Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 28 июля 2020 года №33-9846/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 июля 2020 года Дело N 33-9846/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Демяненко О.В.,
судей Валиуллина И.И., Латыповой З.Г.,
при ведении протокола судебного заседания
помощником судьи Гильмутдиновой Э.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Латыповой А.Ф. на решение Бижбулякского межрайонного суда Республики Башкортостан от 12 ноября 2019 г.
Заслушав доклад судьи Валиуллина И.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Латыпова А.Ф. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о выплате страхового возмещения.
В обоснование заявленных требований указала, что 08 декабря 2016 г. ее супруг Мухамадеев Р.И. при заключении кредитного договора с ПАО "Сбербанк России" был застрахован в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сроком страхования 60 месяцев, страховая сумма 1 500 000 руб. в течение действия договора страхования. Страховая премия составила 149250 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "Сбербанк России". 27 марта 2019 г. Мухамадееву Р.И. была установлена инвалидность второй группы, диагноз: злокачественное новообразование бронхов и легкого. До установления смертельного диагноза он работал бурильщиком в г. Усинск, никогда на здоровье не жаловался, сердечно - сосудистыми заболеваниями не болел. 22 июня 2019 г. Мухамадеев Р.И., 30 июля 1962 года рождения, умер по причине: "кома неуточненная, злокачественное новообразование верхней доли, бронхов или легкого". После смерти супруга она неоднократно обращалась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк России" в счет погашения кредитных обязательств умершего супруга. В выплате страхового возмещения было отказано.
Просила суд признать отказ ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью Мухамадеева Р.И. незаконным, обязать ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" произвести страховую выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью Мухамадеева Р.И. в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк России" для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по потребительскому кредиту от 08 декабря 2016 г., признать прекращенными обязательства Мухамадеева Р.И. перед ПАО "Сбербанк России" по потребительскому кредиту от 08 декабря 2016 г., взыскать компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя, судебные расходы в размере 25000 руб.
Решением Бижбулякского межрайонного суда Республики Башкортостан от 12 ноября 2019 г. в удовлетворении искового заявления Латыповой ФИО13 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование жизни", публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителей - отказано.
Не согласившись с вынесенным решением, Латыпова А.Ф. обратилась с апелляционной жалобой, в доводах которой просит решением суда отменить по мотивам незаконности и необоснованности.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, выслушав Латыпову А.Ф., поддержавшую доводы жалобы, представителя ПАО "Сбербанк России" Юлдашбаева Р.С., полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит следующему.
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из материалов дела следует, что 08 декабря 2016 г. между ПАО "Сбербанк России" и Мухамадеевым Р.И. был заключен кредитный договор, согласно которому Мухамадееву Р.И. был предоставлен кредит в размере 1500000 руб., сроком на 60 месяцев.
В письменном заявлении от 08 декабря 2016 г. адресованном в банк, Мухамадеев Р.И. выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО "Сбербанк России" в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, в связи с чем, просил Банк включить его в список застрахованных лиц.
По условиям заявления срок страхования составляет 60 месяцев, страховая сумма по всем страховым рискам является единой и составляет 1 500 000 рублей. Согласно заявлению выгодоприобретателем является ПАО "Сбербанк России". Выгодоприобретателем по условиям договора является ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО "Сбербанк России". В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО "Сбербанк России") выгодоприобретателем является по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).
Факт заключения договора страхования в отношении Мухамадеева Р.И. на указанных условиях подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц (приложение N 1 к полису N... от 17.12.2016 (л.д. 48).Порядок страхования регламентируется Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" (л.д. 57).
Договор страхования предусматривает следующие страховые риски:
- стандартное покрытие (для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.1.2. настоящего заявления) - смерть застрахованного лица по любой причине; установление инвалидности 1 или 2 группы;
- ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных ниже в настоящем пункте - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.
К лицам, которые принимаются к страхованию с ограниченным покрытием, относятся в том числе, лица, страдающие заболеваниями (а также проходившие лечение в течение пяти последних лет в связи с такими заболеваниями) сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт).
При этом Мухамадеев Р.И. подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе, о наличии исключений из страхового покрытия, а также с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а также то, что плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику.
Экземпляр заявления на страхование, Условий участия в Программе страхования получены Мухамадеевым Р.И., что подтверждается его подписью.
Мухамадеев Р.И. умер 22 июня 2019 г., что подтверждается свидетельством о смерти. Согласно о справке о смерти N... от 04 июля 2019 г. причиной смерти Мухамадеева Р.И. является "кома неуточненная, злокачественное новообразование верхней доли, бронхов или легкого". Истица является наследником Мухамадеева Р.И.
Истица обратилась с заявлением в ООО "Сбербанк Страхование жизни" о выплате страхового возмещения в пользу кредитора ПАО "Сбербанк России".
