Дата принятия: 21 июня 2021г.
Номер документа: 33-9801/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 июня 2021 года Дело N 33-9801/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе председательствующего Турумтаевой Г.Я.
судей Абдуллиной С.С., Лахиной О.В.,
при секретаре Абдуллиной М.Р.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ПАО "Сбербанк" на решение Краснокамского межрайонного суда Республики Башкортостан от 17 марта 2021 года.
Заслушав доклад судьи Турумтаевой Г.Я., объяснение Мартыновой Е.Н., судебная коллегия
установила:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Мартыновой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование исковых требований указано, что 27 июня 2018 года между истцом и Мартыновым В.А. заключен кредитный договор N..., на основании которого Мартынову В.А. выдан кредит в сумме 223 338,92 руб. на срок 60 месяцев под 18,6% годовых. По условиям договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, уплата процентов также должна производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Заемщик Мартынов В.А. умер 16 октября 2019 года. По имеющимся сведениям истца его наследником является Мартынова Е.Н.
Истец просил взыскать с Мартыновой Е.Н. задолженность по кредитному договору за период с 14 ноября 2019 года по 27 ноября 2020 года в размере 223 795,02 руб., в том числе: просроченные проценты 38 568,49 руб., просроченный основной долг - 185 226,53 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 437,95 руб.
Решением Краснокамского межрайонного суда Республики Башкортостан от 17 марта 2021 года исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Уральский банк ПАО Сбербанк к Мартыновой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворены частично. Взыскана с Мартыновой Е.Н. в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Уральский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору за период с 14 ноября 2019 года по 27 ноября 2020 года (включительно) в сумме 456 руб. 10 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 54 руб. 27 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
Не соглашаясь с решением суда, ПАО Сбербанк в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, принимая также во внимание размещение информации о месте и времени рассмотрения дела на официальном сайте Верховного Суда Республики Башкортостан, в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
По смыслу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно статье 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Согласно пункту 2 статьи 218 Гражданского кодекса РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам (п.3 ст.1175 Гражданского кодекса РФ).
Согласно ч.1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
В пункте 58 данного Постановления указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (пункты 59, 60 Постановления).
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61 Постановления).
По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.
Проверив и оценив фактические обстоятельства дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела 27 июня 2018 года между истцом и Мартыновым В.А. заключен кредитный договор N..., по условиям которого Мартынову В.А. предоставлен кредит в сумме 223 338,92 руб. на срок 60 месяцев процентной ставкой 18,6% годовых.
В соответствии с п.п.6, 12 кредитного договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 5 744,49 руб., 60 платежей 14 числа месяца. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.
27 июня 2018 года Мартынов В.А. подал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованной в ООО "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
В соответствии с заявлением Мартынова В.А. на страхование срок страхования составляет 60 месяцев, страховая сумма по риску "Смерть от несчастно случая", совокупно по рискам, указанным в п.п.1.1.1-1.1.5 заявления и составляет 223 338,92 руб. Выгодоприобретателем является ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО "Сбербанк России". В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).
Банк обязательства выполнил, зачислив на счет заемщика кредитные денежные средства, заемщик Мартынов В.А. периодически вносил сумму по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.
Мартынов В.А. умер 16 октября 2019 года.
После смерти заемщика, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору за период с 14 ноября 2019 года по 27 ноября 2020 года образовалась задолженность в размере 223 795,02 руб., в том числе просроченные проценты - 38 568,49 руб., просроченный основной долг - 185 226,53 руб.
Разрешая спор, суд первой инстанции указал, что на ПАО Сбербанк как на выгодоприобретателе, обладающим правом на получение страховой выплаты, была возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате, которая им не была исполнена. Поскольку у Банка возникло право на получение суммы страховой выплаты, суд пришел к выводу, что правовых оснований для взыскания задолженности с наследника заемщика в полном объеме не имеется, требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части непокрытой страховой суммой.
С данными выводами суда согласиться нельзя по следующим основаниям.
Как следует из содержания ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо (п. 1 ст. 313 Гражданского кодекса РФ).
С учетом приведенных положений закона и существа, возникших между ПАО "Сбербанк России" и Мартыновым В.А. правоотношений надлежащим исполнением обязательств по заключенному кредитному договору, прекращающим обязательства, являлся возврат долга.
Наступление страхового случая как основание прекращения обязательств в кредитном договоре не указано, в силу закона страховой случай также не является основанием для прекращения кредитного договора. Наличие соглашения сторон, которые изменяли бы порядок прекращения обязательства, не установлено.
В соответствии с п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Нельзя согласиться с выводами суда о том, что на выгодоприобретателя возложена обязанность сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая.
В соответствии с п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения является именно его правом, а не обязанностью, если иное не предусмотрено законом или добровольно принятым на себя обязательством.
Согласно письма ООО СК "Сбербанк страхование жизни" N... от 19 декабря 2019 года Мартыновой Е.Н. отказано, заявленное событие не признано страховым, указано, что отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.
По делам указанной категории обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.
По материалам наследственного дела N... к имуществу умершего Мартынова В.А. установлено, что Мартынова Е.Н. является единственным наследником, которой выданы свидетельство о праве на денежные вклады, свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: адрес стоимость наследуемой доли 947 900 руб., свидетельство о праве на наследство по закону на жилой дом с кадастровой стоимостью 259 954,05 руб. и земельный участок с кадастровой стоимостью 144 138,12 руб., расположенные по адресу: адрес.
Согласно справке ОАО "Сбербанк России" от 17 января 2020 года на счетах открытых на имя Мартынова В.А. остаток денежных вкладов на текущую дату составляет 6,95 руб., 10 руб., 0,01 руб., 13,66 руб., 65,86 руб.
Таким образом, стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследнику Мартыновой Е.Н., составляет 1 352 088,40 руб.
Согласно представленному расчету по кредитному договору N... от 27 июня 2018 года за период с 14 ноября 2019 года по 27 ноября 2020 года задолженность составляет 223 795,02 руб., в том числе: просроченные проценты 38 568,49 руб., просроченный основной долг - 185 226,53 руб.,
Исходя из изложенного, Мартынова Е.Н., принявшая в установленный законом срок наследство умершего заемщика, должна нести ответственность по долгам наследодателя, размер обязательств которого не превышает пределов стоимости наследованного имущества.
При таких обстоятельствах, судебные решение подлежит отмене по основаниям, предусмотренным п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ в связи с неправильным применением судом норм материального права при разрешении настоящего спора с вынесением нового решения об удовлетворении требований истца.
Судебные расходы в виде уплаченной истцом государственной пошлины при подаче иска подлежат взысканию с ответчика Мартыновой Е.Н. в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Краснокамского межрайонного суда Республики Башкортостан от 17 марта 2021 года отменить. Принять по делу новое решение.
Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Уральский банк ПАО Сбербанк к Мартыновой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.
Взыскать с Мартыновой Е.Н. в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Уральский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору N... от 27 июня 2018 года за период с 14 ноября 2019 года по 27 ноября 2020 года в размере 223 795 руб. 02 коп., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 437 руб. 95 коп.
Председательствующий Г.Я. Турумтаева
Судьи С.С. Абдуллина
О.В. Лахина
Справка: судья Хайруллин А.Р.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
