Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 августа 2021 года Дело N 33-9911/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Туровой Т.В.,

судей Левицкой Ю.В., Александрова А.О.,

при ведении протокола помощником судьи Файзуллиной Ю.Е.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Левицкой Ю.В. гражданское дело по исковому заявлению Егорушкиной Галины Илларионовны к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе представителя ПАО СК "Росгосстрах" Ли Романа Михайловича

на решение Советского районного суда г. Красноярска от 29 апреля 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования Егорушкиной Галины Илларионовны к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Егорушкиной Галины Илларионовны страховое возмещение в размере 2 050 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 23.01.2019 года по 29.04.2021 года в размере 273 307 рублей 02 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами с 30.04.2021 года по день фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 200 000 рублей, судебные расходы за составление искового заявления в размере 5 000 рублей.

В удовлетворении исковых требований Егорушкиной Галины Илларионовны о взыскании расходов по оплате услуг по подготовке экспертного заключения отказать.

Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 20 116 рублей 53 копейки".

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Егорушкина Г.И. обратилась с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения в размере 2 050 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 23 января 2019 года по 04 сентября 2020 года в сумме 216 152,47 руб. по день вынесения решения суда (день уплаты суммы этих средств кредитору), расходов на оплату услуг юриста по составлению искового заявления в размере 5 000 руб., расходов по оплате услуг по подготовке экспертного заключения в размере 15 000 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа.

Требования мотивировала тем, что 01 ноября 2018 года сгорел принадлежащий истцу на праве собственности (доля в праве 1/2) жилой дом, расположенный по адресу: Красноярский край, г.Ачинск, с/о "Юбилейное", участок N 4А. В результате пожара уничтожена половина дома и кровля на всей площади дома, площадь пожара составила 240 квадратных метров. Указанный дом был застрахован в ПАО СК "Росгосстрах" согласно договору страхования от 24 мая 2018 года. Согласно п.6.1 Полиса страховая сумма строения составила 2 000 000 руб., страховая стоимость - 3 945 103 руб., страховая премия - 15 000 руб. Согласно п.6.2 Полиса страховая сумма котельной составила 50 000 руб., страховая стоимость - 79 700 руб., страховая премия - 470 руб. Всего страховая премия составила 15 470 руб. 11 ноября 2018 года вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, при этом установлено, что причиной пожара явилось неправильное устройство и неисправность дымохода отопительной печи. Факта умышленного уничтожения имущества не выявлено. Вины собственника не усматривается. Егорушкина Г.И. обратилась с заявлением в ПАО СК "Росгосстрах" о выплате страхового возмещения, на что получила отказ в выплате от 22 января 2019 года, мотивированный тем, что ее случай не является страховым, наступившее событие исключено из страхования в силу подпункта "а" пункта 3.3.1.1 Правил добровольного страхования N 167, на основании которых с истцом заключен договор страхования. Согласно заключению эксперта N 153-08/20, выполненному ООО "ГРАНИТ", рыночная стоимость ущерба составила 6 279 815 руб., рыночная стоимость ущерба с учетом износа материалов 20% составила 5 769 619,90 руб. Поскольку у истца в праве собственности 1/2 части жилого дома, то сумма ущерба доли истца составляет: 6 279 815 руб. /2 = 3 139 907,50 руб. (без учета износа), 5 769 619,90 руб. /2 = 2 884 809,95 руб. (с учетом износа). Истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере 100 000 руб., также истцом понесены расходы по оплате услуг юриста и по подготовке экспертного заключения.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО СК "Росгосстрах" Ли Р.М. просит отменить решение. Указывает, что пожар, произошедший при эксплуатации неисправного печного отопления в нарушение страхователем требований пожарной безопасности, не может быть признан страховым случаем, что прямо предусмотрено условиями договора страхования. Кроме того, ремонт печи осуществлен истцом с привлечением третьих лиц, с которыми не был заключен договор на оказание услуг, не проверена их квалификация, отсутствовал контроль за их действиями, что повлекло за собой невозможность реализации страховщиком права на суброгационные требования в случае выплаты страхового возмещения.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО "СК "Надежда" просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Признав возможным рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела, выслушав представителя ПАО СК "Росгосстрах" Ли Р.М., представителя Егорушкиной Г.И. Обухова В.Г., обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены либо изменения принятого судом решения.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании п.1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при; наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор; (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В силу п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. 1 ст. 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

Согласно ст. 948 ГК РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Согласно ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

В силу ст. 9 вышеуказанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, производится страхование (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам (п. 2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Егорушкина Г.И. является собственником ? доли в общей долевой собственности на дом, расположенный по адресу: г.Ачинск, с/о "Юбилейное", участок 4 "а".

24 мая 2018 года между Егорушкиной Г.И. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор страхования в отношении указанного жилого дома сроком действия с 00 час. 00 мин. 25 мая 2018 года по 24 час. 00 мин. 24 мая 2021 года на основании Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества N 167 в редакции, действующей на момент заключения Договора страхования, по варианту 1 (полный пакет рисков в комбинации, определенной договором страхования).

В соответствии с п. 3.3.1 Правил страхование по варианту 1 включает защиту имущества, в том числе на случай наступления такого страхового риска, как пожар, включая воздействие продуктами сгорания, также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении произошедший, если иное не предусмотрено договором страхования в виде исключения из риска, вследствие:

неисправности или неправильного устройства систем водо-, газо-, тепло-электроснабжения (в т.ч. печей)/электроприборов, за исключением случаев его возникновения по причинам (п. 3.3.1.1.2 ):

а) нарушения нормативных сроков эксплуатации имущества, производственных, непроизводственных, строительных, конструктивных дефектов объектов страхования (строений/квартир и/или их отдельных элементов), неправильного выполнения монтажных, ремонтных, строительных работ на территории страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

Согласно п.6.1 Полиса страховая сумма строения составила 2 000 000 руб., страховая стоимость - 3 945 103 руб., страховая премия - 15 000 руб.

