Дата принятия: 21 января 2020г.
Номер документа: 33-9814/2019, 33-315/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 января 2020 года Дело N 33-315/2020
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:
председательствующего Романовой И.Е.,
судей Антонова Д.А., Куликовой М.А.,
при секретаре Олиярник Е.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Утетледова Булата Жолбарысовича к ООО "СК Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей, возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита,
по апелляционной жалобе ООО "СК Ренессанс Жизнь" на решение Сургутского городского суда от 11 июня 2019 г., которым постановлено:
"Исковые требования Утетледова Булата Жолбарысовича к ООО "СК Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей, возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита удовлетворить частично.
Взыскать с ООО "СК Ренессанс Жизнь" в пользу Утетледова Булата Жолбарысовича страховую премию в сумме 66 886 руб., штраф в сумме 33 443 руб., расходы на представителя в сумме 10 000 руб., а всего 110 329 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований Утетледова Булата Жолбарысовича к ООО "СК Ренессанс Жизнь" о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, судебных расходов - отказать.
Взыскать с ООО "СК Ренессанс Жизнь" в доход бюджета муниципального образования г. Сургут государственную пошлину в сумме 2 206 руб. 58 коп.".
Заслушав доклад судьи Антонова Д.А., судебная коллегия
установила:
Утетледов Б.Ж. обратился в суд с указанным выше иском. В обоснование требований указал, что 25 сентября 2019 г. заключил с КБ "Ренессанс Кредит" кредитный договор N 74750490452 на сумму 576 734 руб., одновременно подписав договор страхования с ООО СК "Ренессанс Жизнь" N 174750490452, сроком действия 57 месяцев. Страховая премия составила 71 934 руб. и перечислена банком страховщику в день заключения договора. В связи с тем, что обязательства по возврату кредита исполнены заемщиком 25 декабря 2018 г., истец направил банку заявление о возврате страховой премии, которое удовлетворено не было. На основании п. 11.3 Полисных условий к договору страхования, Закона РФ "О защите прав потребителей", ст.ст. 942, 958 ГК РФ истец просил взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования в размере 68 148 руб., штраф и судебные расходы.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении иска. Полагает, правовая позиция ответчика оставлена судом без внимания. Ссылаясь на условия договора страхования, указывает, что срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита, а возврат страховой премии в соответствии с Указанием ЦБ РФ N 3854-У предусмотрен в п. 6.3. Полисных условий течение 14 дневного срока, который истцом пропущен. Суд не учел, что страховая премия возврату не подлежит на основании п. 11.4. Полисных условий и ст. 958 ГК РФ. Заключенный сторонам договор страхования не предусматривал условий, при которых факт досрочного погашения задолженности по кредиту влияет на существование страхового риска и срок действия договора страхования.
В возражениях на апелляционную жалобу Утетледов Б.Ж. просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, будучи надлежащим образом извещенными о месте и времени рассмотрения дела, в суд апелляционной инстанции не явились, дело рассмотрено судебной коллегией на основании ст. 167 ГПК РФ в их отсутствие.
Проверив материалы дела в пределах доводов жалобы в соответствии со ст.327.1 ГПК РФ, обсудив доводы жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, установлено судом и не оспаривается сторонами спора, 25 сентября 2018 г. между истцом и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор N 74750490452 на сумму 576 734 руб., на срок 57 месяцев под 19,7 % годовых.
В тот же день между Утетледовым Б.Ж. и ООО СК "Ренессанс-Жизнь" был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N 174750490452, сроком действия 57 месяцев (л.д. 12).
Справкой КБ "Ренессанс Кредит" по состоянию на 26 декабря 2018 г. подтверждается отсутствие задолженности перед банком по кредитному договору N 74750490452 (л.д. 18).
26 декабря 2018 г. Утетледов Б.Ж. направил в адрес страховщика заявление о расторжении договора и возврате части страховой премии с приложением справки из банка о погашении кредита, банковских реквизитов истца, копии паспорта и договора страхования (л.д. 16, 27).
В ответ на заявление истца страховщик подтвердил расторжение договора страхования 11 января 2019 г., указал на п. 11.3. Полисных условий, процитировав их, согласно которым в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика.
Отказ в возврате премии ответчик мотивировал не предоставлением справки банка о погашении кредита (л.д. 17).
В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
Согласно действовавшим в период заключения истцом договора страхования и размещенным в открытом доступе на интернет-ресурсе ответчика renlife.ru правилам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденным 12 июля 2018 г., досрочное погашение кредита дает страховщику право вернуть часть страховой премии, размер которой пропорционален не истекшей части срока страхования.
Данное условие установлено в п. 11.3. правил ООО "СК Ренессанс Жизнь" (л.д. 94) и дословно процитировано страховщиком в ответе на претензию истца от 22 февраля 2019 г. (л.д. 17).
Поскольку ответчик согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ прямо предусмотрел в условиях страхования свою обязанность возвратить страхователю часть премии за неиспользованный период при досрочном расторжении договора, оснований для невозврата премии у страховщика не имелось.
Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о неправомерном отказе страховщика от возврата истцу неиспользованной части страховой премии, требования истца удовлетворил частично, взыскал в пользу истца часть страховой премии в сумме 66 886 руб., составляющую общий размер премии за вычетом ее доли, пропорциональной четырехмесячному периоду действия договора страхования, а также штраф в сумме 33 443 руб. и судебных расходы. Судебная коллегия выводы суда находит правильными, основанными на обстоятельствах дела и нормах гражданского законодательства.
Доводы апелляционной жалобы основаны на подмене текста правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного с истцом, поэтому влечь отмену решения суда не могут.
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Содержание п. 11.3. правил, предоставляющих истцу право на пропорциональный возврат премии, приведен самим ответчиком в письме N 121685-02/2019 от 22 февраля 2019 г. (л.д. 17), а п. 11.4., на который ссылается апеллятор, в тексте правил имеет иное содержание.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Сургутского городского суда от 11 июня 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "СК Ренессанс Жизнь" - без удовлетворения.
Председательствующий Романова И.Е.
Судьи Антонов Д.А.
Куликова М.А.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
