Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 июля 2021 года Дело N 33-9779/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Валиуллина А.Х.,

судей Федотовой И.В., Шайхиева И.Ш.,

при секретаре судебного заседания Ягудине А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Федотовой И.В. апелляционную жалобу Бердниковой О.В. на решение Лаишевского районного суда Республики Татарстан от 1 февраля 2021 года по гражданскому делу по иску Бердниковой О.В. к АО "Райффайзенбанк" о защите прав потребителей, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Бердниковой Ольги Викторовны к АО "Райффайзенбанк" о признании недействительным п. 4 кредитного договора N РIL18121202417320, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования; признании недействительным п. 4 кредитного договора N РIL17052600784803, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования; взыскании с АО "Райффайзенбанк" сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 68 425 руб. 00 коп., сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 800 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы, отказать в полном объеме.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Бердникова О.В. обратилась с иском к АО "Райффайзенбанк" и просила:

- признать недействительным п. 4 кредитного договора N РIL18121202417320, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования;

- признать недействительным п. 4 кредитного договора N РIL17052600784803, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования;

- взыскать с АО "Райффайзенбанк" в пользу истца сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 68 425 руб. 00 коп;

- сумму морального вреда в размере 10 000 рублей;

- стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 800 рублей;

- сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Требования мотивированы тем, что между Бердниковой О.В. и АО "Райффайзенбанк" заключен кредитный договор N РIL17052600784803 от 26.05.2017, по условиям которого Банк предоставил денежные средства в размере 420 000 руб. сроком на 24 месяца, а Бердникова О.В. приняла на себя обязательство возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты. При получении кредита кредитор обязал заемщика оплатить страховую премию по страхованию жизни и здоровья в размере 23 100 рублей.

13.12.2018 между Бердниковой О.В. и АО "Райффайзенбанк" заключен кредитный договор N РIL18121202417320, по условиям которого Банк предоставил денежные средства в размере 490 000 руб. сроком на 36 месяцев, а Бердникова О.В. приняла на себя обязательство возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты. При получении кредита кредитор обязал заемщика оплатить страховую премию по страхованию жизни и здоровья в размере 45 325 рублей.

Указанные суммы страховки 23 100 рублей + 45 325 рублей = 68 425 рублей были включены в сумму кредита и удержаны ответчиком при выдаче кредитов. Банк обусловил выдачу кредита оплатой дополнительной страховой услуги, не предоставив возможность отказаться от данной услуги и выбрать иную страховую компанию. Истцу не была предоставлена достоверная и полная информация об услуге (товаре). Заемщик обратился в Банк в целях получения кредита на потребительские нужды, а не в целях страхования жизни и здоровья. Кроме того, согласно пункту 4 договоров в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, Банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту на 4 процентных пункта. Разница между процентными ставками является неразумной, дискриминационной.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО "Райффайзенбанк" просил отказать в иске, представила в суд возражение на иск, указав на добровольный характер получения заемщиком дополнительной услуги в виде личного страхования, предоставленной истцу в соответствии с волеизъявлением на основании договора страхования (полиса страхования), стороной которого является не ответчик, а страховщик. Данное заявление содержит 2 варианта ответа по вопросу об участии в программе страховой защиты заемщиков банка, как положительный, так и отрицательный. Истец выразила Банку согласие уплатить Банку плату за участие в программе. Также она была ознакомлена о возможности получения кредита без участия в программе страхования. Кроме того, договор на участие в программе страхования был расторгнут по заявлению истца от 07.02.2019, часть страховой премии в размере 2 236 рублей 28 коп. была возвращена на её счет, о чем умалчивает истец, в связи с чем вводит суд в заблуждение. Истцу была предоставлена вся необходимая информация, о чем она письменно указала в своем заявлении на включение в программу страхования. Более высокая процентная ставка по кредиту без участия в программе страхования связана с рисками банка и обеспечением возвратности, является разумной и не дискриминационной. Кроме того, истец неоднократно получала кредит в АО "Райффайзенбанк" и каждый раз выбирала участие в программе страхования. Также указано о несогласии с требованиями о взыскании суммы компенсации морального вреда и штрафа. Заявил о пропуске сроке исковой давности в части договора от 26.05.2017.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО "СК "Райффайзен Лайф", извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил пояснения по исковым требованиям, в которых считал требования не подлежащими удовлетворению.

Суд первой инстанции принял решение в вышеуказанной формулировке.

В апелляционной жалобе заявитель просит решение отменить ввиду нарушения судом норм материального и процессуального права, вынести по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования.

Судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии положениями статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичные требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержатся в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с 01 июля 2014 года регулирующем правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В числе прочего кредитором должна быть предоставлена информация о способах обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что между Бердниковой О.В. и АО "Райффайзенбанк" заключен кредитный договор N РIL17052600784803 от 26.05.2017, по условиям которого Банк предоставил денежные средства в размере 420 000 руб. сроком на 24 месяца, а Бердникова О.В. приняла на себя обязательство возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты (л.д. 21-22).

13.12.2018 между Бердниковой О.В. и АО "Райффайзенбанк" заключен кредитный договор N РIL18121202417320, по условиям которого Банк предоставил денежные средства в размере 490 000 руб. сроком на 36 месяцев, а Бердникова О.В. приняла на себя обязательство возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты (л.д. 24-27).

Согласно выпискам по банковским счетам после предоставления кредитов со счета Бердниковой О.В. списаны суммы страховой премии по страхованию жизни и здоровья в размере 45 325 рублей и 23 100 рублей соответственно.

Оспаривая действия Банка, истец указал о навязывании страхования и об отсутствии достоверной и полной информации.

В пункте 10 вышеуказанных кредитных договоров указано, что обязанности предоставления обеспечения по договору у заемщика нет, а пункт 9 кредитных договоров определил, что обязанности заключать Заемщиком иные договоры нет.

Указанные кредитные договора заключены на основании анкет заемщика Бердниковой О.В. на потребительский кредит от тех же дат.

Вместе с анкетами на предоставление потребительских кредитов в АО "Райффайзенбанк" Бердникова О.В. написала заявления на включение в Программу страхования жизни, которые являются Приложением к вышеуказанному Заявлению-Анкете (л.д. 34,36).

Суд, разрешая спор, пришел к выводу, что заявление на страхование было оформлено Бердниковой О.В. вместе с просьбой о получении кредита и до заключения самого кредитного договора. При этом в самом кредитном договоре какого-либо условия о страховании не указано.

В заявлении на включение в Программу страхования предусмотрено два варианта ответа по вопросу об участии в программе страховой защиты заемщиков Банка: как положительный, так и отрицательный. Бердникова О.В. выбрала вариант "Согласен участвовать в Программе страхования и быть Застрахованным лицом по Программе страхования", собственноручно проставив в данном поле знак "V". Суд обращает внимание, что данное согласие указано не типографическим способом, а собственноручно.

В Заявлениях Бердникова О.В. подтвердила, что она получила от Банка разъяснения о возможности заключения Кредитного договора как при участии в Программе страхования, так и без такого участия, полностью понимает и сознает, что участие в Программе страхования является добровольным и не является обязательным для получения потребительского кредита в Банке, а также о том, что Банк не препятствует заемщикам страховаться в любых страховых компаниях, если они желают добровольно застраховаться.

Полная информация о стоимости услуги по страхованию указана в самих заявлениях, написанных Бердниковой О.В.

В Заявлении от 26.05.2017г. указано: тариф 0, 22% от страховой суммы за каждый месяц страхования исходя из страховой суммы 420000 рублей. Тариф 0,22% включает компенсацию страхового тарифа в размере 0,0481 % и оплату услуг Банка по программе страхования в оставшейся части. В Заявлении от 13.12.2018г. указано: тариф 0,25% от страховой суммы за каждый месяц страхования исходя из страховой суммы. Тариф 0, 25% включает компенсацию страхового тарифа в размере 0, 042 % и оплату услуг Банка по программе страхования в оставшейся части.

При этом сама стоимость услуги по подключению к программе страхования для заемщика указана в рублях РФ 23 100 рублей и 45 325 рублей соответственно.

Бердникова О.В. подтвердила, что до подписания вышеуказанных Заявлений она была ознакомлена с условиями страхования, включая условия участия заемщика в Программе страхования, условия Программы страхования, со сроком страхования, с необходимостью уплаты Банку платы за участие в Программе страхования, ее размером и порядком расчета, с размером страховой премии, уплачиваемой Банком Страховщику, и размером компенсации расходов Банка.

В суд представлены Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, договор группового страхования заемщиков потребительских кредитов, заключенный в г. Москве 31 июля 2015 года между АО "Райффайзенбанк" и ООО "СК "Райффайзен Лайф", а также Памятка застрахованному лицу по программе страхования.

Указанные документы изложены ясно и в понятной форме, условия у суда сомнений не вызывают. То обстоятельство, что заемщик непосредственно перед получением кредита и подписанием документов не прочла указанные документы и в действительности не ознакомилась с условиями, не принимается судом, поскольку Бердникова О.В., являясь дееспособной, должна была понимать значение своих действий и отвечать за все свои подписи.

Бердникова О.В. получила разъяснение о том, что участие в Программе страхования - это дополнительная услуга, предоставляемая Банком за плату, размер которой указан ниже в Заявлении, и что плата за участие в Программе страхования не является страховой премией, уплачиваемой Банком как страхователем Страховщику.

При этом дополнительная услуга страхования при заключении кредитного договора банком не оказывалась, заемщик не был лишен возможности влиять на его содержание и возможности выбора страховой компании, осуществляющей личное страхование.

Согласно выписке по банковскому счету денежные средства в полном объеме были перечислены страховой компании, а истец каких-либо требований к ООО "СК "Райффайзен Лайф" не заявлял.

Свои подписи истец не отрицал, указывая на отказ в таком случае Банка в выдаче кредита. Однако ни в каких документах не имеется зависимость возможности предоставления кредита только в случае заключения договора страхования. В самом кредитном договоре (пункту 9 и 10) указано об отсутствии необходимости заключения дополнительных договоров и обеспечения кредита.

Кредитными договорами услуги, оказываемые банком за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, не предусмотрены, плата за дополнительные услуги отсутствует.

Согласно действующему законодательству включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

При выдаче потребительского кредита гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. Данная правовая позиция также изложена в пункте 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" и пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.

В этой связи оснований для взыскания страховой премии не имеется.

Истцом также заявлены требования о признании недействительными условий договоров о повышении процентной ставки.

В соответствии с пунктом 4 (а,б) договоров N РIL18121202417320 и N РIL17052600784803 устанавливается процентная ставка в размере 10,99 % годовых при условии участия в программе страховой защиты, а в случае прекращения участия по любым основаниям процентная ставка по кредитам устанавливается в размере 14,99% годовых. Таким образом, установлено повышение процентной ставки на 4 % годовых.

Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Стороны кредитного договора вправе определить в договоре условия и установить виды обеспечения, которые исключили бы возможное наступление негативных последствий, что не нарушает прав заемщика - гражданина, как потребителя финансовой услуги, при наличии у него возможности заключения с банком кредитного договора и без названного условия о страховании рисков.

В силу абз. 1 ч. 2 ст. 16 названного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По смыслу ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 329, ст. 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.