Определение Судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 07 сентября 2021 года Дело N 33-9900/2021

[адрес] 07 сентября 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам ФИО2 областного суда в составе:

председательствующего судьи Кавелькиной М.Н.,

судей ФИО5, ФИО8,

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО "Редут" на решение Дзержинского городского суда ФИО2 [адрес] от [дата] по гражданскому делу по иску ООО "Редут" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

заслушав доклад судьи ФИО2 областного суда ФИО8,

УСТАНОВИЛА:

Истец обратился в суд к ФИО1 с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору мотивируя свои требования тем, что [дата] на основании анкеты-заявления АО "Альфа-Банк" предоставил ответчику кредит в размере 60 000 руб.

До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту не возвращена, тем самым ответчик не исполнил свои обязательства по возврату кредита и процентов.

15.08.2018г. между АО "Альфа-Банк" и ООО "Редут" заключен договор об уступке требований [дата], в соответствии с которым ООО "Редут" перешло право требования задолженности по кредитному договору с ФИО1

Задолженность по договору цессии с [дата] составляет 65 067,60 руб., в том числе: 59 537,91 руб.- сумма основного долга, 5 529,69 руб.- сумма задолженности по уплате процентов.

На основании указанного истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору N [дата] от [дата] в сумме 65 067,60 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 152,03 руб.

Представитель истца в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом, на основании ходатайства просил суд о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО7, допущенная к участию в деле по ходатайству ответчика, в судебном заседании суда первой инстанции исковые требования не признали, заявили о пропуске истцом срока исковой давности.

Решением Дзержинского городского суда ФИО2 [адрес] от [дата] в удовлетворении исковых требований ООО "Редут"о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 отказано.

В апелляционной жалобе заявителем ООО "Редут" поставлен вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, постановленного с нарушением норм материального права, поскольку судом первой инстанции не правомерно применены положения о сроке исковой давности.

В обоснование апелляционной жалобы заявитель указал, что в соответствии с общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО "Альфа- Банк" является бессрочным, в соответствии с п. 9.1, а договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не установлен в заявлении.

Лица, участвующие в деле, либо их представители, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом и заблаговременно, о чём в материалах дела имеются уведомления о вручении судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте ФИО2 областного суда www.oblsudnn.ru.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ не является препятствием к разбирательству дела.

Законность и обоснованность решения суда проверены судебной коллегией по гражданским делам ФИО2 областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ.

С учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления, и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, поскольку оно является законным и обоснованным, принятым при правильном применении норма материального права и с учетом фактических обстоятельств.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 307 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают из договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании частей 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, [дата] между ОАО "Альфа-Банк" и ФИО1 заключен договор о кредитовании N [дата], согласно которому заемщику была выдана кредитная карта с лимитом в сумме 60 000 руб. под 32,99% годовых.

В соответствии с условиями договора ответчик обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей.

Погашение кредита должно было осуществляться путем размещения ответчиком денежных средств на своем счете, а АО "Альфа-Банк" в установленную графиком дату оплаты производить списание денежных средств в счет погашения кредита.

В связи с неисполнением ФИО1 своих обязательств по уплате части кредита и процентов по нему, с [дата] образовалась задолженность в размере 65 067,60 руб. в том числе: 59 537,91 руб.- сумма основного долга, 5 529,69 руб.- сумма задолженности по уплате процентов.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

[дата] между АО "Альфа-Банк" и ООО "Редут" заключен договор об уступке требований [дата], в соответствии с которым право требования по кредитному договору N [дата] от [дата] было передано ООО "Редут" в размере 65124,18 рублей (л.д.37).

Разрешая спор, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 807, 810, 819, 820 Гражданского кодекса РФ, проанализировав и оценив представленные доказательства по правилам статей 67, 71 ГПК Российской Федерации в их совокупности, установив юридически значимые для дела обстоятельства, правильно применив нормы действующего законодательства, суд первой инстанции правомерно пришел к выводу о наличии у должника задолженности перед новым кредитором.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд первой инстанции установил, что поскольку задолженность ответчика по кредитным обязательствам образовалась в период с [дата], кредитору стало известно о нарушении своего права [дата], уступка права требования не влияет на течение срока исковой давности, в связи с чемсрок исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору истек [дата], что является основанием для отказа в иске в полном объеме.

Суд апелляционной инстанции не может согласится с порядком исчисления срока исковой давности по следующим основаниям.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу части 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 данного Кодекса если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу данной нормы, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от [дата] N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации [дата], судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 9.3 общих условий договора потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты ОАО "Альфа-Банк" (далее по тексту Общие условия), являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании заключенного сторонами, в случае нарушения Заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Договору кредита в полном объеме и расторгнуть Договор кредита. При этом Банк направляет Заемщику уведомление о расторжении Договора кредита с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

Пунктом 9.1 Общих условий предусмотрено, что соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока.

По условиям кредитного договора заемщик обязан обеспечить размещение на счете кредитной карты денежные средства в размере минимального платежа не позднее 6 числа каждого месяца.

В соответствии с п.4.1 в течении действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно в течении Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании.

Пунктом 4.2 Общих условий минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5 процентам от суммы основного долга по Кредиту на дату расчета Минимального платежа, но не менее 320 рублей, проценты за пользование Кредитом.

В силу п.9.6 Общих условий стороны договорились о том, что соглашение о кредитовании может быть расторгнуто, а счет Кредитной карты закрыт Банком без дополнительного согласования с Клиентом, при одновременном наличии следующих условий: отсутствие операций по счету в течении двух лет (по карте, выпущенной в соответствии с Анкетой - заявлением), отсутствие задолженности по Соглашению о кредитовании, отсутствие денежных средств Клиента на счете Кредитной карты.

Установлено, что [дата] ФИО1 подписана и подана анкета - заявление на получение кредитной карты.

Кредит был выдан заемщику [дата].

Кредит предоставлен заемщику на неопределенный срок.

Датой внесения следующего платежа являлось [дата]. После указанной даты ОАО "Альфа-Банк" стало известно о неисполнении ответчиком своей обязанности по погашению задолженности.

[дата] заемщик была обязана внести на счет денежные средства не менее 320 рублей, что ей осуществлено не было.

Впоследствии имела место быть просрочка обязательств. Сумма задолженности на [дата] по основному долгу составляла 59537,91 рублей, по процентам 5586,27 рублей, а всего 65124,18 рублей.

[дата] мировому судье судебного участка [номер] Дзержинского судебного района ФИО2 [адрес] поступило заявление ООО "Редут" о вынесении судебного приказа о взыскании и с ФИО1 задолженности в размере 65124,18 рублей.

[дата] мировым судьей судебного участка [номер] Дзержинского судебного района ФИО2 [адрес] выдан судебный приказ о взыскании с заемщика указанной задолженности, который отменен определением от [дата] (л.д.9).

Иск ООО "Редут" направлен в суд первой инстанции посредством почты [дата], т.е. в шестимесячный срок с момента отмены судебного приказа (л.д.46).

Поскольку погашение задолженности по Соглашению о кредитовании носит периодический характер, на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа, истец имел право на взыскание задолженности по периодическим платежам, возникшей с [дата].

Таким образом, при совокупности представленных сторонами доказательств, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суду надлежало исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска, с учетом исключения периода судебной защиты, что суд первой инстанции не сделал, определив истечение срока исковой давности по всем платежам с [дата].

Установлено, что суд первой инстанции направил в адрес АО "Альфа- Банк" судебный запрос с целью предоставления информации о направлении требования ФИО1 о досрочном погашении задолженности. Поскольку решение судом вынесено [дата], а указанный ответ поступил после вынесения решения суда, коллегия суда апелляционной инстанции полагает возможным принять данный документ в качестве доказательств.

Из ответа АО "Альфа-Банк" (л.д. 104), поступившего в суд первой инстанции [дата], следует, что банком в адрес ФИО1 [дата] было направлено уведомление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

В соответствии с абз. 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

По запросу суда апелляционной инстанции АО "Альфа Банк" представило копию требования о срочном погашении задолженности по соглашению N [дата] от [дата]. В указанном требовании Банк уведомил о расторжении договора и выставил заключительный счет и требовал вернуть всю сумму в течении трех дней с момента получения требования.