Согласно п.6.2 Полиса страховая сумма котельной составила 50 000 руб., страховая стоимость - 79 700 руб., страховая премия - 470 руб.

В соответствии с пунктом 3.1 Правил страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Страховым случаем признается гибель, повреждение или утрата застрахованного имущества, при котором страховщик возмещает расходы страхователю (выгодоприобретателю) на восстановление, ремонт, строительство или приобретение имущества, аналогичного утраченному, или самостоятельно организовывает и оплачивает указанные расходы, в результате прямого воздействия страховых рисков, указанных в пункте 3.3.1 настоящих Правил или их сочетаний, произошедших по адресу (территории) страхования (п. 3.3).

24 мая 2018 года Егорушкиной Г.И. оплачена страховая премия в общем размере 15 470 руб., что подтверждается квитанцией.

01 ноября 2018 года жилой дом, расположенный по адресу: Красноярский край, г.Ачинск, с/о "Юбилейное", участок N 4А, сгорел, о чем выдана справка ОНДиПР по г. Ачинску и Ачинскому району от 06 ноября 2018 года.

Постановлением от 11 ноября 2018 года в возбуждении уголовного дела по факту пожара отказано за отсутствием состава преступления. Установлено, что причиной пожара явилось неправильное устройство и неисправность дымохода отопительной печи; факта умышленного уничтожения имущества не выявлено; вины собственника не усматривается.

Как следует из заключений эксперта ФГБУ СЭУ ФПС ИПЛ по Красноярскому краю от 10 декабря 2019 года N 334-2-1-2019, N 335-2-1-2019, на представленных объектах следов замыкания, а также признаков других пожароопасных аварийных режимов работы электрооборудования (перегрузка, большое переходное сопротивление), следов легковоспламеняющихся и горючих жидкостей не обнаружено.

Согласно постановлению по материалам проверки сообщения о пожаре в жилом доме истицы причиной пожара явилось неправильное устройство и неисправность дымохода отопительной печи. Факта умышленного уничтожения имущества не выявлено. Виновное лицо не установлено. В возбуждении уголовного дела, предусмотренного ст. 168 УК РФ, отказано по основанию п. 2 ч. 1 ст. 24 УПК РФ за отсутствием состава преступления.

27 ноября 2018 года истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, в чем ей 22 января 2019 года отказано в связи с отсутствием правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем, поскольку из представленного постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 11 ноября 2018 года следует, что причиной возникновения пожара явилось неправильное устройство и неисправность дымохода печи. Указано, что в соответствии с п. "а" п.3.3.1.1 Правил N 167 наступившее событие исключено из страхования.

Согласно заключению ООО "Гранит" от 20 августа 2020 года рыночная стоимость ущерба, причиненного спорному жилому дому в результате пожара, составила 6 279 815 руб., рыночная стоимость ущерба с учетом износа материалов 20% составила 5 769 619,90 руб. Доказательств иного размера ущерба материалы дела не содержат.

Разрешая при таких обстоятельствах требования Егорушкиной Г.И. о взыскании страхового возмещения, суд, руководствуясь положениями ст.ст. 15, 309, 310, 929, 943, 945, 947, 948, 963, 1064 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 3,9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", разъяснениями, содержащимися в пунктах 14, 17, 18, 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", проанализировав Правила добровольного страхования N 167, на условиях которого сторонами заключен договор страхования, пришел к выводу о наступлении страхового случая - пожара, в результате которого имуществу истца причинен ущерб, в связи с чем у истца имеется право на получение страховой выплаты в пределах лимита ответственности страховщика, определенного договором страхования.

Кроме того, судом обоснованно указано, что страховщик не воспользовался предоставленным ему пунктом 7.3 Правил добровольного страхования N 167 правом на осмотр объекта страхования при заключении договора страхования, в ходе которого он мог проверить наличие объектов страхования, их состояние, а также наличие факторов, влияющих на степень страхового риска и действительную стоимость объекта страхования, а также правом, предусмотренным п. 8.2 Правил N 167, проверять состояние объекта страхования, соответствие сообщенных страхователем сведений об объекте страхования фактическим обстоятельствам, соблюдение норм и правил содержания и эксплуатации объекта страхования.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренные статьями 962, 963, 964, 965 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом не установлены.

При таких обстоятельствах судом с ответчика в пользу истца взысканы страховое возмещение в размере 2 050 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 23 января 2019 года по 29 апреля 2021 года (со дня, следующего за днем отказа страховщика в выплате страхового возмещения по день вынесения решения суда) в размере 273 307 рублей 02 копейки, с приведением в решении подробного расчета, а также проценты за пользование чужими денежными средствами со дня вынесения решения суда (30 апреля 2021 года) по день фактического исполнения обязательства.

Установив факт нарушения истца как потребителя, суд в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" взыскал с ответчика в пользу Егорушкиной Г.И. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, определив размер указанной компенсации согласно ст. 1101 Гражданского кодекса РФ с учетом характера физических и нравственных страданий истца, требований разумности и справедливости, а также предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штраф, который с учетом заявления ответчика был снижен по ст. 333 ГК РФ до 200 000 рублей.

Кроме того, в соответствии со ст.ст. 88, 94, 98, 100 ГПК РФ с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу истца взысканы подтвержденные документально расходы по составлению искового заявления в размере 5 000 рублей.

Поскольку доказательств несения истцом расходов по оплате услуг по подготовке экспертного заключения ООО "Гранит" представлено не было, во взыскании указанных расходов судом отказано.