Дата принятия: 02 июля 2020г.
Номер документа: 33-9844/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 июля 2020 года Дело N 33-9844/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Демяненко О.В.
судей Валиуллина И.И.
Железнова О.Ф.
при ведении протокола судебного заседания
секретарем Фатхлисламовой А.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 20 февраля 2020 года.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
УСТАНОВИЛА:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Нигматуллиной А.Н. обратились в суд с исковым заявлением к ПАО "Банк ВТБ" о признании незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что 18.01.2019 г. между Нигматуллиной А.Н. и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор, при заключении кредитного договора Нигматуллиной А.Н. предложена дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение данных услуг, заемщик заключил договор страхования по программе "Лайф+".
25.01.2019 г. Нигматуллиной А.Н. направлено заявление об отказе от договора страхования в ООО СК "ВТБ Страхование".
08.02.2019 г. истица заключила договор страхования с АО "ГСК "Югория", страховой полис Личная защита - Кредит. Выгодоприобретателем по данному договору является: ПАО "Банк ВТБ" и наследники застрахованного лица.
08 февраля 2019г. в адрес ПАО Банк ВТБ, направлено заявление о заключении договора страхования с АО "ГСК "Югория", согласно данным сайта https://www.pochta.ru/ "Почта России" письмо получено 06 марта 2019г.
В связи с расторжением договора страхования банк в одностороннем порядке незаконно увеличил процентную ставку до 18 % годовых, о чем Нигматуллина А.Н. уведомлена посредством смс-оповещения.
Нигматуллина А.Н., с учетом уточнений исковых требований, просит суд признать недействительным п. 4.1 Индивидуальных условий договора о повышении процентной ставки кредитного договора N... от дата, признать незаконными действия Банк ВТБ (ПАО) по одностороннему увеличен процентной ставки по кредитному договору до 18% годовых, обязать произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 10,9 %, взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Нигматуллиной А.Н. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.
Решением Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 20 февраля 2020 года постановлено:
в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Нигматуллиной ФИО8 к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о признании незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.
Не соглашаясь с решением суда, РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в апелляционной жалобе просит его отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Нигматуллиной А.Н. заключен новый договор страхования со страховой компанией АО "ГСК "Югория" о чем ответчик уведомлен. Одностороннее увеличение процентной ставки недопустимо.
На апелляционную жалобу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в защиту интересов Нигматуллиной А.Н. от Банка ВТБ (ПАО) поступил отзыв, в котором он просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.
Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".
Неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.
Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.
Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Судом установлено, что дата между Нигматуллиной А.Н. и Банком ВТБ (ПАО) посредством программы выдача кредита через Личный кабинет клиента в "ВТБ Онлайн" заключен кредитный договор N..., согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 643692 рублей на срок 60 месяцев под 18% годовых.
При заключении кредитного договора истцом выражено согласие на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы "Лайф+" N... в целях применения дисконта к процентной ставке, в связи с чем 26.02.2019г. истцом выражено письменное согласие на заключение договора страхования, оформлен полис страхования N... от дата Сумма страховой премии составила 92692 рубля, выгодоприобретатель - застрахованный, а случае его смерти - его наследники, страховая сумма 643692 рубля, страховые риски: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.
Согласно п. 4.1 кредитного договора процентная ставка по кредиту на дату заключения договора составляет 10,9 %.
Заемщик уведомлен и согласен, что ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2. договора, равной 18% годовых) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее страхование жизни) в размере 7,1 % годовых.
В последствии Нигматуллина А.Н. расторгла указанный договор страхования, предоставив в банк другой страховой полис - личная защита - кредит (ЛКЗ N...) от дата, заключенный между АО "ГСК "Югория" и истцом со сроком действия с дата по дата, по которому выгодоприобретатель по всем страховым случаям является Банк ВТБ (ПАО).
В страховом полисе АО "ГСК "Югория", предоставленном истцом, страховые риски отличаются от страховых рисков по первоначальному полису страхования N... от дата, перечисленные страховые риски в страховом полисе АО "ГСК "Югория" не дают банку основания для предоставления дисконта по процентной ставке, поскольку в нем учтены не все риски, на которые рассчитывал банк предоставляя дисконт по кредиту.
В связи с чем, заемщику установлена базовая процентная ставка по кредиту в размере 18% годовых, согласно достигнутой сторонами кредитных правоотношений договоренности.
Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит.
В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора заемщик согласен с Общими условиями договора.
Согласно пункту 2.10 Правил кредитования (Общие условия), в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).
В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.
Разрешая спор суд, всесторонне и полно исследовав обстоятельства по делу, проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными правовыми нормами, обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в защиту интересов Нигматуллиной А.Н. к ПАО Банк ВТБ.
Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении к спорным правоотношениям норм материального права, подтверждаются представленными в материалы дела доказательствами, которым судом дана соответствующая оценка.
Отказывая в удовлетворении иска, судом первой инстанции правильно указано, что на стадии заключения договора Нигматуллина А.Н. располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения. Правильно учтено судом, что Нигматуллина А.Н. добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращений действия дисконта и применении базовой ставки в размере 18% в случае прекращения действия страхования жизни.
Мотивы, по которым суд пришел к такому выводу, подробно изложены в самом решении. Доказательств, опровергающих выводы суда и подтверждающих обоснованность доводов заявителя жалобы, судебной коллегии не представлено.
Кроме того, оказание услуги по подключению к программе заключение договора об оказании услуг в рамках Программы "Лайф+" не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной статьей 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Доводы апелляционной жалобы о том, что Нигматуллиной А.Н. заключен новый договор страхования со страховой компанией АО "ГСК "Югория" о чем ответчик уведомлен, судебной коллегией не могут быть приняты во внимание.
В соответствии с пунктом 2.11 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка (л.д. 48).
Как следует из пунктов 4.1, 4.2 индивидуальных условий договора, процентная ставка в размере 10,9% годовых определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых. Базовая процентная ставка составляет 18% годовых.
Указанные положения свидетельствуют о том, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера и было согласовано сторонами при заключении договора, банк вправе установить процентную ставку в размере 18% годовых в случае отсутствия страхования.
Судебная коллегия отмечает, что в данном случае в кредитном договоре сторонами согласована как льготная процентная ставка, применяемая при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, так и обычная.
Кроме того, в соответствии с пунктом 2.11 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru); заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора.
Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании для сохранения дисконта определен в пункте 1.5.5 Требований банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенных на официальном сайте банка.
Объем застрахованных рисков по страховому полису АО "ГСК "Югория", предоставленным истцом в банк взамен первоначального полиса, меньше, чем определено в Требованиях банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке.
Поскольку предоставленный истцом полис страхования АО "ГСК "Югория" не соответствует Программе 1 или Программе 2, перечисленных в пункте 1.5.5 Требований банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, в связи с тем, что снижен объем страховых рисков, то оснований для сохранения дисконта к процентной ставке по кредиту у банка не имелось.
При таких данных, действия банка по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту соответствует условиям кредитования, включенным в кредитный договор на основании достигнутого соглашения сторон, не противоречит действующему законодательству.
Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о том, что суд первой инстанции правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, исследовал и дал оценку представленным сторонами доказательствам по правилам статьи 67 ГПК РФ. Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела. Нарушение или неправильное применение норм материального и процессуального права судом первой инстанции не допущено.
Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции, оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 20 февраля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Справка: судья Легковой В.В.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
