Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 августа 2021 года Дело N 33-9866/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Тихоновой В.Ю.,

судей Потехиной О.Б., Парфеня Т.В.,

при ведении протокола помощником судьи Юдиной О.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Парфеня Т.В.,

гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Почта банк" о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя ПАО "Почта Банк" Терешина Р.А.

на решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 09 апреля 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО "Почта Банк" в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 1 500 рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с ПАО "Почта Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 300 рублей.".

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом уточнения) к ПАО "Почта Банк" о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 05.05.2019 года истец заключил с ПАО "Почта Банк" кредитный договор N, по условиям которого ей представлен кредит в размере 210 000 рублей. Однако при получении индивидуальных условий кредитного договора ей стало известно, что кредит был выдан на сумму 310 259 рублей, сумма в размере 88 200 рублей оформлена как страховка, а 12 390 рублей - комиссия. Указывает, что на такие условия кредитования она не соглашалась, банк самостоятельно навязал ей дополнительные услуги по страхованию, необоснованно удержал комиссии. Кроме того, Банк в одностороннем порядке уменьшил размер ежемесячного платежа, продлив срок действия договора займа с 5 до 8 лет, увеличив тем самым размер переплаты за пользование кредитными средствами с 492733 рублей 54 копеек до 625374 рублей 35 копеек.

С учетом уточнений просила обязать ПАО "Почта Банк" произвести перерасчет заложенности по кредитному договору N от 05 мая 2019 года согласно сумме предоставленного кредита в размере 210 000 рублей и согласно условиям кредита на 5 лет (60 месяцев) под 19,9% годовых, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 100 000 рублей, штраф.

Судом первой инстанции постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО "Почта банк" Терешин Р.А. просит решение отменить, в удовлетворении заявленных требований отказать, указывая, что при оформлении кредитного договора, истец добровольно воспользовался услугой "Гарантированная ставка", что не являлось обязательным для истца, истец располагал полной информацией о комиссиях и суммах всех платежей по договору. Кроме того в исковом заявлении отсутствует обоснование суммы, заявленной в возмещение морального вреда, не доказан документально характер и объем причиненных ему нравственных и физических страданий.

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, уведомленных надлежащим образом о рассмотрении дела, проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании пунктов 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом в силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В статье 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При рассмотрении дела судом установлено, что ФИО1 обратилась в ПАО "Почта Банк", с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором одновременно выразила согласие на подключение услуг: "Кредитное информирование", "Пропускаю платеж", "Гарантированная ставка", "Автопогашение".

05.05.2019 сторонами заключен Кредитный договор N состоящий из заявления заемщика, Индивидуальных и Общих Условий предоставления потребительского кредита, Графика платежей и Тарифов.

По условиям договора истице предоставлен лимит кредитования в размере 310590 руб. со сроком возврата 05.05.2024 г., с уплатой процентов за пользование кредитом 19,90 % годовых, уплатой ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов в размере 8221,00 руб. до 05 числа каждого месяца. П. 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что при подключении услуги "Уменьшаю платеж" размер платежа составит 6492,00 руб.

При этом в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий, ФИО1 подтвердила, путем проставления отметки в соответствующей графе, что согласна на подключение услуг "Гарантированная ставка" и "Кредитное информирование", при этом размер комиссии за сопровождение Услуги "Гарантированная ставка" при заключении договора предусмотрен 5,9 % от суммы к выдаче (12 390 рублей).

Как следует из выписки по счету ФИО1 ответчик произвел удержание комиссии за услугу "Гарантированная ставка" в размере 12 390 рублей.

Кроме того, между ФИО1 и ООО СК "Кардиф" 05.05.2019 заключен договор страхования N .20.125.43134538 на основании Условий страхования по программе "Максимум", согласно которому размер страховой премии определен в сумме 88200 руб., страховыми рисками определены "травматическое повреждение", "установление инвалидности 1 и 2 группы", "смерть в результате несчастного случая или болезни", "недобровольная потеря работы" выгодоприобретателем по всем страховым рискам является ФИО1 или ее наследники, страховая сумма составила 420000 руб.

Из распоряжения клиента на перевод следует, что 05.05.2019 ФИО1 поручила Банку осуществить перевод денежных средств в размере 88200, 00 руб., со своего счета (открытого по кредитному договору) на счет ООО "Страховая компания "Кардиф"" в рамках оплаты страховой премии по договору N .20.125.43134538 от 05.05.2019. Данные денежные средства были переведены Банком в названную выше страховую компанию.

Разрешая возникший спор и отказывая в удовлетворении исковых требований в части возложения обязанности на ответчика произвести перерасчет суммы начисленных процентов за пользование кредитом, исходя из размера основного долга в сумме 210000 руб., суд, руководствуясь положениями статей 329, 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", оценив представленные доказательства в порядке статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе учитывая условия кредитного договора N 43134538 от 05.05.2019 исходил из того, что заключение договора страхования с истцом не было навязанным, вынужденным, а являлось добровольным, основанным на его волеизъявлении и закону не противоречит.

Давая толкование условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ПАО "Почта Банк", суд пришел к выводу, что ФИО1 согласилась на получение кредита, состоящего из двух частей - 210000 руб. и 100590 руб., включающих в себя 12390 руб. - комиссию за услугу "Гарантированная ставка" и 88200 руб. - страховую премию, кредитные средства в общем размере 310590 руб. были перечислены ей, последующее распоряжение кредитными средствами происходило вследствие волеизъявления самого истца.

Решение суда в данной части не оспаривается, в связи с чем, предметом проверки судебной коллегией не является.

Разрешая требования о взыскании компенсации морального вреда, суд первой инстанции исходил из того, что ответчиком не представлено доказательств того, что услуга "гарантированная ставка" является самостоятельной финансовой услугой, ее предоставление обусловлено выполнением ряда условий, которые на момент удержания стоимости услуги не были обеспечены ответчиком, в связи с чем, руководствуясь положениями ст.ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 5 Федерального Закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" пришел к выводу, что взимание комиссии за данную услугу в размере 12390 руб. является незаконным, нарушающим права потребителя и исходя из принципа разумности и справедливости, характера и степени причиненного вреда, степени вины ответчика взыскал компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.

Пунктом 5.1 предоставленных Условий предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита по программе "потребительский кредит") клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в разделе 5 Условий и/или указанными в Тарифах, услуги подключаются и отключаются клиентом посредством представления в банк заявления на подключение услуги.

В соответствии с п.5.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", "гарантированная ставка" - это услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. Услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при условии осуществления Клиентом минимального количества платежей по договору, предусмотренного Тарифами с даты заключения договора или с даты полного погашения просроченной задолженности. В случае каждого пропуска платежа уменьшенная процентная ставка по кредиту не применяется. Расчёт процентов по уменьшенной процентной ставке возобновляется со дня, следующего за днём погашения клиентом просроченной задолженности. За сопровождение услуги взимается комиссия в соответствии с тарифами. Комиссия взимается в дату подключения услуги.

Согласно кредитному договору N 43134538 от 05.05.2019, ФИО1 выразила согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами на подключение услуги "Гарантированная ставка" (супер ставка), что подтверждается соответствующими отметками "согласен" в письменном согласии истца на заключение указанного кредитного договора.

Таким образом, истцу ФИО1 была предоставлена полная достоверная информация о кредитном договоре до его подписания в полном соответствии с положениями статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", кроме того, включение в кредитный договор условия на подключение услуги "Гарантированная ставка" (супер ставка) не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, так как основано на принципе свободы заключения договора, данное условие договора согласовано с Банком и заемщиком ФИО1, которая при заключении кредитного договора не выразила возражения по поводу данного условия, не отказалась от данной при наличии такой возможности.

Так, истец полностью располагала информацией о комиссиях и суммах платежей по договору, она приняла на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, что подтверждается подписями ФИО1 в Тарифах по предоставлению потребительских кредитов "Адресный", Согласии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит". Из пункта 17 Согласия (индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит") следует, что заемщик выразил согласие на подключение услуг "Гарантированная ставка" с размером комиссии за сопровождение услуг - 5,9%.

Указанное свидетельствует о том, что истец располагала информацией о размере комиссии за подключение данных услуг, в том числе и по услуге "Гарантированная ставка".

