Дата принятия: 18 марта 2019г.
Номер документа: 33-985/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 марта 2019 года Дело N 33-985/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе председательствующего Урмаевой Т.А.,
судей коллегии Вольной Е.Ю., Кушнаревой И.К.,
при секретаре Мархаевой С.Б.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к Абросимовой Любови Александровне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, по апелляционной жалобе истца Абросимовой Л.А. на решение Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ от 17 декабря 2018 года, которым исковые требования удовлетворены частично, постановлено:
Взыскать с Абросимовой Любови Александровны в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты от 22 июля 2013 года N ... в размере 102 724,46 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 630,92 руб., всего 106355,38 руб.
Заслушав доклад судьи Кушнаревой И.К., ознакомившись с материалами дела и доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Обращаясь в суд с иском, АО "Банк Русский Стандарт" (далее - Банк) просил взыскать с ответчика задолженность в сумме 121546, 03 руб.
Заявленные требования мотивированы тем, что 22 июля 2013 года между Банком и Абросимовой Л.А. заключен договор кредитования счета карты, установлен лимит кредитования, на условиях возврата предоставленного кредита, уплаты процентов заемщиком, путем размещения ежемесячно на счёте карты денежных средств в размере не менее минимального платежа, достаточным для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком на основании заключенного договора. Абросимова Л.А. картой пользовалась, однако, условия договора исполняла ненадлежащее, в результате чего образовалась задолженность в сумме 124646,03 руб. Банком выставлено заемщику Абросимовой Л.А. Заключительный счет-выписка со сроком оплаты до 3 марта 2017 года. На момент подачи иска задолженность не погашена.
В судебное заседание стороны не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 5, 55).
Ответчик Абросимова Л.А. направила суду возражения, в которых просила в удовлетворении требований отказать (л.д. 53-54). В своих возражениях ответчик Абросимова Л.А. выразила свое несогласие со взысканием в составе долга комиссии в сумме 14892,22 руб., посчитав, что это противоречит действующему законодательству, поскольку взимание комиссии за обслуживание кредитной карты, выдачу наличных денежных средств и услугу "Альфа-чек" является незаконным. Уплата указанных комиссий, по мнению ответчика, не связано с оказанием Банком какой-либо услуги либо получение одной услуги обусловлено навязыванием другой обязательной для заемщика услуги. Ответчик также не согласился с суммой начисленной неустойки, находя её несоразмерной последствиям нарушения обязательства, и просил о её уменьшении. В качестве оснований для отказа в иске Абросимова Л.А. привела в возражениях положения ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 168 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), ч. 1 ст. 404 ГК РФ.
В дополнительных пояснениях к исковому заявлению истец не согласился с возражениями ответчика, считая их необоснованными, а также указал, что комиссия 14892,22 руб. удержана Банком в качестве платы по услуге за подключение к Программе страхования с добровольного согласия заемщика (л.д. 59-63).
Районный суд постановилвыше приведенное решение.
В апелляционной жалобе Абросимова Л.А. просит решение суда отменить, отказать во взыскании комиссии за подключение к программе страхования в сумме 14892,22 руб., поскольку данная услуга навязана Банком. Не согласна с распределением судебных расходов, при частичном удовлетворении иска, судебные расходы должны быть взысканы пропорционально удовлетворенным требованиям.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель Банка по доверенности (л.д. 6, 97) Вежевич Н.А. просила в удовлетворении апелляционной жалобы отказать за необоснованностью.
В судебное заседание судебной коллегии стороны не явились, извещены надлежащим образом, от ответчика Абросимовой Л.А., представителя Банка - Вежевич Н.А. имеются заявления о рассмотрении апелляционной жалобы без их участия.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассмотрела дело в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, в пределах доводов апелляционной жалобы (ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Как следует из материалов дела, 22 июля 2013 года между сторонами заключен кредитный договор N ..., по условиям которого Абросимовой Л.А. выдана кредитная карта с лимитом 92 000 руб. сроком до 22 июля 2018 года под 36% годовых.
Договор заключен на условиях, изложенных в заявлении Абросимовой Л.А., Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее - Условия о карте), Тарифного плана ТП 227/1 (далее - Тарифы).
Ответчик с редакциями Условий о карте и Тарифами, действующими на дату подписания заявления о предоставлении кредита, их содержанием был ознакомлен, полностью согласен, что подтверждается подписью в ответчика в указанных документах и заявлении (л.д. 7-10, 11-16, 17-27).
В соответствии с Условиями о карте (п. 9.11.) клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами.
Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты.
Согласно п. 10.8 Условий о карте Банк вправе взимать с клиента в порядке, предусмотренном договором, проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами.
По Условиям о карте Клиент (заемщик) обязан уплачивать минимальный платеж, а также проценты в соответствии с Тарифами (36%). Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан разместить на счете в течение расчетного периода, с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. Расчетный период - период времени, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен одному месяцу. Датой начало первого расчетного периода является дата открытия Банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа (согласно Тарифам 5% от задолженности), такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимального платежа Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (впервые - 300 рублей, 2-й раз подряд - 500 рублей, 3-й раз подряд - 1000 рублей, 4-й раз подряд - 2 000 рублей). При этом минимальный платеж увеличивается на неоплаченную часть минимального платежа.
Ввиду того, что Клиент, пропуская минимальный платеж, не подтверждает свое право на пользование Картой в рамках Договора, Банк вправе осуществить блокирование Карты с даты, следующей за датой, в которую согласно Счету-выписке должен быть оплачен Минимальный платеж. При этом блокирование карты может быть осуществлено по усмотрению Банка после любого по счету пропуска Минимального платежа.
