Определение Судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 сентября 2021 года Дело N 33-9777/2021

08 сентября 2021 г. в городе Волгограде судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Пашковой Т.В.,

судей Боеску-Зыковой М.В., Грековой Н.О.,

при секретаре Дроботовой Ю.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1684/2021 по иску Поповой В. Б. к АО "Почта Банк" о признании обязательства исполненным, взыскании компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Поповой В. Б.

на решение Красноармейского районного суда г.Волгограда от 17 июня 2021 г., которым в удовлетворении исковых требований Поповой В. Б. - отказано.

Заслушав доклад судьи Боеску-Зыковой М.В., выслушав Попову В.Б. и ее представителя Зубову Т.Е., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Попова В.Б. обратилась с иском к АО "Почта Банк" о признании обязательства по кредитному договору исполненным, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда.

В обосновании заявленных требований указала, что 04 декабря 2017 г. между АО "Почта банк" и Поповой В.Б. заключен кредитный договор, согласно которому последней предоставлен кредит на сумму 163317 руб. с уплатой процентов 19,9 годовых сроком на 36 месяцев.

19 апреля 2019 г. она заключила с ПАО Банк "ФК "Открытие" кредитный договор с целью рефинансирования ранее взятого в ПАО "Почта Банк" кредита от 04 декабря 2017 г.

19 апреля 2019 г. для досрочного погашения кредита перечислила в ПАО "Почта Банк" денежную сумму в размере 103709 руб., однако с октября 2020 г. от ПАО "Почта Банк" стали приходить уведомления о задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Попова В.Б. просила суд признать обязательства по кредитному договору N <...> от 04 декабря 2017 г. исполненными, расторгнуть кредитный договор N <...> от 04 декабря 2017 г., взыскать с ПАО "Почта Банк" в её пользу компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 600 руб.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Попова В.Б. оспаривает законность и обоснованность постановленного судом первой инстанции решения, в виду неправильного установления обстоятельств по делу. Указывает, что суд при вынесении решения принял во внимание только документы, предоставленные ответчиком, которые не являются достоверными, в связи с чем, просит его отменить, принять по делу новое решение, которым иск удовлетворить.

Руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте апелляционного разбирательства.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе, в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

В силу ч. 6 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) или ее части.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с частью 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1). Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Положение части 4 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", рассматриваемое в системной взаимосвязи с положениями статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации о праве должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа, и абзаца второго пункта 2 статьи 810 того же Кодекса о возможности досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом заемщиком заимодавца в срок не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, а также о возможности установления договором займа более короткого срока такого уведомления, направлено на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита (займа) и не может расцениваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителя.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Изложенными правовыми нормами предусматривается право заемщика на досрочное погашение кредита при условии уведомления займодавца об этом, а также о том, что Банк по общему правилу без распоряжения клиента не вправе производить действия по распоряжению его денежными средствами.

В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, притом как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. Срок уведомления кредитора может быть установлен договором между сторонами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 04 декабря 2017 г. между Поповой В.Б. и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор, что подтверждается Согласием заемщика (Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит"), неотъемлемыми частями которого являются Условия и тарифы.

Согласно указанным Индивидуальным условиям сумма кредита составила 163317 руб., под 19,9% годовых, в том числе: кредит 1 - 16317 руб., кредит 2 - 147000 руб., срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита 1- 1-5 платежных периода(ов) от даты заключения договора срок возврата кредита 2 - 36 платежных периода(ов) от даты заключения договора, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, количество платежей - 36, размер платежа - 6067 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 04 числа каждого месяца. При осуществлении частичного досрочного возврата кредита кредитор осуществляет перерасчет размера платежей с учетом сохранения срока возврата кредита и суммы досрочного возвращенного кредита, периодичность (даты) платежей не изменяется (п. 7). Информация о способах погашения кредита размещена на сайте Банка в сети Интернет www.pochtabank.ru, а также с указанной информацией заемщик вправе ознакомиться в клиентских центрах банка (п. 8).

Пунктом 14 Индивидуальных условий предусмотрено, что Попова В.Б. согласна с общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Согласно п. 21 Индивидуальных условий, своей подписью Попова В.Б. дала распоряжение банку: в дату погашения задолженности в полном объеме перевести денежные средства в размере остатка со счета на сберегательный счет N <...>. Распоряжение считается поданным в дату полного погашения задолженности по договору. При недостаточности денежных средств на счете для осуществления платежа, а также частичного досрочного погашения по заявлению клиента, перевести денежные средства на счет в недостающей сумме (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на сумму остатка на сберегательном счете).

Из памятки клиента следует, что клиент вправе досрочно погасить кредит, оформив соответствующее заявление за 7 дней до очередной даты платежа.

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", утвержденных приказом N 17-0337 от 26 июля 2017 г., установлено, что клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме, не менее суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (п. 3.4).

В соответствии с п. 4.1 Условий досрочное погашение задолженности может быть осуществлено клиентом в день платежа, если иное не предусмотрено законодательством РФ.

Для досрочного погашения задолженности клиент не позднее, чем за 7 календарных дней до даты платежа, предоставляет в банк заявление пот установленной банком форме, с указанием суммы досрочного погашения задолженности, которую клиент размещает на счете (п. 4.2).

Также материалами дела подтверждается, что 09 апреля 2019 г. между Поповой В.Б. и ПАО Банк "Открытие" заключен кредитный договор, в соответствии с которым, 19 апреля 2019 г. ПАО Банк "Открытие" перечислил в ПАО "Почта Банк" денежную сумму в размере 103709 руб.

Однако при перечислении указанной денежной суммы истец не направил ответчику заявление о досрочном погашении кредита, в результате чего в очередные даты платежа ежемесячно списывались суммы по 6067 руб. На дату платежа 04 октября 2020 г. денежных средств было недостаточно, в связи с чем, по договору была образована просроченная задолженность.

Из справки АО "Почта Банк" следует, что по состоянию на 02 июня 2021 г. задолженность Поповой В.Б. перед банком составляет 19909 руб. 38 коп., в том числе, задолженность по основному долгу в размере 17702 руб. 51 коп., по процентам - 1020 руб. 72 коп., комиссии - 686 руб. 15 коп., неустойка 686 руб. 15 коп.

Доказательств того, что истец обращалась к ответчику с заявлением о досрочном погашении займа, суду не представлено.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Поповой В.Б. к ПАО "Почта Банк" признании обязательства исполненным, расторжении кредитного договора и взыскании компенсации морального вреда, поскольку сторонами при заключении договора займа все условия договора, включая его полную стоимость, процентную ставку, были доведены до сведения Поповой В.Б. до заключения договора, с ними истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается добровольным подписанием ею договора займа, кроме того, обязательства по кредитному договору Поповой В.Б. не исполнены.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы Поповой В.Б. о неверном установлении обстоятельств по делу, принятии судом недостоверных доказательств, отклоняются судебной коллегией, поскольку опровергаются материалами дела.

Так, вопреки доводам апелляционной жалобы, в материалах дела содержится ответ ПАО "Почта Банк" на запрос суда, с отметкой о поступлении в суд 03 июня 2021 г., исходя из которого, задолженность Поповой В.Б. по состоянию на 19 апреля 2019 г. составляла 150000 руб. 74 коп.

Доводы жалобы о наличии в материалах дела документов на имя К. не влияют на правильность принятого решения, поскольку суд первой инстанции на данные документы не ссылался.

Кроме того, истцом в подтверждении того, что кредит был закрыт, представлена справка о закрытии договора и счета от 15.05.2019 г. (л.д. 24). Однако, указанная справка подтверждает лишь то, что Поповой В.Б. был закрыт кредитный договор N 20647359, заключенный с ПАО "Почта Банк" 12 мая 2017 г.

Доводы апеллянта о том, что ей в адрес ответчика подавалось заявление о досрочном погашении кредита, судебной коллегией признаются несостоятельными, поскольку данному доводу истцом доказательств не представлено.

Исходя из изложенного, судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции с достаточной полнотой установил обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда основаны на исследованных в судебном заседании доказательствах, не противоречат требованиям закона и установленным по делу обстоятельствам, нормы материального права судом применены верно, решение суда отвечает требованиям о законности и обоснованности судебного постановления.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Красноармейского районного суда г. Волгограда от 17 июня 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Поповой В. Б. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка