Дата принятия: 10 июня 2019г.
Номер документа: 33-9854/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 июня 2019 года Дело N 33-9854/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего Телешовой С.А., судей ЛеденцовойЕ.Н., ГафаровойГ.Р., при секретаре судебного заседания Ситдиковой Р.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи
ГафаровойГ.Р. апелляционные жалобы представителя ПАО "Татфондбанк" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" и КорниловойГ.М. на решение Вахитовского районного суда г. Казани от 11 сентября 2018 г., которым с учетом дополнительного решения от 19 марта 2019 г. постановлено: иск удовлетворить частично. Признать исполненными обязательства Корниловой Гульназ Мубараковны перед публичным акционерным обществом "Татфондбанк" по кредитному договору N 11006002960716 от 17 августа 2016 г. на общую сумму 40000 рублей. Обязать публичное акционерное общество "Татфондбанк" произвести перерасчет задолженности Корниловой Гульназ Мубаритовны по кредитному договору N 11006002960716 от 17 августа 2016 г. с учетом поступивших платежей. Взыскать с публичного акционерного общества "Татфондбанк" в доход бюджета муниципального образования г. Казани государственную пошлину в сумме 300 рублей. В удовлетворении исковых требований Корниловой Гульназ Мубаритовны к конкурсному управляющему публичного акционерного общества "Татфондбанк" о признании недействительным начисления процентов и штрафов по кредитному договору N 11006002960716 от 17 августа 2016 г. отказать.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав Корнилову Г.М. в поддержку доводов собственной жалобы, МоисеевуГ.Р., представляющую конкурсного управляющего ПАО "Татфондбанк" в лице ГК "Агентство по страхованию вкладов", возражавшую против удовлетворения жалобы КорниловойГ.М. и поддержавшую доводы жалобы ГК "Агентство по страхованию вкладов", судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Корнилова Г.М. обратилась в суд с иском к ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" об обязании произвести перерасчет, зачете денежных средств по кредитному договору и выдаче нового графика платежей, признании недействительным начисление по кредитному договору процентов и штрафов. В обоснование иска указано, что 17 августа 2016г. между Корниловой Г.М. и ПАО "Татфондбанк" заключен кредитный договор N11006002960716, в соответствии с которым истцу представлен кредит в размере 165000 рублей сроком на 84 месяца до 17 августа 2016г. под 18,99 % годовых. В целях частичного досрочного погашения кредита платежными поручениями от 19 сентября 2016г., 17 октября 2016г. и 17 ноября 2016г. истица перевела на текущий счет, открытый по кредитному договору, денежные средства в размере 20000 рублей, 10 000 рублей и 10000 рублей на общую сумму 40000 рублей. Однако банк не засчитал эти платежи в счет погашения кредитной задолженности, при этом в назначениях платежа истцом номер кредитного договора указывался. Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 11 апреля 2017г. ответчик признан несостоятельным (банкротом). 23 марта 2018г. истцом направлена претензия ГК "Агентство по страхованию вкладов" с просьбой зачесть денежные средства в сумме 40 000 рублей в счет погашения основного долга и выдать новый график погашения кредита. 11 апреля 2018г. истица получила ответ от ГК "Агентство по страхованию вкладов" с требованием оплатить 71051,89 рубль для восстановления в графике погашения ссудной задолженности по кредитному договору. ГК "Агентство по страхованию вкладов" истцу предложено повторно оплатить задолженность ввиду отсутствия распределения ранее погашенных платежей. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истица просила обязать ответчика произвести перерасчет, зачесть денежные средства в размере 40000 рублей в счет погашения по кредитному договору N 11006002960716 от 17 августа 2016г. и выдать новый график платежей, признать недействительным начисление процентов и штрафов по кредитному договору от N 11006002960716 от 17 августа 2016г.
Судом постановлено решение в вышеуказанной формулировке.
В апелляционной жалобе КорниловойГ.М. содержится просьба об отмене решения суда в части отказа в иске о признании недействительным начисления процентов и штрафов по кредитному договору N 11006002960716 от 17 августа 2016 г. Поскольку платежи на сумму 40000 рублей были осуществлены, банк незаконно начислил проценты и штраф, чем нарушил права ответчика как потребителя банковских услуг.
В апелляционной жалобе ответчик выражает несогласие с решением суда в части удовлетворенных исковых требований. В обоснование доводов об отмене решения суда указано, что в силу п. 4.4.1 общих условий предоставления потребительских кредитов заемщик не позднее, чем за 1 рабочий день до очередной ближайшей даты платежа обязан письменно уведомить банк о частичном досрочном погашении кредита и внести соответствующую сумму денежных средств, которую он хочет направить на погашение кредита. Денежные средства списываются банком в ближайшую дату платежа, установленную графиком платежей. Суд не учел, что по заявлению истца от 19 сентября 2016г. денежные средства в сумме 20000 рублей в счет досрочного погашения кредита были списаны 17 октября 2016г. Денежные средства в счет досрочного погашения кредита по заявлению истца от 17 ноября 2016г. не были списаны в дату платежа 19 декабря 2016г. в силу запрета на осуществление банком действий по расходованию мораторных остатков на счетах своих клиентов, предусмотренного законодательством о банкротстве.
КорниловаГ.М. в суде апелляционной инстанции поддержала доводы собственной жалобы, просила удовлетворить ее требования в полном объеме, с жалобой конкурсного управляющего ПАО "Татфондбанк" не согласилась.
Представитель конкурсного управляющего ПАО "Татфондбанк" в лице ГК "Агентство по страхованию вкладов" в заседании судебной коллегии просил об отмене решения суда и принятии нового решения об отказе в иске.
Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене в силу следующего.
Согласно положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с положениями пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как следует из содержания пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Из материалов дела следует, что 17 августа 2016г. между Корниловой Г.М. и ПАО "Татфондбанк" заключен кредитный договор N11006002960716, в соответствии с которым истцу представлен кредит в размере 165000 рублей сроком на 84 месяца до 17 августа 2016г. под 18,99 % годовых.
Условиями кредитного договора предусмотрено погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.
Истицей в целях частичного досрочного погашения кредита платежными поручениями от 19 сентября 2016г., 17 октября 2016г., 17 ноября 2016г. на текущий счет, открытый по кредитному договору N11006002960716 от 17 августа 2016г., были переведены денежные средства в размере 20 000 рублей, 10 000 рублей и 10000 рублей, всего на общую сумму 40000 рублей.
Разрешая спор, суд исходил из того, что истица досрочно погасила кредитные обязательства на сумму 40000 рублей, которые следует признать исполненными перед ПАО "Татфондбанк" по кредитному договору N11006002960716 от 17 августа 2016г. исходя из даты поступления денежных средств на ее счет. В связи с этим суд посчитал необходимым возложить на кредитора обязанность произвести перерасчет задолженности с учетом поступивших платежей.
Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда, которые сделаны без учета условий согласованного сторонами кредитного договора.
Так, в соответствии с п. 4.4 Общих условий досрочное погашение осуществляется при условии предварительного письменного уведомления заемщиком кредитора о намерении досрочно исполнить обязательства по настоящему договору.
Согласно п. 4.4.1. Общих условий при частично досрочном возврате кредита заемщик должен представить письменное уведомление кредитору о досрочном частичном погашении не позднее чем за 1 рабочий день до очередной ближайшей даты платежа по настоящему договору согласно графику платежей. Кредитор в счет досрочного исполнения обязательств по договору списывает денежные средства, внесенные заемщиком на счет, на условиях, предусмотренных договором. Для целей досрочного исполнения обязательств заемщику необходимо за 1 рабочий день до ближайшей даты платежа, указанной в графике платежей, уведомить кредитора о намерении досрочно возвратить кредит и внести на счет денежные средства в размере, превышающем размер планового платежа согласно графику платежей.
Из пояснений сторон и представленной в материалы дела выписки по счету за период с 17.08.2016г. по 27.07.2018г. следует, что заемщиком Корниловой Г.М. во исполнение обязательств по кредитному договору произведены следующие платежи: 19 сентября 2016г. в размере 20000 рублей; 17 октября 2016 г. в размере 10000 рублей, 17 ноября 2016г. в размере 10000 рублей. Указанные даты являются датами очередных платежей, предусмотренных кредитным договором.
При этом заявления на досрочное погашение кредита поданы истцом 19 сентября 2016 г. и 17 ноября 2016 г. Наличие заявления на частичный досрочный возврат долга на 17 октября 2016 г. кредитор отрицает, истцом доказательств данному обстоятельству не представлено.
С учетом положений пункта 4.4.1 Общих условий, принимая во внимание, что заявление на досрочное частичное погашение долга в сумме 20000 рублей подано заемщиком не за 1 рабочий день, а непосредственно в день платежа 19 сентября 2016 г., кредитор списал данную сумму в дату следующего очередного платежа, установленного 17 октября 2016 г.
В связи с тем, что при внесении платежа 17 октября 2016 г. в сумме 10000 рублей соответствующее заявление заемщиком не оформлено, денежные средства из этой суммы направлены на погашение долга лишь в размере очередного платежа.
