлений в адрес ответчика следует, что ФИО7 обращалась с заявлением о расторжении договоров страхования, заключенных Дата изъята, Дата изъята , однако до настоящего времени указанные договоры не расторгнуты, что не оспорено ответчиком. Суд первой инстанции на основании того, что условиями договора предусмотрено право застрахованного лица на расторжение договора по его желанию, удовлетворил заявленные исковые требований в указанной части.
Истцом заявлены требования о признании недействительными п. 1 (в части изменения лимита кредитования, оформленного с помощью аналога собственноручной подписи), п. 2, п.4, п.6, п.7, п.8, 8.1, п. 9, п.12, п.13, п.14, п.15, п.16, п.17, п.18, п. 19 Договоров кредитованиям 17/5900/0038К/405882 от Дата изъята и Номер изъятК/401903 от Дата изъята, разрешая заявленные требования суд исходил из следующего.
Кредитные договоры, заключенные между сторонами, соответствуют требованиям законодательства в части порядка и формы их заключения, сторонами согласованы все существенные условия договора, их права и обязанности. При заключении договора истец ФИО7 действовала добровольно и иного не доказала. Условия, предложенные банком, не противоречат Закону РФ "О защите прав потребителей", не свидетельствуют о кабальности заключенной сделки и нарушении прав истца на получение информации об оказанной банком услуге.
Своей подписью в договорах ФИО7 подтвердила, что ей понятны все пункты договора, с ними она согласна, обязуется их выполнять.
Факт заключения кредитных договоров, подпись в договоре, получение кредитных средств истец не оспаривала, договор подписан истцом без разногласий. Таким образом, между сторонами в требуемой законом форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Ответчик ПАО КБ "Восточный" надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.
Разрешая вышеуказанные требования истца, суд первой инстанции, вопреки доводам апелляционной жалобы, оценив в совокупности представленные доказательства, правильно установив, что вся необходимая и достоверная информация была предоставлена истцу при заключении договора, истец была согласна со всеми положениями договоров и обязалась их выполнять, пришел к обоснованному выводу об отсутствии нарушений права истца на получение информации. Подписывая договор, истец подтвердила, что намерена заключить договор на условиях, изложенных в его тексте. Факт отсутствия протокола разногласий свидетельствует о том, что истец не имела намерения изменить или редактировать текст договора.
Кроме того, в соответствии со статей 56 ГПК РФ, в материалы дела не представлено достаточных доказательств, свидетельствующих о том, что заключение кредитных договоров на согласованных сторонами условиях не соответствовало действительной воле ФИО1, а также доказательств, указывающих на то, что сделка заключена истцом на крайне невыгодных условиях, которую он был вынужден совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка).
Заемщик, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.
При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными пунктов договоров суд правильно не усмотрел.
Разрешая заявленные требования о признании сделок - договоров кредитования недействительными в силу ст. 178 ГК РФ, суд первой инстанции, вопреки доводам апелляционной жалобы, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, правильно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу об отказе в их удовлетворении.
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п. 2 ст. 179 ГК РФ).
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Согласно п. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
Как следует из представленных договоров, истец при заключении сделок была ознакомлена с их условиями, они ей были понятны, доказательств того, что сотрудники Банка умышленно ввели истца в заблуждение относительно условий договоров, или не сообщили истцу об обстоятельствах, о которых должны были сообщить, суду представлено не было.
Рассматривая исковые требования о взыскании суммы уплаченной комиссии за безналичные операции со счета Номер изъят в размере 2874,74 рублей, комиссии за выпуск пластиковой карты по счету 40Номер изъят в размере 150 руб., комиссии в размере 3 110,63 руб. за безналичные операции по счету 40Номер изъят, комиссии за выпуск пластиковой карты по счету 40Номер изъят в размере 150 руб., комиссии в размере 135 руб., удержанной банком за операцию гашения кредита со счета Номер изъят, суд пришел к выводу о том, что данные требования являются производными от основанного требования о признании недействительными условий договора, в удовлетворении которых истцу отказано, оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется. Указанные комиссии установлены условиями договоров, согласованными сторонами и связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора.
Доводы апелляционной жалобы об установлении незаконности взыскания данных комиссионных сборов привлечением ответчика к административной ответственности, не влияют на выводы суда, поскольку решение административного органа о привлечении лица к административной ответственности не имеет преюдициального значения для суда. Истцом также заявлены требования о взыскании сумм, уплаченных в качестве комиссии за смс - информирование а размере 59 рублей и 98 рублей, при этом истцом не представлено доказательств о незаконности взыскания указанных комиссий ответчиком. Так, при заключении договоров предусмотрены условия о подключении клиента к смс - информирования, установлены комиссии, условия договоров в указанной части истцом не оспорены, не признаны судом недействительными, доказательств, подтверждающих обращение истца к ответчику с заявлением об отключении её от указанной услуги и взыскание комиссий после изменения условий договора суду истцом не представлено, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца в указанной части суд обоснованно не усмотрел.
Разрешая требования истца о расторжении договора об открытии текущего банковского счета Номер изъят, суд первой инстанции также обоснованно пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для их удовлетворения.
Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2).
Из представленных материалов следует, что указанный счет был открыт на имя ФИО1, ею использовался, что подтверждается выписками по счетам.
Как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а вытекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к данным правоотношениям подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, судом правильно установлено, что заключенный кредитный договор между истцом и ответчиком является смешанным, при обращении заемщика в порядке п. 1 ст. 859 ГК РФ с заявлением о расторжении договора банковского счета, договор банковского счета с условием его кредитования считается измененным, а не расторгнутым в силу природы договора, когда банк прекращает кредитование, а клиент в соответствии с условиями договора исполняет обязанность по возврату фактически полученной суммы кредита и по уплате процентов за пользование им. Следовательно, оснований, предусмотренных ст. 450, 451 ГК РФ, для расторжения договора не имеется.
Не основаны на законе и требования о взыскании излишне уплаченных процентов за период с Дата изъята по Дата изъята в сумме 7926 руб., удержанных банком по договору Номер изъятК/405882 от Дата изъята ; за период с Дата изъята по Дата изъята в размере 24 810 руб., удержанных банком по договору Номер изъятК/401903 от Дата изъята, в размере 360, 78 рублей, поскольку как правильно установил суд, указанные проценты, а также иные комиссии, начислены и взысканы в соответствии с условиями заключенных между сторонами договоров и не являются излишне начисленными.
Заявленные требования о взыскании суммы понесенных расходов в результате незаконного ограничения права распоряжаться денежными средствами на счете в размере 929,98 руб., истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не подтверждены объективными доказательства, как в части незаконности действий ответчика, так и наличие расходов у истца по причине указанных действий ответчика.
Выводы суда в решении подробно мотивированы, полностью соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела.
В целом доводы апелляционной жалобы, повторяя доводы искового заявления, не опровергают выводы суда, а повторяют правовую позицию стороны, выраженную в суде первой инстанции, тщательно исследованную судом и нашедшую верное отражение и правильную правовую оценку в решении суда, направлены на переоценку доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ.
Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения в апелляционном порядке, судом первой инстанции не допущено.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Иркутского районного суда Иркутской области от 29 июля 2019 года по настоящему гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Судья-председательствующий Т.Д. Алсыкова
Судьи Е.Ю. Зубкова
С.В. Кислицына
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
