Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 августа 2021 года Дело N 33-9905/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Макаровой Ю.М.

судей Парфеня Т.В., Потехиной О.Б.

при ведении протокола помощником судьи Яматиной О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Потехиной О.Б.

гражданское дело по исковому заявлению ООО "СпецСнаб71" к Черкасовой С.Н. о взыскании денежных средств

по апелляционной жалобе представителя ООО "СпецСнаб71" Голяковой Е.Ю.

на решение Назаровского городского суда Красноярского края от 18 мая 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования ООО "СпецСнаб71" к Черкасовой С.Н. о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.

Взыскать с Черкасовой С.Н. в пользу ООО "СпецСнаб71" задолженность по кредитному договору в сумме 15277 рублей 09 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 611 рублей.".

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "СпецСнаб71" обратилось в суд с иском к Черкасовой С.Н. о взыскании денежных средств. В обоснование требований указано, что 24.02.2010 Черкасова С.Н. оформила заявление на получение потребительского кредита в АО "ОТП Банк" N на приобретение товара, по условиям которого просит предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 руб., проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставляемому по карте, составляет 45,36% годовых. Черкасова С.Н. была уведомлена о ее праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами, активация карты является подтверждением согласия с тарифами. Действия банка по открытию банковского счета считаются акцептом банка оферты по открытию банковского счета, действия банка по установлению кредитного лимита считаются акцептом банка оферты об установлении кредитного лимита. Срок акцепта банка его оферт составляет 10 лет с даты подписания заявления. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, акцептовал заявление Черкасовой С.Н., выпустил и направил заемщику банковскую карту. После получения карты она была активирована Черкасовой С.Г. 03.08.2010, для обслуживания карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор N о предоставлении кредитной карты с лимитом 87000 руб. под 17,00%, 26,6%, 36,0% и 48,4%, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта. Заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, 16.11.2010 впервые произвела операцию по снятию с банковской карты кредитных средств в сумме 7490 руб., в последующем Черкасова С.Н. совершала действия по частичному гашению возникшей задолженности, а также неоднократно пользовалась дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных. Последнее списание в счет погашения задолженности по договору произведено 25.04.2018 в размере 4350 руб. 17.06.2020 между АО "ОТП Банк" и ООО "СпецСнаб71" был заключен договор цессии Nпо условиям которого к ООО "СпецСнаб71" перешли права (требования) к Черкасовой С.Н. по кредитному договору N от 03.08.2010. Задолженность Черкасовой С.Н. по договору N на дату перехода прав по договору цессии согласно акта приема-передачи требований от 25.06.2020 составляет 170604,24 руб., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу - 86785,42 руб., задолженность по процентам - 83344,82 руб., задолженность по комиссиям и иным денежным обязательствам - 474 руб.-08004-03/135 (уступки прав (Тяч задолженности по договору произведено 25 апреля 2018 г.а также неоднократно пользовалась допо На основании изложенного просит взыскать с Черкасовой С.Н. в пользу ООО "СпецСнаб71" сумму задолженности по кредитному договору в размере 170604,24 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4612 руб.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО "СпецСнаб71" Голякова Е.Ю. просит решение отменить, принять по делу новое решение. Выражает несогласие с выводами суда о пропуске срока исковой давности, полагая, что срок исковой давности подлежит исчислению с даты последнего платежа - 25.04.2018. Кроме того, в связи с рассмотрением требований истца о взыскании задолженности с Черкасовой С.Н., течение срока исковой давности приостанавливалось на 108 дней с 16.04.2019 (дата вынесения судебного приказа) до 01.08.2019 (дата отмены судебного приказа). Полагает, что исковой давности 12.09.2021 (25.04.2018 + 3 года + 108 дней), в то время как исковое заявление подано 02.12.2020, т.е. в рамках срока исковой давности.

Судебная коллегия на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не сообщивших об уважительных причинах неявки, не просивших об отложении дела.

Проверив законность и обоснованность решения суда по правилам апелляционного производства в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327-1 ГПК РФ), обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Как следует из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 24.02.2010 Черкасова С.Н. обратилась в ОАО "ОТП Банк" с заявлением на получение потребительского кредита в сумме 150 000 рублей под 51,55% годовых сроком на 10 месяцев.