Поскольку при внесении 17 ноября 2016 г. 10000 рублей заявление КорниловойГ.М. подано также в день платежа, а не за 1 рабочий день, как это определено п.4.4.1 Общих условий, со счета истца в погашение долга и уплату процентов за кредит была списана сумма, предусмотренная графиком платежей в размере 3143,24 рубля. Денежные средства в размере 10000 рублей должны были быть направлены на частичное досрочное погашение долга в дату очередного платежа - 19 декабря 2016 г.
Между тем, приказом Банка России от 15 декабря 2016 N ОД-4536 в связи с неудовлетворением требований кредиторов по денежным обязательствам в сроки, превышающие семь дней с момента наступления даты их удовлетворения, в ПАО "Татфондбанк" назначена временная администрация по управлению кредитной организацией сроком на шесть месяцев с приостановлением полномочий исполнительных органов управления кредитной организации.
Приказом Банка России от 15 декабря 2016 N 4537 введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов ПАО "Татфондбанк" на срок три месяца, действие моратория распространено на денежные обязательства и обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли до момента назначения временной администрации по управлению кредитной организацией.
3 марта 2017 года Приказом Центрального Банка Российской Федерации N ОД-542 у ПАО "Татфондбанк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 11 апреля 2017 по делу N А65- 5821/2017 ПАО "Татфондбанк" признан несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего возложены на ГК "Агентство по страхованию вкладов".
Остаток денежных средств на счете КорниловойГ.М. по состоянию на 15 декабря 2016г. составил 10446,56 рублей. Указанные денежные средства являются мораторными, в силу положений закона не подлежат зачету в счет исполнения обязательств по кредиту.
Отзыв лицензии у банка предполагает запрет на осуществление каких-либо банковских операций банком, в том числе операции по списанию денежных средств со счетов клиентов. Осуществление банковских операций банком, у которого отозвана лицензия, является нарушением положений действующего законодательства.
Подписывая договор, получив от банка заемные денежные средства, истец взял на себя обязательства по неукоснительному соблюдению условий кредитного договора, которые им не оспорены, недействительными не признаны.
В данном случае банк при списании денежных средств, внесенных истцом на текущий счет, предназначенный в том числе для обслуживания кредитного долга, действовал в строгом соответствии с условиями кредитного соглашения, который является действующим.
Из внесенных заемщиком 40000 рублей денежные средства в размере 29553,44 рубля были направлены в возврат основного долга и уплату процентов с сентября по ноябрь 2016 г.. Денежные средства в размере 10446,56 рублей учитывается в качестве остатка средств на счете, сформированным на дату введения моратория в отношении кредитора, по состоянию на 15 декабря 2016 г.
В действиях ответчика нарушений прав потребителя не усматривается.
Правовых оснований для признания кредитных обязательств КорниловойГ.М. перед ПАО "Татфондбанк" исполненными на сумму 40000 рублей, обязании ответчика произвести перерасчет задолженности и выдать новый график платежей не имеется.
При этом судебная коллегия соглашается с решением суда об отказе в удовлетворении требования о признании недействительным начисления процентов и штрафов как соответствующим фактическим обстоятельствам по делу, основанным на правильном применении норм материального права.
При изложенных обстоятельствах, решение суда подлежит отмене в части удовлетворения требований иска о признании исполненными кредитных обязательств на сумму 40000 рублей, обязании произвести перерасчет, выдаче нового графика, с принятием нового решения об отказе в иске в этой части.
Руководствуясь статьями 199, 328, 329, пунктами 1,3 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Вахитовского районного суда г. Казани от 11 сентября 2018 г., с учетом дополнительного решения от 19 марта 2019 г. отменить в части удовлетворения исковых требований о признании исполненными обязательств Корниловой Гульназ Мубараковны перед публичным акционерным обществом "Татфондбанк" по кредитному договору N11006002960716 от 17 августа 2016 г. на общую сумму 40000 рублей, обязании произвести перерасчет задолженности с учетом поступивших платежей, взыскания с ПАО "Татфондбанк" в доход бюджета муниципального образования г.Казани государственной пошлины в сумме 300 рублей, принять в этой части новое решение, которым:
в удовлетворении исковых требований Корниловой Гульназ Мубараковны к конкурсному управляющему ПАО "Татфондбанк" в лице ГК "Агентство по страхованию вкладов" о признании исполненными обязательств перед публичным акционерным обществом "Татфондбанк" по кредитному договору N 11006002960716 от 17 августа 2016 г. на общую сумму 40000 рублей; обязании ПАО "Татфондбанк" произвести перерасчет задолженности по кредитному договору N 11006002960716 от 17 августа 2016 г. с зачетом денежных средств в размере 40000 рублей в счет погашения долга, выдать новый график платежей отказать.
Дополнительное решение суда от 19 марта 2019 г. оставить без изменения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение шести месяцев в кассационном порядке.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