Банк вправе в любой момент времени потребовать от Клиента погашения Задолженности путем выставления Клиенту Заключительного счета-выписки. В соответствии с п. 6.22 Условий по картам срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком заемщику Заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Согласно п. 29 Тарифного плана ТП 227/1 неустойка взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, (в том числе в скорректированном заключительном счете-выписке)) и составляет 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки.
Таким образом, по настоящему кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита не позднее 22 числа каждого месяца, с учетом начала расчетного периода с 22 июля 2013 года.
В период с 23 марта 2013 года по 3 августа 2014 года ответчиком совершены операции с помощью карты, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 29-34). Однако, сумму ежемесячного минимального платежа на счете карты не обеспечивала, в результате чего образовалась задолженность.
Абросимова Л.А. перестала оплачивать кредит с апреля 2016 года.
Ввиду неисполнения кредитных обязательств у Абросимовой Л.А. образовалась просроченная задолженность, в связи с чем в адрес заемщика Банком был направлен Заключительный счет-выписка на сумму 124646,03 руб. сроком оплаты до 3 марта 2017 года. Указанное требование Банка должником не исполнено.
Банк в иске просил взыскать с ответчика задолженность в сумме 121546,03 руб., в том числе основной долг 68786,53 руб., проценты за пользование кредитными средствами 14045,71 руб., комиссию за участие в программе страхования - 14892,22 руб., неустойку (плату за пропуск минимального платежа) - 23821,57 руб. (л.д. 28).
Разрешая спор, суд первой инстанции установил, что со стороны Банка доказано исполнение взятых на себя обязательств в виде предоставления кредитной карты и кредитных средств, тогда как со стороны ответчика Абросимовой Л.А. нарушены условия договора, а именно допущена просрочка внесения платежей, в связи с чем у Банка возникло право требовать возврата суммы кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий за пропуск минимального платежа и комиссий за участие в программе страхования.
При этом суд первой инстанции при определении размера неустойки применил ст. 333 ГК РФ и уменьшил неустойку до 5000 руб.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается.
Доводы апелляционной жалобы о необоснованном взыскании комиссии за участие в Программе Банка по организации страхования клиентов в размере 14892,22 руб., судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку они опровергаются представленными в материалы дела доказательствами.
В соответствии со ст. 851 ГК РФ и ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
Из заявления следует, что Абросимова Л.А. была проинформирована Банком о том, что участие в программе страхования по кредитам является добровольным и производится только с согласия клиента.
В соответствии с п. 10.25 Условий о карте Банк вправе для осуществления контроля качества вести запись телефонных переговоров с клиентом при его обращении в Call-центр Русский Стандарт, в службу клиентской поддержки Банка, а также использовать запись для подтверждения факта такого обращения.
В данном случае Абросимова Л.А. по телефону выразила свое согласие в рамках кредитного договора на включение ее в число участников программы Банка по организации страхования клиентов, после чего данная услуга была подключена.
При этом сотрудником Банка до подключения услуги были разъяснены Абросимовой Л.А. условия участия в программе, озвучена ежемесячная комиссия за участие в программе, что подтверждается записью переговоров ответчика с Call-центром (л.д. 64-66).
В рамках кредитного договора услуга страхования была подключена Банком после того как Абросимова Л.А. совершила расходные операции за счет предоставленного кредитного лимита с использованием карты, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской из лицевого счета ответчика.
Таким образом, Абросимова Л.А. добровольно изъявила желание стать участником Программы Банка по организации страхования клиентов. Между услугой по кредитованию счета и услугой по организации страхования имеется временной промежуток, соответственно подключение к Программе Банка по организации страхования клиентов не являлось обязательным условием для заключения договора о предоставлении и обслуживании карты.
Согласно п. 18 Тарифного плана ТП 227/1 комиссия за участие в Программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов, ежемесячная, составляет 0,8% от суммы задолженности по кредиту на дату начала расчетного периода. Комиссия взимается в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвует в Программе страхования и в котором Банк организует страхование клиента и включается в очередной счет-выписку.
Условия договора о взимании платы за программу страховой защиты, не являются недействительными, поскольку предусмотрены условиями договора о кредитной карте и не противоречат закону.
Сумма ежемесячного платежа в размере 0,8% в месяц от суммы задолженности по кредиту удерживалась Банком в соответствии с условиями достигнутого сторонами соглашения, кроме того, у Абросимовой Л.А. было право в любой момент отказаться от услуги по страхованию, чем она не воспользовалась. Поскольку никаких иных доказательств, подтверждающих навязанность этой услуги, от которой зависело бы предоставление кредита Абросимовой Л.А. суду не представлено, то предусмотренные законом основания для отказа Банку во взыскании задолженности по оплате за страхование у суда первой инстанции отсутствовали.
Доказательства того, что ответчик заявляла какие-либо обоснованные возражения по спорным условиям при подписании кредитного договора, в материалах дела отсутствуют.
Взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины в размере 3630,92 руб., разрешено судом первой инстанции в соответствии со ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ, разъяснений в абзаце 4 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", в связи с чем доводы апелляционной жалобы в этой части также являются без основательными.
Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия полагает, что оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Нарушений норм материального права, а также требований процессуального закона, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом не допущено.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ от 17 декабря 2018г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Абросимовой Л.А. - без удовлетворения.
Председательствующий: Т.А. Урмаева
Судьи коллегии: Е.Ю. Вольная
И.К. Кушнарева
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