На странице 2 заявления на получение потребительского кредита указано, что ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", ответчик просила открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить кредитную карту в виде овердрафа на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях - размер кредитного лимита до 150 000 руб.; проценты, платы установлены Тарифами; погашение задолженности в соответствии с Правилами, а также просила неоднократно (предоставила Банку право) неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. Ответчик уведомлена о том, что активация карты является добровольной и она вправе не активировать карту.

Таким образом, посредством активации банковской кредитной карты 03.08.2010 между ОАО "ОТП Банк" и ответчиком был заключен кредитный договор N на вышеназванных условиях.

В силу п. 10.1 указанных Правил договор вступает в силу с момента акцепта Банком заявлений клиента (с момента открытия банковского счета) и является бессрочным.

Заемщик после активации карты производила платежные операции, в том числе операции по снятию денежных средств, оплату покупок, производила гашение кредита, процентов, комиссий вплоть до 25.04.2018.

В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий Клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами, для чего размещает необходимую сумму денежных средств на своей банковском счете (пункты 5.1.5, 5.1.6 Правил).

Как следует из п. 2.12 Правил в случае изменения Банком настоящих правил и (или) Тарифов (в том числе устанавливаемого Тарифами перечня осуществляемых операций, размера платы за осуществляемые операции, срока (периодичности) взимания плат), Банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, в том числе, путем направления sms-сообщения на номер мобильного телефона, указанного в разделе "Контактная информация" заявления. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Правила и (или) Тарифы, клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений отказаться от договора в порядке, предусмотренном настоящими правилами.

19.05.2015 АО "ОТП Банк" путем направления смс-сообщения на номер мобильного телефона Черкасовой С.Н. направил оферту на изменение условий договора N, которой предлагает изменить условия договора в части процентных ставок по кредиту, установив следующий их размер: процент по кредиту по операциям оплаты товаров и услуг - 26,6% годовых, процент по кредиту по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств) - 48,4% годовых. Акцептом данной оферты являются действия клиента по совершению расходной/ых операции/й по банковскому счету клиента, открытому в рамках договора (что подтверждается выпиской по банковскому счету клиента).

Банк свои обязательства по вышеуказанному договору исполнил в полном объеме, выдав Черкасовой С.Н. кредитную карту с лимитом разрешенного овердрафта, при этом, в течение срока действия кредитного договора надлежащим образом уведомив ее об изменении размера процентной ставки по кредиту.

Согласно представленной Банком выписке по счету обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, Черкасова С.Н. неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, размер которой по состоянию на 17.06.2020 составляет 170604,24 руб., в том числе: основной долг - 86785,42 руб., проценты - 83344,42 руб., комиссии и иные денежные обязательства - 474 руб.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка N 102 в г. Назарово и Назаровском районе Красноярского края от 16.04.2019 с Черкасовой С.Н. в пользу АО "ОТП Банк" взыскана сумма задолженности по договору о кредитовании N от 03.08.2010. По заявлению Черкасовой С.Н. на основании определения мирового судьи судебного участка N 102 в г. Назарово и Назаровском районе Красноярского края от 01.08.2019 вышеуказанный судебный приказ отменен.

Далее судом установлено, что 17.06.2020 между АО "ОТП Банк" и ООО "СпецСнаб71" заключен договор уступки прав требований N, с учетом дополнительного соглашения от 25.06.2020, в соответствии с п.1.1 которого, цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в Реестрах заемщиков (л.д. 32-35), а том числе по кредитному договору N от 03.08.2010, заключенному с Черкасовой С.Н., на общую сумму задолженности на дату уступки прав в размере 170604,24 руб. (л.д. 36-38).

21.07.2020 ООО "СпецСнаб71" в адрес Черкасовой С.Н. направлено уведомление об уступке прав (требований) с требованием о погашении задолженности в размере 170604,24 руб. в течение 30 дней с момента получения настоящего уведомления.

В ходе судебного разбирательства ответчик Черкасова С.Н. заявила о пропуске срока исковой давности.

Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными положениям закона, проанализировав условия заключенного кредитного договора, посчитал, что истцом срок исковой давности с учетом его приостановления с момента вынесения мировым судьей судебного приказа о взыскании задолженности по названному кредитному договору до момента отмены судебного приказа пропущен по требованиям о взыскании просроченных процентов и комиссий за период до 03.08.2018 и пришел к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований в части основного долга в сумме 6308,47 руб., просроченных процентов за период с 03.08.2017 по 23.06.2020 в сумме 8494,62 руб., а также комиссий в сумме 474 руб., всего 15277,09 руб.

Судебная коллегия не может согласиться с таким выводом суда первой инстанции, поскольку он основан на неправильном толковании и применении норм права о сроке исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п.1 ст.196 ГК РФ устанавливается в три года.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п.1 ст.200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии п. 6.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" ежемесячно Банк направляет Клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), сумме и дате выплаты очередного минимального платежа, иную информацию. Выписка, направляемая Клиенту посредством SMS - сообщений, может содержать часть вышеуказанной информации.

Как следует из Тарифов по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" ежемесячный минимальный платеж поставляет 5% и рассчитывается по окончании расчетного периода от суммы кредитного лимита, но не более полной задолженности. Подлежит оплате в течении платежного периода. В случае пропуска оплаты минимального платежа и/или наличия сверхлимитной задолженности, минимальный платеж увеличивается на сумму дополнительной платы за пропуск минимального платежа и/или дополнительной платы при возникновении сверхлимитной задолженности, сумму сверхлимитной задолженности, а также сумму неоплаченной части предыдущего минимального платежа.

Согласно пункту 5.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат определяется Тарифами. Сроки погашения задолженности определяются договором (п. 5.1.4 Правил)

При этом, условиями кредитного договорам N от 03.08.2010 не предусмотрен график платежей.

Таким образом, каждый из ежемесячных минимальных платежей является периодическим обязательным платежом и по каждому из этих периодических платежей срок исковой давности должен исчисляться отдельно.

Следовательно, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы минимального обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске Банком срока исковой давности по заявленным требованиям суду надлежало исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествующий подаче иска (без учета периода времени, когда осуществлялась судебная защита нарушенного права - ст.204 ГК РФ).

Из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета следует, что последний платеж в счет погашения минимального платежа по договору N от 03.08.2010 внесен 25.04.2018 в размере 4350 руб. за предшествующий расчетный период. В дальнейшем, начиная с мая 2018 г., платежи в счет погашения ежемесячного минимального платежа ответчиком не производились, соответственно, начиная с мая 2018 г., у истца возникло право требовать просроченную задолженность, и предъявить требование о досрочном взыскании задолженность по кредитному договору в полном размере.

Таким образом, с учетом того, что исковое заявление было направлено ООО "ООО "СпецСнаб71"" в адрес суда 03.12.2020, что подтверждается почтовым штампом на конверте, срок исковой давности истцом не пропущен.

При таких обстоятельствах выводы суда первой инстанции о пропуске истцом срока исковой давности не могут быть признаны законными. Они приняты с существенными нарушениями норм материального права, повлиявшими на исход дела, без их устранения невозможно восстановление прав и законных интересов заявителя апелляционной жалобы.

Как следует из расчета истца, проверенного судебной коллегией и признанного правильным, общая сумма задолженности по кредитному договору от 03.08.2010 по состоянию на 17.06.2020 составляет 170604,24 руб., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу - 86785,42 руб., задолженность по процентам - 83344,82 руб., задолженность по комиссиям и иным денежным обязательствам - 474 руб.-08004-03/135 (уступки прав (Тяч задолженности по договору произведено 25 апреля 2018 г.а также неоднократно пользовалась допо

В связи с указанным, решение суда первой инстанции подлежит изменению и с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору N от 03.08.2010 в размере 170604,24 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4612 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Назаровского городского суда Красноярского края от 18 мая 2021 года в части размера подлежащих взысканию с Черкасовой С.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "СпецСнаб71" задолженности по кредиту и судебных расходов - изменить.

Взыскать с Черкасовой С.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "СпецСнаб71" задолженность по кредитному договору в размере 170 604 рубля 24 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4612 рублей.

Председательствующий:

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка