Дата принятия: 23 июня 2020г.
Номер документа: 33-9830/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 июня 2020 года Дело N 33-9830/2020
г. Санкт - Петербург 23 июня 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего
Сопраньковой Т.Г.
судей
Мелешко Н.В.
Игнатьевой О.С.
при секретаре
Федотовой У.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N -7710/2019 по апелляционной жалобе Н.Г. на решение Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> по иску Н.Г. к ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
Заслушав доклад судьи Сопраньковой Т.Г., выслушав объяснения представителя ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" - Д.А., изучив материалы дела, судебная коллегия,
УСТАНОВИЛА:
Н.Г. обратилась в суд с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование жизни", в котором просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой суммы в размере 18 780 рублей 70 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 106 рублей 50 копеек, неустойку в размере 15 775 рублей 78 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 67 331 рубль 49 копеек.
В обоснование иска указано, что <дата> между сторонами настоящего спора был заключен кредитный договор N...-ГАПН на сумму 647 610 рублей 54 копейки, в который была включена стоимость полиса страхования в ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" по программе личного страхования стоимостью 67 610 рублей 54 копейки сроком действия до <дата>. <дата> истцом была полностью погашена сумма кредитного договора в размере 197 738 рублей 91 копейки, что подтверждается приходным кассовым ордером N.... Ввиду прекращения основного обязательства между сторонами договор страхования также прекращен <дата>, то есть до наступления срока, на который он был заключен, в связи с чем истец полагает, что неиспользованная сумма страхового полиса в размере 18 870 рублей 70 копеек подлежит возврату. Истцом было направлено в ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" обращение о возврате неиспользованной суммы страховой премии, которое до настоящего времени оставлено без удовлетворения.
Решением Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе Н.Г. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, удовлетворить исковые требования.
В заседание суда апелляционной инстанции истец Н.Г., третье лицо ПАО "Банк Плюс" не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались по правилам ст. 113 ГПК РФ, о причинах своей неявки судебную коллегию не известили, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть жалобу в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность принятого по делу решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права.
Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между сторонами настоящего спора был заключен кредитный договор N...-ГАПН на сумму 647 610 рублей 54 копейки, в который была включена стоимость полиса страхования в ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" по программе личного страхования стоимостью 67 610 рублей 54 копейки сроком действия до <дата>.
По условиям полиса страхования жизни и здоровья от <дата>, выданного ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" Н.Г. страховая сумма на момент заключения договора страхования составляет 647 610 рублей 54 копейки.
Срок страхования установлен с <дата> по <дата>.
В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования, и рассчитывается, согласно п.п. 1, п.п. 2 полиса страхования от несчастного случая
<дата> истцом была полностью погашена сумма кредитного договора в размере 197 738 рублей 91 копейки, что подтверждается приходным кассовым ордером N....
<дата> ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" внесло изменения в учредительные документы в виде изменения наименования организации на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".
Н.Г.обратилась к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования от несчастных случаев N ...-ГАПН-С1 и возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, со всеми необходимыми документами, однако, данное заявление оставлено без удовлетворения.
Истец направил в адрес ответчика претензию от <дата> о возврате неиспользованной части страховой премии, однако претензия осталась без удовлетворения
Отказывая в удовлетворении требований суд первой инстанции, оценив совокупность установленных обстоятельств, пришел к правильному выводу о том, что уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое по смыслу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, то возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинение вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Положениями страхового полиса, Условиями программы страхования, с которыми истец была ознакомлена и согласна, возврат страховой премии в случае прекращения договора страхования при досрочном погашении кредита не предусмотрен.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильно установленных фактических обстоятельствах дела и нормах права.
В апелляционной жалобе Н.Г. указано на то, что в соответствии с условиями договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая сумма не выплачивается, и в настоящем случае досрочное прекращение обязательств по кредитному договору влечет прекращение договора страхования.
В целях проверки указанных доводов судебной коллегией в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ были истребованы дополнительные доказательства - правила страхования от несчастных случаев и болезней N....В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (пункт 3).
Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.
Из полиса страхования следует, что договор заключен в отношении двух страховых рисков: смерти застрахованного в результате несчастного случая и постоянной утраты застрахованным трудоспособности с установлением инвалидности I группы в результате несчастного случая.
В соответствии с п. 3.2 правил страхования от несчастных случаев и болезней N..., на основании которых был заключен договор страхования, страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу (выгодоприобретателю или иным третьим лицам).
Следовательно, то обстоятельство, что Н.Г. досрочно погасила кредит, не исключает возможность наступления страхового случая в течение оставшегося срока действия договора страхования.
Согласно полису страхования от <дата> в период действия договора страхования страховая сумма для договоров сроком менее 61 месяцы определяется с соответствии с первоначальным графиком платежей, равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.
Таким образом, размер страховой суммы определяется страховщиком по первоначальному графику погашения кредита, независимо от сумм его погашения внесенных заемщиком, в связи с чем до окончания срока действия договора страхования размер страховой суммы не может быть равен нулю.
При таком положении, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, поэтому после полного погашения задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала, и поскольку на конец периода кредитования страховая сумма не равняется нулю, то получение у страховщика страховой суммы, как застрахованным, так и его наследниками сохраняется.
Выгодоприобретателем по договору страхования в случае полного погашения кредита в пределах страховой суммы по страховому риску "Инвалидность" остается застрахованный, а по страховому риску "Смерть" выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица.
Учитывая, что предусмотренные полисом страховые события не наступили, уменьшаемая сумма страхового возмещения не становится равной нулю при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а исчисляется в соответствии со специальным графиком, рассчитанным по <дата>, с которым Н.Г. была ознакомлена и согласна, судебная коллегия не усматривает оснований для взыскания в пользу истца неиспользованной части страховой премии.
Доводы апелляционной жалобы о нарушении судом тайны совещательной комнаты отклоняются судебной коллегией как несостоятельные, поскольку носят голословный характер, объективных данных о том, что в момент нахождения председательствующего судьи в совещательной комнате в кабинет судьи заходил секретарь судебного заседания, не имеется.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что решение суда является законным, поскольку вынесено в соответствии с нормами материального и процессуального права, которые подлежат применению к данным правоотношениям. В решении отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, выводы суда первой инстанции соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
Оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Санкт - Петербургского городского суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> оставить без изменения, апелляционную жалобу Н.Г. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
