Дата принятия: 04 апреля 2019г.
Номер документа: 33-991/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ЯМАЛО-НЕНЕЦКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 апреля 2019 года Дело N 33-991/2019
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
председательствующего: Кисилевской Т.В.,
судей коллегии: Долматова М.В., Пищулина П.Г.
при секретаре Гордеевой И.Н.
рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе Гараниной Н.А. на решение Салехардского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 18 января 2019 года, которым постановлено:
Иск Гараниной Н.А. к ПАО "Банк ВТБ" о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств, штрафа оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи суда ЯНАО Кисилевской Т.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Гаранина Н.А. обратилась в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ" о признании кредитного договора недействительным в части страхования, взыскании денежных средств, уплаченных за участие в программе коллективного страхования в сумме 155 560,85 руб., штрафа. В его обоснование указала, что заключила с банком кредитный договор, ответчик при заключении договора представил на подписание заявление на страхование. За данную услугу взимались деньги и сумма по кредиту фактически получена в меньшем размере, чем указано в кредитном договоре, т.к. сумма страховой премии включена в сумму основного долга по кредиту. Указанным обстоятельством, по мнению истца, нарушены её права как потребителя, поскольку выдача кредита поставлена в зависимость от страхования, в связи с чем, требует возврата страховой премии. Также указала, что претензия о возврате страховой премии оставлена без удовлетворения, в связи с чем просила взыскать штраф за нарушение прав потребителя.
Дело рассмотрено в отсутствие сторон, надлежаще извещенных о рассмотрении дела.
Суд постановилвышеуказанное решение, с которым не согласен истец. В апелляционной жалобе просит отменить решение суда как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права. Полагает, что условия страхования нарушают ее права как потребителя, поскольку эти договоры взаимосвязаны, и фактически сумма кредита уменьшена на страховую выплату.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, поддержанные представителем истца Манзыревым Р.С., действующим на основании доверенности от 28.03.2019 г., судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Судом установлено, что 27.04.2018 г. между сторонами заключён кредитный договор N 621/2010-0121398, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 785660,85руб. под 13,892% годовых сроком на 60 месяцев для целей личного потребления. Одновременно с оформлением кредитного договора, 27.04.2018 г. истец на основании заявления на страхование, заключила с ООО "ВТБ Страхование" договор добровольного страхования путем оформления полиса-оферты N А24177-621/2010-0121398, с определением страховых рисков: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установление застрахованному лицу инвалидности (л.д.9-20)..
Страховая премия в размере 155560,85 руб., перечислена Банком страховой компании за счет средств истца.
Согласно п.п.7.7 условий добровольного страхования, при отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
15.10.2018 года Гаранина Н.А. обратилась к ответчику с претензией, потребовав возвратить уплаченную страховую премию, которая оставлена без удовлетворения (л.д.6,7).
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правильно указал об отсутствии оснований для удовлетворения иска о признании кредитного договора недействительным по мотивам, изложенным в решении.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).
Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) эти условия становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Согласно полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщика кредита, подписанному сторонами 27 апреля 2018 года, страхователь/застрахованный уведомлен, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ), что ему предоставлена возможность выбора вида страхования, а также возможность самостоятельного назначения Выгодоприобретателя по договору страхования, что он ознакомлен с условиями; что источниками происхождения средств, вносимых в качестве страхового взноса являются личные накопления и (или кредитные средства (л.д. 20). Указанное также опровергает доводы жалобы.
Как следует из анализа названного полиса-оферты, "Условий страхования Защита заемщика Автокредит" договор страхования рисков "Смерть" и "Инвалидность" заключен на условиях единой фиксированной страховой суммы на весь срок страхования и не зависит от каких-либо обстоятельств, в том числе и досрочного возврата кредита.
Таким образом, даже вне зависимости от досрочного погашения задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении него до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая и вывод суда об отсутствии оснований для возврата истцу страховой премии по правилам статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации является правильным, поскольку в силу названной нормы возврат страховой премии возможен лишь при отказе застрахованного лица от договора и в случае, если это предусмотрено договором.
Между тем, "Условия страхования Защита заемщика Автокредит" на основании которых стороны заключили договор страхования, не предусматривают возможность возврата страхователю страховой премии в рамках исполнения кредитного договора.
Кроме того, суд рассмотрел иск в пределах заявленных истцом требований к стороне ответчика, которого истец сам определил, как заключившего кредитный договор, оспаривая его, а не договор страхования.
С учётом изложенного решение суда первой инстанции отвечает требованиям законности и обоснованности.
Апелляционная жалоба не содержит доводов, которые в силу ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, могли бы служить основанием к отмене в апелляционном порядке судебного акта, а несогласие стороны с постановленным судом решением само по себе не является в силу закона основанием к его отмене в апелляционном порядке.
При таких обстоятельствах, оснований для отмены судебного постановления по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Салехардского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 18 января 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий Т.В. Кисилевская
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