Доказательств тому, что ФИО1 имела намерение заключить кредитный договор с ПАО "Почта Банк" на иных условиях либо Банк ставил в зависимость заключение кредитного договора от подключения дополнительных услуг суду не представлено.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что сторонами согласованы условия подключения спорной услуги, проставив согласие в графе "да", подписав соответствующую дополнительную графу для подписи в Согласии заемщика на кредит, истец письменно акцептовал публичную оферту о подключении к программе, тем самым, подключился к услуге "Гарантированная ставка". В случае неприемлемости условий договора, в том числе, в части подключения данных услуг в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации истец не был лишен возможности отказаться от данных услуг, проставив соответствующую отметку в графе "нет", имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия или отказаться от его заключения, то есть не был ограничен в своем волеизъявлении, будучи вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Согласно статьям 8, 10 и 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" банк обязан в наглядной и доступной форме довести до сведения заемщиков полную и достоверную информацию обо всех предоставляемых услугах и их основных потребительских свойствах. Если соответствующая информация потребителю предоставлена не была, он вправе отказаться от договора и потребовать полного возмещения причиненных ему убытков.

Изначально при заключении кредитного договора до сведения заемщика банк довел информацию о полной стоимости кредита, размере процентной ставки, а также возможности ее уменьшения и получения назад части процентов при соблюдении определенных условий, к числу которых относится в том числе уплата комиссии за подключение к программе.

Заемщик, не согласный с таким условием, был вправе при заключении кредитного договора отказаться от соответствующей услуги и оформить сделку на стандартных условиях, выбрав иной кредитный продукт из тех, что ему были предложены банком. При отсутствии среди них наиболее подходящего для него варианта заемщик был не лишен возможности обратиться в иную кредитную организацию.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация при заключении кредитного договора истцу были навязаны услуги дополнительные, не представлено, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен.

Возврат комиссии за подключенную услугу "Гарантированная ставка" условиями кредитного договора не предусмотрен.

Каких-либо доказательств, что истец (заемщик) действовал под принуждением или под каким-либо условием, в материалы дела не было представлено.

Вместе с тем, в тексте искового заявления и уточнения к нему истцом также указывается на нарушение его прав как потребителя финансовой услуги в связи с уменьшением Банком в одностороннем порядке размера ежемесячного платежа, продления срока действия договора займа с 5 до 8 лет, увеличения тем самым размер переплаты за пользование кредитными средствами с 492733 рублей 54 копеек до 625374 рублей 35 копеек.

По запросу судебной коллегии представителем ПАО "Почта Банк" представлена информация о том, что ФИО9 28.06.2019 была подключена услуга "Уменьшаю платеж", которая в соответствии с п. 5.2 Условий предоставления потребительских кредитов предусматривает уменьшение размера платежа и увеличение количества платежей по Договору.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По правилам статей 809, 810, пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.3. общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" предусмотрена услуга "Уменьшаю платеж", предполагающая уменьшение размера платежа и увеличении количества платежей по договору при сохранении остальных параметров Кредита. Одним из условий предоставления указанной услуги является подача заявления на подключение услуги, составленного по установленной Банком форме, подписанного собственноручно Клиентом или ПЭП.

Как следует из текста искового заявления и пояснений представителя истца, данных в судебном заседании суда первой инстанции, указанная услуга подключена без заявления ФИО1 Кредитный договор N 43134538 от 05.05.2019 также не содержит согласия заемщика на ее подключение, поскольку указание в п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита на размер платежа при подключении услуги "Уменьшаю платеж" в качестве такового рассматриваться не может.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что Банк, без согласия истца подключил услугу "Уменьшаю платеж", увеличив количество платежей с 60 до 99, поскольку иные параметры в соответствии с п. 5.3. общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" остались неизменны, указанное обстоятельство привело к увеличению общей суммы процентов, подлежащих выплате по кредитному договору.

На основании статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая установленный факт нарушения прав ФИО1, судебная коллегия полагает установленным наличие оснований для взыскания с ответчика денежной компенсации морального вреда.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о частичном удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей и штрафа за недобровольное удовлетворение требования потребителя - 1500 руб., поскольку определенный судом первой инстанции размер денежной компенсации морального вреда и штрафа, соответствуют принципу разумности и справедливости, фактически установленным обстоятельствам дела, при которых были нарушены права потребителя ФИО1