В письме ответчик отказал истице в признании случая страховым и выплате страхового возмещения в связи с тем, до заключения договора страхования Мухамадееву Р.И. был установлен диагноз: ИБС стенокардия напряжения. В данном случае договор страхования был заключен на условиях ограниченного страхового покрытия, при котором страховым случаем могла быть признана только смерть застрахованного лица от несчастного случая.
Отказывая в иске, суд первой инстанции согласился с указанной позицией ответчика, пришел к выводу о том, что поскольку Мухамадеев Р.Н. на момент обращения с заявлением на страхование имел заболевание "ИБС стенокардия напряжения", то страховым случаем могла быть признана только смерть в результате несчастного случае. В то же время смерть Мухамадеева Р.Н. наступила по причине заболевания, что не является страховым случаем и не влечет выплату страхового возмещения.
Судебная коллегия считает указанные выводы суда обоснованными.
Доводы апелляционной жалобы Латыповой А.Ф. о том, что на момент страхования у ее супруга Мухамадеева Р.И. не имелось заболеваний, которые могли стать основанием для отказа в выплате страхового возмещения, судебная коллегия отклоняет как несостоятельные исходя из следующего.
В целях правильного установления обстоятельств дела и с учетом положений статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия истребовала из Государственного бюджетного учреждения здравоохранения Республики Башкортостан Ермекеевская Центральная районная больница и Территориального фонда обязательного медицинского страхования сведения об обращениях Мухамадеева Р.И. за медицинской помощью с указанием установленных ему диагнозов, а также амбулаторные карты Мухамадеева Р.И.
Из представленной Территориальным фондом обязательного медицинского страхования справки из сводной базы данных на оплату реестров медицинских услуг, следует, что в период с 18 сентября 2014 г. по 24 сентября 2014 г. Мухамадееву Р.И. устанавливался диагноз с кодом Международной классификации болезней (МКБ) I20.8 "другие формы стенокардии". Данные сведения подтверждаются и ответом ГБУЗ Республики Башкортостан Ермекеевская ЦРБ, сведениями, содержащимися в амбулаторной карте N... на Мухамадеева Р.И.
Согласно выписке из амбулаторной карты Мухамадеева Р.И., предоставленной ГБУЗ Республики Башкортостан Ермекеевская ЦРБ, 13 февраля 2015 г. ему устанавливался клинический диагноз "Ишемическая болезнь сердца Стенокардия напряжения", 18 мая 2015 г. "Хроническая ишемическая болезнь сердца неуточненная".
Также из амбулаторной карты Мухамедеева Р.Н. следует, что диагноз МКБ I20.8 "стенокардия" был установлен ему 16 февраля 2016 г.
Кроме того, согласно выписке из амбулаторной карты следует, что диагноз "ИБС. Стенокардия напряжения, ФК Г.Б II а (с открытием больничного листа)" был установлен Мухамадееву Р.Н. 19.01.2017, 25.01.2017, 01.02.2017. Указанные сведения, подтверждают, что как на момент заключения договора страхования, так и в период страхования, Мухамадеев Р.Н. имел заболевание "стенокардия".
Оснований не доверять сведениям, представленным Ермекеевской Центральной районной больницей и Территориальным фондом обязательного медицинского страхования, у судебной коллегии не имеется.
Таким образом, принимая во внимание условия договора страхования, наличие имевшихся заболеваний, причину смерти застрахованного лица, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции об отсутствии у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения, поскольку в силу поставленного Мухамедееву Р.И. диагноза "стенокардия", он был застрахован на условиях ограниченного страхового покрытия, при котором смерть от заболевания страховым случаем не является.
Условия договора страхования истцом и Мухамадеевым Р.И. не оспаривались, недействительными не признаны. Доказательств, которые свидетельствовали бы об изменении условий договора страхования, стороной истца не представлено.
Доводы апелляционной жалобы Латыповой А.Ф. о том, что суд не извещал ее надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, опровергаются материалами дела.
Частью 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Таким образом, независимо от того, какой из способов извещения участников судопроизводства избирается судом, любое используемое средство связи или доставки должно обеспечивать достоверную фиксацию переданного сообщения и факт его получения адресатом.
Как усматривается из материалов дела, Латыпова А.Ф. извещалась телефонограммой по номеру телефона, указанному в иске (л.д. 27, 154, 157.1, 160). Кроме того, истец обеспечила защиту своих прав посредством допуска к участию в процессе своего представителя.
Других правовых доводов, влекущих отмену решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
Нарушений норм материального права или процессуального права, которые привели к принятию неправильного по существу решения, не усматривается.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Бижбулякского межрайонного суда Республики Башкортостан от 12 ноября 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Латыповой А.Ф. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Справка: судья Багаутдинов М.А.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка